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¿Cuánto seguro de vida necesito? - Cantidades típicas de cobertura


Cuando era un joven esposo y padre, visité a un viejo amigo de la familia que había estado en el negocio de seguros por años. Preocupado por el futuro, pregunté: "¿Cuánto seguro de vida necesito?" El viejo profesional me miró y respondió: "¿Cuánto tiempo planeas estar muerto?"

Posteriormente, descubrí que hay reglas prácticas que se usan para calcular la cantidad de seguro de vida que necesita (entre 8 y 10 veces su ingreso anual es típico). También aprendí que la situación de cada persona es diferente y necesita cambiar con el tiempo. Como consecuencia, debe evaluar su situación y su necesidad de seguro de vida cada vez que ocurra un evento importante en su vida, como un matrimonio, nacimiento, compra de vivienda, negocio nuevo, muerte o jubilación.

Cómo determinar sus necesidades de seguro de vida

Para obtener una aproximación aproximada de su necesidad de seguro, tenga en cuenta lo siguiente:

1. Determine la cantidad ideal

  • Multiplique su ingreso anual después de impuestos por el número de años que espera que exista. Por ejemplo, su cónyuge puede necesitar un ingreso después de impuestos de $ 40, 000 hasta la jubilación dentro de 40 años, o $ 1, 600, 000 en total.
  • Agregue los costos de los eventos principales (p. Ej., Niños, universidad, compras importantes en el futuro). Continuando con el ejemplo anterior, $ 1, 600, 000 de necesidad conyugal más $ 500, 000 para niños sumarían $ 2, 100, 000.
  • Deducir el valor de los activos netos (activos menos responsabilidad) que posee. Por ejemplo, si tiene $ 100, 000 en activos, el monto de $ 2, 100, 000 calculado en el paso anterior se reduciría a $ 2, 000, 000.
  • Determine el valor presente de la suma usando una tabla de valor presente o una calculadora financiera con 2.0% como tasa de interés. El valor actual es cuánto necesitaría invertir hoy para llegar a su necesidad futura calculada. Una tasa de crecimiento del 2.0% cada año es conservadora y realista dado el desempeño histórico de la inversión y la inflación.
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2. Calcule cuánto tiene disponible para las primas
Determine la cantidad de primas que puede pagar actualmente, así como durante el plazo, después de pagar por otras necesidades como vivienda, alimentos, ropa, transporte y seguro de salud.

3. Solicitar cotizaciones de múltiples proveedores de seguros
Asegúrese de comprender los requisitos de suscripción y obtener cotizaciones de al menos tres proveedores. Genworth es una opción que puedes mirar. Por ejemplo, si usted es fumador, obtenga los costos de una póliza para fumadores en lugar de depender de la prima anunciada o de lo que pagaría un no fumador con una salud ideal. En el ejemplo anterior, un hombre no fumador de 25 años con buena salud probablemente pague una prima entre $ 1, 500 y $ 2, 000 por año por $ 910, 000 de seguro a término.

4. Seleccione el propietario óptimo para comprar la política
Si bien usted es la vida asegurada, el propietario de la póliza puede ser un fideicomiso, su cónyuge o cualquier otra persona que tenga un interés asegurable en su vida. Debe asegurarse de que comprende los aspectos impositivos de cualquier producto de seguro a sus beneficiarios después de su muerte. Por ejemplo, la propiedad de la póliza podría ser mantenida por el otro cónyuge, evitando así los impuestos al patrimonio sobre el producto del seguro que se adeudaría si el cónyuge cubierto también es el propietario de la póliza.

Sin embargo, existen requisitos legales para garantizar que los ingresos permanezcan fuera del patrimonio. Siempre es aconsejable consultar a un planificador de bienes o un abogado cuando se trata de problemas al final de la vida.

Cantidades típicas de cobertura

Con ese proceso en mente, aquí hay ejemplos de las necesidades de una persona típica de cobertura de seguro durante toda la vida:

Pre-matrimonio y niños

Los adultos jóvenes y las personas casadas sin hijos generalmente no tienen una gran necesidad de un seguro de vida. Además de los costos del funeral y el pago de los préstamos para la universidad y las deudas de los consumidores, las obligaciones son mínimas. Si ambos cónyuges trabajan, no poseen una casa, o acumulan una deuda importante, hay poca necesidad de comprar un seguro para proteger su poder de ganancia ya que es probable que el sobreviviente continúe trabajando. Además, es probable que un joven compañero superviviente se vuelva a casar. La cantidad de seguro de vida necesaria generalmente es menos de $ 50, 000 para cualquiera de los socios.

Compra de una casa o incurrir en una deuda mayor

Si usted es soltero y nadie más está obligado a pagar la deuda, el activo puede ser vendido y el producto utilizado para el pago. Si está casado y desea que el activo permanezca intacto, la cantidad de seguro necesaria incluiría el saldo restante de la deuda.

Por ejemplo, si su hipoteca es de $ 200, 000, su necesidad sería de $ 200, 000. A medida que se cancela la hipoteca, la cantidad de seguro necesaria disminuiría. Sin embargo, debe considerar el costo continuo del seguro de la casa y los impuestos en sus gastos de la vida diaria. El seguro para alguien en esta posición probablemente oscila entre $ 400, 000 y $ 600, 000.

Niños

Según un estudio reciente del Departamento de Agricultura de EE. UU., El costo promedio de criar a un niño nacido en 2010 hasta los 18 años es de $ 226, 920. La universidad cuesta otros $ 21, 447 por año en una universidad pública dentro del estado. Una vez más, la necesidad de que el seguro cubra estos costos disminuye a medida que continúa viviendo, trabajando y ahorrando. Inicialmente, es posible que necesite aproximadamente $ 300, 000 en cobertura para un recién nacido (incluidos los costos universitarios proyectados); sin embargo, ese costo se reduce cada año de la vida del niño.

Recuerde, el seguro está destinado a proporcionar los ingresos que no puede proporcionar debido a una muerte temprana; es pagadero solo si mueres. Se necesita un elemento de ahorro por separado, posiblemente en la forma de los valores de efectivo acumulados en la póliza de seguro, para cubrir dichos gastos si está vivo. Las personas con hijos deben tener un mínimo de $ 200, 000 por niño en cobertura de vida además de sus otras necesidades.

Iniciar un negocio

Cada vez que el dueño de un negocio muere, se debe pagar un impuesto al patrimonio. El seguro de vida es una forma de proporcionar liquidez cuando es necesario, a menos que esté preparado para vender el negocio.

Si está en una asociación, todos los socios comerciales querrán financiar un acuerdo de compraventa con seguro. Esto asegura que no tienen que cubrir los costos de las obligaciones de la compañía a cargo del socio, y que tienen efectivo disponible para comprar los intereses del socio fallecido en la compañía de sus herederos.

Este tipo de cobertura se puede lograr con un seguro de vida conjunto con cobertura de primeros en morir. Debido a diferentes preguntas legales y fiscales, esta necesidad de seguro debe estar cubierta en una póliza separada con diferentes propietarios que el seguro comprado para comprar seguridad familiar.

Impuestos a la muerte y a la herencia

En el momento en que la mayoría de las personas llega a la edad de jubilación, existe poca necesidad de un seguro de vida a menos que la persona tenga un patrimonio sustancial (muy por encima de $ 1 millón según las leyes fiscales vigentes). En ese caso, especialmente cuando los activos pueden ser difíciles de vender o requerirían dificultades por parte de los beneficiarios, muchas personas mantienen el seguro de vida únicamente por su valor de liquidez. Si su patrimonio pertenece a esta categoría, visite a un abogado para un ejercicio completo de planificación patrimonial: se amortizará en impuestos gravados.

Palabra final

En el ajetreo y el bullicio de la vida cotidiana, a veces olvidamos nuestras responsabilidades financieras con nuestras familias y socios comerciales. Poseer un seguro de vida es un acto de amor y proporciona la tranquilidad de que nuestros seres queridos no tendrán que soportar la pérdida de un cónyuge o padre con la carga adicional de conflictos financieros.

¿Por qué crees que se debe comprar un seguro de vida? ¿Alguna vez ha experimentado una instancia en la que el producto de una póliza de seguro de vida alivió el estrés de una pérdida inesperada?

Esta publicación fue inspirada por el seguro de vida Genworth.


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