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Early Retirement Extreme: ¿Puede realmente retirarse en 5 años?


¿Cuánto tiempo necesita trabajar para jubilarse? Cincuenta años? ¿Cuarenta? Por el contrario, es posible que pueda jubilarse en solo cinco años.

Este es el mensaje de Jacob Lund Fisker, autor del libro Early Retirement Extreme (ERE). Su autodenominado movimiento comenzó en 2007, y algunos de sus seguidores ya están empezando a retirarse. Es un concepto interesante, pero no todo el mundo compra. Antes de comenzar a prepararse para su jubilación anticipada, es importante entender el concepto, los pros y los contras.

Early Retirement Extreme: el concepto

Aunque Jacob dijo recientemente que lamenta utilizar el término "extremo de la jubilación anticipada", sus ideas son realmente extremas desde la perspectiva de la mayoría de las personas. La idea es que cualquier persona que gane prácticamente cualquier nivel de ingresos en el mundo desarrollado pueda retirarse en solo unos pocos años si sigue tres conceptos simples:

1. Reduzca el gasto
Mientras que muchas personas pueden ser llamadas "frugal", Jacob está en un nivel diferente, viviendo con solo $ 7, 000 por año. ¿Cómo? Nunca come en restaurantes, vive en un hogar muy económico y divide los gastos de manera pareja con su esposa. Además, cultiva parte de su propia comida usando un jardín propio, fabrica algunos de sus propios muebles y es adicto a obtener material gratuito de fuentes como Freecycle.

Jacob recomienda otras maneras de reducir los costos, como tomar prestados libros, música y películas de la biblioteca, y aprender cómo aprovechar las ventajas de los "líderes de pérdidas" en las tiendas de comestibles. Por supuesto, hay otras maneras de reducir sus gastos y aún así divertirse.

Ninguno de estos conceptos son muy nuevos o demoledores: muchos estudiantes universitarios aplican varios de estos métodos para ahorrar dinero. Sin embargo, aunque la sociedad espera que las personas vivan así hasta que se gradúen y consigan un trabajo, Jacob sugiere extender el estilo de vida de los estudiantes un poco más.

2. Ahorre tanto como sea posible
¿Cuánto de sus ingresos ahorra para la jubilación? Según Jacob, no es suficiente. De hecho, señala que cuanto más ahorre para la jubilación, más rápido podrá jubilarse. Al vivir económicamente y ganar la mayor cantidad de dinero posible, alguien puede jubilarse fácilmente mucho más rápido de lo que podría hacerlo, tanto porque tendrá más dinero como porque necesitará menos dinero para mantener su estilo de vida actual.

Alguien que ahorra el 10% de sus ingresos necesita trabajar nueve años para ahorrar lo suficiente por un año de gastos. Alguien que ahorra el 90% de sus ingresos necesita trabajar un año para ahorrar lo suficiente durante nueve años de gastos. Claramente, cuanto más uno ahorra, más tiempo tiene uno. Esto funciona tanto reduciendo los gastos como aumentando los ahorros.

3. Transformar los ahorros en ingresos pasivos
Para estirar los ahorros, debe invertir y obtener algún tipo de rendimiento de su dinero. Hay muchas formas de hacer esto: el mercado de valores, bonos, prestar dinero a personas o comprar bienes inmuebles. En realidad, no importa cómo invierta su dinero, siempre que se tome el tiempo para aprender a invertir, invertir inteligentemente y promediar un rendimiento anual positivo.

Las matemáticas

La matemática detrás del concepto es muy fácil. Los expertos de la corriente principal dicen que los trabajadores deberían ahorrar el 15% de sus ingresos para la jubilación. Si gana $ 50, 000 por año directamente de la universidad a los 23 y se jubila a los 65, terminará con un poco más de un millón de dólares en su cuenta de jubilación, suponiendo que obtenga una tasa de rendimiento anual del 5%.

Jacob empuja la matemática a su conclusión lógica. Si se necesita ahorrar 15% durante los 42 años transcurridos entre la graduación y la jubilación para pagar sus gastos posteriores a la jubilación, puede acortar la cantidad de tiempo que lleva construir ese nido de jubilación reduciendo los gastos y aumentando su tasa de ahorro.

Si gana $ 50, 000 de la universidad y ahorra el 85% de sus ingresos en lugar del 15% estándar, puede terminar teniendo un nido de ahorros suficientemente grande como para retirarse antes de los 30 años.

De nuevo, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 5%, el huevo de nido tendrá un valor de aproximadamente $ 289, 000 en seis años. Si bien este no es un millón de dólares, es suficiente para mantener su estilo de vida como jubilado. Debido a que ha reducido los gastos al 20% de los ingresos ($ 50, 000 multiplicados por 0.2 equivale a $ 10, 000 por año), necesita sustancialmente menos dinero para permitirse la jubilación, y este huevo debe durar por el resto de su vida.

Esto es cierto por dos razones. En primer lugar, sus gastos son tan bajos que necesita retirar solo el 3.5% de sus $ 289, 000 de ahorros cada año - este dinero durará mientras gane una tasa de retorno real de más del 3.5% más la tasa de inflación. Si bien puede ser difícil si el dinero se invierte en bonos del tesoro a tasas históricamente bajas, esa tasa de rendimiento no es imposible para las personas que saben cómo invertir en bienes raíces, acciones, bonos municipales, bonos corporativos y otras inversiones más arriesgadas. .

Es fácil ver cómo una mezcla de ahorro agresivo y ahorro se traduce en una jubilación extremadamente temprana. Esto podría sonar como el sentido común, y lo es, pero el movimiento ERE señala que los penique-pinchers más disciplinados y comprometidos pueden aplique estos tres conceptos para retirarse antes de los 30 años.

Controversias

El libro que Fisker ha escrito ha sido muy bien recibido por un nicho siguiente (habiendo vendido más de 7, 500 copias), aunque es poco probable que el estilo de vida que él defiende sea adoptado por muchos. Hay una serie de controversias que los detractores señalan rápidamente.

1. La calidad de vida puede reducirse
La primera pregunta que muchas personas hacen es: ¿Por qué querrían vivir con $ 7, 000 por año? Jacob responde esta pregunta detenidamente en su libro, que describe no solo las matemáticas detrás de su estrategia de jubilación, sino también la filosofía de por qué este es un estilo de vida deseable.

Jacob no sólo aboga por retrasar las compras más grandes, sino que sugiere reconsiderar por qué tenemos que hacer compras más grandes en primer lugar. Además de los ahorros extremos, Jacob recomienda un estilo de vida más simple en el que las necesidades se satisfagan de maneras que además de gastar dinero en última instancia, crean una mayor felicidad.

Algunos podrían estar en desacuerdo con parte de la filosofía de reducción de costos de Jacob. Por ejemplo, recomienda aprender a vivir sin aire acondicionado, afirmando en su libro que el cuerpo puede adaptarse a temperaturas extremas, lo que a muchos les puede parecer ridículo y no vale la pena ahorrar. Sin embargo, es difícil argumentar con la idea de que una vida de verdadera independencia financiera es extremadamente valiosa, tal vez más valiosa que tener una casa grande, un auto lujoso y muchas cenas caras en restaurantes de moda a los veinte años.

Otros han criticado a Jacob por usar mal la palabra retiro. Para ellos, vivir con una cantidad tan pequeña de dinero es una vida de pobreza y no de jubilación. Para muchos, esto puede sonar cierto, pero no afecta las matemáticas: si desea un mejor estilo de vida, una tasa de ahorro del 60% requerirá alrededor de 13 años de trabajo, o una tasa de ahorro del 50% requerirá alrededor de 20 años de trabajo .

2. Puede que tengas que volver al trabajo
Jacob comenzó a ahorrar en 2000, y en 2009, se retiró. Sin embargo, a fines de 2011, volvió a ingresar a la fuerza de trabajo como un inversionista profesional, afirmando que su jubilación anticipada le dio la oportunidad de hacer lo que quiere, y ahora lo que quiere es trabajar: "La independencia financiera le permite hacer lo que desea si eso es viajar, criar niños, salvar el mundo o jugar al golf. Eso es lo importante ".

3. Su retorno de las inversiones puede recibir un golpe
Otra preocupación que muchos tienen es que es casi imposible mantener una tasa de rendimiento que cubra la inflación y los gastos de subsistencia durante un período de tiempo tan largo. Una persona que se retire antes de los 30 años podría necesitar hacer ese nido de huevos durante los últimos 60 años o más. Los críticos han señalado que si necesita retirar parte de su cartera durante un año en el que sus inversiones tuvieron un rendimiento negativo, sus ahorros quedarán devastados.

4. Los niños no son contabilizados
La gente también señala que los niños son uno de los mayores gastos de la familia. Jacob sugiere mantener los costos de criar a un hijo al no darles una asignación, alentándolos a ahorrar cualquier dinero que obtengan como regalos, comprar ropa para niños en tiendas de segunda mano y alentarlos a ir a una escuela estatal en lugar de una costosa universidad privada .

5. Los costos del seguro de salud pueden estar fuera del alcance
Cuando se trata de un seguro de salud, Jacob recomienda un plan compatible con HSA de deducible alto para cubrir costosas emergencias médicas. También sugiere que se maximicen las contribuciones a una HSA hasta que la cuenta cubra el deducible alto en el plan.

Estos planes son mucho más baratos que la mayoría en el mercado, ya que cubren mucho menos, e incluso Jacob admite que esto es imperfecto, ya que estos planes no ayudan a las personas en su extrema edad a vivir o cubrir las necesidades de personas con enfermedades crónicas, tales como diabetes. La cuestión del seguro de salud persiste como la mayor falla no resuelta en el movimiento extremo de jubilación anticipada y los cambios en la legislación sanitaria pueden cambiar los costos y las necesidades de seguro de salud en Estados Unidos, lo que dificulta aún más tomar en cuenta un plan ERE.

Palabra final

Incluso para aquellos que no siguen la filosofía de ERE, el movimiento es un saludable recordatorio de que intercambiamos nuestro tiempo por nuestro dinero, y no tenemos que comerciar tanto como la sociedad convencional nos dice. Si quieres retirarte antes, puedes hacerlo, siempre y cuando estés dispuesto a hacer algunos sacrificios a lo largo del camino. Dado que el principal es de naturaleza matemática, cualquiera puede elegir ahorrar el 50% de sus ingresos, o el 90%, o cualquier cantidad que desee al elegir qué gastos reducir y mantener el estilo de vida que desean.

¿Consideraría vivir con $ 7, 000 por año si pudiera retirarse ahora?


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