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¿Qué son los préstamos de consolidación de deuda? Beneficios, riesgos y alternativas


Lidiar con la deuda puede ser una experiencia frustrante y emocionalmente exigente. Ya sea que tenga elevados saldos de tarjetas de crédito, deudas médicas persistentes o una hipoteca paralizante, sus obligaciones financieras pueden interferir con su capacidad de llevar una vida equilibrada. Si siente que no puede pagar sus deudas por su cuenta, tal vez esté considerando una opción que ha aliviado a cientos de miles de estadounidenses: un préstamo de consolidación de deudas, también conocido como préstamo de refinanciamiento.

Estos préstamos pueden ser de gran ayuda para los prestatarios que deben mucho dinero, pero tienen riesgos. Es importante entender los inconvenientes y considerar todas sus alternativas antes de decidir si un préstamo de consolidación de deudas es adecuado para usted.

¿Qué es un préstamo de consolidación de deuda?

Un préstamo de consolidación de deuda paga sus deudas existentes y combina esos saldos en una sola factura mensual con una nueva tasa de interés. El objetivo es reducir el número de facturas que necesita para realizar un seguimiento y reducir la tasa de interés total sobre sus obligaciones pendientes.

Estos préstamos pueden no estar garantizados, lo que significa que están garantizados solo por su promesa de reembolso o asegurados, lo que significa que están vinculados a un activo físico: con frecuencia su hogar, pero a veces una cuenta de jubilación, póliza de seguro de vida, automóvil u otro valiosa posesión personal. Los préstamos no garantizados solo se pueden aplicar a deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y cuentas médicas. Los ingresos de los préstamos garantizados se pueden aplicar a una gama más amplia de obligaciones, incluidas las hipotecas y los préstamos para automóviles. Los préstamos garantizados de consolidación de deudas tienden a tener tasas de interés más bajas que las no garantizadas.

¿Quién ofrece préstamos de consolidación de deuda?

Varios tipos diferentes de instituciones financieras ofrecen préstamos de consolidación de deudas:

  • Prestamistas especializados . Muchos proveedores de préstamos de consolidación de deuda son prestamistas especializados (también conocidos como compañías financieras) que no aceptan depósitos como los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito. Es posible que paguen directamente a sus antiguos acreedores y luego le envíen una factura mensual por el saldo, o le envíen un cheque o depósito directo por el monto total. Los préstamos de las empresas financieras generalmente comienzan a la tasa preferencial (actualmente 3.25%) más 5%. Sus requisitos de historial de crédito pueden ser menos estrictos que los de los bancos tradicionales; sin embargo, sus tasas pueden ser más altas para los prestatarios con crédito medio. Los límites de préstamo varían según la compañía, pero $ 25, 000 es común.
  • Bancos . Los bancos comunitarios y nacionales, incluidos Wells Fargo, PNC y US Bank, otorgan préstamos de consolidación de deuda garantizados y no garantizados a prestatarios con buen crédito. PNC anuncia una tasa actual de 8.79% para los prestatarios con crédito fuerte, y US Bank ofrece 13.25% para aquellos con el puntaje de crédito más bajo aceptable. También es difícil encontrar préstamos bancarios a una tasa de interés menor a la prima más un 5%. Estos productos generalmente requieren un reembolso completo dentro de los 60 meses. Los límites de endeudamiento pueden variar ampliamente, desde $ 25, 000 en US Bank hasta $ 100, 000 en PNC, aunque montos más altos requieren un crédito excelente.
  • Uniones de crédito . Las cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen préstamos de consolidación de deudas, con plazos de 12 a 60 meses, a menudo a tasas reducidas o fijas para los miembros. Por ejemplo, los miembros de Western Federal Credit Union pagan un 0, 25% menos por los préstamos que los no miembros. ABE Federal Credit Union tiene una tasa fija de 9.49%, independientemente del puntaje de crédito, para préstamos de menos de 36 meses. Los límites de endeudamiento llegan a $ 50, 000 en Western, aunque debe tener un crédito excelente para calificar.
  • Prestamistas de día de pago . A diferencia de otros tipos de préstamos de consolidación de deudas, un préstamo no garantizado de día de pago no requiere una verificación de crédito. En lugar de pagar directamente sus deudas individuales, los prestamistas del día de pago le entregan en efectivo y le permiten liquidarlos por su cuenta. Como estos préstamos vienen con altas tasas de interés (15% y más, o la tasa preferencial más 12%) y ventanas de reembolso a veces tan cortas como unas pocas semanas, generalmente no son recomendables para grandes cargas de deuda. Su poder de endeudamiento también está limitado por sus ganancias mensuales.
  • Servicios de préstamo de igual a igual . Los servicios de préstamos de igual a igual (P2P), como Prosper and Lending Club, facilitan préstamos no garantizados entre particulares y reducen el interés cobrado. Las tasas dependen de su historial crediticio y pueden oscilar entre el 6% (principal más el 3%) para los prestatarios con crédito excelente, hasta más del 30% para aquellos en el extremo opuesto del espectro. Los plazos del préstamo pueden oscilar entre 36 y 60 meses, y las cantidades más grandes reciben los plazos más largos. Los límites de endeudamiento en Prosper and Lending Club superan los $ 35, 000 para personas con excelente crédito. Los préstamos de consolidación de deudas P2P no están disponibles en ciertos estados, incluidos Dakota del Norte, Maine y Iowa.
  • Líneas de crédito personales de un banco o unión de crédito . Muchos bancos y uniones de crédito también ofrecen líneas de crédito no garantizadas a prestatarios calificados. Las tasas y los límites son similares a los préstamos de consolidación de deudas de bancos y cooperativas de crédito, pero las líneas de crédito generalmente no necesitan ser reembolsadas dentro de los 60 meses.

Una alternativa: pedir prestado a ti mismo

Tomar un préstamo de consolidación de deudas requiere que pidas prestado a un banco u otra institución financiera. Sin embargo, algunos prestatarios con dificultades optan por mantener las cosas más cerca de casa y tomar prestado de ellos mismos con una de estas opciones:

  • 401k Préstamos . Dependiendo de los detalles de su plan 401k, es posible que pueda pedir prestado de él. Puede pedir prestado el monto menor de $ 50, 000 o el 50% del saldo con derechos adquiridos de su plan (la cantidad que su empleador no puede recuperar si deja su empleo). Si su saldo con derechos adquiridos oscila entre $ 10, 000 y $ 20, 000, puede tomar $ 10, 000. Al igual que los préstamos bancarios, los préstamos 401k tienen un plazo máximo de 60 meses. No se requiere verificación de crédito. Usted paga intereses, generalmente a una tasa cercana a la prima, a usted mismo. Un gran inconveniente de un préstamo de 401k es que si abandona su trabajo por algún motivo, debe el saldo total del préstamo dentro de los 60 días.
  • Préstamo de una póliza de seguro de vida de valor en efectivo . También puede pedir prestado de su póliza de seguro de vida con valor en efectivo. Póngase en contacto con su aseguradora específica para comprender cómo un préstamo de póliza afecta su beneficio por muerte. Estos préstamos generalmente oscilan entre el 2% y el 6% más el principal.

Es un préstamo de consolidación de deuda adecuado para usted?

Los préstamos de consolidación de deudas garantizados y no garantizados tienen ventajas comunes: simplificar su cronograma mensual de pago de deudas, reducir sus tasas de interés en relación con sus antiguas tarjetas de crédito y ayudarlo a reconstruir su crédito si puede realizar sus pagos a tiempo. También comparten una desventaja común: mientras que sacar un préstamo de consolidación de deuda no daña automáticamente su puntaje de crédito, cancelar simultáneamente todas sus tarjetas de crédito después de usar un préstamo para pagar sus saldos, un error común, puede reducirlo hasta en 50 puntos por tarjeta, dependiendo de su historial crediticio anterior.

Antes de tomar una decisión, considere también estas ventajas y desventajas específicas de cada categoría:

Ventaja de préstamo sin garantía

  • Sin requisitos colaterales . Los préstamos no garantizados de consolidación de deudas no requieren que coloque activos como garantía, por lo que no puede perder ninguna propiedad física si no puede pagar.

Desventajas de préstamos no garantizados

  • Mayores tasas de interés . Dado que no están respaldados por garantías, los préstamos no garantizados de consolidación de deudas son mucho más riesgosos para los prestamistas. Como tal, generalmente vienen con tasas de interés más altas. Si tiene un puntaje de crédito excelente (780+), la diferencia puede ser manejable en relación con lo que pagaría con un préstamo garantizado. Con un puntaje de crédito más bajo, su préstamo puede ser mucho más costoso que un préstamo garantizado, aunque podría ser mejor que la tarjeta que reemplaza. Si puede obtener la garantía necesaria, un préstamo garantizado puede ayudarle a aumentar la diferencia entre la tasa de su tarjeta de crédito anterior y la tasa de su préstamo de consolidación de deuda. Tenga en cuenta que las tasas de los préstamos P2P pueden variar ampliamente, desde una tasa de porcentaje anual del 6.73% para los prestatarios Prosper de mayor calificación, hasta casi el 36% para los principiantes de baja calificación, más que la tasa de interés multa en muchas tarjetas de crédito.
  • Requisitos estrictos de crédito . Si su puntaje de crédito es inferior a 650, puede ser difícil calificar para un préstamo no garantizado en un banco o cooperativa de crédito. Mientras que los prestamistas P2P y las compañías financieras prestan a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos, es probable que sus tasas sean mucho más altas que las de un préstamo garantizado, y posiblemente incluso más que su antigua tarjeta de crédito. Su puntaje de crédito también afecta el tamaño de su préstamo, por lo que si bien puede calificar para un préstamo de $ 30, 000 o $ 50, 000 si tiene un crédito excelente (780+), usted es elegible para mucho menos sin esa ventaja.

Ventajas de préstamos garantizados

  • Tasas de interés más bajas . Aunque la tasa exacta depende de su puntaje de crédito, tamaño del préstamo y ubicación, es probable que su préstamo de consolidación de deuda garantizada sea más barato que un préstamo no garantizado. Por ejemplo, las tasas de porcentaje anual (APR) en una línea de crédito con garantía hipotecaria por valor de $ 30, 000 (HELOC) van del 3, 5% al ​​6% para los prestatarios con un puntaje de crédito promedio de 700.
  • Requisitos de calificación menos estrictos . Dado que su prestamista puede recuperar su garantía si no cumple con su préstamo, no necesita un puntaje crediticio sólido. Algunos prestamistas aceptan puntajes de solo 500. Sin embargo, el monto para el que es elegible está limitado por el valor de su garantía.
  • Mejores términos de pago . Algunos préstamos garantizados tienen requisitos de reembolso más indulgentes: las líneas de crédito con garantía hipotecaria a veces permiten que los saldos sigan pendientes durante hasta 25 años. Esto puede reducir aún más sus obligaciones mensuales y aumentar la probabilidad de que pueda pagar sus cuentas.
  • Mayores Límites de endeudamiento . Dependiendo del valor de su garantía, puede recibir la aprobación para un préstamo más grande. Mientras que los prestamistas requieren un crédito excelente para préstamos no garantizados de $ 30, 000 o más, puede pedir prestado el 85% del capital de su casa para un préstamo garantizado.

Desventaja asegurada del préstamo

  • Posible pérdida de activos . Cuando coloca un activo como garantía, ya sea su casa, una póliza de seguro o parte de su plan de jubilación, acepta renunciar a él si no cumple con su préstamo. Una pérdida inesperada de trabajo, una factura médica o la muerte en la familia podría poner en peligro sus planes.

Dado que los préstamos de consolidación de deudas son emitidos por una amplia gama de instituciones financieras, vale la pena investigar a los prestamistas antes de tomar su decisión. Utilice su Oficina local de Better Business Bureau o la oficina de protección al consumidor para realizar investigaciones, y manténgase alejado de organizaciones con un historial de quejas anteriores o acciones legales.

Alternativas populares

Si está considerando un préstamo de consolidación de deudas, investigue estas alternativas antes de tomar una decisión final:

  • Asesoramiento de crédito . Las organizaciones de asesoramiento crediticio, que a menudo reciben fondos de bancos y otras instituciones financieras, brindan servicios de educación financiera gratuitos o de bajo costo a los consumidores. Muchos también ofrecen planes de gestión de deudas, que son acuerdos voluntarios entre prestatarios y acreedores que pueden ayudar a reducir las tasas de interés, eximir de multas y consolidar saldos en una única factura mensual. Si tiene que cancelar cualquier tarjeta de crédito como parte de su plan de administración de deudas, su puntaje crediticio podría disminuir: cuánto depende de cuántas otras tarjetas de crédito tenga y su relación total deuda-crédito. Un registro de cada cancelación puede permanecer en su informe de crédito por hasta siete años.
  • Programas de liquidación de deudas . De forma similar a un plan de gestión de deudas, una organización intermediaria negocia un programa de liquidación de deudas que negocia reducciones de saldos con sus acreedores. El proceso puede demorar hasta cuatro años, durante los cuales realiza depósitos mensuales en una cuenta de depósito en garantía en preparación para un pago global de todas las deudas participantes. Al igual que con la gestión de la deuda, la participación en la liquidación de deudas es voluntaria, y el proceso puede reducir su puntaje de crédito entre 50 y 150 puntos: el acierto es mayor si anteriormente tenía un buen crédito. Para cada deuda liquidada, el registro aparece en su informe de crédito por hasta siete años.
  • Reorganización o Liquidación de Bancarrota . Hay dos tipos principales de bancarrota del consumidor, ambos supervisados ​​por un juez: Capítulo 13, o reorganización, y Capítulo 7, o liquidación. El primero crea un nuevo plan de pago para sus deudas no aseguradas, mientras que el segundo borra muchas de sus deudas no aseguradas y puede requerir que venda activos para pagar sus acreedores garantizados. Sus acreedores están legalmente obligados a participar, aunque no todas las deudas pueden ser liberadas en bancarrota. La bancarrota puede tener un efecto grave en su puntaje de crédito, y toma siete (Capítulo 13) a diez (Capítulo 7) años para dejar su registro. El impacto varía según su puntuación de crédito actual y su historial reciente, pero puede variar desde menos de 100 puntos hasta más de 200 puntos. Al igual que la liquidación de deudas, si anteriormente tenía un buen crédito, el éxito de la bancarrota puede ser peor.
  • Transferencias de saldo de tarjeta de crédito . Si principalmente tiene problemas con la deuda de su tarjeta de crédito, transferir sus saldos de intereses altos a una tarjeta con una tasa de interés más baja puede hacer que su situación sea más manejable. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen tasas introductorias de transferencia de saldo, a menudo tan bajas como 0%, para nuevos clientes. Estas tasas pueden durar de 6 a 24 meses, después de lo cual se restablecen a la tasa regular de la tarjeta. Además, está limitado por la línea de crédito para la que está aprobado.

Palabra final

Los préstamos de consolidación de deuda pueden ayudarlo a pagar cuentas de tarjetas de crédito con intereses altos, deudas médicas y otras obligaciones, y distribuir los saldos en un solo pago mensual, generalmente con una tasa de interés más baja. Cuando se usan juiciosamente, pueden reducir significativamente el costo total de su deuda y ayudarlo a crear un presupuesto sostenible.

Sin embargo, los préstamos de consolidación de deudas presentan muchas dificultades potenciales, incluido el riesgo de pérdida de activos en préstamos garantizados. No saque un préstamo de consolidación de deudas sin sopesar otras opciones, como transferencias de saldo de tarjeta de crédito y asesoría de crédito. Y, por supuesto, hable con un asesor financiero si cree que necesita más orientación.

¿Cuál es su opinión sobre este tipo de vehículo de crédito?


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