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Planificación de jubilación anticipada: 6 mejores inversiones de impuestos eficientes


Jubilación anticipada ... la mayoría de nosotros lo queremos, pero pocos en realidad tienen la motivación y el conocimiento para conseguirlo. Al igual que un retiro regular, a los 59 años o más, jubilarse temprano requiere planificación y ahorro. Pero eso no significa que sea fácil.

Primero, tendrás que ahorrar más dinero y comenzar más temprano porque necesitarás tus fondos de jubilación antes y tendrán que durar más. Dos, tendrá que invertir en algo más que las cuentas de jubilación tradicionales, como una 401k o IRA, ya que pueden penalizarlo severamente por retirar fondos antes de cumplir 59 años y medio.

Tenga en cuenta que cuando ahorra para una jubilación anticipada, ahorrará para una jubilación tradicional también. En otras palabras, aún querrá contribuir con el plan de jubilación de su empleador y con un IRA tradicional o Roth, por nombrar algunos. Sin embargo, también querrá contribuir a inversiones con ventajas impositivas sin penalizaciones por retiro anticipado. Además, hay formas de acceder a las cuentas de jubilación tradicionales temprano sin penalización si sabe lo que está haciendo.

Pero para empezar, debe considerar la planificación de la jubilación de una manera diferente.

"Reglas de oro" no funcionan para jubilados anticipados

Existe una guía general de jubilación entre los profesionales financieros llamada regla del 4%. Establece que si un jubilado se retira un 4% por año, ajustado por la inflación, hay buenas posibilidades de que esa persona no se quede sin dinero durante la jubilación. Pero si bien esto puede funcionar bien para alguien que se jubila a los 60 años, es mucho menos probable que funcione para alguien que se jubila a los 45.

De hecho, la mayoría de los conocimientos de jubilación convencionales, como la regla del 4%, no es apropiada para los jubilados anticipados. Por lo tanto, es posible que desee pensar en tener dos carteras de jubilación, una para una jubilación anticipada que durará hasta que cumpla 59 años y medio, y luego una cartera separada para su jubilación tradicional.

Debido a que hay mucha literatura sobre cómo planificar una jubilación "tradicional", centrémonos en qué tipos de cuentas e inversiones lo ayudarán a jubilarse con estilo antes de cumplir 59 años y medio.

Centrándose en inversiones eficientes en impuestos

Para maximizar su jubilación anticipada, querrá invertir en cuentas con ventajas impositivas e inversiones que no tengan penalizaciones por retiro anticipado. Aquí están algunos a considerar:

1. Pensiones
Aunque los planes de pensiones de beneficios definidos son raros, algunos empleadores aún ofrecen pensiones que comienzan a pagar inmediatamente cuando se separa del servicio o que le permiten comenzar a recibir pagos antes de los 59 1/2 (principalmente agencias gubernamentales estatales y federales, por ejemplo, pensiones militares). Como una ventaja adicional, algunos empleadores también ofrecerán una continuación de la cobertura de seguro a los jubilados elegibles.

Si tiene la suerte de trabajar para un empleador que ofrece un plan de pensión de beneficio definido inmediato (como el ejército, la policía o el cuerpo de bomberos), esto puede financiar parcial o totalmente su jubilación anticipada y en algunos casos puede ofrecer ventajas impositivas dependiendo de su estado de residencia

2. Bonos exentos de impuestos
Los bonos exentos de impuestos ofrecen lo último en eficiencia tributaria e ingreso pasivo. Los bonos estatales y municipales constituyen la mayoría de los bonos exentos de impuestos y ofrecen rendimiento mientras están exentos del impuesto federal sobre la renta. Como una ventaja adicional, si invierte en bonos municipales ofrecidos por su estado de residencia, puede evadir los impuestos estatales y federales, al mismo tiempo que obtiene ingresos de sus tenencias de bonos.

3. Treasuries de los EEUU
Los bonos del Tesoro de los Estados Unidos ofrecen grandes beneficios a los jubilados anticipados. No solo son los bonos la inversión más segura, también ofrecen ventajas impositivas a nivel estatal. Los rendimientos de los bonos del Tesoro pueden ser bastante bajos, pero si busca la seguridad, la eficiencia tributaria y los ingresos de su cartera de inversiones, puede valer la pena considerar los bonos del Tesoro de los Estados Unidos.

4. Acciones
Mantener las acciones a largo plazo no solo es eficiente en términos de impuestos, sino que posiblemente sea esencial para posicionar su cartera de inversiones para el crecimiento. Los impuestos sobre las ganancias de capital a largo plazo y los dividendos están actualmente limitados al 15%, y usted solo tiene que pagar este impuesto en caso de que reciba dividendos o venda acciones.

Las acciones que pagan dividendos también pueden ser un buen complemento para una cartera de jubilación anticipada cuando comienza los retiros. No solo puede beneficiarse de la baja tasa de impuestos a los dividendos, sino que, dado que la mayoría de las acciones de primera línea constantemente aumentan sus dividendos, también son una protección eficaz contra la inflación.

5. Bienes inmuebles
Los inversores inmobiliarios conocen desde hace mucho tiempo los beneficios fiscales y el potencial de ingresos de las inversiones inmobiliarias. El código tributario de los Estados Unidos favorece en gran medida a los propietarios e inversionistas inmobiliarios al permitirles cancelar enormes porciones de los ingresos de alquiler y no exigir que la mayoría de los propietarios paguen impuestos sobre ganancias de capital sobre la venta de su residencia principal. Además, la inversión inmobiliaria también puede generar ingresos suficientes para financiar una jubilación modesta pero temprana.

6. Valor en efectivo del seguro
Si tiene una póliza de seguro de vida permanente, puede haber notado que tiene un valor en efectivo del cual puede hacer retiros y / o préstamos. Además, este valor en efectivo genera intereses que no se gravan hasta que realiza un retiro, y los préstamos no se gravan en absoluto.

Sin embargo, debe tener cuidado de no retirar demasiado o puede anular la política. Además, cualquier préstamo que saque y que no se reembolse eventualmente podría reducir el beneficio por fallecimiento de la póliza. El seguro de vida con valor en efectivo como inversión tiene más sentido si también tiene una necesidad de seguro. Además, funciona mejor si se inicia muy temprano, idealmente a los veinte años, cuando el costo del seguro es bajo y tiene muchos años para que el interés se acumule.

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida puede amortizar anticipadamente una jubilación anticipada, pero dado que se trata de una estrategia más sofisticada, analice las implicaciones fiscales y de política con su compañía de seguros antes de solicitar un retiro o un préstamo.

Cómo salirse de las penas por retiro anticipado

Si ya ha ahorrado para la jubilación principalmente a través de inversiones "tradicionales", anímese; aún puede acceder a ellos y aún así puede jubilarse temprano. Aquí hay algo de reflexión sobre cómo disfrutar de los beneficios fiscales de una IRA tradicional y Roth, pero acceda a ellos antes de los 59 años y medio sin penalización.

Retirar Contribuciones de Roth
Para la jubilación anticipada, al igual que para la jubilación tradicional, desea financiar su Roth IRA tanto como sea posible (es decir, los límites máximos de la contribución de Roth IRA). Aunque se le aplicará un impuesto sobre cualquier ganancia retirada antes de cumplir 59 años y medio, puede retirar sus contribuciones, sin penalización en cualquier momento.

Distribuciones 72 (t) y 72 (q)
Éstos se refieren a pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) realizados antes de cumplir 59 1/2 de los planes calificados por el IRS, como un IRA, y de anualidades no calificadas.

Mientras se adhiere a las reglas del IRS, puede retirarse temprano sin ser penalizado. Básicamente, debe calcular su retiro utilizando uno de los tres métodos del IRS para determinar pagos periódicos sustancialmente iguales. Además, debe continuar estos retiros durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio, lo que ocurra más tarde.

Sin embargo, si comienza este proceso, pero no cumple con las reglas, podría terminar adeudando la multa del 10% sobre todos sus retiros. Así que ten cuidado y considera usar un CPA.

Palabra final

Cuando ahorra para una jubilación anticipada, aún desea aplicar los mismos principios que tendría para ahorrar para una jubilación tradicional, es decir, minimizar los impuestos y ganar tiempo para acumular. También deberá reservar significativamente más dinero ya que tendrá menos años de trabajo para contribuir con dinero a los fondos de jubilación y más años de jubilación durante los cuales podrá obtener un ingreso.

Además, no se olvide de asignar una parte sustancial de sus carteras de jubilación anticipada y tradicional a inversiones agresivas, especialmente si tiene muchos años hasta que se jubile. Use una calculadora de jubilación para determinar cuánto debe ahorrar para alcanzar su objetivo de jubilación anticipada, luego considere las inversiones y estrategias anteriores para disfrutar de muchos años de crecimiento eficiente en impuestos.

¿Estás planeando una jubilación anticipada? ¿En dónde inviertes para alcanzar tus metas?


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