Estás en casa, preparándote para el trabajo cuando suena el teléfono. En lugar de preguntarte ociosamente quién podrÃa estar llamando a esta hora, te tensas y sales a sudar. Estás bastante seguro de que sabes quién es el que llama: un cobrador de deudas.
Todo comenzó cuando se cayó unos meses atrás en el pago de su automóvil. A pesar de que llamó al distribuidor e intentó elaborar un plan de pago, usted comenzó a recibir llamadas de los cobradores de deudas. Te sientes completamente indefenso. No puede pagar la deuda en su totalidad, y estos cobradores de deudas se niegan a conformarse con menos. Parece que no hay nada que puedas hacer para quitártelos de encima.
Pero la verdad es que no eres indefenso. Existe una ley federal que lo protege de ser acosado por los cobradores de deudas, incluso si no puede devolver el dinero. Esto es lo que necesita saber sobre lo que los cobradores de deudas pueden hacer, lo que no pueden hacer y cómo proteger sus derechos.
Si se retrasa en el pago de una deuda, el prestamista no la envÃa a un cobrador de inmediato. Hay una razón simple para eso: contratar un cobrador de deudas cuesta mucho dinero. Los prestamistas preferirÃan tratar con usted directamente si pueden.
Primero, comenzarán a llamarlo y escribirle para recordarle sobre la deuda. Si no puede pagarlo de inmediato, intentarán establecer un cronograma para que usted le pague. A veces, incluso aceptan perdonar parte de la deuda si devuelves el resto de inmediato. Para ellos, renunciar a una parte del dinero puede ser más barato que llamar a un cobrador de deudas.
Sin embargo, si ignora las llamadas y cartas del prestamista, o si configura un plan de pago y luego no realiza los pagos, el prestamista entregará la cuenta a un cobrador de deudas. En la mayorÃa de los casos, esto sucederá cuando las facturas no se hayan pagado durante tres a seis meses.
Hay tres tipos principales de cobradores de deudas:
Los recaudadores de deudas trabajan con los prestamistas para cobrar todo tipo de deudas. Un cobrador de deudas puede llamarlo sobre:
Los dos tipos de deuda que con mayor probabilidad se enviarán a cobranza son la deuda de la tarjeta de crédito y las facturas telefónicas impagas. Otros tipos comunes incluyen facturas de servicios públicos, préstamos para automóviles y deudas médicas.
La Ley de prácticas justas de cobranza de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) establece las reglas de lo que los cobradores de deudas tienen y no tienen permitido hacer. Esta ley define a un "cobrador de deudas" como cualquier persona que regularmente colecte deudas en nombre de otra persona. Eso significa que la ley se aplica a las agencias de cobro y compradores de deudas, pero no a los cobradores internos de deudas.
Bajo el FDCPA, los cobradores de deudas pueden:
La FDCPA establece lÃmites estrictos sobre cómo los cobradores de deudas pueden tratar con usted. NO están autorizados a:
Por lo general, cuando recibes una llamada de un cobrador de deudas, es un negocio legÃtimo que intenta cobrar una deuda real. En ese caso, puede confiar en el FDCPA para protegerlo. Si el cobrador de deudas no obedece esta ley, puede demandar. Sin embargo, a veces las personas al otro lado de la lÃnea solo fingen ser cobradores de deudas. En realidad, son estafadores que intentan engañar a las personas para que paguen deudas que no deben. A continuación, le mostramos cómo detectar a estos falsos cobradores de deudas y cómo manejarlos.
No siempre es fácil distinguir a un cobrador real de uno falso. A veces, estos estafadores incluso tienen parte de su información personal, como un número de cuenta bancaria. Sin embargo, hay algunas señales de advertencia que pueden ayudarlo a detectar a un cobrador de deudas falso. El que llama podrÃa ser falso si:
Si no está seguro de que el cobrador de deudas con el que está tratando es legÃtimo, a continuación le mostramos cómo responder:
Incluso si el cobrador de deudas con el que está tratando es legÃtimo, eso no significa necesariamente que esté siguiendo las reglas. DeberÃas tener cuidado en tus tratos con ellos. Aquà hay algunas cosas que puede hacer para protegerse.
Antes de iniciar una conversación con el cobrador de deudas, solicite una carta de validación. Por ley, el cobrador de deudas tiene que enviarle esto, pero no siempre lo harán a menos que se lo recuerde. No acepte nada hasta que haya visto esta carta. Después de todo, la información que los cobradores de deudas tienen sobre sus deudas no siempre es correcta. No quiere prometer pagar una deuda que ni siquiera serÃa suya.
Cuando reciba la carta, revÃsela para ver cuál es la deuda y si la reconoce. Las deudas a menudo se venden de un comprador a otro, y se pueden cometer errores en el camino. Los cobradores de deudas pueden terminar tratando de cobrar el dinero que ya pagó o que nunca le debió en primer lugar. Por ejemplo, podrÃan ir a buscar una deuda que pertenezca a otra persona con un nombre similar.
Si un cobrador de deudas solicita dinero que no debe, puede disputar la deuda. Devuelva una carta dentro de los 30 dÃas indicando que esta deuda no es suya. Si tiene alguna información para respaldar su reclamo, como un cheque cancelado que muestra que se pagó la deuda, adjunte una copia. EnvÃe su carta por correo certificado y solicite un recibo de devolución. De esa forma, puedes demostrar que recibieron la carta si niegan haberla recibido. Guarde una copia para sus registros también.
Los cobradores de deudas pueden reportar las cuentas pendientes a las agencias de crédito. Eso significa que si un cobrador de deudas comete un error, también puede terminar en su informe de crédito. El problema también puede funcionar en la otra dirección. A veces, los ladrones de identidad toman un préstamo a su nombre y no lo pagan.
Cuando esto sucede, usted es quien termina recibiendo la llamada de un cobrador de deudas. De cualquier manera, si un cobrador de deudas lo contacta acerca de una deuda que no adeuda, consulte su informe de crédito para ver si la deuda figura en la lista. Si encuentra un error, póngase en contacto con la oficina de crédito para disputarlo.
Si le dice a un cobrador de deudas que la deuda no es suya, ese no siempre es el final de la historia. Pueden responder con evidencia de que usted debe la deuda, como una copia de una factura a su nombre. Tal vez no firmó realmente la factura, pero no siempre es fácil probarlo.
Si esto sucede, busque ayuda de un abogado. Los abogados que se especializan en cobro de deudas generalmente le permitirán consultar con ellos de forma gratuita. Incluso pueden aceptar tomar su caso en vano si creen que el cobrador de deudas ha violado la ley. Si ganan el caso, pueden cobrar la tarifa al demandante. Si contrata a un abogado, cuéntele al cobrador de deudas que lo hizo. Por ley, a partir de ese momento, deben tratar con su abogado, no con usted. Esto le ahorra la molestia de lidiar con llamadas y cartas.
A veces, no tiene más remedio que tratar con un cobrador de deudas usted mismo. Sin embargo, no tienes que dejar que te asen a la parrilla por largo tiempo. En un artÃculo de Bankrate, el educador de consumidores John Ulzheimer aconseja a las personas a "decir lo menos posible" al tratar con los cobradores de deudas. Intentarán sacarle detalles acerca de su capacidad de pago, pero no tiene que seguirle el juego.
Otro experto, Geri Detweiler, dice que también es importante mantener la calma y el enfoque. Los recaudadores de deudas a veces tratan de asustarlo para que le dé lo que quiere. Detweiler aconseja a las personas que se ocupan de los cobradores de deudas que "sean un récord roto". Siga repitiendo los hechos básicos y no les dé nada más.
Es una buena idea mantener registros escritos de todas sus transacciones con los cobradores de deudas. De esa manera, si el cobrador de la deuda infringe la ley, tiene sus registros como evidencia. Mantenga todos sus registros juntos en un único archivo etiquetado. De esta forma, puedes encontrarlos si los necesitas.
Archive todas las cartas que le envÃa el recolector y copias de sus respuestas. También mantenga notas escritas de todas sus conversaciones telefónicas. Para cada llamada, incluya el nombre del cobrador de deudas, el monto que dicen que debe, la fecha y la hora, y un resumen de la conversación. Además, guarde todos los correos de voz que dejan en su teléfono.
Cuando un cobrador de deudas primero se contacta con usted, es probable que intenten que pague la deuda en su totalidad, por adelantado. Sin embargo, si no puedes hacer eso, a menudo están dispuestos a aceptar menos. Esto es especialmente cierto para los compradores de deudas, que compraron su deuda por centavos en dólares. No necesitan recuperar todo el monto para obtener ganancias. Sin embargo, incluso los coleccionistas de terceros a menudo prefieren obtener parte del dinero de inmediato que arrastrar el caso a los tribunales.
En el artÃculo de Bankrate, Ulzheimer sugiere liderar con una oferta lowball. DÃgale al cobrador de deudas que está dispuesto a pagar del 10% al 15% de lo que debe. Probablemente no acepten esa oferta, pero generalmente se conformarán con entre el 30% y el 50% de la deuda total.
Alternativamente, puede ofrecer un trato de "pago por eliminación". Usted acuerda pagar la deuda en su totalidad, y el cobrador de deudas acepta cancelar la cuenta de cobro de su informe de crédito. El cobrador de deudas contactará a las agencias de crédito directamente para que se elimine la cuenta. Esta puede ser una buena manera de lidiar con una factura que sea precisa, pero que se haya perdido o pasado por alto. Las agencias de crédito ignoran esta práctica, y no todos los cobradores de deudas están dispuestos a hacerlo. Sin embargo, no hay ley en contra de eso. Si puede pagar la deuda completa, este tipo de acuerdo puede darle un gran impulso a su calificación crediticia.
Si llega a un acuerdo con un acreedor, asegúrese de obtener todos los detalles por escrito. No envÃe ningún pago hasta que tenga este acuerdo por escrito. Esto es especialmente importante con un acuerdo de pago por eliminación. También es importante si el acreedor promete no tomar más acciones en su contra una vez que se pague la deuda.
Una vez que tenga un acuerdo por escrito, envÃe su pago. Lo mejor es usar un cheque de caja, en lugar de un cheque personal. De esta forma, no le está dando acceso al cobrador de deudas a la información de su cuenta bancaria. También puede usar el servicio de pago de facturas en lÃnea de su banco, si tiene uno.
Si acordó pagar la deuda a plazos, es probable que el cobrador le sugiera que les permita retirar el dinero directamente de su cuenta bancaria. Esto suena conveniente porque pueden cobrar cada pago a su vencimiento, sin ningún esfuerzo por su parte. Sin embargo, los expertos dicen que es una mala idea. Una vez que un cobrador de deudas tiene acceso a su cuenta, no hay nada que les impida sumergirse y tomar la cantidad total que debe.
Otro truco que usan los cobradores es sugerirles que les envÃe una serie de cheques con fecha posterior. De esta forma, pueden depositar cada uno en la fecha apropiada. Por ley, un cobrador de deudas no puede depositar un cheque posfechado antes de la fecha del cheque. Pero los cobradores de deudas no siempre cumplen con las reglas, por lo que los expertos también dicen que usted no debe aceptar este trato.
A medida que pague la deuda, conserve los registros de sus pagos. Cuando haga el último, obtenga un recibo que diga que la deuda está pagada en su totalidad. De esta forma, el cobrador no puede volver unos meses más tarde y reclamar que debe más dinero por intereses o recargos por pagos atrasados.
Si no puede llegar a un acuerdo con un cobrador de deudas, la próxima carta que reciba de ellos podrÃa ser una citación judicial. Hagas lo que hagas, no lo tires a la basura, incluso si crees que has dejado en claro que no debes el dinero. Es cierto, hay algunos cobradores de deudas inescrupulosos que enviarán una citación judicial falsa para tratar de asustarlo. Pero si es el trato real y lo ignoras, renuncias a tu oportunidad de luchar contra el embargo salarial.
Sin embargo, eso no significa que deba tomar una convocatoria de aspecto sospechoso al pie de la letra. En cambio, verifique la convocatoria para asegurarse de que sea genuina. No solo llame a la dirección o al número de teléfono que se le proporcionó a la corte en la citación. Si la convocatoria es una falsificación, esa información probablemente sea falsa. En su lugar, busque la información de contacto del tribunal usted mismo. Luego llame o escriba directamente y pregunte si el aviso es exacto. Si es real, comunÃquese con un abogado.
Cada vez que tenga problemas con un cobrador de deudas, puede informarlos a la FTC y a su AG estatal. Muchos estados tienen sus propias leyes sobre cobro de deudas que son diferentes a las de FDCPA. La oficina de su AG puede informarle cuáles son sus derechos bajo la ley estatal. Si resulta que el cobrador de deudas ha violado la ley, puede demandarlos en un tribunal estatal o federal. Tienes hasta un año desde el momento de la violación para presentar tu demanda.
Si gana, el juez puede ordenar al cobrador que le reembolse por los daños que haya sufrido, como la pérdida de salarios o las facturas médicas. También se le pueden reembolsar los honorarios de su abogado y los costos judiciales. Además de eso, el cobrador puede tener que pagarle hasta $ 1, 000, incluso si no sufrió ningún daño.
Si resulta que muchas personas fueron vÃctimas del mismo cobrador de deudas, puede unirse para presentar una demanda colectiva. El cobrador de deudas puede verse obligado a pagar hasta $ 500, 000, o el 1% de su valor neto, lo que sea menor. Sin embargo, demandar a un cobrador de deudas no hace que su deuda desaparezca. Siempre que deba el dinero, aún tiene que pagarlo, incluso si el cobrador de la deuda incumplió la ley al intentar cobrarlo.
Como puede ver, lidiar con los cobradores de deudas puede ser una gran molestia. Naturalmente, es peor si usan tácticas sombrÃas. Pero incluso si siguen las reglas, tener una deuda en las colecciones es estresante. También hace mucho daño a su calificación crediticia.
En primer lugar, es mucho mejor evitar que una deuda vaya a cobrar. Si alguna vez descubre que se está atrasando en los pagos, no se limite a cruzar los dedos y esperar que el prestamista lo deje pasar. En cambio, contacte al acreedor usted mismo. Pregunte si puede refinanciar la deuda o, en su defecto, elaborar un plan para pagarla.
Las facturas también pueden terminar en colecciones porque no sabes que las tienes. Esto a menudo puede ocurrir con facturas médicas. La mejor manera de prevenir este problema es vigilar de cerca su correo. Abra todas las facturas de inmediato, y si no se ven bien, llame al acreedor para obtener una explicación.
¿Alguna vez has tratado con un cobrador de deudas? ¿Qué consejo le ofrecerÃas a otros al respecto?
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