Al igual que los tipos de seguro de automóviles, el seguro para propietarios de viviendas es en realidad un conjunto de diferentes categorÃas de cobertura, que se aplican en diversas situaciones.
No puede escoger y elegir qué categorÃas desea: hay seis componentes diferentes para el seguro de propietarios, todos los cuales son obligatorios, que veremos a continuación.
Sin embargo, dependiendo de sus pertenencias, el tipo de hogar y su colchón financiero, puede elegir un nivel de cobertura para cada categorÃa para obtener un plan que funcione mejor para usted, mientras mantiene bajos sus costos.
En la mayorÃa de las polÃticas estándar, usted estará cubierto por daños a su hogar y su contenido, asà como a la responsabilidad por los accidentes que ocurran en su propiedad. Como propietario, es importante llevar un seguro no solo contra daños a la casa en sÃ, sino también al contenido de la casa si algo sucede, como un incendio o una inundación.
También generalmente tendrá un seguro de responsabilidad civil para protegerlo en caso de que alguien o su propiedad sufra daños o daños en un accidente en su propiedad. Sin seguro, podrÃa terminar con una demanda presentada contra usted personalmente. Agregar una cobertura de seguro de responsabilidad global también podrÃa ser una buena idea.
El nivel de cobertura de seguro para propietarios que necesitará de su seguro de vivienda generalmente está determinado por 3 cosas:
1. Protección de activos
Dependiendo del nivel premium que elija, tendrá que pagar más o menos de su propio bolsillo si ocurre un accidente. Si tiene un colchón financiero más grande, es posible que pueda elegir una prima más baja que le proporcione menos ayuda financiera o un deducible más grande. Además, si tiene una gran cantidad de activos que podrÃan estar en juego en una demanda, es posible que desee elegir un nivel más alto de seguro de responsabilidad civil para proteger esos activos si es demandado.
2. Requisitos del prestamista
Si tiene una hipoteca, su prestamista puede requerir que tenga un seguro de vivienda. En general, la cobertura mÃnima es la cantidad de la hipoteca, por lo que si hay un evento catastrófico como un incendio en el hogar y la casa es una pérdida total, la compañÃa hipotecaria podrá recuperar el saldo restante. Obviamente, tener más cobertura significa que el seguro podrá beneficiarlo a usted y a su banco.
3. Requisitos de la polÃtica
Su compañÃa de seguros puede exigirle que compre tipos especÃficos de cobertura, como un seguro contra inundaciones si vive en un área propensa a las inundaciones, a fin de llevar un seguro general para propietarios de viviendas.
Existen cuatro tipos básicos de cobertura para propietarios, que a continuación se dividen en seis tipos de cobertura diferentes a continuación. Los niveles de cobertura que necesita para estas seis áreas diferentes son en lo que su compañÃa de seguros basará sus cálculos de primas.
Esto cubre daños a su hogar, como incendios, viento o granizo. En general, el costo de las reparaciones sobre el deducible se cubrirá una vez que la compañÃa de seguros haya determinado que el daño es susceptible de cobertura. En algunas polÃticas, el daño de eventos como una inundación o un terremoto no está incluido, y deberá comprar cobertura especÃfica para cubrir los daños de esos eventos y prepararse para los desastres naturales.
Su compañÃa de seguros dividirá sus niveles de cobertura por daños a la propiedad en tres categorÃas separadas, y generalmente podrá elegir los niveles de cobertura para cada categorÃa:
La cobertura A es generalmente su cobertura más alta y más importante, ya que cubre todo lo que involucre su vivienda o la estructura fÃsica de su hogar. Incluye la estructura central de la casa, pisos, techos, puertas, armarios, electrodomésticos, lámparas y mucho más. Si imagina que su casa fue volteada de repente, todo lo que permaneció en su lugar y no se movió se considerarÃa parte de su Cobertura A. Los electrodomésticos de cocina y las lavadoras / secadoras a veces están cubiertos por la Cobertura A.
Es importante verificar si tiene una forma "amplia" de Cobertura A o una póliza de Cobertura A "todos los riesgos". Recuerde que "todos los peligros" no significa que tiene cobertura para todo, solo que tiene cobertura para todo excepto los artÃculos especÃficamente excluidos en la póliza.
Existen numerosas exclusiones en la polÃtica de propietarios que muchas personas desconocen. La exclusión más común es el desgaste y el deterioro. Si el techo gotea debido a la vejez o se rompe una tuberÃa de plomerÃa vieja, la polÃtica no pagará para reparar el techo o arreglar la tuberÃa. (Probablemente, una garantÃa para el hogar sà lo harÃa, pero el seguro de su hogar no cubre la vejez). Sin embargo, el seguro para propietarios generalmente pagará por el daño causado por el agua debido al incidente. Una vez más, puede haber algunas polÃticas que nieguen esta cobertura por completo, pero muchas pagarán por el daño causado por el agua debido a un incidente de desgaste.
Algunas consideraciones especiales: muchas pólizas para propietarios de viviendas no pagan por daño al moho por defecto. Está excluido, pero muchas polÃticas agregarán una cantidad limitada de cobertura nuevamente. Muchas pólizas permiten hasta $ 10, 000 por cobertura debido a cualquier daño que sea causado únicamente por moho. No deje que un ajustador le diga que no está cubierto o que tiene un lÃmite porque el moho estuvo involucrado. Si el daño ya está causado por daños causados ​​por el agua, estará cubierto por el lÃmite general de cobertura A y no por debajo del lÃmite de molde.
Además, recuerde que las casas de marco generalmente no están cubiertas para el daño por termitas.
La cobertura B cubre todas las "otras estructuras" además de su hogar que no están conectadas desde el hogar. Esto incluye galpones, cercas, un garaje separado, una suite de suegra que no está unida a la misma base que el hogar, y cualquier otra estructura en su propiedad separada de la base principal.
Esta es una de las coberturas menos importantes, pero aún conlleva una gran responsabilidad. A menudo es el área donde la mayorÃa de las personas están subaseguradas. Si instala una valla nueva o un garaje nuevo en su propiedad, asegúrese de aumentar su Cobertura B en su seguro de vivienda. Esta es un área donde, en un desastre natural como un huracán, muchas personas descubrirán que su seguro cubre adecuadamente su vivienda principal, pero no cubrirá la cantidad total del daño a las estructuras periféricas.
La cobertura C cubre todos sus bienes personales. Todo lo que llevarÃa con usted cuando se mude se considera su propiedad personal en el mundo del seguro.
Desafortunadamente, esta es a menudo un área donde muchas personas terminan sin cobertura suficiente y ni siquiera se dan cuenta. Los accidentes grandes como pérdidas de agua, incendios, huracanes y otras grandes pérdidas cubrirán bien su propiedad personal. Sin embargo, una póliza de propietario a menudo limita el valor total en dólares en ciertas categorÃas de propiedad personal, y muchas veces limita ciertos artÃculos por la cantidad que puede cubrirse si hay un robo o robo.
Para algunos artÃculos costosos, como una gran cantidad de joyas, debe hacer que se evalúen por separado y que se agregue la cobertura de joyas a su póliza. Muchas polÃticas también limitarán la cantidad que puede recibir si se robaron porcelanas, armas de fuego o efectivo, y la mayorÃa limita la cobertura de embarcaciones o remolques robados.
Una vez que agregue esta cobertura por separado, tendrá cobertura total hasta el monto tasado, generalmente sin deducible, y prácticamente cualquier cosa puede sucederle y se le reembolsará. Aquà también es donde deseará pagar más para obtener una propiedad de costo de reemplazo, o la compañÃa de seguros solo reembolsará el valor de mercado actual. ¡Después de todo, no es divertido si su computadora de cinco años, que ahora vale $ 3, es robada!
Sin embargo, sin obtener esta cobertura por separado, usted corre el riesgo de estar sujeto a un lÃmite si es robado, a menudo tan bajo como $ 1, 000. La póliza de propietario tÃpica sin endosos adicionales tampoco extenderá la cobertura por perder una propiedad personal cara. Hay una gran cantidad de clientes enojados que descubren que después de perder su anillo de bodas sus joyas no fueron cubiertas. Por lo tanto, si tiene joyas costosas u otros artÃculos caros que se pierden o son robados fácilmente, asegúrese de informar a su agente de seguros y obtener una cobertura apropiada para su póliza.
La cobertura D es su cobertura de gastos de vida adicionales. Esto cubre los gastos en que puede incurrir si no puede vivir en su hogar por un perÃodo de tiempo debido a que está dañado más allá de la habitabilidad, si fue dañado y ahora está en construcción, o si no se le permite regresar al área por orden del gobierno (como si hay incendios forestales en el área).
Esto solo es aplicable en situaciones donde ha ocurrido un accidente o un desastre natural, y no si, por ejemplo, su hogar está bajo renovación que no es de emergencia. Lo principal que debe recordar con esta cobertura es que la compañÃa de seguros solo paga un "gasto razonable" por alojamiento temporal y gastos adicionales de subsistencia. Su póliza determinará cuánto tiempo puede reclamar este beneficio y cuánto puede recibir por dÃa en concepto de reembolso. Su compañÃa de seguros evaluará por cuánto está asegurado su hogar, y luego descubrirá qué serÃa un pago de alquiler comparable para una vivienda similar. .
Por lo tanto, si tiene un hogar asegurado por $ 500, 000, intentarán colocarlo en una casa de tamaño similar con comodidades comparables, que está alquilando en el rango de $ 3, 500 a $ 4, 500 por mes. Si su hogar solo está asegurado por $ 150, 000, intentarán alojarlo en una casa más pequeña o adosada y pagará entre $ 1, 500 y $ 2, 000 en alquiler.
Además, la póliza cubre gastos como comidas, pero solo pagará el monto que exceda sus gastos normales. Por lo tanto, si normalmente gasta $ 150 a la semana en comida, pero vive en un hotel y gasta $ 300 a la semana en comida porque no tiene una cocina para cocinar, entonces la compañÃa de seguros le reembolsará $ 150, no $ 300.
La cobertura E (responsabilidad personal, lesiones corporales y daños a la propiedad) lo protege a usted y a sus familiares contra juicios que involucran lesiones o daños a la propiedad. También lo cubre si causa daño a la propiedad de otra persona.
Su compañÃa de seguros lo defenderá contra demandas que se enmarquen en los términos de su póliza y pagará cualquier fallo hasta la cantidad especificada en su póliza. Esto se usarÃa si, por ejemplo, su perro muerde a un visitante que luego lo demanda, o si golpea accidentalmente el caro jarrón de su vecino; la cobertura no se aplica si las demandas son automáticas (por ejemplo, reclamos por accidentes automovilÃsticos) o relacionadas con el negocio.
La cobertura F cubre los gastos médicos de cualquier persona que se haya lesionado accidentalmente en su propiedad o en un área inmediatamente contigua a la misma, como una acera o un callejón. Esto se usarÃa si alguien se cayera en su banqueta y requiriera atención médica, pero no lo demandó. Dependiendo del nivel de cobertura que elija, estos pagos generalmente están limitados a montos especÃficos.
Sin embargo, esta cobertura no se aplica a usted, a los miembros de su familia ni a otras personas que viven en la casa; es solo para visitantes Tampoco cubre actos intencionales ni nada relacionado con su negocio familiar.
Valor de reemplazo vs. Valor real en efectivo El "valor de reemplazo" y el "valor real en efectivo" son dos formas distintas en que las compañÃas de seguro utilizarán para determinar el monto del pago al asegurado:
El valor de reemplazo se refiere al reembolso por la reconstrucción o el reemplazo de elementos o estructuras dañados de una manera similar a su construcción anterior. Entonces, si tenÃa una ventana grande y costosa que se rompió y presentó reclamaciones de seguro de propietarios, el valor de reemplazo significarÃa cuánto pagarÃa la compañÃa de seguros para reemplazarla por otra ventana grande del mismo diseño, o de calidad y durabilidad similares. . Si tu sofá es destruido en un incendio en la casa, pagarán para comprar un sofá nuevo que sea similar.
El valor en efectivo real, por otro lado, significa que la compañÃa de seguros le reembolsará el reemplazo del sofá, pero solo pagará el valor del sofá en el momento en que fue destruido. (La diferencia se conoce como depreciación). Del mismo modo, su ventana panorámica rota podrÃa reemplazarse por una versión de menor calidad, ya que la ventana habrÃa perdido valor desde su instalación.
En algunas situaciones, la compañÃa de seguros puede pagar el valor en efectivo real directamente a usted, y luego, una vez que haya reemplazado el artÃculo y pueda proporcionar un recibo que muestre el costo del reemplazo, la compañÃa de seguros le reembolsará el resto del costo.
¿Ha revisado los montos de la póliza de propietario de vivienda recientemente para asegurarse de que los montos de su cobertura se mantengan al dÃa con el valor de su vivienda y posesiones? ¿Qué cobertura especial llevas para joyas u otra propiedad?
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