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Qué es un préstamo hipotecario FHA 203k - Requisitos para renovaciones en el hogar


Ya sea que esté interesado en obtener una casa barata y renovarla para satisfacer sus necesidades, o si tiene una cocina llena de electrodomésticos obsoletos que le gustaría reemplazar, un préstamo hipotecario FHA 203k puede ser la solución a sus necesidades financieras.

A diferencia de los préstamos hipotecarios estándar, este préstamo, conocido oficialmente como el Programa de Seguro Hipotecario de Rehabilitación 203k de la Administración Federal de Vivienda, incluye los costos de renovación y compra o renovación y refinanciación en una sola hipoteca.

Ventajas de un préstamo FHA 203k

Los posibles compradores a veces se alejan de las casas que necesitan renovación porque no pueden obtener el efectivo para un nuevo techo o piso nuevo, además de un pago inicial, costos de cierre y gastos de mudanza. Un préstamo hipotecario que combine todos estos gastos le permite extender sus pagos por la renovación durante la vigencia del préstamo en lugar de pagar una suma global. También puede deducir los intereses que paga sobre la totalidad de su hipoteca sobre sus impuestos sobre la renta, incluso la parte que utiliza para las renovaciones. Si pagó por renovaciones con una tarjeta de crédito, no podrá deducir ninguno de esos pagos de intereses.

En los días del dinero fácil antes de que explotara la burbuja de la vivienda, los propietarios que querían rehacer su cocina o agregar una bañera de hidromasaje a su baño principal podían obtener fácilmente un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito para pagar sus proyectos favoritos. En la actualidad, es mucho menos probable que los prestamistas hipotecarios aprueben un préstamo con garantía hipotecaria. De hecho, sin un valor significativo de la vivienda y un excelente crédito, sus posibilidades de calificar para una segunda hipoteca son escasas.

Aquí es donde un préstamo FHA 203k puede ayudar: Puede refinanciar su hipoteca existente y agregar el efectivo necesario para el proyecto de renovación de su casa al saldo del préstamo. Esta opción puede ayudarlo a decidir si desea remodelar o mover.

Opciones de préstamo FHA 203k

Si bien muchas de las características de un préstamo FHA 203k son similares a un préstamo estándar de la FHA, el componente de renovación hace que estos préstamos sean un poco más complejos para los prestatarios. Hay dos tipos de préstamos de 203k: una opción estándar y una opción optimizada. Cuál es el adecuado para usted depende de cuánto piensa gastar en su renovación y de lo que pretende hacer.

  • Préstamo simplificado El préstamo optimizado está limitado a un máximo de $ 35, 000 en reparaciones, independientemente del valor de la vivienda. No hay un mínimo que deba gastar, por lo que si simplemente desea reemplazar su alfombra, puede envolver algunos miles de dólares en su hipoteca y evitar el gasto de efectivo. Las reparaciones deben comenzar dentro de los 30 días posteriores al cierre de su préstamo y finalizar dentro de los seis meses. Este producto de préstamo también limita los tipos de renovaciones que puede realizar a artículos no estructurales y que no sean de lujo. En otras palabras, no puede agregar un segundo piso a su casa o instalar una piscina con una barra acuática. Sin embargo, puede usarlo para actualizar a contadores de cocina de granito, reemplazar su acondicionador de aire o instalar ventanas nuevas.
  • Préstamo estándar . Para proyectos más grandes, necesita un préstamo estándar FHA 203k. Para este préstamo, debe renovar al menos $ 5, 000. Puede hacer casi cualquier proyecto de mejoramiento del hogar siempre que agregue valor a la propiedad, como construir una adición, terminar un sótano y remodelar sus baños y su cocina. Sin embargo, incluso con el préstamo estándar, algunos artículos de lujo, como una bañera de hidromasaje o una piscina, no se pueden financiar. Además del tamaño de la renovación, la gran diferencia con esta opción de préstamo es que debe trabajar con un asesor aprobado por HUD que inspeccione y evalúe su renovación. Incluso puede financiar hasta seis meses de pagos de préstamos hipotecarios en este préstamo de 203k si no puede vivir en su casa durante la renovación.

Calificando para un Préstamo

Para calificar para un préstamo de 203k, deberá cumplir con los mismos requisitos que cualquier otro préstamo de la FHA:

  • Su puntaje de crédito debe ser de al menos 620 o 640, dependiendo del prestamista
  • Su relación máxima de deuda a ingresos solo puede ser del 41% al 45%
  • Necesita un anticipo (o valor acumulado de la vivienda si está refinanciando) del 3.5% o más
  • El monto del préstamo (incluidos los costos de compra y renovación) debe ser inferior al límite máximo de préstamo para su área
  • Debe ser un propietario-ocupante de la propiedad que tiene la intención de renovar

Todos los prestatarios de la FHA pagan un seguro hipotecario inicial, independientemente de la cantidad de capital de la vivienda que tengan o el monto de su pago inicial, lo que aumenta el monto del pago mensual. También se requiere un seguro hipotecario anual para los prestatarios que hacen un pago inicial de menos del 20% o tienen un valor de préstamo del 78% o más. El seguro hipotecario de la FHA cubre cualquier pérdida para los prestamistas si los prestatarios incumplen y 203k prestatarios pagan tarifas adicionales, incluida una tarifa adicional de $ 350 o 1.5% de los costos de reparación, junto con otras tarifas para una evaluación adicional y actualización de la póliza de título una vez que se completen las reparaciones. Dependiendo del tamaño de su proyecto, estas tarifas promedian un total de $ 500 a $ 800.

La mayor diferencia en la calificación para una hipoteca FHA 203k en lugar de una hipoteca FHA tradicional es que debe calificar en función de los costos de su renovación, además del precio de compra. Por ejemplo, si desea refinanciar o comprar una casa valorada en $ 150, 000 y financiar $ 25, 000 en reparaciones, necesita calificar para una hipoteca de $ 175, 000 y tener el capital de la vivienda o el pago inicial del 3.5%.

FHA 203k Proceso de Préstamo

Una vez que haya decidido que desea solicitar un préstamo combinado para su renovación y compra, debe identificar a los contratistas que pueden hacer el trabajo. Lo mejor es trabajar con un prestamista que tenga experiencia con este programa de préstamos, así como contratistas que hayan trabajado con propietarios que tienen un préstamo de 203k. Esto se debe a que pueden manejar la documentación adicional para cumplir con los requisitos de la FHA y aceptar el cronograma de pagos impulsado por la FHA.

La mayoría de los prestamistas que trabajan con préstamos de 203k pueden recomendarle contratistas. Además, las tiendas de mejoras para el hogar como Lowe's y Home Depot a menudo tienen expertos que han trabajado con este programa de préstamos.

Necesita al menos una oferta (y a veces hasta tres) para su trabajo de reparación por parte de profesionales con licencia. Usted toma la decisión sobre quién hace su trabajo, pero su prestamista necesita ver las ofertas para asegurarse de que el monto que le cobran sea razonable. Su prestamista requiere una tasación del valor actual de la vivienda, y basará el monto del préstamo en esa tasación más el costo de las reparaciones. La mayoría de los prestamistas requieren una inspección y actualización de la póliza de título cuando el trabajo está completo para asegurarse de que se haya pagado a todos los contratistas y no se hayan colocado gravámenes en la propiedad.

Palabra final

Obtener una hipoteca FHA 203k puede parecer complicado, pero si sus reservas de efectivo son bajas o no tiene una gran cantidad de capital, puede ser su mejor opción. Solo asegúrese de buscar un prestamista con una experiencia de 203k para evitar complicaciones con el préstamo. Y asegúrese de que el contratista que elija también tenga una experiencia hipotecaria de 203k para que sepan lo que el programa de la FHA puede requerir en términos de inspecciones y recibos como prueba de que se ha realizado el trabajo. Con este programa puede encontrarse con la cocina de sus sueños y un pago mensual de hipoteca que puede pagar.

¿Alguna vez obtuvo una hipoteca FHA 203k? ¿Lo recomendaría a otros?


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