Proceso de divorcio y finanzas: cómo protegerse financieramente al obtener un divorcio

El divorcio es casi siempre doloroso. Sin embargo, puede ser un proceso relativamente fácil donde ambos cónyuges desean una despedida amistosa, o puede ser un infierno en la tierra donde uno o ambos cónyuges están fuera de la sangre.

A veces, incluso el ex amistoso puede volverse rencoroso y francamente desagradable cuando el otro comienza a salir, por ejemplo. Como nunca se sabe lo que puede suceder, es vital proteger su dinero y activos de los posibles estragos del divorcio.

Antes de divorciarse

Comunidad vs. Estados de propiedad separados

Prepárese con anticipación si cree que el divorcio es probable o si ya tiene planes de irse. Averigüe si su cheque de pago, el automóvil que compró en su nombre y su cuenta de jubilación le pertenecen completamente o son propiedad parcial de su cónyuge. Si vive en un estado de "propiedad comunitaria", su cónyuge tendrá la mitad de todo lo que adquirió durante su matrimonio, incluido su sueldo.

Por otro lado, si usted vive en un estado de "propiedad separada", generalmente todo lo que tenga su nombre le pertenece. Cómo se trata la propiedad en su estado afectará cómo proceder para protegerse. Puede ser mucho más fácil proteger sus activos en un estado de propiedad separado porque la propiedad es clara.

Abrir una cuenta bancaria

Si tenía su propia cuenta bancaria antes del matrimonio, mantenga ese dinero separado de cualquier cuenta bancaria conjunta. Siempre que no lo haya combinado con el dinero de su cónyuge para fines conjuntos, usted es el propietario legal en caso de divorcio.

Si la única cuenta bancaria que tiene es una cuenta conjunta con su cónyuge, abra la suya y comience a contribuir. Su cónyuge no puede agotar su cuenta individual de la misma manera que él o ella podría su cuenta conjunta. Sin embargo, tenga en cuenta que si vive en un estado de propiedad comunitaria, lo que deposite en la cuenta nueva se considerará un activo conyugal a menos que primero establezca una fecha formal de separación.

Establecer la separación

Especialmente en estados de propiedad comunitaria, este paso es extremadamente útil para proteger sus ingresos, su cordura y prepararse para vivir la vida por su cuenta. Una vez que se establece la fecha de separación, su cónyuge ya no puede reclamar la mitad de sus ingresos como los suyos, o cualquier activo nuevo que adquiera con ese ingreso.

Una forma de establecer la separación es mudarse. Un traslado a su propio apartamento, nuevo hogar o incluso a la casa de sus padres deja en claro que usted y su cónyuge ya no funcionan como pareja. Los ingresos recibidos después de esta fecha deben ser intocables por su futura ex.

Establecer crédito

Establezca su propio crédito obteniendo una tarjeta de crédito solo a su nombre. No autorice a su cónyuge como usuario o titular de una cuenta conjunta. Use la tarjeta de crédito y recompense sabiamente, y no acumule grandes facturas. Es posible que necesite la tarjeta para una emergencia en un futuro muy cercano.

Buen comportamiento

Por último, compórtate bien. No salga con alguien o haga tonterías con otras personas. No te quedes afuera de fiesta por la noche. Y no hable mal de o cause problemas importantes con su cónyuge. Todas estas acciones pueden volver a perseguirte durante el divorcio real.

Durante el divorcio

Cómo archivar

Si puede pagarlo, contrate un abogado de calidad. Si bien las tarifas pueden ser altas, lo que está en juego es aún más. Dicho esto, un buen abogado simplemente no es una opción para muchas personas. La mediación y el arbitraje son opciones menos costosas y que consumen menos tiempo que ocurren fuera de un tribunal. La mediación puede tener sentido para las parejas en términos relativamente buenos y en acuerdo sobre cómo dividir los activos y la custodia de los hijos. Por otro lado, el arbitraje implica la resolución de diferencias por parte de un tercero, idealmente neutral. También puede solicitar el divorcio directamente ante el tribunal sin la asistencia de un abogado. Sin embargo, esto puede ser imprudente en todas las circunstancias menos las más simples y más agradables.

Contraseñas de cuenta

Cambie todas las contraseñas de la cuenta tan pronto como sea posible. Sus contraseñas de correo electrónico, redes sociales y cuenta financiera deben ser modificadas. Cuando eliges una nueva contraseña, asegúrate de que no tenga nada que ver con tu vida en común. No hay apellidos, cumpleaños, nombres de mascotas u otra información de la que tu ex tenga conocimiento.

Limitar el acceso a las cuentas conjuntas

Además, revise todas sus cuentas y tome nota de cuáles son cuentas conjuntas. En algunos casos, no podrá cerrar estas cuentas hasta llegar a un acuerdo de divorcio. Sin embargo, puede ponerse en contacto con las instituciones donde tiene cuentas conjuntas e informarles de la situación. Es posible que puedan limitar el acceso a las cuentas y evitar que usted o su cónyuge los agote.

Comportamiento

Conducirse apropiadamente durante todos los procedimientos. No hable con enojo y evite decir y hacer cosas que podrían usarse en su contra en los tribunales. No amenaces a tu ex cónyuge y no acumules grandes cuentas con cuentas conjuntas. Evite tener conversaciones a solas con su ex durante el proceso. Asegúrese de tener un representante u otro tercero (no sus hijos) presente durante cualquier contacto. Si actúa de una manera irreprochable, será más probable que reciba concesiones durante el divorcio, especialmente si su ex se ha estado portando mal.

Otras Consideraciones

Haga una lista personal de tareas pendientes basada en los siguientes puntos:

• Beneficiarios . Los beneficiarios de sus cuentas de inversión (incluidas las cuentas de jubilación), las pólizas de seguro, las cuentas bancarias y su voluntad deberán ser actualizados. Planifique llamar a su agente, banco, compañía de seguros y su departamento de beneficios en el trabajo para averiguar qué beneficiarios se enumeran y si necesita cambiarlos. En la mayoría de los casos, esto será tan simple como completar un formulario, pero en algunos casos probablemente necesite la firma de su cónyuge para eliminarlo como beneficiario. Es tu llamada. Puede tratar de obtener esto antes del divorcio o esperar hasta que se finalicen las cosas. Entonces su cónyuge será su ex y no tendrá voz en quiénes son sus beneficiarios. Los procedimientos para cambiar a los beneficiarios varían según el tipo de cuenta y la ley estatal.
• Deuda de tarjeta de crédito . Normalmente, la deuda de la tarjeta de crédito adquirida durante el matrimonio se dividirá entre las partes. Sin embargo, trate de convencer a su ex para cerrar cuentas conjuntas juntos. Aún tendrá que pagar la deuda en conjunto, pero eso se puede hacer con activos conjuntos o mediante un plan de pago resuelto con la ayuda del tribunal de divorcio. Si eso no funciona, llame a la compañía de la tarjeta de crédito y solicite que se elimine su nombre de la cuenta. Deje en claro que no desea ser responsable de los cargos futuros (usted será parcialmente responsable por los cargos hasta ese momento). Al igual que con todo lo demás durante este proceso, documente todos los intercambios que ocurren por teléfono, fax, correo electrónico o el servicio postal.
• Deuda hipotecaria . No se puede hacer mucho acerca de la hipoteca hasta que todo esté finalizado. Pero puedes considerar lo que harás cuando eso suceda. En algunos casos, es más fácil vender la casa y dividir las ganancias. Sin embargo, algunas parejas prefieren que uno de los socios termine con la casa. Si usted es el propietario de la propiedad, refinanciarla para que solo esté a su nombre y actualice el título para que refleje que usted es el único propietario. Si su ex se queda en el hogar, estipule en el acuerdo de divorcio que la casa se refinancie en nombre de su ex cónyuge y su nombre se elimine del título. No desea que su crédito sea destruido porque dentro de dos años su ex cónyuge decidirá que un impago estratégico es el camino a seguir.
• Otras deudas . La mayoría de las deudas adquiridas durante el matrimonio se dividirán. Sin embargo, haga un esfuerzo para no acumular más deudas mientras espera que el proceso de divorcio termine. Asegúrese de pagar también los pagos con tarjeta de crédito y préstamo a tiempo. Después de todo, este es su crédito en riesgo también su ex. Use los activos comunes para realizar pagos siempre que sea posible, pero si debe usar sus propios activos para pagar la deuda conjunta, manténgase al tanto. Muchos jueces le darán crédito y arreglarán asuntos para reflejar sus esfuerzos, especialmente si su ex se ha estado comportando mal con respecto a las finanzas. Una vez que el divorcio es definitivo, la mayoría de las cuentas conjuntas deben cerrarse y pagarse de acuerdo con los términos establecidos.
• Su informe de crédito Escriba una carta a las tres oficinas de crédito para informarles que se está divorciando y no quiere ser responsable de las deudas contraídas por su cónyuge. A veces, un cónyuge enojado puede acumular deudas de tarjetas de crédito en una cuenta conjunta o participar en otras actividades con el fin de arruinar su crédito. Pida que la carta se incluya en su archivo de crédito. Esto no siempre lo protegerá por completo, pero documenta su versión de la historia. Si le preocupa que su cónyuge abra cuentas nuevas a su nombre por despecho, llame a las oficinas y coloque una alerta de fraude en sus informes de crédito. De esta forma, los prestamistas deben verificar con usted antes de aprobar una cuenta.

Los niños

Si tiene hijos, probablemente haya intentado evitar el divorcio. Es posible que se sienta culpable y quiera hacer todo lo que esté a su alcance para que se sientan un poco mejor. Si es usted, tenga esto en cuenta: para cuidar bien a sus hijos, primero debe cuidarse a sí mismo. Un padre lleno de culpa es más propenso a malcriar a sus hijos, lo que no es bueno para nadie, incluidos los niños.

Los niños pueden estar más confundidos que nunca y necesitan estructura desesperadamente. Demasiados padres divorciados y divorciados no son capaces de proporcionar esto adecuadamente porque están peleando o están emocionalmente agotados por la situación cambiante.

Obtenga visitas y custodia claramente establecidas. Ya sea inicialmente a través de un tribunal de justicia, o de mutuo acuerdo, los arreglos deben ser justos y no cambiados de manera casual. Donde hay hostilidad y manipulación, lo mejor será legalizarlo y registrarlo en un tribunal de justicia. De esta forma, el padre con custodia primaria no puede quitarle los privilegios de visita al padre que no tiene la custodia o amenazar con hacerlo. Los niños tampoco pueden manipular el horario a su favor.

Si puede ponerse de acuerdo sobre quién paga qué y cumplirlo, puede ser mejor que establecer una orden formal de manutención infantil. Si ha estado pagando la mayoría de los gastos en el hogar, es posible que sea usted quien pague la manutención de los hijos. Si ha sido un padre que se queda en casa, es posible que reciba la manutención de menores. Cada vez más, sin embargo, muchos casos de divorcio implican dos ingresos. Si se persigue una orden de manutención, el padre sin custodia podría pagar mucho más para mantener a los hijos que el padre con custodia, independientemente de los ingresos. El cálculo varía según el estado y se ve afectado por los siguientes factores:

• ¿Dónde pasan los niños la mayor parte de su tiempo?
• ¿Cuánto dinero gana cada cónyuge?
• ¿Puede el cónyuge con custodia primaria ganar un ingreso adecuado?

Si es posible, es importante tener conferencias regulares, incluso después del divorcio, sobre lo que es apropiado gastar en los niños, especialmente si no existe una orden de manutención infantil. Recuerde, quizás la única razón por la que ustedes dos tienen que comunicarse ahora es por el bien de sus hijos, así que jueguen bien.

Pensión alimenticia

La pensión alimenticia es la manutención de uno de los cónyuges y, por lo general, se otorga cuando un cónyuge ha estado apoyando financieramente al otro durante el matrimonio. Si un cónyuge se ha quedado en su casa sin un trabajo, o ha trabajado en un trabajo de bajo sueldo o de medio tiempo, al cónyuge con mayores ingresos se le puede ordenar que pague por cierto tiempo. Sin embargo, no todos los cónyuges solicitan una pensión alimenticia. Cualquiera de los cónyuges puede preguntar y el tribunal decidirá sobre los méritos del caso. Los pagos de pensión alimenticia pueden cambiarse más adelante a medida que cambien las circunstancias.

Solía ​​ser que la pensión alimenticia se otorgaba principalmente a las mujeres. Sin embargo, con más mujeres ganando independencia financiera, hay más casos en que los hombres piden y se les otorga pensión alimenticia. Por ejemplo, he sido el principal ganador de pan desde mi matrimonio, y como resultado, es probable que mi esposo reciba una pensión alimenticia si nos divorciamos y él solicita pagos de manutención conyugal.

Conseguir buenos consejos

Es posible que tenga parientes y amigos bien intencionados dispuestos a darle consejos sobre el dinero, pero no hay sustituto para el asesoramiento profesional. Antes, durante y después del divorcio, busque ayuda de un abogado de divorcios, mediador, contable o asesor financiero. Obtenga referencias de los divorciados en su círculo social. Un tercero puede ver objetivamente su situación y ayudarlo a tomar decisiones basadas solo en sus necesidades financieras.

Califique primero a cualquier profesional con el que hable. No todos los que venden sus servicios saben lo que están haciendo. Aunque no es infalible, la mayoría de los abogados que valen su título, lamentablemente, le cobrarán mucho más de lo que le gustaría pagar. Si está hablando con un abogado a un precio de ganga, pregunte por qué. Podría ser que el nivel de servicio que ofrecen es mínimo o que simplemente no son tan buenos. Y sin importar cuán grande pueda sonar alguien o quién lo derive a usted, no pague ni acepte el consejo de alguien con quien no se sienta bien.

Finanzas después del divorcio: volver a sus pies

El divorcio realmente puede tomar mucho de usted. Es probable que tenga que pagar facturas y se ajustará a un estilo de vida diferente. Lo más probable es que deba reducir sus gastos también. Evalúe su situación y haga un plan para navegar mejor en su nuevo entorno.

Sepa dónde está usted

Lo primero que debe hacer es averiguar dónde se encuentra financieramente. Sume todas sus deudas y eche un vistazo a todos sus gastos. Considere cuáles serán sus ingresos y honestamente evalúe su situación financiera desde la perspectiva de los números puros. Si no está seguro de lo que está gastando su dinero, haga un seguimiento de sus gastos durante un mes o dos y revise los estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito. El software de finanzas personales y aplicaciones como Mint.com lo ayudarán a rastrear sus gastos a medida que comience a recuperar sus finanzas.

Hacer un plan

Si tiene deudas de alto interés de las que es responsable, averigüe cómo pagarlas lo más rápido posible. Cree un presupuesto viable y realista que represente un flujo de caja positivo, como los ingresos, y los gastos, como las facturas y los pagos de la deuda. También es una buena idea determinar cuánto puede reservar mensualmente para la jubilación y las emergencias.

Su plan debe incluir dos partes:

1. Vida frugal . Reduzca los gastos innecesarios, busque buenas ofertas y trate de hacer que su dinero vaya lo más lejos posible. Es posible que deba reducir el tamaño de su casa a un lugar más pequeño. Planifique sus comidas alrededor de los cupones y las ventas de la semana (es decir, cupones extremos). Practique la eficiencia energética en su hogar para reducir sus facturas de servicios públicos. Si tiene espacio (incluso un patio), considere cultivar algunos de sus propios alimentos con un jardín. Hay muchas maneras de ser frugal y encontrar efectivo extra en su presupuesto para que pueda vivir de manera riquísima sin gastar de esa manera.
2. Aumenta tus ingresos Una vez que tenga sus gastos bajo control, piense en maneras de ganar un poco más de dinero. Si un segundo trabajo no es factible para usted, busque maneras de ganar dinero desde casa con ideas de negocios secundarias o utilice estrategias de inversión de ingresos pasivos. Sin embargo, la creación de dichos ingresos puede llevar tiempo, así que vive frugalmente mientras tanto.

Inversiones

Si compartió inversiones con su cónyuge divididas o si recibió un acuerdo, ponga el dinero en inversiones propias. No confíe tampoco en el plan de inversión que siguió mientras estuvo casado. Las necesidades que tenía como parte de una pareja son diferentes de las necesidades que tiene ahora.

Evalúe sus objetivos financieros a largo plazo y cree un nuevo plan de inversión para reflejar su situación. Un profesional financiero puede ayudarlo, pero si no puede pagar un asesor de tarifas solamente, asegúrese de entender exactamente cómo se les paga por brindarle el servicio y de que se sienta cómodo con la configuración.

Proteja sus activos

Asegúrese de que sus activos estén debidamente protegidos. Necesita suficiente seguro de salud, seguro de automóvil y seguro de vivienda. El seguro de salud en estos días puede ser prohibitivamente caro. Si no trabaja, o no se le ofrece un seguro a través del trabajo, asegúrese de estar cubierto por el plan de su ex como parte del proceso de divorcio.

También debe tener un seguro de vida para asegurarse de que se cubrirán las necesidades de sus hijos en caso de que algo le suceda. Coordine con su ex para determinar cómo se cuidará a sus hijos si algo le sucede a uno o a ambos.

Palabra final

Los divorcios generalmente son dolorosos desde el punto de vista financiero y emocional, y requieren que ajuste su perspectiva. Ya no estás viendo el mundo desde una perspectiva de equipo: solo eres tú ahora.

La otra cara, por supuesto, es que se te presenta una gran oportunidad para crear la vida que deseas. Y puedes sentar las bases para eso ahora mismo. No intente resolver viejas diferencias con su ex durante este proceso. Tenga en cuenta que su objetivo durante un divorcio es dividir la relación y los activos de manera justa y amistosa. Las viejas emociones solo se interpondrán en el camino y lo harán difícil, si no francamente imposible, de lograr. Haz tu mejor esfuerzo para mantener la cabeza fría, olvidarte del pasado y mirar hacia el futuro. Siga los pasos y sugerencias anteriores para comenzar.

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