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Listo para niños? - 12 movimientos financieros para hacer prepararse de antemano


Mi esposo y yo estuvimos casados ​​por varios años antes de estar listos para hablar sobre tener hijos. Queríamos tiempo para viajar, construir nuestras carreras y simplemente estar juntos sin tener que preocuparnos por los cambios de pañales y las citas con los pediatras.

Una vez que estábamos listos para considerar a una familia, se nos ocurrió una lista de verificación de los criterios financieros que teníamos que cumplir antes de dar el paso. Fue una tarea desalentadora, pero queríamos asegurarnos de que estuviéramos financieramente estables antes de incorporar a los niños a la mezcla.

Si está considerando niños, puede enfrentar el mismo dilema. Aunque no hay nada como la sensación de que su hijo o hija le dé un beso de buenas noches, el costo estimado de criar a un niño en estos días es cercano a $ 250, 000, y eso ni siquiera incluye la matrícula universitaria. Antes de zambullirse, intente eliminar tantos de estos elementos de su lista como sea posible.

Se mueve para hacer antes de tener hijos

1. Tener una fuente constante de ingresos

Una cosa es tener un trabajo que pague las facturas, pero otra cosa es tener un trabajo estable y seguro. Si bien es cierto que ninguna industria es inmune a la agitación económica, algunos trabajos ofrecen más protección que otros.

Hágase estas preguntas cuando decida si es el momento adecuado para tener hijos:

  • ¿He estado en el mismo trabajo por más de un año? Es común cambiar de compañía varias veces a lo largo de su carrera. Pero si está pensando en niños, es aconsejable esperar hasta que esté establecido en su lugar de trabajo actual.
  • ¿Soy un empleado permanente con un título oficial? No hay nada malo con la tentación, pero a menos que sea un empleado permanente de tiempo completo en una organización, es probable que no tenga beneficios de salud y su empresa no tenga la obligación de conservar su trabajo mientras esté en maternidad o el permiso de paternidad.
  • ¿Mi cheque de pago es consistente y confiable? Algunas personas trabajan en comisión; otros están sujetos a los reflujos y flujos de trabajo independiente. Puede sentirse más seguro al incluir a los niños en la imagen si su sueldo neto es al menos algo predecible.
  • ¿Mi empresa es estable? No puede predecir el futuro, pero puede prestar atención a las señales de que su empresa puede estar cerrando la tienda. Si los presupuestos se recortan consistentemente y las personas que lo rodean son despedidas, tómelo como una señal de que su trabajo puede no ser tan seguro como le gustaría.

Es posible que tenga un margen de maniobra en el frente laboral si el ingreso de su cónyuge o pareja es más confiable que el suyo. Por ejemplo, si usted es un profesional independiente con sueldos esporádicos, es posible que no tenga que preocuparse si su cónyuge es un asesor financiero a quien se le paga regularmente.

Dicho esto, siempre es bueno tener dos trabajos estables y estables, por lo que es posible que desee realizar algunos cambios antes de tener hijos, incluidos los siguientes:

  • Busque un puesto permanente en su empresa si todavía no tiene uno
  • Cambie su estructura de compensación para que reciba un cheque semanal o quincenal en lugar de depender únicamente de las comisiones
  • Asegure un trabajo en una empresa en mejor forma financiera que su actual, y tome un año o dos para establecerse hasta que expanda su familia

2. Crea un presupuesto

Con todas las incógnitas de criar hijos, es más importante que nunca crear un presupuesto que realmente pueda cumplir. Necesita obtener una imagen precisa de cuánto está gastando y dónde podría necesitar reducir. Su presupuesto debe contabilizar todos sus gastos fijos, como el pago de su automóvil o la factura del cable, y deje un margen de maniobra para los costos variables que pueda enfrentar, como facturas médicas o viajes estacionales.

Puede crear un presupuesto y realizar un seguimiento de sus gastos con un software como Quicken. Alternativamente, puede configurar su propia hoja de cálculo o utilizar un programa basado en la web como Mint.

Asegúrese de incluir las siguientes líneas de pedido:

  • Pago de alquiler o hipoteca más impuestos inmobiliarios
  • Seguro de propietarios o seguro de inquilinos
  • Seguro de auto
  • Pago del coche
  • Costos de transporte, incluyendo gasolina, peajes y pases de autobús o tren para viajar diariamente
  • Costos de mantenimiento del hogar, incluidos servicios de jardinería y jardinería
  • Utilidades, incluidas sus facturas de electricidad, gas y agua
  • Tarifas de cable, teléfono e Internet
  • Costos médicos, incluidos seguro, medicamentos y copagos para citas recurrentes
  • Comestibles, artículos de tocador y productos de limpieza
  • Membresía de gimnasio
  • Cuidado de niños o tarifas preescolares
  • Recreación y ocio, incluyendo películas y cenas fuera

Además, asegúrese de incluir una línea de pedido para reparaciones y mejoras en el hogar. Esto puede ser complicado ya que es un costo variable, pero un vistazo rápido a los extractos bancarios o de tarjeta de crédito de su año anterior debe mostrar cuánto gastó. Divida ese número en 12 meses para obtener una asignación mensual.

El mismo concepto se aplica a regalos y obligaciones. Si sabe que planea asistir a varias bodas de verano o espera un gran intercambio de regalos durante las vacaciones de invierno, tome esa cantidad y extiéndala durante 12 meses.

3. Establecer un Fondo de Emergencia

Nunca se sabe cuando una emergencia o la pérdida inesperada de un trabajo puede dejarlo sin un ingreso, y cuando tiene hijos, la perspectiva de no poder pagar sus cuentas es aún más aterradora. Antes de asumir la responsabilidad de una familia, establezca un fondo de emergencia para cubrir gastos de tres a nueve meses.

Para saber cuánto debe poner en su fondo de emergencia, consulte su presupuesto y calcule cuánto gasta cada mes en las necesidades de la vida. Si bien siempre puedes cortar temporalmente cosas como la recreación o una membresía en un gimnasio para ahorrar en gastos, los artículos como la electricidad y la comida no son negociables.

Tenga en cuenta que si bien algunos de sus gastos pueden disminuir mientras está desempleado, otros pueden subir. Por ejemplo, si gasta $ 300 en un pase de tren mensual, puede deducir ese monto de lo que necesita ahorrar, ya que es un costo directo de ir a trabajar, siempre y cuando no requiera el transporte para buscar un trabajo. .

Por otro lado, si gasta $ 200 por mes en un seguro de salud porque su empresa subsidia el costo total de su prima, sus gastos de atención médica pueden aumentar mientras está desempleado, ya que puede verse obligado a pagar un nuevo plan o pagar por su plan actual en su totalidad.

4. Configure un nuevo fondo para bebés

Traer un bebé al mundo significa afrontar una serie de gastos por adelantado. Para ayudar a aliviar la carga, reserve un fondo dedicado a las necesidades de cuidado del bebé a corto y corto plazo.

La atención médica es posiblemente el gasto más grande que se incurre cuando se tiene un bebé, y los costos de cuidado de bebés prenatales y recién nacidos que paga de su bolsillo dependen de si tiene seguro y qué tipo de plan es. Podría terminar gastando tan poco como varios cientos de dólares o más de $ 10, 000 dependiendo de su cobertura, o la falta de ella.

Para determinar cuánto puede pagar de su bolsillo, revise su póliza para averiguar de qué es responsable. Si no tiene seguro, hable con su proveedor de atención médica sobre las tarifas o compre la cobertura antes de concebir. Dependiendo de sus ingresos, puede ser elegible para programas estatales o federales que subsidien el pago de su seguro. Tenga en cuenta que puede enfrentar multas fiscales bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible si usted o sus hijos no tienen suficiente cobertura.

Además de la atención médica, reserve dinero para cubrir los siguientes equipos, muebles y suministros:

  • Asiento de carro Un modelo básico cuesta tan poco como $ 60, pero los modelos de gama más alta cuestan $ 200 o más.
  • Cochecito Los modelos básicos cuestan $ 50, pero puede gastar fácilmente más de $ 500 en uno con más funciones.
  • Monitor de bebé Un monitor de audio básico puede costar tan poco como $ 40, mientras que los monitores de video generalmente cuestan entre $ 100 y $ 200.
  • Cuna y ropa de cama . Puede encontrar una cuna segura y confiable por tan solo $ 150, aunque algunos modelos se venden por más de $ 2, 000. Factor en un adicional de $ 100 a $ 150 para un colchón de cuna, más $ 100 para un conjunto de ropa de cama.
  • Tocador o cojín cambiante . Un tocador cuesta tan poco como $ 100, aunque un modelo más elegante podría retroceder $ 300 o más. Si ya tienes una cómoda de la altura adecuada, puedes comprar un cambiador por $ 30 y colocarlo encima de tu cómoda. Solo asegúrese de que ofrezca un lugar seguro para acostar al bebé.
  • Trona . Los modelos Space Saver que se ajustan a las sillas normales cuestan entre $ 50 y $ 80, pero la mayoría de los modelos independientes cuestan entre $ 80 y $ 150.
  • Suministros de alimentación . Espere gastar $ 40 a $ 50 en una almohada de alimentación y otros $ 10 a $ 20 en paños para eructar. Si te estás alimentando con fórmula, las botellas y los pezones son una necesidad, y los sets iniciales cuestan de $ 25 a $ 60. Si está amamantando, puede que no necesite el biberón, pero tenga en cuenta $ 60 para algunos sostenes de lactancia y $ 30 a $ 35 para un extractor de leche manual, o $ 100 a $ 500 para una bomba eléctrica.
  • Guardarropa básico para recién nacidos . $ 200 deben comprarle una colección de onesies, pijamas, conjuntos y calcetines para que pueda pasar los primeros meses.
  • Suministros para pañales . Factor de $ 30 a $ 50 por un cubo de pañal y $ 40 por una bolsa de pañales básica (aunque fácilmente podría gastar más de $ 300 para un modelo de marca). Agregue otros $ 100 para el suministro del primer mes de pañales, toallitas húmedas y ungüento.
  • Suministros de baño . Una bañera para bebés cuesta entre $ 30 y $ 40. Incluya también de $ 20 a $ 30 para toallas y paños higiénicos suaves para bebés, y $ 30 para jabón, champú, un peine y un kit para arreglar las uñas.
  • Juguetes . No necesita muchos juguetes de inmediato, pero presupueste al menos $ 50 para comprar algunas sonajas y un móvil, que cuesta entre $ 20 y $ 40.

Puede ahorrar dinero en todos estos artículos para bebés, a excepción de su asiento para automóvil, comprándolos a través de eBay y Craigslist, o en ventas de garaje locales. Nunca compre un asiento de automóvil usado debido a problemas de seguridad.

5. Comience con sus ahorros de jubilación

Una vez que los niños entran en escena, puede ser más difícil que nunca poner dinero a un lado para la jubilación. Es por eso que es tan importante adquirir el hábito de ahorrar para la jubilación antes de tener hijos. Cuanto antes comience, más tiempo tendrá que crecer su dinero.

Los planes de jubilación le permiten ahorrar dinero al que no tiene previsto acceder hasta la jubilación en cuentas que generalmente ayudan a reducir su carga tributaria. Si su compañía ofrece un plan 401k, comience a contribuir tan pronto como sea posible. El límite de contribución antes de impuestos, de acuerdo con las pautas del IRS, es de $ 18, 000 para 2015 para personas menores de 50 años. Algunos empleadores ofrecen un plan de contrapartida 401k en el que coinciden sus contribuciones en dólares por dólar hasta una cierta cantidad. Si no puede pagar los $ 18, 000, pretenda contribuir lo suficiente para aprovechar cualquier programa de igualación que su compañía ofrezca, ya que básicamente es dinero gratis.

Si trabaja por cuenta propia o no tiene acceso a un plan de jubilación patrocinado por un empleador, puede configurar una cuenta de jubilación individual (IRA). Según las pautas del IRS, la contribución máxima para 2015 es de $ 5, 500 para menores de 50 años, con ahorros impositivos aplicables a esos $ 5, 500 para aquellos casados ​​y que presenten una declaración conjunta con un ingreso bruto ajustado modificado de $ 183, 000 por año o menos.

6. Pagar la deuda de la tarjeta de crédito

¿Todavía llevas un viejo saldo de tarjeta de crédito? Una vez que incurre en los gastos adicionales que conlleva tener hijos, es menos probable que tenga espacio en su presupuesto para reducir esa vieja deuda. Además, el interés puede hacer que los gastos que su hijo requiera sean mucho más difíciles de manejar.

Si bien es cierto que los gastos relacionados con el bebé tienden a ser importantes al principio, no desaparecen por completo una vez que sus hijos terminan de usar los pañales. De hecho, los niños en edad escolar pueden ser más caros que los bebés porque requieren ropa y alimentos más caros y dinero para actividades como clases de fútbol y ballet.

No importa la edad de sus hijos, van a tirar de sus recursos. Si tiene la posibilidad de cancelar su deuda de tarjeta de crédito, hágalo ahora.

7. Comience un Fondo para la universidad

Con el costo de la universidad hoy en día, realmente debería comenzar a pensar en ahorrar para la educación de su hijo antes de quedar embarazada. De acuerdo con The College Board, estos son los costos promedio de matrícula universitaria, aranceles y alojamiento y comida para el año escolar 2014-2015:

  • $ 18, 943 por una universidad pública de cuatro años en el estado
  • $ 32, 762 para una universidad pública de cuatro años fuera del estado
  • $ 42, 419 para una universidad privada de cuatro años

Mientras más temprano pueda comenzar a ahorrar para la educación de su hijo, es más probable que pueda pagarlo cuando llegue el momento. Incluso si solo puede poner una pequeña cantidad de dinero en una cuenta destinada a la universidad, es una excelente manera de comenzar con el pie derecho. Aquí hay algunas opciones para iniciar ese fondo para la universidad:

  • Plan 529 . Con un plan de ahorro universitario 529, las ganancias de sus inversiones crecerán libres de impuestos y se pueden usar para gastos educativos calificados. Puede abrir un plan 529 incluso antes de que nazca su hijo. Solo ingrese la cuenta a su nombre y luego planifique cambiar su beneficiario una vez que su hijo nazca y reciba un número de Seguridad Social.
  • Cuenta de ahorros educativos Coverdell . Un Coverdell ESA es similar a un plan 529, solo que viene con limitaciones relacionadas con el ingreso. Si usted y su cónyuge ganan más de $ 220, 000 por año, no es elegible para una ESA, y sin importar sus ingresos, se le permite una contribución máxima de $ 2, 000 por año. Al igual que el plan 529, puede abrir un ESA a su nombre y designar a su hijo como su beneficiario después del nacimiento.
  • Upromise . Upromise es un programa que le permite ganar dinero en efectivo en compras regulares que eventualmente pueden utilizarse para pagar la universidad. Puede abrir una cuenta a su propio nombre y designar beneficiarios después del hecho. A diferencia de los planes 529 y las ESA, con Upromise, en realidad no tiene que aportar su propio dinero. Por el contrario, gana dinero en efectivo en gastos como compras minoristas en línea y comidas en restaurantes.

8. Obtener seguro de salud

El costo de la atención prenatal y del recién nacido puede ser significativo, y tener un seguro de salud puede ayudarlo a limitar sus gastos de bolsillo durante lo que de otra manera podría ser un momento financieramente agotador en su vida. Si su empleador ofrece un plan, considere optar si su costo de participación es razonable. Según un informe de 2014 de la Kaiser Family Foundation, los trabajadores contribuyen con un promedio de $ 90 por mes a sus primas para su propia cobertura individual, y un promedio de $ 402 por mes para la cobertura familiar.

Si su empleador no ofrece seguro o si trabaja por cuenta propia, puede buscar el plan más económico que satisfaga sus necesidades. La Kaiser Family Foundation informa que las primas anuales promedio en 2014 fueron de $ 6, 025 para cobertura individual y $ 16, 834 para cobertura familiar.

Si no puede pagar un seguro privado, analice sus opciones bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, que brinda cobertura para aquellos a quienes no se les ofrece seguro a través de sus empleadores. Los datos de Obamacare muestran que más de la mitad de las personas que se inscribieron para la cobertura de 2015 bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible pagan una prima mensual de $ 100 o menos después de los créditos fiscales.

9. Comprar un seguro de vida

Si aún no tiene una póliza de seguro de vida, ahora es el momento de conseguirla. Una póliza de seguro de vida puede ayudar a garantizar que sus beneficiarios, como su cónyuge, pareja o hijos, estén cubiertos financieramente en caso de que fallezca o no pueda trabajar a largo plazo.

Usted tiene dos opciones básicas para el seguro de vida:

  • Seguro de vida a término . Este tipo de seguro ofrece cobertura por un período específico de tiempo. Generalmente es menos costoso que el seguro de vida entera y viene con un beneficio de muerte garantizado predeterminado. Con el seguro de vida a término, sus primas aumentan a intervalos preestablecidos, como 10 años, 20 años o 30 años, según el tipo de póliza que adquiera.
  • Seguro de vida entero o universal . También conocido como seguro de vida permanente, el seguro de vida integral o universal proporciona un beneficio por muerte que nunca expira. Mientras se paguen las primas, la póliza debería durar hasta que fallezca y proporcionar beneficios a su familia o herederos. Estas políticas a menudo también brindan ciertos beneficios de vida, como la capacidad de pedir dinero prestado contra la póliza.

Independientemente del tipo de seguro que elija, debe decidir cuánta cobertura necesita. Muchos expertos financieros recomiendan que su beneficio por fallecimiento sea de seis a ocho veces su salario anual, pero hay otras consideraciones a tener en cuenta, como el estado de su propiedad y el número anticipado de dependientes, así como también cuánto puede pagar. Si no está seguro acerca de sus necesidades de cobertura, hable con un asesor financiero independiente y tómese el tiempo para buscar el plan adecuado.

10. Crea un testamento

Un testamento hace más que solo proteger sus activos; también establece disposiciones para el cuidado de niños en caso de que usted y su cónyuge o pareja ya no estén presentes. Su testamento puede incluir disposiciones para un bebé por nacer, y también puede modificarse después de que nazca su bebé.

Tienes dos opciones para crear un testamento:

  • Hágalo usted mismo . En realidad, no necesita un abogado para crear un testamento válido. Simplemente necesitas tener 18 años o más y estar en forma. También debe firmar su testamento delante de dos testigos y asegurarse de que esté accesible en caso de que pase de manera prematura. Puede usar un programa o software en línea para redactar uno por menos de $ 100.
  • Contrata a un abogado . El costo es significativamente mayor, pero un abogado maneja todos los detalles por usted. Algunos abogados cobran una tarifa fija por redactar un testamento, mientras que otros cobran una tarifa por hora. Si usa un abogado, espere pagar entre $ 300 y $ 1, 000 por un testamento medio sin complicaciones. Si sus bienes y patrimonio son complejos o se necesita establecer un fideicomiso, un abogado podría costar más de $ 10, 000.

11. Asegure una situación de vivienda estable

No necesita tener una casa para tener un bebé, pero debe asegurarse de que su situación de vivienda sea estable antes de intentar concebir. Esto significa asegurarse de que su espacio habitable pueda acomodar a un bebé y que no corra el riesgo de perderlo en el futuro cercano.

  • Si puede comprar una vivienda : aunque necesite reponer hasta el 20% del precio de compra de su vivienda, comprar, de muchas maneras, es un escenario a largo plazo más estable que el alquiler. Con el alquiler, usted corre el riesgo de que su renta aumente, o de tener que mudarse inesperadamente si el propietario decide volver a ocupar o vender. Sin embargo, si compra una casa y la financia a través de una hipoteca a 30 años, está bloqueando un pago mensual fijo durante los próximos 360 meses. Aunque todavía tiene ciertas incógnitas con la compra, como los aumentos de impuestos a la propiedad y posibles reparaciones, también puede obtener los beneficios fiscales, como deducir el interés de su hipoteca en sus impuestos sobre la renta. Además, si compra una casa antes de expandir su familia, puede darse el lujo de instalarse en su nuevo hogar y hacer frente a las renovaciones y reparaciones sin tener que llorar a un bebé.
  • Si planea continuar alquilando : intente renovar su contrato de arrendamiento a una tasa favorable y durante al menos un año. De esta manera, no tendrás que preocuparte por un movimiento. Si usted es un buen inquilino y su propietario no tiene planes de vender o volver a ocupar su casa, es posible que pueda negociar un contrato de arrendamiento por varios años incluso por menos de lo que paga actualmente.

Ya sea que decida continuar alquilando su espacio actual, alquilar un nuevo lugar o comprar una casa, asegúrese de que su espacio habitable sea adecuado para un bebé. Lo ideal sería incluir una habitación libre para usar como guardería y un amplio espacio de almacenamiento para artículos para bebés. También es esencial que la casa pueda protegerse del bebé bloqueando el acceso a las escaleras, cubriendo los enchufes eléctricos y colocando parachoques blandos en las esquinas y bordes afilados.

12. Adquirir un medio confiable de transporte

A menos que viva en un lugar con transporte público confiable, es esencial contar con un vehículo seguro y confiable. Incluso los habitantes de la ciudad con acceso al transporte público pueden encontrar que ser propietarios de un vehículo se vuelve necesario una vez que los niños están en la imagen.

  • Si ya posee un vehículo: haga inspeccionar su automóvil y aborde los problemas operacionales o de seguridad de inmediato. Es posible que deba gastar entre varios cientos y algunos miles de dólares en reparaciones de automóviles. Si su automóvil es viejo o requiere numerosas reparaciones, puede tener sentido venderlo y usar las ganancias para adquirir uno nuevo.
  • Si está comprando un vehículo nuevo: decida qué tipo de automóvil desea y compre el mejor trato posible. Prepárese para pagar hasta el 20% del precio de compra del automóvil, aunque puede que encuentre un acuerdo en el que se le pida que deposite entre $ 500 y $ 1, 000. Sus pagos iniciales y mensuales siempre dependen del precio del automóvil y su contrato de financiación.

Si planea conducir menos de 10, 000 millas por año, el alquiler de un automóvil es una opción viable a considerar. Algunos arrendamientos están disponibles sin dinero debido al momento de la firma. Otros requieren de unos cientos a varios miles de dólares. Algunos pagos mensuales de arrendamiento son tan bajos como $ 200, mientras que otros superan la marca de $ 500.

Palabra final

Tener un bebé cambia todo, y estar en un lugar financieramente sólido antes de comenzar una familia puede hacer que su ajuste sea menos estresante en muchos niveles. Tenga en cuenta que al marcar todos los elementos de esta lista puede prepararse financieramente para tener hijos, nada puede prepararlo para los cambios emocionales. Tener una familia es algo maravilloso y sorprendente, solo asegúrate de estar completamente preparado para uno.

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