En 1980 en los Estados Unidos, hace poco más de 30 años, un nuevo hogar en este paÃs costó un promedio de $ 76, 000, y el ingreso promedio fue de $ 17, 710 por año. Compare eso con 2011, cuando incluso después de la reciente recesión, el precio medio de la vivienda se situó en $ 139, 000, y el ingreso familiar promedio fue de $ 50, 233 por año según la Oficina del Censo de EE. UU.
¿Por qué la gran diferencia en los precios? Una palabra: Inflación. Al igual que el envejecimiento o el aumento de peso, los efectos de la inflación son graduales y profundos. La inflación se nos viene encima con el tiempo y, a medida que continuamos con nuestros hábitos normales de gasto y consumo, el aumento casi imperceptible de los precios al consumidor no parece marcar una gran diferencia en nuestras finanzas cotidianas, lo que significa que con demasiada frecuencia subestimado
Pero los efectos de la inflación son enormes. Y no solo afecta áreas como nuestros salarios y el costo de comprar una casa nueva. La inflación nos golpea desde todos los ángulos. Los precios de los alimentos aumentan, los precios del transporte aumentan, los precios del gas suben y el costo de varios otros bienes y servicios se disparan con el tiempo. Todos estos factores hacen que sea absolutamente esencial que tenga en cuenta los enormes impactos que la inflación puede tener en sus ahorros a largo plazo y su capacidad para financiar sus años dorados de jubilación.
Como puedes hacer eso? Entendamos primero qué es la inflación y sus causas generales. A continuación, analizaremos cómo la inflación puede afectar su estrategia de inversión y su estilo a fin de tomar decisiones financieras reflexivas y conservadoras a largo plazo.
En pocas palabras, la inflación es el aumento a largo plazo en los precios de los bienes y servicios causado por la devaluación de la moneda. Si bien hay ventajas para la inflación que analizaré más adelante en este artÃculo, quiero centrarme primero en algunos de los aspectos negativos de la inflación.
Los problemas inflacionarios surgen cuando experimentamos una inflación inesperada que no se corresponde adecuadamente con un aumento en los ingresos de las personas. Si los ingresos no aumentan junto con los precios de los bienes, el poder adquisitivo de todos se ha reducido de manera efectiva, lo que a su vez puede conducir a una desaceleración o estancamiento de la economÃa. Además, la inflación excesiva también puede causar estragos en los ahorros para la jubilación, ya que reduce el poder adquisitivo del dinero que ahorran los ahorradores y los inversionistas.
Entonces, ¿qué causa exactamente la inflación en una economÃa? No hay una sola respuesta acordada, pero hay una variedad de teorÃas, todas las cuales juegan algún papel en la inflación:
La inflación es causada principalmente por un aumento en la oferta de dinero que supera el crecimiento económico.
Desde que las naciones industrializadas se alejaron del patrón oro durante el siglo pasado, el valor del dinero está determinado por la cantidad de dinero en circulación y la percepción del público sobre el valor de ese dinero. Cuando la Reserva Federal decide poner en circulación más dinero a una tasa más alta que la tasa de crecimiento de la economÃa, el valor del dinero puede caer debido a la percepción pública cambiante del valor de la moneda subyacente. Como resultado, esta devaluación obligará a los precios a subir debido al hecho de que cada unidad de moneda ahora vale menos.
Una forma de ver el efecto de la oferta monetaria sobre la inflación es la misma que los cobradores valoran los artÃculos. Cuanto más raro es un elemento especÃfico, más valioso debe ser. La misma lógica funciona para la moneda; cuanto menos dinero haya en la oferta monetaria, más valiosa será esa moneda. Cuando un gobierno decide imprimir una nueva moneda, esencialmente reducen el valor del dinero que ya circula. Una forma más macroeconómica de considerar los efectos negativos de una mayor oferta monetaria es que habrá más dólares persiguiendo la misma cantidad de bienes en una economÃa, lo que inevitablemente conducirá a una mayor demanda y, por lo tanto, a precios más altos.
Todos sabemos que la alta deuda nacional en los EE. UU. Es algo malo, pero ¿sabÃas que en realidad puede llevar la inflación a niveles más altos a lo largo del tiempo? La razón de esto es que a medida que aumenta la deuda de un paÃs, el gobierno tiene dos opciones: pueden aumentar los impuestos o imprimir más dinero para pagar la deuda.
Un aumento en los impuestos hará que las empresas reaccionen al aumentar sus precios para compensar el aumento en la tasa de impuestos corporativos. Alternativamente, si el gobierno elige la última opción, imprimir más dinero conducirá directamente a un aumento en la oferta de dinero, lo que a su vez conducirá a la devaluación de la moneda y al aumento de los precios (como se discutió anteriormente).
El efecto de la demanda afirma que a medida que aumentan los salarios dentro de un sistema económico (a menudo el caso en una economÃa en crecimiento con bajo desempleo), las personas tendrán más dinero para gastar en bienes de consumo. Este aumento de la liquidez y la demanda de bienes de consumo da como resultado un aumento en la demanda de productos. Como resultado del aumento de la demanda, las empresas elevarán los precios al nivel que el consumidor soportará para equilibrar la oferta y la demanda.
Un ejemplo serÃa un gran aumento en la demanda de un producto o servicio que el público considera barato. Por ejemplo, cuando aumentan los salarios por hora, muchas personas pueden decidir realizar proyectos de mejoras del hogar. Esta mayor demanda de bienes y servicios de mejoras para el hogar dará lugar a aumentos de precios por parte de pintores de casas, electricistas y otros contratistas generales a fin de compensar la mayor demanda. Esto a su vez aumentará los precios en general.
Otro factor que impulsa los precios de los bienes y servicios de consumo se explica por una teorÃa económica conocida como el efecto de reducción de costos. Esencialmente, esta teorÃa establece que cuando las empresas se enfrentan a mayores costos de insumos, como materias primas y materiales o salarios, conservarán su rentabilidad al pasar este mayor costo de producción al consumidor en forma de precios más altos.
Un ejemplo simple serÃa un aumento en los precios de la leche, lo que indudablemente elevarÃa el precio de un capuchino en su Starbucks local, ya que cada taza de café ahora es más cara para Starbucks.
La inflación puede empeorar debido a nuestra creciente exposición a mercados extranjeros. En Estados Unidos, funcionamos sobre la base del valor del dólar. En el dÃa a dÃa, nosotros, como consumidores, no nos importan las tasas de cambio entre nuestros socios de comercio exterior, pero en una economÃa cada vez más global, los tipos de cambio son uno de los factores más importantes para determinar nuestra tasa de inflación.
Cuando la tasa de cambio sufre de tal manera que la moneda estadounidense se ha vuelto menos valiosa en relación con la moneda extranjera, esto hace que los productos y bienes extranjeros sean más caros para los consumidores estadounidenses al mismo tiempo que los bienes, servicios y exportaciones de EE. UU.
Este diferencial en el tipo de cambio entre nuestra economÃa y la de nuestros socios comerciales puede estimular las ventas y la rentabilidad de las corporaciones estadounidenses al aumentar su rentabilidad y competitividad en los mercados extranjeros. Pero también tiene el efecto simultáneo de hacer que los bienes importados (que constituyen la mayorÃa de los productos de consumo en los Estados Unidos) sean más caros para los consumidores en los Estados Unidos.
En un hecho que sorprende a la mayorÃa de la gente, los economistas generalmente argumentan que cierta inflación es algo bueno. Se considera que una tasa de inflación saludable es de aproximadamente 2-3% por año. El objetivo es que la inflación (que se mide según el Ãndice de precios al consumidor o IPC) supere el crecimiento de la economÃa subyacente (medida por el producto interno bruto o PIB) en una pequeña cantidad por año.
Una buena tasa de inflación se considera positiva porque da como resultado un aumento de los salarios y la rentabilidad de las empresas y mantiene el flujo de capital en una economÃa presumiblemente en crecimiento. Mientras las cosas se muevan al unÃsono, la inflación no será perjudicial.
Otra forma de ver pequeñas cantidades de inflación es que fomenta el consumo. Por ejemplo, si desea comprar un artÃculo especÃfico y sabe que el precio del mismo aumentará en un 2-3% en un año, le recomendamos que lo compre ahora. Por lo tanto, la inflación puede fomentar el consumo, lo que a su vez puede estimular aún más la economÃa y crear más empleos.
La consideración más importante que la inflación introduce en su proceso de planificación financiera es: teniendo en cuenta la inflación, ¿cuánto necesitaré realmente para retirarme?
¿Cuál es tu objetivo de ahorro? Muchas personas han establecido un objetivo arbitrario de $ 1 millón para jubilarse. ¿Pero cuánto valdrá un millón de dólares cuando te jubiles?
Si planea jubilarse en 2050, una tasa de inflación que se aproxima al 3% anual tendrá como resultado $ 1 millón de dólares con un poder adquisitivo de $ 325, 000 en dólares actuales. ¿Cuánto te llevarán $ 325, 000? Si su costo de vida actual es de alrededor de $ 50, 000 al año, puede ver que $ 1 millón solo lo llevará hasta aproximadamente 6 años en la jubilación, suponiendo que no tenga fuentes de ingresos adicionales.
Entonces, ¿qué se puede hacer para combatir los efectos perjudiciales de la inflación sobre los ahorros y ajustar su cartera para la inflación? Contrariamente a las creencias u opiniones del público, no somos incapaces de combatir el papel que puede desempeñar la inflación en nuestras vidas. Muchas estrategias pueden actuar como protección contra la inflación, pero estas técnicas deben emplearse de manera estratégica y eficaz para aprovechar sus beneficios. Diez de las mejores formas de combatir la inflación son las siguientes:
1. Gastar dinero en inversiones a largo plazo.
A todos nos gusta salvar. Pero cuando se trata de inversiones a largo plazo, a veces gastar dinero ahora puede permitirle beneficiarse de la inflación en el futuro. Como ejemplo, digamos que está buscando sacar una hipoteca para comprar una casa y los economistas proyectan una inflación significativa en los próximos 50 años. Cuando considere que puede amortizar la hipoteca en la lÃnea con dólares inflados que valen menos de lo que son ahora, entonces está usando la inflación para su beneficio. Otras áreas donde puede aprovechar la inflación incluyen proyectos de mejoras para el hogar, gastos de capital para un negocio u otras inversiones importantes.
2. Invierte en productos.
Las materias primas, como el petróleo, tienen un valor inherente que es resistente a la inflación. A diferencia del dinero, los productos siempre permanecerán en demanda y pueden actuar como una excelente protección contra la inflación. Sin embargo, para la mayorÃa de nosotros, comprar productos básicos en el mercado abierto es probablemente una tarea demasiado desalentadora. En ese caso, puede considerar los fondos cotizados en bolsa (ETF) basados ​​en los productos básicos que ofrecen la liquidez de las acciones con el poder de cobertura de la inflación de la inversión en materias primas. Solo ten cuidado y ten cuidado con los problemas de los ETF.
3. Invierte en oro y metales preciosos.
El oro, la plata y otros metales preciosos, como las materias primas, tienen un valor inherente que les permite permanecer inmunes a la inflación. De hecho, el oro solÃa ser la forma de moneda preferida antes de que se produjera el cambio a la moneda de papel. Dicho esto, incluso los metales preciosos son susceptibles de ser parte de las burbujas especulativas.
4. Invierta en bienes inmuebles.
Los bienes raÃces también han ofrecido históricamente una cobertura inflacionaria. El viejo refrán dice: "la tierra es lo único que no están haciendo más." Invertir en bienes raÃces proporciona un activo real. Además, la propiedad de alquiler puede ofrecer al propietario la opción de aumentar los precios de alquiler a lo largo del tiempo para mantener el ritmo de la inflación. Además, existe la alternativa adicional de la posibilidad de vender los activos reales en el mercado abierto por lo que normalmente equivale a un rendimiento que, en general, mantiene el ritmo o supera la inflación. Sin embargo, al igual que con los metales preciosos, todos sabemos que las burbujas inmobiliarias pueden existir y existen.
5. Considera TIPS.
Los Valores Protegidos de la Inflación del Tesoro (TIPS) tienen la garantÃa de devolver su inversión original junto con la inflación que haya durante la vigencia de los TIPS. Pero los TIPS no ofrecen la oportunidad de una apreciación significativa del capital y, por lo tanto, solo deberÃan constituir una parte de su asignación personal de cartera de inversión.
6. Quédese con las acciones.
Si bien la inversión en bonos puede parecer más segura, históricamente, los bonos no han superado la inflación, y en ocasiones han sido aplastados durante perÃodos hiperinflacionarios. A largo plazo, la única fuente de rendimientos que golpean la inflación ha sido el mercado de valores. Las acciones históricamente han vencido a los bonos debido a la capacidad de las corporaciones para pasar los aumentos de precios a sus consumidores, lo que resulta en mayores ingresos y ganancias tanto para la compañÃa como para sus inversionistas.
7. Considere las acciones que pagan dividendos.
La exhaustiva investigación del economista de Wharton School of Business, Jeremy Siegel, revela que las acciones de gran capitalización y dividendos han proporcionado una rentabilidad ajustada por inflación del 7% anual en cada perÃodo mayor a 20 años desde 1800. Si tiene tolerancia al riesgo de inversión por la volatilidad y un horizonte temporal de más de 20 años hasta la jubilación, considere los valores que pagan dividendos. Las acciones de dividendos ofrecen una cobertura contra la inflación porque los dividendos normalmente aumentan anualmente a una tasa que supera a la de la inflación. Esto casi garantiza la apreciación del precio de las acciones a un ritmo similar, al tiempo que ofrece el beneficio adicional de capitalizar cuando los dividendos se reinvierten.
8. Ahorre más.
El hecho es que probablemente necesitará mucho más dinero para la jubilación de lo que cree que lo hará. Hay dos formas de llegar a su nuevo punto de referencia: Ahorre más o invierta más agresivamente. Ahorrar más es probablemente la medida más fácil y proactiva que puede hacer para garantizar su capacidad de financiar una jubilación cómoda. Si está ahorrando $ 250 por mes, ¿podrÃa ahorrar $ 500 por mes si comiera unas pocas veces menos y se marchara en autocar al trabajo? Lo más probable es que usted pueda y esto lo ayudará a protegerse de la inflación futura. Vea algunas de estas estrategias de planificación sobre cuánto ahorrar para la jubilación según la edad.
9. Invierte en coleccionables.
¿Quién hubiera creÃdo el retorno de la inversión que podrÃa haber obtenido de la compra de una tarjeta Novak Mark McGwire durante su primer año en Major League Baseball, o una edición limitada de GI Joe en su paquete original? Comprar y vender coleccionables en realidad puede ofrecer grandes retornos ajustados a la inflación, a la vez que es un pasatiempo divertido e interesante.
10. Conviértete en un mecenas de las artes.
La adquisición estratégica de fotografÃa, pinturas, esculturas y otras obras de arte a menudo puede proporcionar rendimientos que inflen la inflación, aunque no siempre. Mi sugerencia serÃa encontrar lo mejor de ambos mundos, una valiosa pieza de arte que realmente aprecia y que no tendrá prisa por vender.
Nos guste o no, la inflación es real. Ignorar los efectos que la inflación puede y tendrá en sus ahorros a largo plazo es probablemente uno de los mayores errores que cometen muchos inversionistas. Comprender las causas y los efectos perjudiciales de la inflación es el primer paso para tomar decisiones a largo plazo para mitigar los riesgos. Pero el siguiente paso es tomar medidas. Considere los diez consejos anteriores para ayudarlo a superar los efectos devastadores que la inflación puede tener en su jubilación futura.
¿Qué acciones está tomando para garantizar que su cartera vuelva a superar la inflación? ¡Comparte tus mejores consejos en los comentarios a continuación!
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