Cómo se tratan los diferentes tipos de deuda en quiebra

Si está considerando declararse en quiebra, debe saber que no todas las deudas se tratan por igual. Por ejemplo, ciertas deudas no pueden ser canceladas, ni perdonadas, y deben devolverse en su totalidad. Sin embargo, otras deudas pueden cancelarse completamente ya sea inmediatamente o después de algunos años, dependiendo de si presenta una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13.

Además, algunas deudas se pueden modificar para que pueda pagar los pagos y conservar la propiedad a la que está asociada la deuda, como un automóvil o un hogar. Cómo se tratará su deuda durante una quiebra indicará lo que tiene que ganar con la presentación de una.

Deudas prioritarias

Si bien la mayoría de las deudas se pueden incluir en una solicitud de quiebra, hay varias que en realidad no se darán de baja. Estos se conocen como "deudas prioritarias" porque tienen prioridad sobre otras deudas. Al presentar el Capítulo 7 de bancarrota, los deudores prioritarios serán los primeros en recibir el producto de la venta de sus activos, y estas deudas no pueden ser canceladas, incluso si no tiene activos con los que pagarlas. Al presentar una bancarrota del Capítulo 13, debe haber disposiciones en el plan de pago para que se paguen en su totalidad.

Las deudas prioritarias incluyen:

• Hipotecas, préstamos para automóviles u otras deudas garantizadas . "Deuda asegurada" significa que el préstamo está asegurado por un activo, como un automóvil o un hogar, que puede recuperarse si no realiza sus pagos. En la mayoría de las quiebras del Capítulo 13, estos préstamos se reestructuran de modo que los pagos y penalizaciones perdidos se incluyen en el plan de pago. En el Capítulo 7 de bancarrota, es posible que pueda conservar el préstamo y el activo subyacente si puede recuperar los pagos perdidos y continuar haciendo pagos regulares después de que se complete su bancarrota.
• Multas, multas o tarifas adeudadas a cualquier unidad del gobierno . Por ejemplo, las sanciones fiscales, multas por multas por exceso de velocidad y tarifas de registro de vehículos no se darán de baja en caso de quiebra.
• La mayoría de los préstamos estudiantiles están garantizados o financiados por el gobierno . Los préstamos estudiantiles proporcionados directamente por el gobierno o una institución afiliada al gobierno, como Sallie Mae, no se pueden dar de baja a menos que pueda demostrar que pagarlos le causaría "dificultades excesivas". Sin embargo, este es un estándar extremadamente difícil de cumplir. Dicho esto, la mayoría de los proveedores tienen programas de dificultades que reducen sus pagos o extienden el plazo de su préstamo. Además, dado que muchos préstamos estudiantiles "privados" tienen algún tipo de garantía del gobierno, la mayoría de los préstamos estudiantiles no se pueden dar de baja.
• Sobrepagos de beneficios . Por ejemplo, si recibió beneficios por desempleo, pero le enviaron demasiado dinero, es posible que deba devolver el exceso. Sin embargo, si no puede pagar, se convierte en una deuda que no puede ser cancelada.
• Préstamos de un plan 401k u otro plan de jubilación con ventajas impositivas . El tribunal de bancarrota no descarga las deudas que se debe a usted mismo. Dado que esto es exactamente lo que es un préstamo para un plan de jubilación, no se le perdonará si solicita el Capítulo 7, y debe formar parte de su plan de reintegro si presenta el Capítulo 13.
• Deudas relacionadas con "lesiones deliberadas y maliciosas a personas o propiedades". Si un tribunal le ha ordenado pagar daños y perjuicios por una lesión intencional a una persona o sus bienes, incluidos los daños ocasionados mientras conduce bajo la influencia, la declaración de quiebra no eliminará o reducirá esta deuda. Sin embargo, si presenta el Capítulo 13, es posible que pueda reestructurar esta deuda, pero aún no podrá eliminarla.
• Pensión alimenticia, manutención del cónyuge o deudas de manutención de menores . Estas deudas no se pueden incluir en una bancarrota del Capítulo 7 en absoluto. Sin embargo, pueden incluirse en una bancarrota del Capítulo 13, siempre que se conviertan en parte del plan de pago con una cláusula de que los pagos atrasados ​​serán satisfechos en su totalidad y los pagos actuales continuarán.
• Impuestos que debe a un gobierno local, estatal o federal . La obligación tributaria actual, las deudas tributarias pasadas de años anteriores, y las tarifas o penalidades, más otros tipos de impuestos, como los impuestos a la nómina, se consideran deuda prioritaria y la mayoría no puede perdonarse en una quiebra. Si no puede pagar una factura tributaria actual o reciente, trate con el IRS por separado, fuera del tribunal de quiebras, ya que ofrecen planes de dificultades e incluso perdonan deudas en circunstancias extremas. Dicho esto, la deuda del impuesto a la renta de varios años a veces puede perdonarse a través de una quiebra. Esto se discute más adelante.

¿Cuándo puede descargar la deuda tributaria?

Para descargar la deuda tributaria, se deben cumplir todas las condiciones siguientes.

• La deuda debe ser únicamente del impuesto a la renta y no debe incluir tarifas, multas u otros impuestos, como la nómina o el impuesto a las ventas.
• No presentó una declaración de impuestos fraudulenta ni evitó de manera intencional el pago de impuestos (es decir, fraude por evasión de impuestos).
• La deuda del impuesto a la renta tiene al menos tres años. Si tiene una deuda de impuesto a la renta más actual, generalmente puede elaborar un plan de pago o una oferta en compromiso con el IRS directamente. Pero no puede incluir la deuda reciente del impuesto a la renta en una quiebra.
• Usted presentó la declaración de impuestos que generó la factura del impuesto a la renta a tiempo y al menos hace dos años. No puede esperar varios años para declarar sus impuestos, luego presente varios años de una sola vez para declararse en bancarrota y evitar pagar una gran factura de impuestos.
• Debe haber adeudado estos impuestos durante al menos 240 días antes de presentar su solicitud de bancarrota.

Tenga en cuenta que el IRS puede colocar gravámenes en su propiedad por deuda impositiva no pagada, que no puede aniquilarse en una quiebra, incluso si la deuda tributaria cumplió con estos requisitos y fue perdonada. En otras palabras, una vez que concluya su bancarrota, el derecho de retención seguirá vigente.

Préstamos al inicio y de autos al revés

Se le considera al revés de un préstamo si tiene un auto, una casa u otro activo que vale menos de lo que debe. Este sería el caso si comprara un automóvil por $ 10, 000, pero actualmente el automóvil vale $ 7, 000 y aún debe $ 8, 000 (es decir, préstamo para automóvil invertido).

Sin embargo, en una bancarrota según el Capítulo 13, puede calificar para lo que se denomina una modificación "aplastante", en la cual el préstamo se reduce de manera que el saldo y el valor actual del activo coincidan. Esto da como resultado un pago mensual más pequeño o un plazo de préstamo más corto.

En este ejemplo, el saldo del préstamo se reduciría a $ 7, 000, o el valor actual del automóvil. Sin embargo, hay límites en lo que puede usar una modificación de restricción para. Por ejemplo, no puede usarlo en un préstamo de automóvil cuando compró el automóvil dentro de los 30 meses posteriores a la presentación de su declaración de bancarrota o en préstamos para otros bienes personales adquiridos dentro de los 12 meses posteriores a la presentación de su bancarrota.

Si los acreedores pueden recuperar más a través de esta modificación que una reposesión o ejecución hipotecaria, es más probable que la acepten. Dicho esto, solo puede realizar una modificación de restricción si presenta un Capítulo 13 en lugar de una bancarrota del Capítulo 7.

Reafirmar la deuda en una bancarrota del Capítulo 7

Dado que una bancarrota del Capítulo 7 requiere que venda sus activos para pagar sus deudas, es posible que desee mantener ciertas deudas para mantener el activo adjunto. Por ejemplo, si podrá pagar los pagos de la hipoteca perdidos y continuar con los pagos mensuales una vez que sus otras deudas se hayan cancelado, es posible que pueda "reafirmar" su hipoteca.

Reafirmar una deuda significa que, con el permiso del prestamista, la deuda se dejará de lado durante la quiebra y no se dará de baja. A cambio de continuar realizando los pagos según lo acordado, puede mantener la propiedad del activo, su casa en este ejemplo.

Algunos prestamistas están dispuestos a hacerlo, ya que es probable que usted esté en una mejor posición para realizar pagos una vez que sus otras deudas sean canceladas. Por otro lado, si su casa se está acercando o ya está en proceso de ejecución hipotecaria, declararse en bancarrota detendrá temporalmente el proceso mediante una "suspensión automática".

También es común reafirmar un préstamo para automóviles, ya que esto beneficia tanto al deudor como al prestamista. El deudor conserva su automóvil y el prestamista evita tener que embargar y vender el automóvil por lo que probablemente sea menos dinero de lo que vale el préstamo.

Palabra final

A pesar de que hay muchos tipos de deuda que finalmente no se incluirán en su bancarrota, aún así es aconsejable enumerar todas sus deudas cuando la presente por primera vez, incluso aquellas que desea continuar pagando. De esta manera, puede trabajar con el administrador de bancarrota exactamente qué deudas puede y no puede incluir. Además, dado que las quiebras a menudo proceden de manera diferente en diferentes estados, es mejor completar un curso de asesoramiento crediticio antes de la presentación para determinar cómo se tratarán sus deudas y la mejor línea de acción a seguir.

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