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Alineación de un préstamo: comprensión de las razones y riesgos


No se puede negar los beneficios de tener un puntaje de crédito alto. Le permite ser elegible para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios y otros tipos de préstamos sin problemas, siempre que tenga un ingreso adecuado. El buen crédito también justifica una tasa de interés baja, lo que significa pagos mensuales más bajos.

Mientras que los oficiales de crédito luchan por su negocio, no son los únicos que se dan cuenta de su sólido crédito. Si usted es el responsable financiero de su familia o círculo de amigos, existe la posibilidad de que alguien le pida que conceda un préstamo.

El uso de los valores comunes es una práctica común en el mundo de los préstamos, y te da la oportunidad de ayudar a otra persona. Pero antes de aceptar ansiosamente avalar un préstamo, considere seriamente los riesgos y beneficios para determinar si es una buena idea.

¿Qué es un Cosigner?

Un cofirmante es una persona que acepta pagar la deuda de un prestatario si no paga el préstamo. La persona a la que se le solicita avalar un préstamo generalmente tiene un buen puntaje de crédito y un largo historial de crédito, lo que mejora en gran medida las probabilidades de aprobación del prestatario principal.

Los cosignatarios desempeñan un papel valioso en el mundo crediticio, y sin cosignatarios, muchas personas tendrían dificultades para obtener crédito por primera vez. Pero a pesar de la utilidad de esta disposición, los cosignatarios pisan aguas peligrosas.

Razones para Cosignar un Préstamo

Cosigning no siempre es una idea terrible. De hecho, hay un par de razones para avalar un préstamo:

1. Ayuda a un solicitante a obtener financiación
Al comprar un vehículo nuevo o asistir a la universidad, es normal que las personas obtengan un préstamo. Elimine la disponibilidad de préstamos y las opciones son limitadas.

Los rechazos de créditos y préstamos son una realidad para personas con historial crediticio deficiente. Pero a veces, los acreedores y los prestamistas reconsiderarán una solicitud si hay un cosignatario. Tomar la oportunidad y firmar puede dar a alguien la oportunidad de obtener transporte confiable, asistir a la escuela o mudarse a una comunidad segura.

2. Ayuda a un solicitante a construir crédito
Es necesario obtener crédito para crear crédito, pero desafortunadamente, es difícil para las personas sin un historial de crédito calificar para nuevas cuentas. Como cofirmante de un préstamo, usted ayuda a otra persona a establecer o construir un mejor puntaje crediticio e historial crediticio.

Razones para no adjudicar un préstamo

Lamentablemente, los riesgos de cofinanciar un préstamo superan en gran medida los beneficios. Antes de aceptar avalar, comprender los posibles peligros:

1. Aumenta su relación de deuda a ingresos
Su proporción de deuda a ingresos es el porcentaje de sus pagos de deuda en relación con sus ingresos. Para calcular su relación deuda / ingreso (DTI), divida los pagos de su deuda mensual por su ingreso mensual. Por ejemplo, alguien que gana $ 6, 000 al mes y tiene pagos de deuda de $ 4, 500 tiene una relación de deuda a ingresos del 75%.

Desafortunadamente, muchas personas no se dan cuenta de cómo la cotización afecta su propia relación deuda-ingreso. Ser un cosignatario no es un acuerdo verbal que los prestamistas olvidan una vez que un solicitante principal adquiere el préstamo. Como cosignatario, estás apegado al préstamo. Debe asistir al cierre del préstamo y firmar los documentos del préstamo.

El préstamo aparece en su informe de crédito y los factores de pago mensuales del préstamo en su proporción de deuda a ingresos, independientemente de si el solicitante principal realiza el pago cada mes. Debido a que usted es responsable de este saldo en caso de incumplimiento, ser un cofirmante puede disminuir su capacidad de obtener un nuevo crédito.

Pero esta no es la única consecuencia de una mayor relación deuda-ingreso. Alinear un préstamo también puede reducir su puntaje crediticio porque los montos que adeuda constituyen el 30% de su puntaje FICO. Por lo tanto, mientras más deuda tenga, menor será su puntaje crediticio. Idealmente, su proporción de deuda a ingresos no debería superar el 36%, ya que su puntaje de crédito disminuirá a medida que su deuda se acerca o supera este porcentaje.

2. No puedes quitarte como Cosigner
La alineación no es algo que usted consienta durante solo unos pocos meses. Una vez que acepte esta responsabilidad y firme los documentos del préstamo, estará vinculado a la deuda mientras se le deba. No puede renunciar o suplicarle al prestamista que quite su nombre del préstamo.

Sin embargo, en algunos casos, el prestamista puede incluir una cláusula de liberación de cosignatario en el contrato de préstamo, que lo remueve como cosignatario una vez que el solicitante principal demuestre un historial de puntualidad. Estas cláusulas son comunes con los préstamos estudiantiles, pero puede arriesgarse y solicitar esta disposición a cualquier prestamista.

De lo contrario, la única forma de eliminar su nombre como cosignatario es que el solicitante principal refinancie el préstamo y vuelva a calificar por sí mismo.

3. Podrías arruinar tu crédito
No hay nada de malo en ayudar a un ser querido o amigo, pero las emociones no deberían guiar tu decisión. Hay una razón por la cual esta persona no puede calificar para un préstamo por su cuenta. Es comprensible si él o ella no tiene un historial de crédito previo. Sin embargo, si la persona que solicita un cosign tiene un historial de morosidad en los préstamos o el pago de facturas atrasadas, proceda con precaución. La historia puede repetirse, en cuyo caso, su puntaje sufrirá.

Recuerde, este préstamo aparece en su informe de crédito. Por lo tanto, cualquier tardanza o pago omitido se anota en su informe. Considere seriamente si la cofinanciación vale el riesgo financiero y crediticio.

¿Cuándo tiene sentido tener sentido?

Si bien no hay una buena razón financiera para cofirmar un préstamo, la cotización es, en última instancia, una decisión personal. En algunas situaciones, es el medio para un fin mayor, y sus razones personales para cotizar pueden superar los riesgos financieros. Por ejemplo, puede citar una solicitud de tarjeta de crédito o arrendamiento de apartamento para que su hijo lo ayude a ser financieramente independiente más rápido.

La alineación también puede tener sentido si no planea financiar nada en el futuro cercano. Debido a que este préstamo aumenta su proporción de deuda a ingresos, puede tener dificultades para calificar para una hipoteca o préstamo de auto propio hasta que se pague la deuda.

Sin embargo, para reafirmar su sentido, honestamente examine su situación financiera para ver si puede pagar los pagos en caso de incumplimiento. Si no puede, no se arriesgue.

Palabra final

Alguien que necesite un cofirmante puede suplicar y pedir su ayuda. Y si respetuosamente se niegan a echar una mano, podrían tratar de hacer que se sienta culpable. Sin embargo, en última instancia, es su crédito en la línea. Has pasado años construyendo un excelente historial de crédito, y solo se necesitan unos pocos pagos omitidos o perdidos para deshacer tu arduo trabajo y reducir tu capacidad de calificar para tasas bajas, o incluso obtener financiamiento.

¿Alguna vez ha cofinanciado un préstamo?


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