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¿Qué pasa con la deuda cuando mueres? - Tratando con los cobradores de deuda después de la muerte


Si hay una lista de temas que a la gente no le gusta discutir, la muerte y la deuda están cerca de la cima. Sin embargo, al igual que muchos asuntos legales y financieros importantes, cada adulto responsable debe tener al menos un conocimiento básico de cómo las deudas que quedan después de la muerte pueden afectar a los sobrevivientes.

¿Quién paga esas deudas? ¿Las deudas pasan a los seres queridos? Si bien no hay respuestas universales a estas preguntas, existen algunos principios generales que pueden brindarle una mejor comprensión de lo que es probable, posible y prohibido.

Deudas posteriores a la muerte y cobradores de deudas

Desafortunadamente, algunos cobradores de deudas se aprovechan de las personas en su momento de dolor. No es raro que los cobradores de deudas se comuniquen con los familiares de un difunto para tratar de convencerlos de que deben pagar las deudas del difunto o de tratar de persuadirlos para que asuman la deuda y se hagan responsables de pagarla.

Si esto le sucede, es posible que sea responsable de una deuda no pagada que dejó un pariente fallecido. Sin embargo, también es posible que el cobrador de deudas intente cobrar una deuda que legalmente no está obligado a pagar.

Cuando los cobradores de deudas intentan cobrar cualquier deuda pendiente de pago, deben cumplir con una variedad de leyes estatales y federales que se aplican a las acciones de cobranza. Por ejemplo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor establece que un cobrador de deudas debe dejar de comunicarse con usted una vez que le envíe una notificación por escrito de que no desea más contacto. Si bien un cobrador puede demandarlo después de presentar la demanda, o notificarle que ha recibido el aviso por escrito que usted envió, viola las leyes de cobranza de deudas si intenta obtener más contacto luego de recibir su aviso de cese de comunicación.

Sin embargo, escribir una carta no siempre es suficiente. Algunos cobradores de deudas pueden actuar agresivamente, inescrupulosamente e ilegalmente, incluso si usted cumple con la ley. Si tiene problemas con un cobrador, puede presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o la oficina del fiscal general de su estado. En situaciones donde los cobradores de deudas han violado sus derechos, incluso puede demandarlos, incluso si no puede demostrar que sufrió una pérdida financiera debido a sus acciones.

Deudas y Probate

Probate es el proceso legal que controla lo que sucede con las deudas y activos (colectivamente llamado "patrimonio") dejado por el difunto, y por lo tanto dirige quién es responsable de las deudas de usted o de su ser querido después de la muerte. Cada estado tiene sus propias leyes testamentarias, y aunque pueden diferir significativamente de un estado a otro, las leyes testamentarias establecen un proceso que es prácticamente el mismo independientemente de dónde viva.

Por ejemplo, casi todos los estados permiten que las propiedades pequeñas (propiedades con un valor inferior a una cantidad específica) pasen por un proceso de legalización simplificado. Sin embargo, el tamaño del patrimonio que califica para este proceso difiere significativamente según el estado. En Oregon, las fincas con menos de $ 75, 000 en propiedad personal y menos de $ 200, 000 en bienes inmuebles califican como una pequeña propiedad, mientras que en Missouri la propiedad no debe tener más de $ 40, 000 en activos totales.

Cuando se trata de pagar las deudas dejadas por un difunto, hay tres partes clave del proceso de legalización:

  1. Apertura de la finca . Después de que una persona muere, alguien tiene que presentar una petición ante un tribunal testamentario para pedirle que abra un nuevo caso de sucesión. Luego, el tribunal designa a un administrador de bienes (llamado "albacea" o "representante personal") que tiene la autoridad legal para tomar el control del patrimonio.
  2. Pago de deudas y distribución de herencias . El administrador utiliza los fondos del patrimonio para pagar las deudas que haya dejado un difunto. Solo después de que el administrador paga todas las deudas, distribuye los activos restantes como herencias.
  3. Cerrando el estado . Una vez que el administrador paga todos los reclamos y distribuye el resto de la propiedad del patrimonio como herencias, el caso de sucesión termina.

La regla general: su patrimonio paga sus deudas

Como regla general, el administrador de herencias designado por el tribunal debe pagar las deudas de los bienes inmuebles, y debe usar los bienes del patrimonio para hacerlo. Las deudas del difunto no se convierten en obligación de los familiares, familiares o herederos del difunto para pagar con sus bienes personales, incluso si reciben una herencia del patrimonio.

Solo el administrador tiene la autoridad legal para disponer de los bienes inmuebles, y debe usar los fondos del patrimonio para pagar esas deudas. Herederos, herederos, hijos, amigos, socios comerciales, agentes bajo poderes preexistentes, o cualquier otra persona a la que el tribunal de sucesiones no le haya otorgado la facultad de administrar el patrimonio no son responsables de las deudas del difunto ni tienen la capacidad de usar bienes dinero para pagarlos.

Por ejemplo, digamos que su tío muere y un tribunal lo nombra a usted como albacea del patrimonio. Realizas un inventario de bienes raíces y descubres que tu tío dejó $ 1, 250, 000 en activos. Usted determina que hay $ 250, 000 en deudas impagas. Suponiendo que todos los reclamos son válidos, debe usar los activos del patrimonio para pagar esos reclamos, y solo después de que se les pague, puede distribuir los $ 1, 000, 000 restantes en forma de herencias.

Tenga en cuenta que el pago de los reclamos puede requerir que tome medidas adicionales. Por ejemplo, si la mayoría del valor del patrimonio de su tío proviene de su hogar, es posible que tenga que vender la casa y recoger el dinero de la venta antes de que pueda pagar los reclamos.

Estados insolventes

Mientras los bienes del patrimonio sean suficientes, el administrador reembolsa todas las deudas y los familiares del difunto no tienen que preocuparse. Es cuando un estado no tiene activos suficientes para cubrir las deudas cuando surgen la mayoría de los problemas. Un estado con más deudas que activos se conoce como "patrimonio insolvente". En esta situación, algunas deudas no se deben pagar.

Cuando los acreedores se enteran de que su deuda no puede ser pagada por el patrimonio, pueden intentar conseguir que otros (como hijos u otros parientes) paguen esa deuda. E incluso en los casos en que una propiedad es solvente, los acreedores pueden seguir buscando otras deudas de bienes raíces, esto es especialmente cierto en el caso de las deudas conjuntas.

Excepciones a la regla

Hay varias circunstancias en las que usted o un miembro de su familia son responsables de la deuda de un difunto:

1. Deudas conjuntas

Las deudas conjuntas, que son deudas propiedad de dos o más personas, son responsabilidad del deudor y del deudor que queda por pagar. Por ejemplo, las parejas casadas a menudo tienen cuentas conjuntas de tarjetas de crédito. A diferencia de un usuario autorizado en una cuenta, los titulares de cuentas conjuntas son responsables de pagarlo.

Por ejemplo, supongamos que usted y su cónyuge tienen una tarjeta de crédito como titulares de cuentas conjuntas, pero su cónyuge es la única persona que usa la tarjeta. Su cónyuge fallece y la compañía de la tarjeta de crédito lo contacta para exigirle que pague el saldo de $ 10, 000. Aunque no usó la tarjeta y no acumuló el saldo, sigue siendo responsable de pagar la deuda.

Si bien el patrimonio de su cónyuge puede pagar la deuda, no hay garantía de que lo haga. Las tarjetas de crédito son deudas no garantizadas, y generalmente son las últimas en la línea para el pago de las deudas del patrimonio. Por lo tanto, si el patrimonio de su cónyuge no contiene activos suficientes para pagar todas sus deudas, el patrimonio no pagaría en absoluto la deuda de la tarjeta de crédito, o podría pagarla parcialmente. Sin embargo, como usted es un deudor conjunto, aún estaría obligado a pagar la deuda completa, y la compañía de la tarjeta de crédito podría demandarlo si no lo hace.

Además, los acreedores no tienen que esperar para pasar por el proceso de legalización para cobrarle la deuda. Debido a que usted es tan responsable de la deuda como el prestatario fallecido (el titular de la cuenta conjunta), el acreedor puede seguirlo por la deuda sin esperar a pasar por el proceso de legalización, incluso si hay suficiente dinero en el patrimonio.

Las cuentas con un codeudor o garante también se convierten en responsabilidad de un sobreviviente. Un fiador o avalista es alguien que se hace responsable de pagar una deuda si el prestatario incumple, pero que no recibe el beneficio del préstamo, y si bien existen algunas diferencias entre un fiador y un garante, ambos pueden ser responsables para pagar una deuda que dejó un prestatario fallecido.

Si usted es cofirmante o garante de un préstamo y el prestatario fallece, los acreedores pueden seguirlo para pagar todo el saldo impago del préstamo. Algunas deudas, como los préstamos federales para estudiantes, tienen cláusulas de condonación de muerte que cumplen la responsabilidad de un fiador sobre la muerte del deudor, pero muchas no lo hacen. La mayoría de los préstamos estudiantiles privados, por ejemplo, no tienen tales cláusulas.

Es importante comprender que no todas las personas que usan un instrumento de deuda son responsables de pagarlo. Un usuario autorizado es alguien a quien se le permite usar una tarjeta de crédito o una línea de crédito bancaria, pero no tiene obligación de pagar la deuda restante al fallecer el titular original de la cuenta, y esto se debe a que los usuarios autorizados no son deudores conjuntos.

Supongamos que su cónyuge se inscribe en una tarjeta de crédito y lo enumera como el usuario autorizado, y usted es la única persona que usa la tarjeta para realizar compras. Su cónyuge fallece, dejando un saldo de $ 10, 000 en la tarjeta de crédito, y aunque utilizó la tarjeta para realizar compras, no está obligado a pagar la deuda porque era un usuario autorizado, no un titular de la cuenta.

2. Propiedad comunitaria

Otra excepción clave a la regla general de la deuda después de la muerte se aplica a las parejas casadas que viven en estados de propiedad comunitaria. Hay nueve estados de propiedad comunitaria: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Cuando un cónyuge fallece en uno de estos estados, es posible que el cónyuge sobreviviente se haga responsable del pago de la deuda que dejó el difunto debido a la forma en que estos estados tratan la propiedad de cada cónyuge.

En general, las parejas casadas que viven en estados de propiedad comunitaria tienen la misma propiedad que cualquier otro cónyuge adquirido durante el matrimonio, incluidas las deudas. Entonces, por ejemplo, si su cónyuge saca una tarjeta de crédito mientras está casado, la tarjeta se convierte en propiedad comunitaria. Si su cónyuge fallece y deja un saldo impago en la tarjeta, ese saldo se convierte en su responsabilidad de pagar, incluso si nunca se inscribió en la tarjeta y nunca la usó. Sin embargo, las leyes estatales sobre cómo se tratan las deudas después de la muerte en los estados de propiedad comunitaria pueden diferir, por lo que debe hablar con un abogado especializado en sucesiones si vive en dicho estado.

3. Leyes de responsabilidad filial

Una de las excepciones más raramente encontradas (y potencialmente problemáticas) a la regla general de la deuda después de la muerte se presenta en forma de leyes de responsabilidad filial. También conocido como "apoyo filial" o "piedad filial", estas son leyes estatales que permiten a los acreedores perseguir a los familiares de un difunto si el difunto dejó una deuda médica y no pudo pagarla. Aunque estas leyes difieren entre los estados, permiten a los proveedores de atención (como las instalaciones de vida asistida y los hogares de ancianos) la capacidad de demandar a los familiares por las deudas de familiares fallecidos, incluso si los parientes sobrevivientes no participaron en la adquisición.

Las leyes de responsabilidad filial han existido durante siglos, originalmente surgidas de las "leyes pobres" del siglo XVII. Estas leyes crearon un medio para los acreedores a quienes los indigentes les debían dinero para demandar a su cónyuge, padres u otros parientes para recuperar una deuda impaga.

Aunque hay 29 estados que tienen este tipo de leyes, rara vez se han utilizado en los tiempos modernos hasta bastante recientemente. Por ejemplo, en 2012, un tribunal de apelaciones de Pennsylvania confirmó un caso en el que el hijo adulto de una mujer que adquirió $ 93, 000 en deuda médica fue legalmente responsable de pagarlo. En otro caso, un tribunal de Dakota del Norte dictaminó que un hogar de convalecencia podría demandar a los hijos de padres que dejaron $ 104, 000 de deuda médica no pagada en la que incurrieron los padres.

Los estados que actualmente tienen leyes de responsabilidad filial son Alaska, Arkansas, California, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Luisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, Nueva Jersey, Carolina del Norte, Dakota del Norte., Ohio, Oregón, Pensilvania, Rhode Island, Dakota del Sur, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia y Virginia Occidental. Estas leyes difieren significativamente entre los estados, por lo que debe hablar con un abogado si necesita asesoramiento con respecto a la responsabilidad potencial.

4. Negligencia o mala conducta del administrador

En general, un administrador de bienes, ejecutor o representante personal no tiene que usar su propio dinero para pagar las deudas de bienes. El administrador tiene la responsabilidad de administrar el patrimonio y usar el dinero del patrimonio para pagar deudas válidas, pero no tiene que pagar esas deudas de su bolsillo.

Además, la administración y administración de un patrimonio a través de una sucesión puede ser un proyecto largo y difícil, que requiere mucho tiempo y trabajo. Los administradores generalmente tienen derecho a una compensación por sus esfuerzos, y se les paga a través del patrimonio.

Pero en algunas situaciones, un administrador puede hacerse personalmente responsable de problemas, gastos, deudas o responsabilidades incurridas por el patrimonio. Si un administrador actúa negligente o imprudentemente en el desempeño de sus funciones, puede ser considerado responsable por los daños causados.

Por ejemplo, supongamos que se convierte en el administrador de la propiedad de su tío, que incluye varias propiedades de alquiler. Como administrador, es su responsabilidad no solo determinar quién hereda estas propiedades, sino también administrarlas a medida que avanza en el proceso de liquidación del patrimonio. Si no recauda el alquiler, no utiliza los fondos del patrimonio para pagar los impuestos a la propiedad o las facturas a tiempo, o maneja mal las propiedades, es posible que tenga que pagar los ingresos perdidos, multas, tarifas u otros daños de su propio bolsillo .

Palabra final

Si bien es posible que seas legalmente responsable por la deuda de otra persona después de que esa persona muera, no es muy común. Lo que es mucho más común es que un cobrador de deudas intente convencerlo de que esas deudas son su responsabilidad. En su momento de duelo, ser bombardeado con cartas de acreedores y coleccionistas puede ser abrumador, y puede confundirse fácilmente e incluso acordar pagar una deuda que no es suya.

Si se siente abrumado y necesita asesoramiento sobre sus opciones, derechos y responsabilidades, hablar con un abogado especializado en sucesiones o derecho del consumidor siempre es una opción prudente.

¿Ha enfrentado antes un problema de deuda después de la muerte?


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