lutums.net / ¿Qué cubre el seguro de propietarios y cuánto necesito?

¿Qué cubre el seguro de propietarios y cuánto necesito?


Al igual que los tipos de seguro de automóviles, el seguro para propietarios de viviendas es en realidad un conjunto de diferentes categorías de cobertura, que se aplican en diversas situaciones.

No puede escoger y elegir qué categorías desea: hay seis componentes diferentes para el seguro de propietarios, todos los cuales son obligatorios, que veremos a continuación.

Sin embargo, dependiendo de sus pertenencias, el tipo de hogar y su colchón financiero, puede elegir un nivel de cobertura para cada categoría para obtener un plan que funcione mejor para usted, mientras mantiene bajos sus costos.

¿Qué protege el seguro de propietarios?

En la mayoría de las políticas estándar, usted estará cubierto por daños a su hogar y su contenido, así como a la responsabilidad por los accidentes que ocurran en su propiedad. Como propietario, es importante llevar un seguro no solo contra daños a la casa en sí, sino también al contenido de la casa si algo sucede, como un incendio o una inundación.

También generalmente tendrá un seguro de responsabilidad civil para protegerlo en caso de que alguien o su propiedad sufra daños o daños en un accidente en su propiedad. Sin seguro, podría terminar con una demanda presentada contra usted personalmente. Agregar una cobertura de seguro de responsabilidad global también podría ser una buena idea.

¿Cuánto seguro necesita?

El nivel de cobertura de seguro para propietarios que necesitará de su seguro de vivienda generalmente está determinado por 3 cosas:

1. Protección de activos
Dependiendo del nivel premium que elija, tendrá que pagar más o menos de su propio bolsillo si ocurre un accidente. Si tiene un colchón financiero más grande, es posible que pueda elegir una prima más baja que le proporcione menos ayuda financiera o un deducible más grande. Además, si tiene una gran cantidad de activos que podrían estar en juego en una demanda, es posible que desee elegir un nivel más alto de seguro de responsabilidad civil para proteger esos activos si es demandado.

2. Requisitos del prestamista
Si tiene una hipoteca, su prestamista puede requerir que tenga un seguro de vivienda. En general, la cobertura mínima es la cantidad de la hipoteca, por lo que si hay un evento catastrófico como un incendio en el hogar y la casa es una pérdida total, la compañía hipotecaria podrá recuperar el saldo restante. Obviamente, tener más cobertura significa que el seguro podrá beneficiarlo a usted y a su banco.

3. Requisitos de la política
Su compañía de seguros puede exigirle que compre tipos específicos de cobertura, como un seguro contra inundaciones si vive en un área propensa a las inundaciones, a fin de llevar un seguro general para propietarios de viviendas.

Tipos de cobertura de seguro para propietarios de viviendas

Existen cuatro tipos básicos de cobertura para propietarios, que a continuación se dividen en seis tipos de cobertura diferentes a continuación. Los niveles de cobertura que necesita para estas seis áreas diferentes son en lo que su compañía de seguros basará sus cálculos de primas.

1. Daño a la propiedad

Esto cubre daños a su hogar, como incendios, viento o granizo. En general, el costo de las reparaciones sobre el deducible se cubrirá una vez que la compañía de seguros haya determinado que el daño es susceptible de cobertura. En algunas políticas, el daño de eventos como una inundación o un terremoto no está incluido, y deberá comprar cobertura específica para cubrir los daños de esos eventos y prepararse para los desastres naturales.

Su compañía de seguros dividirá sus niveles de cobertura por daños a la propiedad en tres categorías separadas, y generalmente podrá elegir los niveles de cobertura para cada categoría:

La cobertura A es generalmente su cobertura más alta y más importante, ya que cubre todo lo que involucre su vivienda o la estructura física de su hogar. Incluye la estructura central de la casa, pisos, techos, puertas, armarios, electrodomésticos, lámparas y mucho más. Si imagina que su casa fue volteada de repente, todo lo que permaneció en su lugar y no se movió se consideraría parte de su Cobertura A. Los electrodomésticos de cocina y las lavadoras / secadoras a veces están cubiertos por la Cobertura A.

Es importante verificar si tiene una forma "amplia" de Cobertura A o una póliza de Cobertura A "todos los riesgos". Recuerde que "todos los peligros" no significa que tiene cobertura para todo, solo que tiene cobertura para todo excepto los artículos específicamente excluidos en la póliza.

Existen numerosas exclusiones en la política de propietarios que muchas personas desconocen. La exclusión más común es el desgaste y el deterioro. Si el techo gotea debido a la vejez o se rompe una tubería de plomería vieja, la política no pagará para reparar el techo o arreglar la tubería. (Probablemente, una garantía para el hogar sí lo haría, pero el seguro de su hogar no cubre la vejez). Sin embargo, el seguro para propietarios generalmente pagará por el daño causado por el agua debido al incidente. Una vez más, puede haber algunas políticas que nieguen esta cobertura por completo, pero muchas pagarán por el daño causado por el agua debido a un incidente de desgaste.

Algunas consideraciones especiales: muchas pólizas para propietarios de viviendas no pagan por daño al moho por defecto. Está excluido, pero muchas políticas agregarán una cantidad limitada de cobertura nuevamente. Muchas pólizas permiten hasta $ 10, 000 por cobertura debido a cualquier daño que sea causado únicamente por moho. No deje que un ajustador le diga que no está cubierto o que tiene un límite porque el moho estuvo involucrado. Si el daño ya está causado por daños causados ​​por el agua, estará cubierto por el límite general de cobertura A y no por debajo del límite de molde.

Además, recuerde que las casas de marco generalmente no están cubiertas para el daño por termitas.

La cobertura B cubre todas las "otras estructuras" además de su hogar que no están conectadas desde el hogar. Esto incluye galpones, cercas, un garaje separado, una suite de suegra que no está unida a la misma base que el hogar, y cualquier otra estructura en su propiedad separada de la base principal.

Esta es una de las coberturas menos importantes, pero aún conlleva una gran responsabilidad. A menudo es el área donde la mayoría de las personas están subaseguradas. Si instala una valla nueva o un garaje nuevo en su propiedad, asegúrese de aumentar su Cobertura B en su seguro de vivienda. Esta es un área donde, en un desastre natural como un huracán, muchas personas descubrirán que su seguro cubre adecuadamente su vivienda principal, pero no cubrirá la cantidad total del daño a las estructuras periféricas.

La cobertura C cubre todos sus bienes personales. Todo lo que llevaría con usted cuando se mude se considera su propiedad personal en el mundo del seguro.

Desafortunadamente, esta es a menudo un área donde muchas personas terminan sin cobertura suficiente y ni siquiera se dan cuenta. Los accidentes grandes como pérdidas de agua, incendios, huracanes y otras grandes pérdidas cubrirán bien su propiedad personal. Sin embargo, una póliza de propietario a menudo limita el valor total en dólares en ciertas categorías de propiedad personal, y muchas veces limita ciertos artículos por la cantidad que puede cubrirse si hay un robo o robo.

Para algunos artículos costosos, como una gran cantidad de joyas, debe hacer que se evalúen por separado y que se agregue la cobertura de joyas a su póliza. Muchas políticas también limitarán la cantidad que puede recibir si se robaron porcelanas, armas de fuego o efectivo, y la mayoría limita la cobertura de embarcaciones o remolques robados.

Una vez que agregue esta cobertura por separado, tendrá cobertura total hasta el monto tasado, generalmente sin deducible, y prácticamente cualquier cosa puede sucederle y se le reembolsará. Aquí también es donde deseará pagar más para obtener una propiedad de costo de reemplazo, o la compañía de seguros solo reembolsará el valor de mercado actual. ¡Después de todo, no es divertido si su computadora de cinco años, que ahora vale $ 3, es robada!

Sin embargo, sin obtener esta cobertura por separado, usted corre el riesgo de estar sujeto a un límite si es robado, a menudo tan bajo como $ 1, 000. La póliza de propietario típica sin endosos adicionales tampoco extenderá la cobertura por perder una propiedad personal cara. Hay una gran cantidad de clientes enojados que descubren que después de perder su anillo de bodas sus joyas no fueron cubiertas. Por lo tanto, si tiene joyas costosas u otros artículos caros que se pierden o son robados fácilmente, asegúrese de informar a su agente de seguros y obtener una cobertura apropiada para su póliza.

2. Gastos de subsistencia adicionales

La cobertura D es su cobertura de gastos de vida adicionales. Esto cubre los gastos en que puede incurrir si no puede vivir en su hogar por un período de tiempo debido a que está dañado más allá de la habitabilidad, si fue dañado y ahora está en construcción, o si no se le permite regresar al área por orden del gobierno (como si hay incendios forestales en el área).

Esto solo es aplicable en situaciones donde ha ocurrido un accidente o un desastre natural, y no si, por ejemplo, su hogar está bajo renovación que no es de emergencia. Lo principal que debe recordar con esta cobertura es que la compañía de seguros solo paga un "gasto razonable" por alojamiento temporal y gastos adicionales de subsistencia. Su póliza determinará cuánto tiempo puede reclamar este beneficio y cuánto puede recibir por día en concepto de reembolso. Su compañía de seguros evaluará por cuánto está asegurado su hogar, y luego descubrirá qué sería un pago de alquiler comparable para una vivienda similar. .

Por lo tanto, si tiene un hogar asegurado por $ 500, 000, intentarán colocarlo en una casa de tamaño similar con comodidades comparables, que está alquilando en el rango de $ 3, 500 a $ 4, 500 por mes. Si su hogar solo está asegurado por $ 150, 000, intentarán alojarlo en una casa más pequeña o adosada y pagará entre $ 1, 500 y $ 2, 000 en alquiler.

Además, la póliza cubre gastos como comidas, pero solo pagará el monto que exceda sus gastos normales. Por lo tanto, si normalmente gasta $ 150 a la semana en comida, pero vive en un hotel y gasta $ 300 a la semana en comida porque no tiene una cocina para cocinar, entonces la compañía de seguros le reembolsará $ 150, no $ 300.

3. Responsabilidad personal

La cobertura E (responsabilidad personal, lesiones corporales y daños a la propiedad) lo protege a usted y a sus familiares contra juicios que involucran lesiones o daños a la propiedad. También lo cubre si causa daño a la propiedad de otra persona.

Su compañía de seguros lo defenderá contra demandas que se enmarquen en los términos de su póliza y pagará cualquier fallo hasta la cantidad especificada en su póliza. Esto se usaría si, por ejemplo, su perro muerde a un visitante que luego lo demanda, o si golpea accidentalmente el caro jarrón de su vecino; la cobertura no se aplica si las demandas son automáticas (por ejemplo, reclamos por accidentes automovilísticos) o relacionadas con el negocio.

4. Cobertura de pago médico

La cobertura F cubre los gastos médicos de cualquier persona que se haya lesionado accidentalmente en su propiedad o en un área inmediatamente contigua a la misma, como una acera o un callejón. Esto se usaría si alguien se cayera en su banqueta y requiriera atención médica, pero no lo demandó. Dependiendo del nivel de cobertura que elija, estos pagos generalmente están limitados a montos específicos.

Sin embargo, esta cobertura no se aplica a usted, a los miembros de su familia ni a otras personas que viven en la casa; es solo para visitantes Tampoco cubre actos intencionales ni nada relacionado con su negocio familiar.

Valor de reemplazo vs. Valor real en efectivo

El "valor de reemplazo" y el "valor real en efectivo" son dos formas distintas en que las compañías de seguro utilizarán para determinar el monto del pago al asegurado:

El valor de reemplazo se refiere al reembolso por la reconstrucción o el reemplazo de elementos o estructuras dañados de una manera similar a su construcción anterior. Entonces, si tenía una ventana grande y costosa que se rompió y presentó reclamaciones de seguro de propietarios, el valor de reemplazo significaría cuánto pagaría la compañía de seguros para reemplazarla por otra ventana grande del mismo diseño, o de calidad y durabilidad similares. . Si tu sofá es destruido en un incendio en la casa, pagarán para comprar un sofá nuevo que sea similar.

El valor en efectivo real, por otro lado, significa que la compañía de seguros le reembolsará el reemplazo del sofá, pero solo pagará el valor del sofá en el momento en que fue destruido. (La diferencia se conoce como depreciación). Del mismo modo, su ventana panorámica rota podría reemplazarse por una versión de menor calidad, ya que la ventana habría perdido valor desde su instalación.

En algunas situaciones, la compañía de seguros puede pagar el valor en efectivo real directamente a usted, y luego, una vez que haya reemplazado el artículo y pueda proporcionar un recibo que muestre el costo del reemplazo, la compañía de seguros le reembolsará el resto del costo.

Palabra final

¿Ha revisado los montos de la póliza de propietario de vivienda recientemente para asegurarse de que los montos de su cobertura se mantengan al día con el valor de su vivienda y posesiones? ¿Qué cobertura especial llevas para joyas u otra propiedad?


Credit Karma Tax Review - Prepare y presente sus impuestos en línea 100% gratis

Credit Karma Tax Review - Prepare y presente sus impuestos en línea 100% gratis

Probablemente conozca Credit Karma como uno de los lugares más populares del país para verificar su puntaje de crédito de forma gratuita. Quizás se encuentre entre su cohorte de membresía de millones de personas.Muchos miembros de Credit Karma revisan sus cuentas con poca frecuencia, si es que lo hacen. Si

(Dinero y negocios)

¿Qué es S & P?  Comprender las calificaciones crediticias de Standard & Poor's

¿Qué es S & P? Comprender las calificaciones crediticias de Standard & Poor's

Standard and Poor's (comúnmente conocido como S & P) es una de las compañías de inteligencia financiera más prominentes del mundo. S & P es una división de McGraw-Hill Companies y cuenta con más de 150 años de experiencia brindando servicios financieros a inversionistas de todo el mundo.Aunque

(Dinero y negocios)