8 Estrategias de protección de activos: cómo proteger su riqueza de las demandas

La mejor ofensa suele ser una buena defensa. No importa cuán astuto sea usted, o cuán hábil sea usted como inversionista, o cuán afortunados sean con sus boletos de lotería, no servirá de nada que deje sus activos colgando como una losa de carne en el agua para los abogados litigantes. para hundir sus dientes en.

Reconozcámoslo: Estados Unidos se está volviendo cada vez más litigioso, y mientras más activos cree la gente que tiene, más tentador será un objetivo para demandas frívolas.

Posibles Amenazas

Responsabilidad profesional

Si es un profesional de negocios o si posee un negocio, podría ser golpeado por cualquiera de los siguientes:

1. Demandas por infracción de marcas comerciales . Puede pensar que está parodiando una canción conocida, o podría pensar que no es gran cosa pintar personajes de Disney en la pared de la guardería que posee y opera. El propietario original de la marca puede estar en desacuerdo y demandar por daños y perjuicios.
2. Acusaciones de acoso sexual . El hecho de que usted piense que la demanda no tiene mérito no significa que el demandante no continuará con el caso.
3. Discriminación en el empleo . De nuevo, una demanda podría estar justificada o injustificada. Un gerente de contratación bien intencionado podría exponerte a una demanda por discriminación simplemente preguntando a una solicitante embarazada: "¿Cuándo se debe el bebé?". También deberá tener cuidado de despedir legalmente a un empleado.
4. Productos defectuosos Podría fabricar una silla, y alguien podría lastimarse la espalda cuando se derrumbe debajo de él. Los tribunales pueden considerarlo responsable de los daños y perjuicios.
5. Reclamaciones por negligencia . Estos no son solo para médicos y abogados. Un asesor financiero podría ser acusado de vender una inversión inadecuada y ser considerado personalmente responsable.
6. Incumplimiento de reclamos de contrato . Si está haciendo negocios bajo los términos de un contrato y no cumple con los términos, la contraparte podría resultar económicamente perjudicada por su incumplimiento. Ya sea intencional, involuntario o por negligencia, un jurado podría considerarlo responsable.
7. Accidentes de vehículos relacionados con el trabajo . Tienes una pizzería. Su conductor corre sobre un peatón mientras entrega una pizza en su nombre. Él tiene la culpa, pero tú eres el que tiene los bolsillos profundos. Los abogados de la víctima vendrán después de usted o su compañía de seguros.
8. Incidentes de Compensación para Trabajadores . El mismo empleado regresa a trabajar al día siguiente ... y se corta el dedo mientras corta un pastel. Usted, una vez más, está en el gancho para pagar el tratamiento y la rehabilitación, aunque las leyes de seguro de compensación laboral generalmente requieren que usted tenga un seguro para proteger tanto a su negocio como a su trabajador.
9. Accidentes de "resbalón y caída" . El mismo empleado se arregla el dedo y vuelve a trabajar. Él limpia el piso del comedor. Un cliente se resbala, se cae y se rompe la cadera. Una vez más, sus abogados pueden apuntarlo a usted como la parte responsable y perseguirlo a usted y a su negocio.

Responsabilidad personal

Su negocio no es la única fuente de responsabilidad potencial. Considera las siguientes posibilidades:

1. Divorcio El divorcio puede representar una gran amenaza para sus finanzas por una serie de razones. En primer lugar, es probable que su ex cónyuge tenga un conocimiento más detallado de sus finanzas totales que la mayoría de los acreedores. A diferencia de otros acreedores, su cónyuge puede romper un plan de jubilación bajo QDRO (orden calificada de relaciones domésticas) obtenido a través de los tribunales, y además, no puede cancelar la pensión alimenticia o respaldar la deuda de manutención en bancarrota, y la pensión alimenticia no pagada tiene prioridad sobre sus herederos en tribunales testamentarios. Finalmente, a diferencia de sus otros acreedores, su ex cónyuge puede potencialmente llevarlo a la cárcel por no pagar la manutención de los hijos. Otra circunstancia difícil surge cuando a un ex cónyuge se le otorgan varias acciones en una corporación que usted posee con él o ella. En este caso, su ex tendrá acceso completo a sus libros, y tiene derecho a un dividendo cada vez que saque dinero de la corporación por usted mismo, a pesar de que ya no aporta nada de valor para el negocio. Para protegerse contra esta situación potencial, considere un acuerdo prenupcial u otro acuerdo de compraventa para garantizar que ambas partes puedan estar satisfechas y que la empresa no esté gravada.
2. Accidentes automovilísticos . No tiene que ser el único en un naufragio para ser considerado responsable. Por ejemplo, supongamos que su adolescente sin seguro o con seguro insuficiente causa un accidente: incluso si su adolescente está asegurado, podría ser responsable si su seguro de automóvil no es adecuado. Verifique su propia cobertura para asegurarse de que sea suficiente también. Su estado tendrá requisitos mínimos de responsabilidad, pero con los jurados de hoy, los premios de varios millones de dólares no están fuera del alcance de la posibilidad.
3. Responsabilidad Social Anfitriona Esto se aplica si tiene una fiesta, sirve alcohol y un invitado causa un accidente o lesión después de irse. Alternativamente, sus hijos podrían tener una fiesta mientras usted está fuera de la ciudad, tomar unas cervezas en su terraza y exponerlo a la responsabilidad, a pesar de que ni siquiera estaba en el mismo estado en ese momento.
4. Responsabilidad Vicaria . Si su socio comercial o empleado se arruina, sí, podría ser demandado.
5. Acciones del empleado . Si su empleado causa daños, podría resultar en una responsabilidad para la compañía. Esa responsabilidad también podría vincularse a usted personalmente si no toma medidas específicas para proteger sus activos personales de las deudas comerciales.
6. Deuda Esto ocurre si pierdes tu trabajo y el incumplimiento de las deudas, lo que lleva a la bancarrota eventual.
7. Problemas médicos . Si tiene un problema médico grave y no puede pagar sus facturas, podría ser responsable. Después de todo, si no puede trabajar por un período de tiempo, perderá parte o la totalidad de sus ingresos, incluso si cuenta con un seguro de ingresos por discapacidad. Incluso si tiene una buena cobertura, podría recibir un golpe de los gastos no cubiertos, como el coseguro, lo que nuevamente lleva a la quiebra.
8. Un préstamo exigible . En algunos casos, los prestamistas se reservan el derecho de "llamar" un préstamo, exigiendo el reembolso inmediato. Esto significa que tendrá que refinanciar rápidamente la deuda (si tiene los medios) o vender el activo para recaudar el efectivo. Si no puede hacer nada, la quiebra podría ser el resultado.
9. Ejecución hipotecaria . Si se retrasa en los pagos de su hipoteca, el banco podría apoderarse de la propiedad en un proceso llamado ejecución hipotecaria. La ley federal limita la responsabilidad de deudas aseguradas por su residencia personal. Sin embargo, no existen tales restricciones en los préstamos comerciales, y una ejecución hipotecaria comercial podría poner en riesgo otros activos, a menos que tome medidas con anticipación para contener el riesgo.

Cómo protegerse

No se equivoquen, las cosas malas le pasan a la gente buena todo el tiempo. No tiene que ser irresponsable o negligente para ser demandado. Para proteger lo que tiene, es vital tomar algunas medidas defensivas, para que sea más difícil para los acreedores confiscar sus activos en caso de que pierda una demanda, que se dicte una sentencia en su contra, o se vea obligado a declararse en quiebra.

1. Usar entidades comerciales

Si usted es un emprendedor de cualquier tipo, es importante separar sus activos personales de los de su negocio. Si no toma medidas legales específicas para crear una entidad comercial separada, como una corporación, una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) o una sociedad de responsabilidad limitada, una simple disputa comercial podría costarle todo lo que posee.

Hay una serie de entidades comerciales a considerar:

• Propietarios únicos . Las empresas individuales no ofrecen límites a la responsabilidad personal. Un error podría costarle su casa, dependiendo de su estado.
• Asociaciones generales . Las asociaciones generales son las peores. Si su socio comercial tiene una disputa personal que no tiene nada que ver con usted y él o ella pierde una demanda, ustedes dos se unieron a la cadera. Técnicamente, los abogados podrían seguirlo debido a las acciones de su pareja, ya sea con respecto a la compañía o su vida personal.
• Sociedades limitadas . Las sociedades limitadas pueden ayudar a limitar su responsabilidad. Si invierte como socio limitado en una sociedad, no puede ser demandado por nada más de lo que ha invertido en el negocio. Lo peor que puede suceder es que su inversión se borrará. Pero los abogados no pueden perseguirlo personalmente para reparar un reclamo contra el negocio. Aquí está el truco: no puede tener un rol activo en la administración del negocio. Si lo hace, usted es un socio general, y sus activos son un juego justo.
• Corporaciones . Las corporaciones proporcionan una excelente protección de activos para sus propietarios. Con la excepción de casos de fraude flagrante, como por ejemplo, si no paga los impuestos de nómina al IRS, o si no trata a su corporación como una entidad separada suya, sus activos personales no podrán ser despojados de usted en el caso de que su el negocio pierde una demanda Hay dos tipos de corporaciones: corporaciones S y corporaciones C. Se gravan de manera diferente y tienen diferentes restricciones de propiedad, pero ambas ofrecen protección de activos similar para sus propietarios.
• Sociedades de responsabilidad limitada . Las compañías de responsabilidad limitada también ofrecen protección de activos contra demandas comerciales para sus dueños, pero con menos restricciones de propiedad que las corporaciones S. También les permiten a sus propietarios elegir si presentan impuestos federales como corporación o como sociedad. Hay una gran ventaja que las LLC tienen en algunas jurisdicciones: protección de órdenes de carga. Si su corporación pierde una demanda, un juez puede otorgarle una cantidad de acciones del negocio al acreedor. Esto les da acceso a sus libros. Con una LLC, incluso si el demandante obtiene un interés de membresía, no puede obligar a una distribución de efectivo, pero todavía se grava como si lo hubiera recibido. Esta "píldora de veneno" puede ayudarlo a prevenir una demanda o a resolver términos favorables.

2. Seguro propio

Algunas profesiones generan más exposición a la responsabilidad que otras. Si usted es un asesor financiero, un OBGYN, un agente de bienes raíces o un profesional en cualquier otro campo que genere una gran cantidad de demandas por negligencia, mantenga la cobertura de sus errores y omisiones pagada y, si puede, invierta en cobertura adicional o expandida. Pero no te detengas allí; también necesitas promulgar este tipo de coberturas:

• Seguro de propietarios . El seguro para propietarios de viviendas lo cubre si alguien se lastima en su propiedad. Elija un deducible que pueda cubrir con sus ahorros, y asegúrese de que la cobertura de responsabilidad sea adecuada en caso de que alguien se lastime en su propiedad y decida demandarlo.
• Seguro de Responsabilidad Comercial . Este tipo de seguro protege su negocio si alguien se lastima en las instalaciones, o se lesiona como resultado de una acción de un empleado.
• Seguro de Compensación para Trabajadores . Esto es obligatorio en la mayoría de las jurisdicciones. La compensación al trabajador lo protege a usted y a sus trabajadores al asegurar que haya suficiente liquidez para cuidar a cualquier empleado que se lastime en el trabajo, y que los gastos no se salgan de su bolsillo.
• Seguro de auto No se conforme con la cobertura de responsabilidad legal mínima: la cobertura adicional suele ser asequible. Compre suficiente cobertura adicional para su seguro de automóvil para que tenga una protección significativa en caso de que su vehículo esté involucrado en un accidente y genere una demanda. Como regla general, asegúrese de que su cobertura total de responsabilidad sea al menos igual a sus activos totales.
• Cobertura paraguas . La cobertura paraguas es un seguro de respaldo que puede usarse en el caso de que sus otras coberturas sean inadecuadas. En el caso de que se agoten sus coberturas de automóvil, vivienda u otras responsabilidades, la cobertura global paga los beneficios hasta el límite de la póliza. Por ejemplo, si tiene $ 1 millón en responsabilidad civil automática y recibe un fallo de $ 2 millones, su póliza paraguas recogerá la cobertura adicional de $ 1 millón. De lo contrario, los demandantes podrían comenzar a perseguirle para tomar activos por daños y perjuicios. Por lo general, estas pólizas se suscriben por $ 1 a $ 5 millones en valor nominal. Por lo general, es muy asequible.
• Seguro de cuidado a largo plazo . El seguro de cuidado a largo plazo lo protege contra los costos económicamente devastadores de la atención domiciliaria o de un hogar de ancianos para enfermedades crónicas, como demencia, Alzheimer, derrames cerebrales, parálisis, esclerosis múltiple, lesiones de la médula espinal y similares. Medicare no brinda mucha cobertura para estas afecciones, y la mayoría de las principales pólizas de seguro médico no brindan ninguna. Sin seguro de cuidado a largo plazo, podría estar al día con más de $ 200 por día en costos de hogar de ancianos, hasta que los gastos lo lleven a la pobreza para que pueda calificar para Medicaid. Cuanto más espere, más altas serán las primas. Además, podría desarrollar una dolencia que le impediría obtener cobertura o, al menos, hacerlo prohibitivamente costoso. Alternativamente, considere comprar un seguro de cuidado a largo plazo para sus padres si de lo contrario estará enganchado a este gasto.

3. Utilice cuentas de jubilación

La ley federal brinda protección de activos ilimitada a los planes de jubilación calificados ERISA, y hasta $ 1 millón en activos en una cuenta IRA en caso de quiebra. Algunos estados brindan incluso más protección a las IRA, aunque algunos estados han optado por no participar en las exenciones federales de bancarrota de la Ley de Reforma de Quiebras de 2005 y eximir a una cantidad menor.

Verifique las leyes en su estado para ver cuánta protección se proporciona a los fondos en estas cuentas. Hable con un abogado familiarizado con las leyes de su estado para determinar si los acreedores pueden optar entre las cantidades de exención estatales y federales.

Si su estado tiene una exención generosa, considere mover efectivo que no necesitará hasta que alcance al menos 59 años y medio en una de estas entidades protegidas. Tenga en cuenta que estará restringido por un límite de contribución anual, que varía según el tipo de plan de jubilación. Si supera este límite o retira fondos antes de la edad de 59 1/2, se le pueden aplicar multas. Las cuentas de jubilación son vehículos excelentes para proteger los ahorros a largo plazo y brindan beneficios impositivos sustanciales, pero deben entenderse a fondo y utilizarse con cuidado.

4. Exenciones de Homestead

Algunos estados brindan mucha protección al valor acumulado de la vivienda, lo que significa que si se declara en quiebra, la ley prohíbe que los tribunales otorguen el valor de la vivienda a los acreedores. En algunos estados, como Texas y Florida, las leyes estatales protegen una cantidad ilimitada de capital inmobiliario. Otros estados proporcionan relativamente poca protección al capital de la vivienda en caso de quiebra.

Verifique las leyes en su estado: si su estado ofrece una exención de vivienda generosa, considere contribuir con capital adicional a los pagos de la hipoteca para proteger esos fondos. Las principales contribuciones a los caprichos del mercado de la vivienda están sujetas a riesgos, ya que perderá el acceso al capital y al efectivo si caen los valores de las propiedades.

Alternativamente, si su estado ofrece una exención de vivienda mínima, acelerar los pagos de la hipoteca o pagar el principal puede no tener sentido si está buscando proteger los activos de los acreedores.

5. Titulación

Examine cómo se titula su casa. Si posee su casa con su cónyuge como inquilinos en su totalidad, tanto usted como su cónyuge poseen un interés indivisible en el hogar. Si solo uno de ustedes es nombrado en una demanda, los acreedores no pueden obligar al otro cónyuge a vender su interés en la casa. Debido a que el interés es indivisible, esto puede ayudarlo a proteger la equidad de la vivienda cuando la ley estatal no brinde una exención suficiente para la vivienda.

Esta opción solo está disponible en algunos estados, y solo se aplica a su residencia personal, no a propiedades de inversión. Otras formas de titulación incluyen la tenencia en común: inquilinos conjuntos con derechos de supervivencia.

La forma en que tiene una propiedad titulada puede tener profundas ramificaciones en el caso de que ese acreedor intente apoderarse de ella. Hable con un abogado con licencia en su estado para obtener detalles sobre su situación.

6. Anualidades y seguro de vida

Algunos estados proporcionan una protección significativa a los saldos de anualidades y a los activos en las pólizas de seguro de vida de valor en efectivo. Por ejemplo, Florida ofrece protección ilimitada a estos activos, mientras que Oregon proporciona protección de hasta $ 500 por mes en ingresos de anualidades. Cada estado tiene sus propias leyes, por lo que debe consultar con un abogado con licencia en su estado para obtener exenciones específicas.

7. Deshacerse de eso

Los acreedores no pueden apoderarse de activos que ya no posee. Por lo tanto, considere transferir la propiedad a fideicomisos irrevocables, de los cuales los miembros de la familia puedan obtener un ingreso o dar los activos a los miembros de la familia directamente, como parte de un programa estratégico de obsequios. A partir de 2012, puede regalar hasta $ 13, 000 por persona sin incurrir en una obligación tributaria por donación, sujeto a una exclusión impositiva de por vida de $ 5 millones.

Si está en una profesión de alto riesgo, considere transferir los activos a sus herederos temprano; llámelo un "anticipo de su voluntad". Si no espera necesitar el dinero mientras está vivo, puede beneficiarse de verlos disfruta la herencia

8. No esperes para protegerte

No puede esperar hasta que la demanda sea inminente antes de realizar estos movimientos. Si lo hace, los tribunales podrían dictaminar que su transferencia de fondos a una clase protegida es un medio de transporte fraudulento y no permitir la transferencia, dejando esos activos expuestos.

Sobre todo, no se convierta en un objetivo tentador y evite exhibiciones de consumo conspicuo. Esto podría atraer a los abogados litigantes y hacer que acepten el caso de un demandante en el caso de que de lo contrario lo transmitieran.

Palabra final

Este artículo de ninguna manera es una guía exhaustiva de las medidas y estrategias de protección de activos. Cada caso es diferente, y el campo de la planificación financiera y legal se relaciona con las leyes estatales en un grado significativo. Esta es solo una descripción general de algunos de los principales problemas y factores de riesgo involucrados, y no hay sustituto para trabajar con un profesional calificado y con experiencia con licencia en su estado.

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