El salto BASE es uno de los deportes más peligrosos que un humano puede realizar, con una muerte por cada 60 participantes. El deseo de saltar desde grandes alturas es practicado por un pequeño porcentaje de entusiastas de los deportes extremos. El salto BASE, como el paracaidismo, el esquà de pendientes potencialmente fatales o la escalada en roca sin una cuerda, es una actividad de alto riesgo.
Según The New Zealand Medical Journal, la probabilidad de lesiones o muerte por saltos BASE es de 5 a 8 veces mayor que el paracaidismo. ¿Por qué una persona cuerda asumirÃa tales riesgos? El Dr. Erik Monastery, uno de los autores del estudio, señaló que los saltadores de BASE obtienen una puntuación alta en una medida llamada búsqueda de novedad: la propensión de la persona a aburrirse con facilidad y buscar actividades emocionantes. También tienen un bajo sentido de evitación de daños, por lo que tienen la ventaja de "confianza frente al peligro y la incertidumbre, lo que lleva a esfuerzos optimistas y enérgicos con poco o ningún sufrimiento".
Algunos han caracterizado a aquellos que regularmente toman riesgos tales como adictos a la adrenalina o temerarios. Buscan activamente sensaciones en actividades como el paracaidismo. La Dra. Cynthia Thomson de la Universidad de Columbia Británica sugiere que el comportamiento de asumir riesgos puede estar genéticamente basado. Su investigación descubrió que las personas atraÃdas por los deportes peligrosos compartÃan un genotipo común, una variante del receptor DRD4 comúnmente llamado el "gen de la aventura".
Entonces, ¿el comportamiento de búsqueda de riesgo es genético o una cuestión de elección? ¿Cómo podemos utilizar estas respuestas para tomar mejores decisiones y llevar una vida más feliz?
La incertidumbre impregna todos los aspectos de la vida; el futuro es desconocido. El término "riesgo" se refiere al aspecto negativo de esa incertidumbre: la posibilidad de que algo dañino pueda ocurrir o no. El riesgo difiere de la pérdida asà como la incertidumbre difiere de la certeza. Correr por una calle concurrida con los ojos vendados es un riesgo; ser golpeado por un automóvil mientras lo hace es una pérdida.
El riesgo está presente en todo lo que hacemos. Por ejemplo, una persona puede ser herida por una manada de cebras en estampida mientras camina por las calles de Manhattan, aunque no hay casos registrados de que eso ocurra.
Por esa razón, la Enciclopedia de FilosofÃa de Stanford refinó la definición reemplazando la palabra "posibilidad" por "probabilidad". En términos comunes, el riesgo se conoce como "probabilidades". Por ejemplo, la probabilidad de que su hogar sea dañado por un incendio en el próximo año es aproximadamente un cuarto del 1% (0.0028%) mientras que la probabilidad de que fallezca en el futuro (basado en la ciencia actual) sea del 100%. El riesgo de muerte no es un si, sino cuándo. Sin embargo, la probabilidad por sà sola no es suficiente para comprender el riesgo y administrarlo de manera efectiva.
Una segunda dimensión del riesgo es la consecuencia. En otras palabras, ¿cuál es el impacto sobre aquellos que experimentan el evento? El impacto puede ser leve o catastrófico. Por ejemplo, la probabilidad de que el repartidor de periódicos arroje su edición matutina a los arbustos en algún momento durante el año es alta, pero las consecuencias son leves (inconveniencia y, posiblemente, rayado al recuperar el papel). Por otro lado, la probabilidad de que un tornado destruya su casa en Elmhurst, Nueva York es baja, pero los costos financieros de tal evento serÃan significativos.
Identificar sus exposiciones particulares al riesgo es el primer paso en la gestión del riesgo. Todos son únicos; cada uno de nosotros está expuesto a diferentes riesgos en diversos grados. Un riesgo que afecta a una persona puede no ser significativo para otra. Un individuo que vive en una zona rural es más propenso a ser mordido por un coyote que a ser golpeado por un ciclista mientras que un habitante de la ciudad tiene una mayor exposición a un mensajero de bicicleta descuidado.
También diferimos en nuestra respuesta a riesgos especÃficos. Una persona puede renunciar a un seguro de salud, aceptando el riesgo de facturas médicas altas, evitando al mismo tiempo las inversiones de acciones corporativas. Otra persona puede arriesgar su salud participando en pasatiempos peligrosos, pero emplea un elaborado sistema de seguridad para evitar robos de propiedad.
Su perfil de riesgo es el resultado de su capacidad y tolerancia para asumir diferentes tipos de riesgo:
Una persona que debe asumir más riesgos de los que puede pagar o aceptar psicológicamente experimentará ansiedad y tensión fÃsica como consecuencia.
Por ejemplo, los asesores financieros asumen regularmente que un cliente joven puede asumir riesgos superiores a lo normal debido a su horizonte de inversión prolongado. Como consecuencia, los asesores frecuentemente sugieren la compra de valores volátiles de alto crecimiento para lograr los máximos rendimientos. Sin embargo, es probable que los clientes con una tolerancia de bajo riesgo encuentren incómoda la posterior volatilidad de la cartera, incluso angustiante. Los mejores asesores de inversión siempre buscan comprender el perfil de riesgo de sus clientes antes de hacer sugerencias.
Un perfil de riesgo personal consiste en análisis cualitativos y cuantitativos. El valor del perfil se correlacionará directamente con la profundidad y calidad de su análisis de su:
Si bien un cuestionario en lÃnea es un buen punto de partida para comprender su tolerancia, no debe considerarse concluyente. Alan Roth, el CEO de una firma de asesorÃa financiera con base en cada hora, advierte que la tolerancia al riesgo es tan variable como la aplicación de protector solar; depende del clima. En otras palabras, la tolerancia al riesgo cambia a medida que cambian las circunstancias.
A pesar de los fallos de un perfil de riesgo, es mejor comprender su capacidad y tolerancia al riesgo que no entender nada. El conocimiento es fundamental para una gestión eficaz del riesgo, ya sea al realizar una inversión o al elegir fumar.
Los humanos manejan continuamente el riesgo cotidiano, a menudo instintivamente. El miedo es un disparador emocional para evitar el riesgo, aunque a veces sea irracional o inapropiado. Por ejemplo, el peligro de ser mordido por un perro está presente cada vez que el animal está cerca, pero el miedo al evento es el resultado de la experiencia. Gestionamos conscientemente nuestro miedo y el riesgo de lesiones al evitar perros extraños. En consecuencia, algunos han definido la gestión de riesgos como "una disciplina para vivir con la posibilidad de que eventos futuros puedan causar efectos adversos".
Contrariamente a la percepción popular, la mayorÃa de los participantes en actividades de alto riesgo no son temerarios ni jugadores imprudentes. Según el psicólogo Eric Brymer, "en realidad son atletas extremadamente bien preparados, cuidadosos, inteligentes y atentos, con altos niveles de autoconciencia y un profundo conocimiento del medioambiente y de la actividad".
Warren Buffett, uno de los Ãconos más reconocidos de Wall Street, invierte regularmente millones de dólares en compañÃas mientras que otros venden. Según él, "el riesgo proviene de no saber lo que está haciendo". Sin embargo, Buffett es sorprendentemente reacio al riesgo y se rehúsa a invertir cuando no tiene un conocimiento completo de la situación. "El riesgo es una señal de ir / no ir, si [la inversión] tiene riesgo, simplemente no avanzamos".
En otras palabras, Buffett, atletas extremos y otros que participan regularmente en actividades arriesgadas han aprendido a seguir el consejo del economista de la Universidad de Chicago Raghuram G. Rajan: "No tomar riesgos que no se entienden es a menudo la mejor forma de gestión de riesgos . "En resumen, administran los riesgos que voluntariamente asumen.
Evitar todo riesgo es imposible en el mundo moderno. Como consecuencia, debemos priorizar nuestra gestión de los peligros que tienen más probabilidades de ocurrir y causarán el mayor daño. Los gerentes de riesgos profesionales analizan cada dimensión de un riesgo, luego las priorizan por categorÃas:
Daniel Wagner, CEO de una firma de asesorÃa de riesgos transfronteriza con sede en Connecticut, recomendó en su libro Global Risk Agility and Decision Making, "No se desconocen algunos riesgos que se cree son desconocidos. Con cierta previsión y pensamiento crÃtico, algunos riesgos que a primera vista pueden parecer imprevistos, pueden, de hecho, ser previstos. Armado con el conjunto correcto de herramientas, procedimientos, conocimiento y comprensión, se puede arrojar luz sobre [las] ​​variables que conducen al riesgo, lo que nos permite gestionarlas ".
Hay cuatro estrategias clásicas para gestionar el riesgo:
Eliminar la exposición a un riesgo en particular es la mejor forma de gestionarlo. Por ejemplo, Bill, mortalmente asustado de volar, redujo su riesgo de morir en un accidente de avión al nunca volar.
Desafortunadamente, en un esfuerzo por evitar un riesgo, a veces sin saberlo, sustituimos a otro en su lugar. Para evitar el riesgo de un accidente aéreo, Bill recurrió a su automóvil para realizar viajes de larga distancia. Según el Insurance Journal, las probabilidades de morir en un accidente aéreo son de 1 en 96.566, mientras que las probabilidades de morir en un accidente automovilÃstico son de 1 en 112.
No todos los riesgos son evitables, especialmente los eventos incontrolables como el clima, el cambio polÃtico o la interrupción económica. Cuando no se puede evitar un riesgo, se deben emplear otras estrategias de gestión de riesgos para mitigar el daño.
El riesgo puede reducirse disminuyendo las posibilidades de que ocurra el riesgo, reduciendo su probabilidad, y disminuyendo su impacto cuando ocurre. Por ejemplo, la posibilidad de resultar herido o morir en un accidente automovilÃstico se puede reducir practicando buenas habilidades de manejo y técnicas de manejo defensivo. Si ocurre un accidente a pesar de nuestra vigilancia, el daño del vehÃculo y las lesiones de los pasajeros se pueden reducir usando un cinturón de seguridad y conduciendo automóviles con una integridad estructural superior.
La reducción del riesgo se emplea mejor cuando se puede identificar un riesgo pero es inevitable. Por ejemplo, los inversores prudentes afrontan la volatilidad del mercado de valores limitando el uso de los márgenes y diversificándose, es decir, extendiendo su inversión a través de múltiples industrias y empresas. Idealmente, su cartera contiene inversiones que responden de manera diferente en el mismo entorno económico, algunas acciones suben durante los mercados bajistas mientras que otras caen y viceversa.
Una estrategia tradicional para gestionar el riesgo es transferirlo a un tercero. Si bien el seguro es el método más común de transferencia, otros métodos incluyen la compra de garantÃas, garantÃas de terceros, el arrendamiento en lugar de la compra y la externalización de la responsabilidad a entidades independientes.
El seguro está disponible para cubrir todo tipo de riesgos personales y comerciales. Las cifras compiladas por el Instituto de Información de Seguros indican que las primas anuales de 2015 recogidas por el seguro de 5.926 superaron los $ 1.2 billones. La industria representa aproximadamente el 3.0% del producto interno bruto de la nación y emplea a más de 2.5 millones de personas. Las compañÃas de seguros gastan más de $ 6 mil millones anuales para atraer clientes, según la revista Insurance Business.
Los profesores de Harvard David Cutler y Richard Zeckhauser afirman que el resultado de la aceptación generalizada del seguro es su uso cuando la compra parece ilógica. En otras palabras, las personas son tan adversas al riesgo que muchos pagan ilógicamente más en primas que absorbiendo el costo real de una pérdida. Mencionan el ejemplo del seguro de reparación o reemplazo para "productos electrónicos baratos que rara vez fallan". Casi el 80% de los consumidores opta por el seguro, incluso cuando la pérdida tendrÃa un efecto insignificante en su nivel de vida.
Algunos riesgos no se pueden evitar, reducir o transferir, como las pérdidas que puedan ocurrir debido a un acto de guerra. Otros riesgos son extremadamente improbables o muy poco prácticos o caros de administrar. Por ejemplo, el daño a una casa causado por las ondas de choque de un avión que viaja a velocidades supersónicas es raro y está excluido de la mayorÃa de las pólizas de seguro. Emplear materiales de construcción impermeables a las ondas de choque serÃa extremadamente costoso.
Algunos riesgos son aceptados por elección. Por ejemplo, las empresas se involucran en actividades de investigación y desarrollo a pesar del riesgo de que el esfuerzo no tenga éxito. Las compañÃas asumen ese riesgo porque esperan que los rendimientos potenciales de un esfuerzo exitoso justifiquen asumir el riesgo de falla. Las personas a menudo persiguen tÃtulos avanzados con la esperanza de que el costo de la educación se verá compensado por el aumento de las ganancias como resultado.
Si se asume deliberadamente un riesgo, el tomador de riesgos debe estar preparado para enfrentar las consecuencias si se produce un evento adverso. Por ejemplo, los padres y los hijos adultos deben ser conscientes de la posibilidad de tener que vivir juntos en algún momento en el futuro. Según un Informe Pew, 20% -25% de los adultos jóvenes regresan a vivir en la casa de sus padres después de ser independientes. Un plan de contingencia bien desarrollado minimizará la angustia y los obstáculos esa noche, de lo contrario, acompañarán el movimiento.
Si bien la probabilidad y el impacto de cada riesgo varÃan de un individuo a otro, existen riesgos que afectan a todos. Los siguientes cuatro elementos identifican varios de esos riesgos e ilustran estrategias para gestionarlos.
Mark Twain afirmó que un hombre que vive plenamente está dispuesto a morir en cualquier momento. Esa preparación incluye el cumplimiento de las responsabilidades financieras con los seres queridos si la muerte ocurre inesperadamente. Si bien la muerte es una certeza y no un riesgo, una muerte prematura a menudo deja sin metas financieras: cuidado y educación de los hijos, seguridad financiera para un cónyuge, pago de deudas y gastos funerarios. Si no tiene los activos para cumplir con sus obligaciones financieras, la estrategia más común es transferir el riesgo a otros.
Tener un seguro de vida puede compensar el impacto financiero de morir antes de tiempo. ¿Sabes cuánto seguro de vida necesitas? Depende de su condición financiera, sus obligaciones actuales y futuras y su capacidad para cumplir con los pagos de las primas. Si los pagos de primas altas limitan su capacidad de comprar una cantidad adecuada de cobertura, considere las diferencias entre el seguro a término y permanente.
A medida que envejecemos, aumentan las posibilidades de ser hospitalizados. Un hombre de 65 años tiene casi seis veces más probabilidades de ser ingresado en un hospital que un niño de 30 años. Además, el costo de la atención puede ser devastador: arreglar una pierna fracturada puede costar hasta $ 7, 500, y una estadÃa en el hospital de tres dÃas es de alrededor de $ 30, 000.
Un estudio de 2016 en el JAMA Internal Medicine Journal encontró que el costo promedio de bolsillo por dÃa de hospitalización para un paciente asegurado varió de $ 1, 219 a $ 1, 875, la diferencia se atribuye al tipo de asegurador. Dependiendo de las fuentes, las altas facturas médicas son la causa del 18% al 56% de las bancarrotas personales presentadas anualmente en los Estados Unidos.
Estos costos no incluyen salarios perdidos mientras una persona no puede trabajar, ya sea temporal o permanentemente. Si bien la red de seguridad de la Seguridad Social proporciona algunos ingresos, un promedio mensual de $ 1, 171 en 2017, es apenas suficiente para cubrir las necesidades.
Generalmente, la mejor opción es transferir el riesgo a una compañÃa de seguros ya que la probabilidad de hospitalización, discapacidad y pérdida de ingresos es bastante alta durante toda la vida. Para los miembros de una familia, las probabilidades son aún mayores. Incluso aquellos en aparentemente buena salud pueden tener una emergencia médica.
Tener un seguro de salud puede cubrir costosas e inesperadas facturas médicas y hospitalarias. Si no puede transferir el riesgo debido al costo de las primas, existen opciones disponibles para obtener atención médica sin seguro médico.
Según cifras de la Seguridad Social, uno de cada cuatro jóvenes de 20 años (hombre o mujer) quedará discapacitado antes de llegar a la edad normal de jubilación. El Gobierno Federal proporciona una red de seguridad pública para las personas con discapacidad, pero apenas está por encima de la subsistencia. La cobertura por discapacidad a corto y largo plazo es importante si eres joven.
Los investigadores de Oxford Carl Benedikt Frey y Michael Osborne descubrieron que casi la mitad de los trabajadores en los Estados Unidos tienen trabajos que probablemente serán reemplazados por la automatización en el futuro. La práctica de reemplazar los trabajos perdidos con una serie de trabajos temporarios, independientes, a pedido ha sido etiquetada como la "economÃa de conciertos". Una encuesta realizada por el Sindicato de Trabajadores Autónomos calculó que 53 millones de estadounidenses trabajan actualmente como trabajadores independientes.
Las causas de la pérdida de ingresos son diversas, desde el desempleo hasta los malos resultados de inversión. Para la mayorÃa de las personas, los ingresos más bajos siguen a la decisión de retirarse. Dado que el riesgo de pérdida de ingresos no puede ser transferido a otro por el seguro, la mejor estrategia es una combinación de evitación, reducción y aceptación del riesgo.
Garantizar el empleo permanente requiere una combinación de acciones defensivas y ofensivas. Paul Bernard, un veterano de 20 años de coaching de trabajo, recomienda pasos para evitar perder su trabajo, incluida la comprensión de las prioridades del empleador y aprender a jugar en la oficina.
En el campo de fútbol, ​​la mejor defensa es una buena ofensiva. Lo mismo ocurre con la seguridad de la carrera y el ingreso. Las personas que se destacan en su empleo son menos propensas a ser despedidas durante una recesión y es más probable que reciban un mayor ingreso y estatus. Como ex empleador, asà como también como un empleado que escaló exitosamente la escalera corporativa, empleé varias estrategias para promociones de trabajo, aumentos y bonificaciones. En resumen, los jugadores estrella rara vez son cortados en atletismo o negocios.
La pérdida de trabajo, el divorcio o la jubilación pueden afectar drásticamente los ingresos. Sin embargo, hay pasos que puede tomar para soportar el golpe.
Establecer un fondo para emergencias evitará agravar sus dificultades financieras. En lugar de tener que pedir prestado dinero o vender activos de forma prematura, crear una reserva de efectivo durante los buenos tiempos lo ayudará a superar los tiempos difÃciles. En realidad, puede ser beneficioso tener dos cuentas de emergencia, una para las necesidades inmediatas a corto plazo y otra para las crisis a gran escala a largo plazo.
Proteger a una familia del caos financiero después del divorcio es fundamental a pesar del estrés emocional que acompaña a una división. Las madres que se quedan en casa son especialmente vulnerables a las consecuencias de un matrimonio roto. Incluso las parejas que mantienen relaciones civiles tienen dificultades para respaldar repentinamente a dos hogares con el mismo ingreso que anteriormente los respaldaba. Hay varias formas de evitar las dificultades financieras después del divorcio, incluida la reducción del gasto hasta alcanzar la estabilidad financiera.
En algún momento de sus vidas, la mayorÃa de las personas se jubila por elección o necesidad. Desafortunadamente, pocos se preparan para la caÃda significativa en los ingresos y el efecto sobre su estilo de vida. Según un informe de la Seguridad Social, alrededor de la mitad de los hogares estadounidenses de 55 años o más no tienen ahorros para la jubilación. Estos hogares dependen completamente de los pagos mensuales de Seguridad Social para obtener ingresos, con un promedio de $ 1, 341 en enero de 2016.
Si un hogar tiene ahorros, la conversión de esa suma a una anualidad vitalicia agregará unos $ 649 en ingresos durante sus años de jubilación por un total de aproximadamente $ 2, 000 mensuales o $ 24, 000 anuales. Según los registros recientes de la Oficina del Censo, el ingreso familiar medio para las personas inmediatamente antes de la jubilación (55-60 años) es de $ 62, 802. En otras palabras, incluso aquellos con ahorros probablemente experimentarán una caÃda del 60% en los ingresos cuando se jubilen.
En lugar de experimentar el riesgo de una reducción de los ingresos durante la jubilación, puede prepararse para la contingencia durante sus años de trabajo mediante la construcción de su fondo de jubilación. En un artÃculo anterior, di el ejemplo de un amigo que abrió una IRA en 1974. Durante los siguientes 39 años, contribuyó con la cantidad máxima permitida por el plan, un total de $ 180, 000. A pesar de que era un inversor conservador, su cuenta valÃa más de $ 502, 000 cuando se retiró en 2013. Al anticipar su caÃda en los ingresos cuando se retiró, fue capaz de quitarle el aguijón a la mordida.
Los activos fÃsicos se pueden destruir, robar, perder, romper o volver obsoletos e inútiles. Los activos intangibles, como la moneda, los valores, las patentes, la información de propiedad o la reputación, también pueden perder una parte o la totalidad de su valor. El riesgo de pérdida en las cosas que valoramos está siempre presente.
Afortunadamente, los riesgos de pérdida en muchos casos se pueden transferir a otros mediante la compra de:
El riesgo de pérdida también puede transferirse mediante tareas de subcontratación a terceros. Por ejemplo, en lugar de soportar el riesgo de obsolescencia, uno puede optar por alquilar o comprar, o contraer la responsabilidad a un tercero. Por ejemplo, muchos intentan reducir el riesgo de un bajo rendimiento de inversión mediante la contratación de asesores profesionales o la compra de fondos mutuos.
Independientemente de si el riesgo se transfiere o no, los propietarios deben tomar precauciones especiales para reducir la probabilidad de pérdida de activos al:
La mejor manera de reducir el riesgo en tu vida es permanecer alerta. Mantenerse al tanto de los eventos actuales y los riesgos que lo afectan es la clave para la prevención y reducción de pérdidas. Ya sea que creas en el destino o en los super pronosticadores, la incertidumbre sobre el futuro siempre está presente.
Cada uno de nosotros decide cómo lidiaremos con el riesgo. Werner Herzog, el cineasta alemán, es adverso al riesgo: "Prefiero estar vivo, asà que soy cauteloso sobre asumir riesgos". Mientras tanto, Sonny Mehta, presidente del Knopf Doubleday Publishing Group, es más agresivo y encuentra "algo atractivo". sobre tomar riesgos ".
Cualquiera que sea su perfil de riesgo, la exposición a cierto riesgo es inevitable. Aprender a identificar, cuantificar y administrar el riesgo es esencial para el bienestar fÃsico, psicológico y financiero. Ante un riesgo ineludible, recuerde el consejo de Mark Zuckerberg, fundador de Facebook: "El mayor riesgo es no correr ningún riesgo".
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