Alineación para un préstamo estudiantil - Riesgos para considerar

En los Estados Unidos, puede parecer imposible ser un estudiante sin préstamos estudiantiles. Incluso la matrícula universitaria estatal puede costar decenas de miles de dólares, mientras que la matrícula universitaria privada en algunas de las principales escuelas ha alcanzado los $ 50, 000 anuales o más. Dado que el costo de la universidad es elevado, no debería sorprender que la investigación indique que uno de cada cinco hogares en los EE. UU. Tiene deuda estudiantil.

Dado que los préstamos estudiantiles se han convertido en un hecho de la vida, muchos padres ahora se enfrentan con una pregunta importante: ¿Debería cofinanciar préstamos estudiantiles para mis hijos? Los estudiantes universitarios a menudo tienen poco historial de crédito, y recurren a sus padres, parientes o incluso amigos para que puedan obtener las tasas de préstamo más favorables.

Sin embargo, antes de aceptar avalar un préstamo estudiantil para sus hijos o para cualquier otra persona, hay algunas consideraciones importantes en las cuales pensar.

Cosigning Student Loans: A Major Risk

El co-financiamiento es siempre riesgoso porque usted asume la responsabilidad conjunta por el monto total de la deuda del préstamo estudiantil. En otras palabras, usted es 100% responsable por el préstamo que usted avala, incluso si su hijo o hija es quien realmente recibe el dinero para ir a la escuela. Si su hijo o hija no puede pagar o no paga por algún motivo, le corresponderá la factura.

Cuando firma un préstamo estudiantil, asume incluso más riesgos que usted cuando garantiza otros tipos de deuda porque la ley trata los préstamos estudiantiles de manera diferente:

• Los préstamos estudiantiles no pueden ser dados de baja en bancarrota. Excepto en circunstancias muy especiales, no hay forma de deshacerse de la deuda de préstamos estudiantiles, excepto pagándola.
• Los prestamistas de préstamos estudiantiles pueden adornar la seguridad social. Esto puede poner en riesgo la seguridad de su jubilación.
• Los prestamistas pueden aprovechar los reembolsos de impuestos . Este dinero se toma directamente de su cheque de reembolso de impuestos para los préstamos del gobierno en mora.
• Los prestamistas utilizan cada vez más a los colectores de deuda privada. Los recaudadores de deudas pueden rastrearlo utilizando registros públicos y, a menudo, son muy agresivos en los esfuerzos de recaudación.
• Los préstamos federales para estudiantes no tienen ningún estatuto de limitaciones. A diferencia de otras deudas, que se anulan después de siete años, los cobradores de deudas pueden perseguirlo indefinidamente por préstamos estudiantiles impagos.

Debido a estas reglas especiales, los cobradores de deudas recuperan aproximadamente $ 0, 80 en dólares por deuda de préstamos estudiantiles en incumplimiento en comparación con $ 0, 20 en dólares por tarjetas de crédito impagas.

Qué hay que considerar antes de que te corras

Las reglas especiales de cobro de deudas deberían darle una pausa si está considerando solicitar préstamos estudiantiles, ya que la deuda podría ser una carga para usted durante el resto de su vida.

1. Sus hijos pueden ser incapaces de pagar. Incluso si sus hijos tienen las mejores intenciones, algunos estudiantes simplemente no pueden conseguir trabajos que les paguen lo suficiente como para pagar sus préstamos. Antes de otorgar un préstamo estudiantil, considere si el título que está recibiendo su hijo en realidad podría llevarlo a una carrera que le otorgue un ingreso para pagar el préstamo.
2. Si algo le sucede a sus hijos, podría quedar con la factura. A ningún padre le gusta pensar que les está pasando algo a sus hijos, pero lamentablemente ocurren accidentes y enfermedades. Si su hijo está gravemente discapacitado o sufre una muerte prematura, usted podría quedarse sin deuda estudiantil sin pagar por encima de todo lo demás.
3. Su jubilación está en riesgo . Querer ayudar a sus hijos es noble, pero no hay préstamos para ayudarlo a la jubilación. También debe ocuparse de su futuro, y eso significa poner una gran cantidad de dinero en sus ahorros para la jubilación.
4. Alinear un préstamo estudiantil requiere un largo compromiso. Con los programas de pago gradual y los largos períodos de reembolso, no es inusual que las personas tengan un saldo de préstamos estudiantiles durante décadas. Esto significa que cofirmar un préstamo estudiantil podría ser un compromiso de 25 a 30 años de su parte.
5. Alinear un préstamo estudiantil puede crear conflictos familiares. Si bien es posible que desee ayudar a sus hijos, también pone énfasis en la relación al mezclar su dinero. ¿Qué pasará con su relación si sus hijos no pagan el préstamo como lo prometieron?
6. Alineación puede dañar su crédito. Si su hijo se demora en hacer los pagos, esto puede aparecer en su informe de crédito y dañar su puntaje de crédito. Incluso si su hijo realiza los pagos a tiempo, los pagos mensuales requeridos aparecerán en su informe de crédito como una obligación. Esto puede afectar su relación deuda-ingreso y su relación deuda-crédito, y cuando los acreedores vean que usted le debe este dinero, puede ser más difícil para usted obtener un préstamo hipotecario o de automóvil si lo necesita.

Antes de firmar un préstamo, asegúrese de comprender las implicaciones de todos estos problemas. Debe sentarse con su hijo y tener una discusión seria sobre la importancia de la decisión que está tomando. Muchos estudiantes no comprenden completamente la carga de la deuda que asumen cuando van a la universidad, y usted necesita tomar una decisión familiar conjunta de que su hijo o hija está realmente preparado para asumir la responsabilidad asociada con obtener un título y endeudarse .

Considere el tipo de préstamo estudiantil

Otra pregunta final que debe hacerse antes de solicitar un préstamo es: "¿Qué tipo de préstamo está tomando mi hijo?" Para calificar para préstamos estudiantiles federales, los estudiantes generalmente no necesitan cosignatarios, ya que estos tipos de préstamos están específicamente destinados a niños universitarios Sin embargo, en muchos casos, su hijo necesitará que usted cofinancie un préstamo privado.

Los préstamos privados pueden tener tasas de interés más altas que los préstamos federales para estudiantes. También pueden tener opciones limitadas para el reembolso, y pueden no ofrecer la flexibilidad de poder diferir el pago, poner los préstamos en indulgencia o hacer pagos basados ​​en el ingreso mensual. Si su hijo asume préstamos privados, asegúrese de haber investigado todas las otras opciones de ayuda federal primero, y asegúrese de tener todos los detalles sobre el prestamista y los términos del préstamo. Si se firma, se responsabiliza de esta deuda privada. Por lo tanto, es especialmente importante hacer la investigación necesaria.

Palabra final

Si bien puede parecer una buena crianza estar dispuesto a otorgar préstamos estudiantiles para sus hijos, también debe asegurarse de tomar decisiones inteligentes para usted mismo, con especial consideración a sus años mayores cuando ya no puede trabajar. Si decide que la escritura conjunta no es adecuada para usted, hay muchas maneras en que puede ayudar a su hijo, incluida la asistencia en la búsqueda de alternativas de préstamos, becas y otras opciones de ayuda financiera. Nunca se sienta presionado para tomar una decisión tan importante para su futuro financiero, a menos que esté dispuesto a aceptar que las circunstancias podrían resultar en que pague la factura.

¿Alguna vez ha cofinanciado un préstamo estudiantil para sus hijos?

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