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Revisión Capital One 360 ​​- Cuentas corrientes y de ahorro en línea


Capital One es una institución financiera conocida que se hizo un nombre en el negocio de tarjetas de crédito. De hecho, sus tarjetas de crédito más populares, Capital One Quicksilver Cash Rewards Credit Card y Capital One Venture Rewards Credit Card, hacen rutinariamente nuestras listas de las mejores tarjetas de crédito y las mejores tarjetas de crédito de viaje, respectivamente.

Capital One 360, una de sus principales divisiones, ofrece un conjunto de productos relacionados, aunque menos atractivos: los servicios bancarios en línea y préstamos personales asegurados por la FDIC. Si no está satisfecho con las opciones bancarias tradicionales de su área, o si desea utilizar la red más amplia posible durante su búsqueda de una hipoteca atractiva, entonces Capital One 360 ​​debe estar en su radar.

A primera vista, Capital One 360 ​​tiene un aspecto similar a las aplicaciones de banca en línea de Ally Bank, EverBank y otros proveedores conocidos, pero ofrece características y ventajas actualizadas que no están disponibles para los consumidores de todo el mundo. Y, si posee una pequeña o mediana empresa, Capital One 360 ​​tiene una gran cantidad de cuentas de ahorro y CD orientados directamente a sus necesidades.

Aunque Capital One 360 ​​solo ha existido en su forma actual desde principios de 2013, en realidad ha existido por mucho más tiempo. Anteriormente, el banco era conocido como ING Direct. Capital One compró la compañía en 2012 y completó la transición a la plena propiedad, con el cambio de nombre a seguir, en febrero de 2013. Muchos de los servicios y ventajas de ING sobrevivieron al cambio: además de una cuenta de ahorro de alto interés, Capital One 360 ​​también incluye una cuenta de cheques, CD y varios otros productos financieros.

Características principales

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Capital One 360 ​​realmente empuja su cuenta de ahorros 360. Ofrece una APR variable, que al 0.75% es competitiva con otros productos de ahorro en línea.

Esta cuenta sin cargo no requiere un saldo mínimo ni tarifas de mantenimiento mensuales. Cabe destacar que puede abrir múltiples cuentas de ahorro 360 a la vez, lo que facilita mucho más la separación y administración de las existencias orientadas a objetivos.

También puede vincular su cuenta de ahorros 360 con su cuenta de cuenta de 360. Consulte más abajo para obtener más información sobre ese tipo de cuenta. La ley federal lo limita a seis retiros por mes, y Capital One 360 ​​se reserva el derecho de cerrar su cuenta si rutinariamente se salta el límite. Sin embargo, puedes depositar todo lo que quieras.

Capital One 360 ​​también tiene cuentas de ahorros para niños menores de 18 años. Son básicamente las mismas cuentas de ahorros 360, excepto que pueden configurarse como cuentas de custodia, una herramienta valiosa para enseñar a la próxima generación cómo gastar y ahorrar sabiamente.

Cuentas de mercado monetario de alto rendimiento

La cuenta del mercado monetario de alto rendimiento de Capital One 360, conocida como 360 Money Market, rinde 0.60% en saldos menores a $ 10, 000 y 1.30% en saldos superiores a $ 10, 000. No hay un depósito mínimo ni un requisito de saldo ni tarifas de mantenimiento mensuales. Según la ley federal, también está limitado a seis retiros por mes aquí. El volumen del depósito entrante no está restringido en absoluto.

CD

Los CD de la compañía tienen largos variables entre seis meses y cinco años. La alineación completa:

  • 6 meses
  • 9 meses
  • 12 meses
  • 18 meses
  • 24 meses
  • 30 meses
  • 36 meses
  • 48 meses
  • 60 meses

Todos los CD 360 vienen con tasas de interés basadas en el mercado que aumentan con la duración del período. Por el momento, un CD de 60 meses (cinco años) rinde un 2, 30%, mientras que el CD de 6 meses rinde un 0, 40%. No hay requisitos de saldo mínimo.

Para los CD con plazos de menos de 12 meses, los usuarios enfrentan una penalización por retiro anticipado equivalente a tres meses de interés. Los CD con términos de más de 12 meses imponen una penalización por retiro anticipado equivalente a seis meses de interés. En ambos casos, entonces, debe mantener estas cuentas abiertas por más tiempo que el período de penalización, o perderá una pequeña porción de su monto principal.

Cuentas de jubilación

Puede abrir o renovar cuentas IRA y 401 (k) sin salir del ecosistema 360.

Para estacionar su dinero en vehículos asegurados por la FDIC, como cuentas de ahorro o CD, simplemente puede abrir una IRA de Ahorro que le permite ganar intereses sin acumular una carga impositiva. Si desea invertir en acciones, bonos, fondos mutuos o ETF, puede abrir una IRA con Capital One Investing y transferir fondos directamente de su cuenta de ahorros existente que no pertenece a IRA 360. Capital One Investing también ofrece soluciones 401k para propietarios de negocios.

Cuentas Corrientes que devengan intereses

La cuenta de cheques Capital One 360 ​​incluye una tarjeta de débito sin cargo y acceso a aproximadamente 40, 000 cajeros automáticos en todo el país. También tiene un buen rendimiento: 0.20% para depósitos de menos de $ 50, 000, 0.75% en saldos entre $ 50, 000 y $ 100, 000, y 1.00% en depósitos de más de $ 100, 000.

La cuenta corriente de MONEY es una cuenta corriente de custodia compartida diseñada específicamente para adolescentes semiautónomos y sus padres nerviosos. Tiene todos los mismos beneficios que la cuenta de cheques 360 estándar, rinde 0.25% en todos los saldos, y viene con una tarjeta de débito sin cargo.

Mis objetivos de ahorro

My Savings Goals es una forma simple de organizar y seguir sus diferentes objetivos de ahorro sin abandonar el ecosistema de Capital One 360. Utilice el sistema fácil de usar para designar objetivos individuales, reserve de forma automática dinero semanal o mensualmente con la herramienta de Ahorro Automático, siga su progreso hacia la meta y celebre cuando haya terminado. (Desafortunadamente, no obtienes una recompensa monetaria: Capital One simplemente conmemora el logro en su salón de la fama "Grandes ahorras").

Servicios comerciales (Spark)

Capital One 360 ​​tiene una línea completa de cuentas de depósito comerciales, servicios de inversión y productos de crédito bajo su bandera Spark. Las opciones de depósito e inversión incluyen Spark Business Checking, Spark Business Savings y Spark 401 (k). Los rendimientos en Spark Business Savings son bastante competitivos: 1.10% APY durante el primer año, luego 0.40% APY en el futuro. Si posee una pequeña empresa, visite el portal Capital One Spark para obtener más información sobre esta vertical.

Consejo profesional : incluso si no está interesado en los demás productos Spark de Capital One, vale la pena echarle un vistazo a las tarjetas de crédito Spark de la compañía. Las tarjetas como Capital One Spark Miles for Business y Capital One Spark Cash for Business, que ofrecen oportunidades excepcionales para reducir los gastos de pequeñas empresas, hacen rutinariamente nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito para pequeñas empresas.

Préstamos para vivienda

Capital One 360 ​​ofrece hipotecas de tasa fija y tasa ajustable. Los prestatarios pueden elegir períodos de 15 o 30 años para el primero y periodos de tasa fija de 5 o 7 años para el segundo. Ambos productos hipotecarios ajustables amortizan más de 30 años.

Ventajas

  1. Requerimientos razonables de saldo y sin cuotas de mantenimiento para cuentas de efectivo . Todas las cuentas de ahorro y corrientes básicas de Capital One 360, incluidos los productos para niños, carecen de requisitos de saldo mínimo o tarifas de mantenimiento. En un mundo en el que los bancos físicos normalmente cobran tarifas mensuales en cuentas de cheques regulares, esto es un gran problema. Dicho esto, muchos bancos en línea siguen libres de cuotas.
  2. Cargos por sobregiros basados ​​en intereses . A diferencia de las cuentas corrientes de muchos bancos, 360 Checking no cobra tarifas por sobregiro en saldos negativos. En su lugar, cobra una tasa de interés fija, diaria (actualmente 12% APR) en todos los sobregiros, con un límite negativo total de $ 5, 000. El cargo por sobregiro diario con un saldo negativo de $ 4, 999, por ejemplo, es de solo $ 1.64. Por supuesto, estos cargos pueden sumarse con el tiempo, pero están muy lejos de los cargos únicos de $ 30 o $ 50 que aplican otros bancos.
  3. Rendimiento sólido en CD . Los rendimientos de CD de Capital One 360 ​​han mejorado significativamente en los últimos años. El CD 360 de 60 meses produce un 2.30% por año, que es competitivo con algunos de los mejores bancos en línea del mercado. Los rendimientos en los CD de corto plazo son, naturalmente, no tan generosos, pero también son en su mayoría competitivos con las tasas prevalecientes. Sin embargo, para los saldos a corto plazo, las cuentas de ahorros y del mercado monetario ofrecen mejores ofertas.
  4. Acceso móvil para ahorros, cheques e inversiones . Dada la gran hostilidad de muchos de los principales competidores de Capital One 360, el hecho de que pueda acceder a sus cuentas de ahorro, cuenta corriente y de inversión 360 desde cualquier dispositivo móvil con capacidad inalámbrica vale la pena. Dejando a un lado las diferencias de interfaz, la experiencia móvil de 360 ​​es prácticamente idéntica a su versión de escritorio.
  5. Plan de Ahorro Automático y My Savings Goals . El ahorro 360 viene con algunos programas novedosos que apuntan a alentar y recompensar patrones de ahorro regulares. El Plan de Ahorro Automático se explica por sí mismo: una vez por semana, transfiere automáticamente una suma preestablecida de su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros. Puede cambiar o descontinuar esta función en cualquier momento. Mis objetivos de ahorro le permite establecer objetivos de ahorro individuales, seguir su progreso hacia ellos y recibir actualizaciones periódicas sobre cuánto tiempo más tardará en llegar a su ritmo actual. Dado que puede abrir varias cuentas de ahorro a la vez, puede realizar un seguimiento de estos objetivos por separado y evitar confusiones o depósitos redundantes.
  6. Pagos de intereses flexibles en CD . Algunos bancos no le permiten elegir cuándo sus CD pierden interés, Capital One 360 ​​si. Puede recibir pagos de intereses mensuales, anuales o una vez por trimestre. Si acepta pagos en forma anual o una vez por término, ese interés permanece más tiempo en su cuenta y, por lo tanto, tiene más tiempo para acumularse. Además, recuerde que los CD cancelados prematuramente sí incluyen cargos por retiro anticipado.
  7. Alrededor de 40, 000 cajeros automáticos sin comisión . Capital One tiene alrededor de 2.000 cajeros automáticos de marca y 38.000 cajeros automáticos "Allpoint" en su red nacional, todos los cuales ofrecen retiros sin cargo, depósitos y cheques de saldo. Sin embargo, los cajeros automáticos internacionales pueden cobrar tarifas.
  8. Nuevas soluciones para pequeñas empresas . Capital One 360 ​​hace un esfuerzo concertado para atraer a las pequeñas empresas. Al igual que sus contrapartes orientadas al consumidor, sus cuentas de ahorro comerciales y certificados de depósito ofrecen pagos de intereses a tasa variable y no tienen tarifas de mantenimiento. Todos los productos comerciales ofrecen acceso independiente y totalmente seguro para tres partes interesadas. Según su sitio web, los instrumentos comerciales de 360 ​​son útiles para "empresas individuales, asociaciones, compañías de responsabilidad limitada (LLC), corporaciones, organizaciones sin fines de lucro y pequeñas organizaciones". Esto implica que las organizaciones más grandes pueden desear buscar en otra parte.

Desventajas

  1. Productos de CD inflexibles . Con rigurosas multas por retiro anticipado y ningún recurso contra la inflación, los CD de Capital One 360 ​​carecen de la flexibilidad cada vez más común de los CD de otros bancos. En caso de que las tasas de mercado aumenten durante su mandato, el muy publicitado CD "Alza tu tasa" de Ally permite a los clientes ajustar al alza la tasa de interés de su vehículo una vez durante un período de dos años y dos veces durante un período de cuatro años. Ally también ofrece un CD "sin penalización" que otorga privilegios de extracción anticipada en cualquier momento durante su período de 11 meses sin que los usuarios deban renunciar a intereses ganados o pagar tarifas adicionales.
  2. Tasas de hipoteca de Middling . Aunque están sujetos a cambios y pueden variar significativamente según los perfiles financieros individuales de los prestatarios, las mejores tasas de préstamos hipotecarios de Capital One 360 ​​están significativamente por encima del promedio nacional. A menos que pueda obtener un trato especial a través de la oficina de préstamos del banco, es posible que desee buscar en otro lugar un préstamo hipotecario con tasa de mercado. Tenga en cuenta que esto está sujeto a cambios, así que no tome la mía como la última palabra.
  3. Horas limitadas de soporte telefónico . Capital One 360 ​​tiene una infraestructura de atención al cliente bastante sólida que incluye una impresionante "base de datos de conocimiento" de temas de ayuda y preguntas frecuentes. Sin embargo, a muchos clientes bancarios todavía les gusta hablar con una persona en vivo sobre posibles problemas, y el banco es menos estable en este frente. A diferencia del banco telefónico de 24 horas de Ally, el centro de llamadas de 360 ​​solo está abierto durante 12 horas por día (de 8 a.m. a 8 p.m., hora estándar central), aunque se mantiene en esas horas los fines de semana. La compañía responde que responde a las solicitudes enviadas por correo electrónico dentro de las 24 horas, por lo que podría ser una mejor ruta para los clientes con preguntas en profundidad.

Palabra final

Capital One 360 ​​es un banco en línea de servicio completo que ofrece productos de cheques, ahorros, inversiones y negocios. Vale la pena señalar que Capital One 360 ​​ha mejorado drásticamente los rendimientos en muchas de sus cuentas desde 2014, superando con creces el lento y lento repunte de las tasas vigentes durante el mismo período.

Capital One 360 ​​no es perfecto. Si bien hace un claro énfasis en la educación financiera y la facilidad de uso, carece de muchas de las funciones fáciles de usar que los bancos en línea más antiguos, como Ally Bank, han perfeccionado a lo largo de los años.

Por otro lado, cuenta con un portal de inversión en bricolaje de bajo costo, Capital One Investing (anteriormente conocido como ShareBuilder, un nombre que aún es visible en algunos contenidos internos), junto con un conjunto completo de productos comerciales bajo la marca Spark. Si se siente relativamente cómodo con la administración e inversión de su propio negocio y sus finanzas personales, Capital One 360 ​​es un gran lugar para comenzar.


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