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Cómo prevenir las dificultades financieras derivadas de la discapacidad


Muchas personas tienen nociones preconcebidas sobre lo que es una discapacidad y cuáles son legítimas. Cada uno de nosotros ha visto a una persona ostensiblemente físicamente apurada entrar en un estacionamiento para discapacitados, con la pegatina requerida en su vehículo, solo para entrar rápidamente a una tienda de comestibles sin limitaciones físicas. Por esta razón, persisten muchas preguntas sobre la discapacidad y qué condiciones realmente impiden que las personas participen de manera significativa en el trabajo y el juego.

Existe una variedad de deficiencias físicas, cognitivas, emocionales y del desarrollo que pueden impedir que las personas obtengan un ingreso. Estas deficiencias pueden estar presentes desde el nacimiento o pueden producirse por accidente o enfermedad. Contrariamente a la creencia popular, las personas que sufren una discapacidad a menudo son personas honestas que necesitan ayuda para satisfacer sus necesidades financieras y de atención médica, y no están simplemente para recibir un "viaje gratis" del gobierno. Obviamente, la incapacidad de obtener un ingreso debido a una discapacidad puede causar una gran tensión financiera, familiar y emocional.

Incluso el más saludable de nosotros debería hacer una pausa y considerar si estamos preparados para una discapacidad. A partir de 2013, el 25% de los adultos jóvenes sanos van a tener que abandonar la fuerza de trabajo antes de la edad de 65 años debido a una discapacidad, en promedio por un período de dos años y medio. La mayoría de los estadounidenses no están preparados para un drenaje financiero crónico como ese. De hecho, la principal causa de ejecución hipotecaria y bancarrota en los Estados Unidos es la pérdida de ingresos debido a la discapacidad. Es posible que haya comprado un seguro de hogar para recuperarse de una pérdida causada por el fuego o el clima, pero la posibilidad de perder su casa debido a una discapacidad es mucho más probable.

Cómo evitar que la discapacidad provoque dificultades financieras

Hay varias maneras de evitar la ruina financiera debido a una discapacidad. Algunos son preventivos, en caso de que sufra una discapacidad más adelante en la vida, mientras que otros pueden ayudarlo si usted sufre de condiciones debilitantes ahora.

1. Seguro por discapacidad

La mejor manera de mitigar las consecuencias de una discapacidad a corto plazo es aprovechar los planes de seguro disponibles a través de su empleador. Las pólizas de discapacidad ofrecen tasas que varían del 1% al 3% del salario de un empleado, según la edad, los ingresos y la industria. Esto significa que una persona que gana un salario anual de $ 50, 000 puede esperar que una póliza cueste entre $ 500 y $ 1, 500 por año. Si se incapacita, puede esperar beneficios del 50% al 60% de su salario.

Existen dos tipos principales de seguro de discapacidad, a corto y largo plazo.

  • Discapacidad a corto plazo . Las políticas a corto plazo generalmente ofrecen cobertura de hasta seis meses de discapacidad.
  • Discapacidad a largo plazo . Las políticas a largo plazo se activan por discapacidades que duran de seis meses a dos años, aunque pueden extenderse indefinidamente, dependiendo de los términos de la política.

De $ 500 a $ 1, 500 puede parecer un gasto de bolsillo significativo, pero muchos empleadores recogen una parte de sus primas, a menudo una cantidad significativa. Si compra pólizas a través de su empleador, el proceso generalmente es tan simple como registrarse durante el período de inscripción de su compañía. Es un poco más complicado si intenta comprar una póliza fuera de su empleador en el mercado abierto. Su tasa se basa en su edad y estado de salud, lo que puede requerir una respuesta física y ciertas preguntas relacionadas con la salud.

2. Fondo de emergencia

Comprar pólizas de discapacidad a corto y largo plazo es especialmente importante si aún no ha acumulado un fondo de emergencia. Una vez que acumule al menos seis meses de ahorros de emergencia, es posible que desee considerar abandonar su póliza de discapacidad a corto plazo e inyectar esos ahorros en su fondo de emergencia o de jubilación. Sin embargo, muchas personas sienten que las primas mensuales valen la pena para una mayor tranquilidad, además, si un empleador está pagando la cuenta, tiene sentido apegarse a ella.

3. Asistencia del gobierno

Afortunadamente, Estados Unidos tiene una red de seguridad para las personas que sufren una discapacidad. Sin embargo, el pago promedio mensual del SSDI (Seguro de Incapacidad del Seguro Social) es de $ 1, 158, por lo que si considera que puede ser un desafío vivir de eso, debe planificar con anticipación. La perspectiva de tener que depender de viviendas públicas, Medicaid, ingresos de seguridad suplementarios y asistencia de caridad para sus necesidades básicas puede no ser muy reconfortante. La asistencia del gobierno proporciona una red de seguridad financiera para la mayoría de las personas con discapacidad en riesgo de pobreza, falta de vivienda y acceso desigual a la atención médica. De ninguna manera garantiza a las personas con discapacidad la capacidad de mantener su estilo de vida anterior. Simplemente garantiza que pueden tener un techo sobre su cabeza, acceso a medicamentos y algo de comida en la despensa.

Dicho esto, las personas que se encuentran en la fase de discapacidad a corto plazo de una enfermedad o accidente aún necesitan solicitar la asistencia del gobierno a través de la Administración del Seguro Social si no pueden regresar al trabajo. A pesar de los sentimientos comunes de dolor o impotencia que acompañan la presentación de un reclamo de discapacidad, nunca debe ser rechazado, principalmente debido a los dos tipos de protección que ofrece:

  1. Protección de ingresos . Debido a que pagó a través de impuestos, la Administración del Seguro Social le otorga un cheque mensual de SSDI para ayudar a cubrir los gastos, independientemente de su nivel de riqueza personal, en caso de que se incapacite. Si tiene poco dinero ahorrado y un flujo de ingresos bajo, puede calificar para un cheque adicional, llamado Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). La cantidad de dinero que una persona puede obtener a través de SSI varía, pero el promedio en 2013 es un poco más de $ 700 por mes.
  2. Beneficios médicos . Contrariamente a la creencia popular, los beneficios por discapacidad no se otorgan junto con los beneficios médicos. Una vez que obtenga los beneficios por discapacidad, debe esperar 24 meses para inscribirse en Medicare a menos que tenga una afección específica que justifique una cobertura inmediata de Medicare. Como resultado, las personas discapacitadas a veces quedan sin seguro médico, a menos que puedan inscribirse como dependientes en el plan de seguro de su cónyuge. La principal excepción a esto es si una persona discapacitada es elegible para SSI. Si es así, esa persona es automáticamente elegible para Medicaid, lo que puede servir como un buen puente hacia Medicare.

Solicitud y recepción de beneficios
Las solicitudes de discapacidad pueden tardar mucho tiempo en procesarse, y la obtención de ingresos y seguro médico pueden demorar aún más. Es por eso que es importante que las personas elegibles lo soliciten tan pronto como se den cuenta de que no pueden regresar al trabajo. Por lo general, el gobierno no acepta solicitudes hasta que una persona haya estado sin trabajo durante seis meses (lo cual es una razón más para participar en políticas de discapacidad a corto y largo plazo, ya que los beneficios a corto plazo pueden expirar antes de la recepción del SSDI). La única excepción a esta regla es si una persona tiene un diagnóstico específico que hace que la Administración del Seguro Social acelere la aplicación. Estas afecciones graves se llaman tolerancias compasivas, y los ejemplos incluyen Alzheimer de inicio temprano, leucemia, enfermedad de Huntington y cualquier persona en una lista de espera de trasplante de corazón.

Si considera que puede calificar para los beneficios por discapacidad, puede presentar su solicitud directamente a través de la Administración del Seguro Social o, dado que el proceso de solicitud puede ser un desafío, puede solicitar la ayuda de un servicio profesional. La televisión durante el día está plagada de comerciales para abogados de discapacidades, pero estos abogados a menudo reciben una gran parte de un pago por discapacidad una vez que se recibe. En cambio, considere buscar un servicio sin fines de lucro, como Allsup, para obtener representación y asistencia con el proceso.

Y siempre mantenga su política de discapacidad a largo plazo, ya que puede ejecutarse simultáneamente con los beneficios de su gobierno. Si su pago por discapacidad a largo plazo es alto, entonces su SSDI puede ajustarse y usted no calificará para SSI, pero aún tiene derecho a ciertos beneficios de ingresos del gobierno y todos los beneficios de seguro de salud aplicables. No quiere sentirse como si estuviera a merced de la Administración del Seguro Social para sus necesidades.

4. Trabajo por cuenta propia

Si está considerando un trabajo independiente o por cuenta propia, su fondo de emergencia y seguro de discapacidad se vuelven mucho más importantes. Si ha comenzado una carrera para usted mismo, probablemente ya haya contabilizado la cobertura médica, pero es posible que haya olvidado las políticas de discapacidad. Puede ser tentador renunciar a los gastos adicionales, pero las políticas a corto y largo plazo pueden mantener a flote a su familia durante el tiempo que transcurre entre la enfermedad inicial y el recibo de los beneficios del gobierno, en caso de que ocurra algo imprevisto. Lamentablemente, las solicitudes gubernamentales de discapacidad a veces pueden atascarse en la documentación, las apelaciones y los tribunales, por lo que debe considerar la posibilidad de que no reciba su cheque en el momento en que solicita ayuda.

Para las políticas de discapacidad a corto plazo, puede hacer una búsqueda rápida en Internet o solicitar la ayuda de un corredor de seguros para encontrar la mejor cobertura, que puede comenzar inmediatamente. Encontrar una buena política a largo plazo es un poco más complicado si trabajas por cuenta propia. La mayoría de las políticas se basan en los ingresos, y las compañías de seguros a menudo necesitan ver pruebas de ingresos a lo largo del tiempo antes de ofrecer una póliza. Esto hace que sea casi imposible comenzar un negocio con un seguro de discapacidad a largo plazo alineado. Hable con un corredor de seguros sobre cómo encontrar una póliza de incapacidad a corto plazo que pueda satisfacer sus necesidades mientras su negocio se pone de pie. Algunas políticas le permiten usar beneficios a corto plazo por hasta un año en lugar de los seis meses habituales. Puede tener sentido, después de hablar con un agente, conservar al menos un empleo parcial con cobertura de beneficios hasta que pueda probar que su empresa gana dinero.

Palabra final

Si bien es probable que la mayoría de los estadounidenses lleguen a la edad de jubilación sin problemas, la medida prudente es mitigar el riesgo de sufrir una lesión o enfermedad incapacitante mediante la utilización de un fondo de emergencia, beneficios por incapacidad a corto y largo plazo en el trabajo y, si usted se encuentra discapacitado y solicita beneficios a través de la Administración del Seguro Social. Un poco de planificación y algunos gastos de bolsillo pueden evitar dificultades financieras, así que comience hoy mismo.

¿Ha planificado con anticipación una posible discapacidad?


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