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¿Qué es una hipoteca de tasa fija explicada? Definición, pros y contras


Al comprar una hipoteca para la casa, hay una vertiginosa variedad de opciones disponibles para usted. La opción más popular es la hipoteca de tasa fija, que ofrece una tasa de interés que no fluctúa durante toda la duración de la hipoteca.

Con una hipoteca de tasa fija, el propietario puede hacer el mismo pago cada mes hasta que se pague la hipoteca. Sin embargo, esa previsibilidad puede venir con costos de cierre más altos, y la hipoteca tradicional a 30 años con tasa fija es una de las hipotecas más difíciles de obtener. Si bien hay desventajas, obtener una hipoteca de tasa fija puede tener sentido para algunos compradores.

Comprender las hipotecas de tasa fija

Longitud de la tarifa fija

Cuando la mayoría de las personas piensa en una hipoteca de tasa fija, se imaginan una hipoteca en la que la tasa es la misma todos los días durante la duración de la hipoteca. Un truco que se ha utilizado en muchos compradores desprevenidos en los últimos años es que un corredor diga que una hipoteca es una hipoteca a 30 años con tasa fija cuando, en realidad, es una hipoteca a 30 años en la que la tasa está arreglado solo por unos años.

Si está comprando una hipoteca de tasa fija y se le ofrece una oferta que es demasiado buena para ser cierta, asegúrese de aclarar el tiempo que la tasa se mantendrá fija. Si la tasa se fija por 5 años, pero la hipoteca es por 30, es posible que no tenga ni idea de cuáles serán sus pagos cuando caduque el período de tasa fija.

Determinando su tasa de interés

Se consideran muchos factores al determinar su tasa de interés en una hipoteca fija, que incluye:

  • Tasas de interés prevalecientes actuales . A diferencia de una hipoteca de tasa ajustable (ARM), donde la tasa de interés puede cambiar periódicamente, la tasa de una hipoteca de tasa fija verdadera seguirá siendo la misma de manera permanente. La tasa que obtiene se basa en las tasas de interés vigentes disponibles al momento de firmar su documentación.
  • Su situación financiera personal . Su puntaje de crédito, el monto de su pago inicial y el tamaño de la hipoteca que desea obtener contribuyen a determinar su tasa. Tenga esto en cuenta cuando lea las tasas promedio de las hipotecas en un sitio como Bankrate, ya que no reflejan su situación personal.
  • Quién paga los costos de cierre . Otra forma en que su tasa de interés puede verse afectada es si elige transferir ciertos costos a la tasa de interés. Por ejemplo, puede estar dispuesto a aceptar una tasa de interés ligeramente más alta para que el banco cubra sus costos de cierre. De hecho, esto es bastante común: es posible que también haya oído que se lo conoce como un "préstamo sin costo".
  • Seguro hipotecario privado . Una segunda forma en que una tasa más alta puede beneficiarlo es si elige usar un seguro hipotecario pagado por el prestamista en lugar de obtener un seguro hipotecario privado (PMI). Una vez más, en lugar de pagar una cantidad de bolsillo, el banco paga el costo para asegurar su préstamo a cambio de que acepte una tasa más alta.

Costo de compensación de un pago predecible

Si bien la hipoteca de tasa fija es la opción de hipoteca más popular, también suele ser la más cara en términos de lo que debe pagar por adelantado. Con una hipoteca de tasa ajustable, el banco gana más dinero cuando las tasas de interés suben, pero con una hipoteca de tasa fija, el banco hace una apuesta de 30 años. Si las tasas de interés suben después de que tenga su hipoteca en su lugar, el banco pierde ganancias potenciales, pero ciertamente es mejor para su billetera. Esa posible pérdida de beneficios es la razón por la cual generalmente hay una gran diferencia de costos iniciales entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable.

Fluctuación de pago

Después de vivir en su casa unos años y escribir el mismo cheque cada mes, muchas personas con hipotecas de tasa fija se sorprenden al recibir una factura que es más alta de lo que están acostumbrados a pagar. Este escenario comúnmente ocurre cuando los propietarios tienen que pagar los impuestos a la propiedad y el seguro del hogar fuera de custodia. Si tiene una cuenta de depósito en garantía, su pago mensual incluye una parte de impuestos y seguro además del pago de la hipoteca. El monto en exceso se dirige a la cuenta de depósito en garantía. Cuando vencen las primas de seguro de su hogar y los impuestos a la propiedad, la compañía hipotecaria administrará estos pagos fuera de la cuenta de depósito en garantía.

Sin embargo, si aumentan los impuestos o los costos de los seguros, el administrador de la hipoteca aumentará su pago mensual para cubrir el aumento, a pesar de que su pago real de la hipoteca no cambiará.

Idoneidad

Si bien es la opción más popular, una hipoteca de tasa fija puede ser mejor para algunos propietarios que para otros. En general, aunque las tasas son bajas, una hipoteca de tasa fija es mejor para quienes planean permanecer en la misma casa durante varios años, o están refinanciando y planean continuar viviendo en el hogar.

Es posible que no se beneficie de una hipoteca de tasa fija si cualquiera de los siguientes escenarios se aplica a su situación:

  • Si las tasas vigentes son actualmente altas, probablemente no deberías asegurarte a esa alta tasa.
  • Si no planea permanecer en el hogar por más de unos pocos años, el costo inicial de una hipoteca de tasa fija podría hacerlo menos costo-efectivo.
  • Si no tiene un buen crédito, es posible que no pueda calificar para una tasa favorable o que no pueda calificar.
  • Si actualmente no puede realizar los altos pagos de una hipoteca de tasa fija, pero tendrá ingresos adicionales pronto (por ejemplo, si está completando una residencia médica), una ARM híbrida podría ser más fácil de calificar.

Ventajas

Tener una hipoteca de tasa fija ofrece muchos beneficios:

  1. Previsibilidad del pago El pago de su hipoteca seguirá siendo el mismo, aunque la fluctuación del pago a su administrador pueda cambiar.
  2. Facilidad de pago Principal La mayoría de las hipotecas de tasa fija no incluyen multas por prepago excesivamente restrictivas, por lo que puede realizar pagos adicionales al capital sin comisiones.
  3. Tasas de interés estables . Si el mercado hipotecario empeora significativamente, no tiene que preocuparse por pagar más intereses. Y si mejora, puede refinanciar para obtener la mejor tasa.

Desventajas

A pesar de los beneficios, una hipoteca alternativa puede ser más adecuada, dependiendo de su situación. Hay varias desventajas que pueden hacer que usted decida que la hipoteca de tasa fija no es para usted:

  1. Costos costosos por adelantado . Los costos de cierre, como los honorarios de originación, los puntos de descuento y las comisiones de suscripción, suelen ser más altos que con otros tipos de préstamos.
  2. Tasa de interés comparable más alta . Si no planea estar en el hogar por un período prolongado, es probable que obtenga una mejor tasa de interés para el momento en que estará allí eligiendo un ARM híbrido.
  3. Difícil de calificar para . Debido a que el pago es mayor y los costos de cierre son mayores, aquellos con poco crédito o que planean hacer un pago inicial más pequeño pueden tener dificultades para obtener un buen acuerdo u obtener un trato.

Palabra final

Si bien la hipoteca con tasa fija a 30 años sigue siendo el préstamo más popular disponible, esa previsibilidad cuesta más por adelantado que un préstamo con tasa ajustable. Y con la creciente movilidad de las familias estadounidenses, muchas personas no permanecen en sus hogares el tiempo suficiente para beneficiarse verdaderamente de las ventajas de una hipoteca de tasa fija. Evalúe a fondo su situación para determinar qué tipo de préstamo es el adecuado para usted, y comuníquese con múltiples prestamistas antes de firmar cualquier documento.

¿Qué factores son importantes para ti al decidir qué tipo de hipoteca recibir?

(Crédito de la foto: Bigstock)


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