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Pros y contras de pagar la deuda y los préstamos de su hijo adulto


No importa si sus hijos son adultos en edad escolar o adultos: si tienen problemas, usted les da la espalda. Sin embargo, si sus hijos han tomado malas decisiones financieras y necesitan ayuda para pagar deudas masivas, usted puede preguntarse si debe intervenir y ayudar.

Aunque no es necesariamente su responsabilidad solucionar el desastre financiero de sus hijos, se da cuenta del impacto que la deuda puede tener en su futuro. Demasiado puede reducir sus puntajes de crédito, limitar su capacidad para obtener una hipoteca o un préstamo para el automóvil, e incluso puede afectar sus perspectivas de empleo. Escribir un cheque y liquidar las deudas de sus hijos ciertamente puede levantar una pesada carga, pero puede no ser el mejor movimiento. Existen ventajas y desventajas de tomar esta medida, por lo que es mejor tomarse su tiempo, sopesar ambas opciones y tomar una decisión que considere mejor para usted y para la situación particular de su hijo.

Ventajas de pagar la deuda de sus hijos

1. Ofrezca a sus hijos un nuevo comienzo

Muchos adultos jóvenes obtienen su primera tarjeta de crédito mientras están en la universidad. Esto les brinda la oportunidad de establecer un historial crediticio a una edad temprana. Sin embargo, la responsabilidad de administrar una tarjeta de crédito puede ser demasiado para algunos estudiantes. Entre el presupuesto pobre y el gasto excesivo, algunos terminan con cuentas agotadas.

Pagar tal deuda puede darle a sus hijos un nuevo comienzo. Sin embargo, junto con la ayuda financiera, necesitan ser educados sobre las formas correctas e incorrectas de administrar el crédito y el dinero, o de lo contrario pueden encontrarse en la misma situación una vez más.

A continuación, le mostramos cómo puede ayudar a que sus hijos tengan un borrón y cuenta nueva:

  • Revise los gastos e ingresos mensuales . Hay varias aplicaciones de presupuesto disponibles, como Mint y MoneyWise, que pueden ser muy útiles. O, si lo prefiere, puede enseñar a sus hijos a crear un presupuesto personal a la antigua usanza: con un bolígrafo y un bloc de notas. Deben enumerar y calcular todos sus gastos mensuales fijos (como transporte, vivienda y servicios públicos), y luego restar este total de sus ingresos netos. "Presupuestar" puede sonar como una palabra fea porque implica frugalidad y limitaciones financieras, pero puede ayudar a sus hijos a ver exactamente a dónde va su dinero cada mes, y ayudarlos a evaluar si están viviendo dentro de sus posibilidades.
  • Recortar los gastos mensuales . Sus hijos están en el camino correcto si sus gastos mensuales son más bajos que sus ingresos mensuales. Sin embargo, si gastan más de lo que invierten, trabaje con ellos para recortar costos. Por ejemplo, puede sugerir tomar transporte público para reducir los costos de combustible, recortar cupones para ahorrar dinero en comestibles, cocinar en casa, comprar en tiendas de segunda mano o encontrar un lugar más barato para vivir.
  • Crea un plan de gasto mensual . Ayude a sus hijos a crear un plan de gastos para cada mes. Esto establece cuánto pueden gastar en áreas específicas en función de su ingreso disponible, que son los fondos restantes después de que paguen sus facturas. Por ejemplo, según los ingresos de sus hijos, es posible que solo puedan gastar $ 50 por recreación y $ 150 por mes en comida. Sugiera el sistema de presupuesto de sobres para ayudar a sus hijos a mantenerse dentro del presupuesto. Tenga sobres para varias categorías de gastos (entretenimiento, compras de comestibles, gasolina) y almacene una cantidad específica de efectivo en forma semanal o mensual. Para cada categoría, solo gaste lo que hay dentro del sobre y nada más.
  • Proporcionar conocimiento de crédito . Las tarjetas de crédito son útiles, si se usan de manera responsable. Después de pagar la deuda, siéntese con sus hijos y analice los buenos hábitos de crédito. Si no sabe mucho sobre el crédito, vaya en línea e investigue el tema. Anime a sus hijos a que solo cobren lo que pueden pagar y que paguen los saldos en su totalidad cada mes para evitar deudas y cargos por intereses. Asegúrese de que entiendan la importancia de los pagos puntuales, y sugiera pagar las facturas de las tarjetas de crédito tan pronto como lleguen por correo, o crear un recordatorio en su teléfono celular o computadora. Además, anímeles a obtener un informe crediticio gratuito al menos una vez al año.

2. Proteja su puntaje de crédito personal

Para ayudar a sus hijos a establecer un historial crediticio, es posible que haya cofinanciado un préstamo o una tarjeta de crédito. Este fue un gesto agradable; sin embargo, la firma conjunta tiene sus riesgos. Aunque usted no es el titular principal de la cuenta, cualquier actividad asociada con esta cuenta se muestra en sus informes de crédito, incluidos los pagos atrasados ​​y los saldos. Además, usted es responsable de esta deuda si sus hijos no pagan.

La alineación funciona si el titular de la cuenta principal realiza todos y cada uno de los pagos. Sin embargo, si se omite un pago (o se detienen por completo), podría aparecer en su archivo de crédito. Esta actividad negativa puede permanecer en su crédito por hasta siete años y reducir su puntaje. Y, como usted es responsable de esta deuda, el acreedor se comunicará con usted para realizar el pago.

Si firmó un préstamo pero su hijo ya no puede pagar los pagos, pagar la deuda es la única forma de proteger su puntaje y evitar problemas con los acreedores, como juicios, cuentas de cobranza y demandas judiciales. Sin embargo, no solo pague la deuda y continúe. Piense en ello como un préstamo, y solo ayude si su hijo acepta devolver el dinero:

  • Establecer acuerdos de pago . Determine cuánto puede pagar su hijo, ya sea la cantidad total o solo una parte. Luego, decida cuánto tiempo extender los pagos, quizás 12, 24 o 36 meses, según lo que sea factible. Si elige cobrar intereses, decida cuánto. Puede cobrar una tasa comparable a muchos préstamos bancarios, o ligeramente inferior. Use una calculadora de préstamos en línea para calcular los pagos mensuales según el monto, el plazo y la tasa de interés.
  • Obtenga el acuerdo por escrito . Un acuerdo formal por escrito entre usted y sus hijos que destaque todos los términos antes mencionados puede aliviar cualquier idea incorrecta. Por ejemplo, puede saldar una deuda asumiendo que sus hijos pagarán el dinero, pero pueden ver su gesto como un regalo. Este posible malentendido se puede evitar fácilmente al poner sus expectativas por escrito. Después de que sus hijos lean el acuerdo, ambos deben firmar el contrato y conservar copias para sus registros individuales.

3. Ayude a la puntuación de crédito de sus hijos

Dado que el monto adeudado a los acreedores representa el 30% de los puntajes de crédito, demasiada deuda puede reducir significativamente el puntaje de sus hijos. Un bajo puntaje de crédito hace que sea más difícil para ellos obtener una hipoteca, préstamos para automóviles y otros tipos de financiamiento. Además, una calificación baja puede resultar en primas de seguro más altas. Sin embargo, si cancela la totalidad o parte de la deuda, esto reduce la cantidad que deben, lo que ayuda a aumentar su puntaje crediticio.

4. Proteja su relación con sus hijos

No es su obligación pagar las deudas de sus hijos. Sin embargo, negarse a ayudar potencialmente puede tensar su relación, especialmente si se sienten heridos o abandonados.

Por otro lado, ofrecer asistencia demuestra su apoyo. Incluso si financieramente no puede emitir un cheque, puede brindar tranquilidad y quizás trabajar con sus hijos para crear una estrategia de deuda.

Desventajas de pagar la deuda

1. No tienen que aceptar la responsabilidad

Pagar las deudas de sus hijos potencialmente puede detener las llamadas de cobro y evitar daños crediticios. Sin embargo, a menos que requiera que sus hijos le devuelvan el dinero, no aceptan la responsabilidad total por sus acciones, ni experimentan todas las consecuencias de sus malas decisiones. Es comprensible que quiera proteger a sus hijos de estas consecuencias, pero si no son responsables de sus malas decisiones o se ven obligados a enfrentar las repercusiones, pueden repetir los errores del pasado.

Al lidiar con la deuda ellos mismos, sus hijos se ven obligados a ponerse sus sombreros de "solución de problemas" y llegar a una estrategia realista de eliminación de deudas. Esto puede implicar hacer investigaciones en línea o hablar con un asesor de crédito o deuda. Si decide no pagar sus deudas, sus hijos pueden aprender técnicas útiles, como presupuestos, reducción de gastos, negociación de una tasa de interés más baja y transferencia de saldos. Además, dar un paso atrás puede enseñar a sus hijos la paciencia financiera. En otras palabras, pueden aprender que cada objetivo relacionado con el dinero lleva tiempo, y no siempre pueden recurrir a mamá y papá en busca de ayuda.

2. Puede comprometer tus finanzas

En su cruzada para proteger las finanzas de sus hijos, podría terminar perjudicando a los suyos. Sacar dinero de su cuenta de ahorros personal o fondo de emergencia podría reducir significativamente su colchón, lo que puede hacer que sea más difícil superar sus propias dificultades financieras que puedan surgir en el futuro, como una pérdida repentina de trabajo, una reparación importante en el hogar o una enfermedad.

Si tiene una cuenta 401k, una cuenta IRA u otra cuenta de ahorros para la jubilación, es posible que esté pensando en realizar un retiro anticipado para ayudar a pagar la deuda. Bajo ninguna circunstancia debe retirar dinero de estas cuentas; se aplican impuestos y penalizaciones a los retiros anticipados. Además, reduces tu potencial de crecimiento, lo que puede afectar tu seguridad financiera después de jubilarte.

Ayudar a sus hijos a saldar una deuda también puede sacar dinero de su hogar cada mes. Esto puede no ser un gran problema si tiene una buena cantidad de ingresos disponibles. Sin embargo, si apenas llega a fin de mes, puede tener problemas para pagar sus propias facturas (hipoteca, servicios públicos, tarjetas de crédito y préstamos). Esto puede resultar en pagos atrasados ​​y un puntaje de crédito dañado, e incluso un posible resentimiento hacia sus hijos u otros problemas de relación.

3. Puede desencadenar problemas con su cónyuge

No acepte pagar la deuda de sus hijos sin primero discutirlo con su cónyuge. Los dos pueden tener opiniones diferentes sobre la mejor forma de manejar la situación. Puede estar ansioso y listo para ayudar, pero su cónyuge puede sentir que es responsabilidad exclusiva de sus hijos lidiar con los saldos.

Para mantener la paz, es importante que ambos estén en la misma página. Considere los pros y los contras antes mencionados, y luego decida el movimiento correcto. Y haga lo que haga, sea honesto y no permita que la deuda divida su relación. Si va detrás de su esposo y toma una decisión por su cuenta, puede crear tensión en su hogar.

Palabra final

Al final, solo usted puede decidir si pagará la deuda de sus hijos. Si están arrepentidos y comprenden por completo la gravedad de la situación, o si circunstancias ajenas a su control desempeñan un papel en la acumulación de saldos, como pérdida de trabajo, enfermedad o divorcio, entonces ayudarlos a recuperar sus finanzas . Sin embargo, si sus hijos tienen un patrón de conducta irresponsable, o no muestran arrepentimiento por esta experiencia, probablemente sea mejor que se hagan a un lado y les permitan resolverlo solos.

¿Crees que los padres deberían ayudar a pagar la deuda de sus hijos?


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