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Prosper Review - Mercado de préstamos en línea para préstamos de igual a igual


Prosper, una popular red de préstamos peer-to-peer (P2P) que ofrece préstamos personales no garantizados con plazos de 36 o 60 meses, ha adoptado la economía del intercambio con entusiasmo. Al unir prestatarios individuales con inversionistas individuales o institucionales dispuestos a prestar fondos a tasas de interés competitivas, Prosper elimina al intermediario (bancos tradicionales o uniones de crédito). En relación con esas instituciones, Prosper tiene normas de aprobación más relajadas y tiempos de financiación más rápidos para los prestatarios.

La plataforma gana dinero a través de tarifas de originación y servicio. Sus principales competidores incluyen otros prestamistas P2P, como Lending Club y Peerform, y proveedores de crédito personal de bajo costo como Avant, que no utiliza el modelo P2P y, por lo tanto, no está disponible para posibles prestamistas.

Si busca un préstamo personal no garantizado en Prosper, puede encontrar uno tan pequeño como $ 2, 000 o tan grande como $ 35, 000. Puede esperar pagar una tasa de interés de aproximadamente 5.99% a aproximadamente 35.97% APR, dependiendo de su puntaje crediticio, historial crediticio y antecedentes pasados ​​de préstamos en Prosper. Aunque las tasas de interés de Prosper no están vinculadas a la Libor u otro índice, la compañía advierte a los prestatarios que sus tasas pueden subir o bajar de acuerdo con las condiciones reinantes en el mercado.

Cómo funciona para los inversores

Para los inversores, la oferta más popular de Prosper es Notes, o acciones de préstamos individuales con un valor de $ 25 en adelante, que también es el monto mínimo de inversión de Prosper. Las notas son acciones en préstamos que aún no se han originado, préstamos que no están ya financiados. Algunos préstamos Prosper no reciben suficientes fondos para originar. Pero si reserva Notas en un préstamo que no se origina, no pierde la cantidad que invirtió en ese préstamo. En cambio, Prosper le devuelve sus fondos y le permite asignarlos a las Notas de otros préstamos.

Con un bajo umbral de inversión de $ 25 por préstamo, los inversionistas pueden crear una cartera de préstamos diversificada con una inversión inicial relativamente modesta. Si invierte el mínimo en cada nota, una inversión de $ 2, 500 le da acceso a 100 préstamos individuales. El rendimiento de los préstamos varía ampliamente, pero las carteras de préstamos diversificadas (100 o más préstamos) generalmente producen rendimientos anuales promedio de entre 7% y 9%, aunque esa cifra está sujeta a cambios y el rendimiento pasado no es predictivo de resultados futuros. Prosper también permite a los inversores financiar préstamos en su totalidad, una opción más común para inversores institucionales y acreditados.

Prosper no es perfecto. Aunque la plataforma examina cuidadosamente a sus prestatarios, algunos pueden incumplir con sus obligaciones. Los honorarios de originación de los prestatarios y otros gastos pueden agregarse al costo total de un préstamo también. Y dado que sus fondos no están asegurados por la FDIC, los inversores de Prosper corren el riesgo de perder el principal. Al igual que con cualquier gran decisión financiera, es importante comprender todos los riesgos asociados con los préstamos o préstamos a través de la plataforma de Prosper.

Selección de préstamos e inversión

Prosper le permite navegar por sus listas de préstamos e invertir manualmente $ 25 o más en préstamos individuales que le atraigan. Puede filtrar los listados por la calificación Prosper del prestatario, el propósito del préstamo, el monto del capital, el tiempo restante en la lista, el rendimiento, la cantidad financiada y otros criterios. Es importante señalar que los préstamos con mayores rendimientos, emitidos a prestatarios con puntajes de crédito más bajos y Prosper Ratings, presentan un mayor riesgo de fracaso que los préstamos con rendimientos más bajos.

Si se financia un préstamo que ha realizado una oferta, el dinero saldrá de su cuenta dentro de un día hábil. Tenga en cuenta que Prosper evalúa una tarifa de servicio anual del 1% del capital pendiente actual de cada préstamo. Transfiere este costo a los inversores, por lo que su rendimiento es siempre un punto porcentual inferior al que paga el prestatario. La tarifa de servicio de Prosper es idéntica a las tarifas de servicio cobradas por Lending Club y Peerform, sus principales competidores.

Antes de invertir en un préstamo, use los listados densos en información de Prosper para determinar si cumple con sus estándares. Los listados incluyen información de alto nivel sobre el préstamo, como el tamaño del principal, el plazo, la calificación del prestatario, el rendimiento del prestamista y la tasa del prestatario. También muestra el riesgo de incumplimiento estimado del préstamo (basado en la Calificación Prosper del prestatario), que es importante para sus cálculos de riesgo. También incluyen información sobre el perfil de crédito del prestatario (visible solo para los inversores Prosper registrados), una descripción del prestatario y un resumen del propósito del préstamo.

Quick Invest

La herramienta Quick Invest de Prosper permite invertir menos tiempo en préstamos que cumplen con sus estándares, lo que le permite crear rápidamente una cartera diversificada. Quick Invest selecciona automáticamente los préstamos utilizando los criterios de cotización que desee, le muestra el conjunto de todos los préstamos que califican para su aprobación y ofrece una cantidad específica en dólares cada vez que confirma el pedido.

Si desea tener más control sobre el proceso, puede seleccionar manualmente cada préstamo que cumpla con los criterios de Quick Invest. Si desea menos control, puede automatizar el proceso Quick Invest, lo que le permite realizar ofertas sin pedir confirmación.

Recepción de fondos

Todos los préstamos de Prosper arrojan pagos mensuales que pueden llegar a su cuenta de Prosper en cualquier momento del mes, generalmente en el día numérico de la financiación inicial del préstamo. Como prestamista, usted recibe una parte del pago mensual del prestatario proporcional a la propiedad total de su préstamo.

Por ejemplo, si posee Notas equivalentes al 5% de un préstamo con un pago mensual (menos la tarifa del servicio) de $ 200, recibirá $ 10 por mes. Si un prestatario se atrasa en un pago, usted recibe una parte proporcional de su recargo por ese mes. Puede retirar fondos de su cuenta de Prosper a su cuenta bancaria o reinvertirlos en nuevos préstamos en cualquier momento, siempre que haya alcanzado el límite mínimo de retiro o inversión ($ 25).

Elegibilidad

Prosper está disponible para los prestamistas de la mayoría de los estados de EE. UU. Más el Distrito de Columbia. Los préstamos están parcialmente restringidos en algunos lugares: en Alaska, Idaho, Missouri, Nevada, New Hampshire, Virginia y el estado de Washington, los prestamistas deben tener un ingreso anual bruto de $ 70, 000 y un valor neto de $ 70, 000, o un valor neto de $ 250, 000. Los prestamistas que viven en estos estados tampoco pueden invertir más del 10% de su patrimonio neto con Prosper. En California, la regla del 10% del valor neto también se aplica, y los prestamistas deben tener al menos $ 85, 000 en ingresos brutos o al menos $ 200, 000 en valor neto. Estas restricciones están sujetas a cambios, por lo tanto, consulte con Prosper para obtener información actualizada.

Solicitud

Para configurar su cuenta de Prosper, debe proporcionar la información de contacto actual y su número de seguro social. También debe proporcionar una cuenta bancaria y un número de ruta para poder depositar y retirar fondos de su cuenta de Prosper.

Puede demorar hasta tres días hábiles para que Prosper verifique su cuenta bancaria. Una vez que esto ocurre, puede hacer un depósito inicial de $ 25 o más y comenzar a invertir. Debe tener suficiente dinero en su cuenta de Prosper para cubrir las ofertas que realice.

Cómo funciona para los prestatarios

Esto es lo que necesita saber antes de pedir prestado a Prosper.

Características y restricciones del préstamo

Usando su calificación de Prosper y la duración del plazo solicitado, Prosper establece una tasa de interés y un monto de capital para el préstamo. Los préstamos a 60 meses tienden a tener tasas más altas. Las tasas del prestatario oscilan entre aproximadamente 6.99% APR a aproximadamente 36% APR, con tasas para prestatarios con crédito bueno o excelente que llegan entre 7% y 15% APR - competitivas con las tasas de préstamos personales en bancos tradicionales, que típicamente comienzan en el 7% a 8% rango APR. Las tasas para prestatarios con crédito mediocre pueden ser equivalentes o incluso superiores a las tasas APR de tarjetas de crédito disponibles para candidatos con puntajes similares.

Prosper también cobra una comisión de originación de entre 1% y 5%, según su calificación Prosper y el plazo del préstamo. Por ejemplo, un prestatario con una calificación A paga una comisión de originación del 4% sobre un préstamo de 36 meses. Este monto se agrega al capital, por lo que un préstamo de $ 10, 000 a 36 meses conllevaría una comisión de originación de $ 400 para un prestatario calificado A.

El monto principal de su préstamo generalmente es el monto que solicita. Sin embargo, podría ser menor si su calificación de Prosper no lo califica para un monto de capital mayor. Los límites máximos de endeudamiento son de $ 30, 000 para los prestatarios calificados con C, $ 25, 000 para los prestatarios calificados con D, $ 10, 000 para los prestatarios calificados con E, y $ 4, 000 para los prestatarios con calificación de recursos humanos. Y si tiene una calificación AA, no puede obtener un préstamo de 60 meses por más de $ 20, 000. Los prestatarios A y B son elegibles para todos los términos y tamaños de préstamos. Estas restricciones están sujetas a cambios, por lo tanto, consulte con Prosper antes de presentar la solicitud.

Verificación, aprobación y financiación

Tan pronto como Prosper establezca su Calificación Prosper, tasa de interés, plazo del préstamo y monto del capital, su listado aparecerá en su base de datos. Esto permite a los inversores hacer una oferta en Notes para financiar su préstamo. Si no recibe ofertas equivalentes al menos al 70% del monto de su préstamo solicitado (el límite de Prosper para el financiamiento parcial del préstamo) dentro de los 14 días, su listado caducará.

Una vez que su préstamo cruza el umbral de financiación parcial, Prosper comienza su revisión previa al préstamo. Durante este período, Prosper evalúa minuciosamente su perfil de riesgo, verificando información adicional, como el estado de empleo, el ingreso anual, el estado del propietario, sentencias y gravámenes pasados, y las obligaciones continuas (como la manutención del cónyuge o del hijo). Este proceso puede demorar entre dos y ocho días hábiles, y los solicitantes que trabajan por cuenta propia tienden hacia el final más largo. Debe repetir este proceso, incluida la verificación de crédito, para cada préstamo de Prosper.

Cuando se completa el proceso de revisión previa al préstamo, su solicitud se aprueba oficialmente y usted recibe fondos dentro de los dos días hábiles. Los préstamos parcialmente financiados se originan en el monto de financiamiento que reciben: una solicitud de préstamo de $ 10, 000 que recibe un 80% de financiamiento se origina como un préstamo de $ 8, 000. Si no supera el proceso de verificación por algún motivo (por ejemplo, si Prosper no puede verificar sus ingresos o empleo), no recibirá ningún fondo, y cualquier inversor que haga una oferta en sus pagarés mantendrá su dinero. .

Reembolso

Para todos los préstamos desembolsados, Prosper cobra una comisión de originación entre 1% y 5%, según la Calificación Prosper. Este monto se deduce del capital del préstamo, por lo que incluso un préstamo totalmente financiado puede ser hasta un 5% más pequeño que el monto solicitado. La comisión de originación es parte del capital y devenga intereses sobre el plazo del préstamo.

Una vez emitido, usted paga su préstamo mensualmente a través de un débito automático de su cuenta bancaria provista. Su pago mensual, que depende del tamaño del préstamo, la tasa y la tarifa de origen, se mantiene igual durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, puede hacer pagos manuales por única vez en cualquier cantidad o cancelar su préstamo en su totalidad en cualquier momento antes del vencimiento.

Si tiene un atraso de más de 15 días en el pago, se le cobrará un cargo por mora equivalente al monto mayor entre $ 15 o el 5% del monto de la cuota impaga. Si tiene más de 30 días de retraso en un pago debido a fondos insuficientes en su cuenta vinculada, Prosper puede derivarlo a una agencia de cobros. Los prestatarios que se vuelven delincuentes pueden tener más dificultades para obtener préstamos Prosper en el futuro, aunque no hay descalificación automática.

Elegibilidad

Prosper no revela todos los detalles sobre cómo aprueba las solicitudes de préstamos, pero los solicitantes primerizos generalmente necesitan una calificación crediticia de al menos 600. Tener un puntaje crediticio más alto, una relación deuda / ingreso más baja y un empleo estable e ingresos todos aumente su probabilidad de aprobación. Los estándares son un poco más indulgentes para los prestatarios que pagan exitosamente su primer préstamo Prosper; los solicitantes por segunda vez pueden ser aprobados con un puntaje tan bajo como 600. Prosper está disponible para los prestatarios en todos los estados de EE. UU. excepto Maine, Iowa y Dakota del Norte, cada uno de los cuales tiene leyes que prohíben los préstamos P2P.

Solicitud

Para colocar su solicitud, debe proporcionar cierta información básica sobre usted y su préstamo: cuánto desea pedir prestado, para qué sirve el préstamo, su calidad crediticia en una escala que va de "pobre" (por debajo de 640) a "excelente" ( arriba de 760), su dirección actual y su número de licencia de conducir. También debe proporcionar información para la cuenta bancaria que utilizará para pagar su préstamo.

Prosper luego verifica su identidad y obtiene su puntaje de crédito e informe de una o más de las tres oficinas principales de informes de crédito del consumidor. Al usar esta información, Prosper estima la probabilidad de incumplimiento de su préstamo en un período de 12 meses. Traduce esta probabilidad en su Prosper Rating, que varía desde AA de alta calidad (tasa de incumplimiento anual estimada de menos del 2%), pasando por A, B, C, D y E, hasta HR de baja calidad (tasa de incumplimiento anual estimada) por encima del 15%).

Características principales

Prosper tiene algunas características adicionales que vale la pena señalar:

Cuentas de jubilación

Los inversores más prósperos pueden establecer una IRA tradicional o Roth y usarla para comprar y vender bonos o financiar préstamos en su totalidad (aunque la segunda opción puede ser poco práctica para préstamos más grandes debido a los límites de contribución anual para cuentas IRA).

Préstamos múltiples pendientes para prestatarios

Como prestatario de Prosper, puede tener hasta dos préstamos vigentes a la vez, siempre que no exceda $ 35, 000 en capital pendiente de pago en cualquier momento. Debe esperar al menos seis meses desde el último inicio del préstamo y tener al menos seis meses de pagos puntuales consecutivos para solicitar un segundo préstamo.

Atención al cliente

El equipo de asistencia al prestatario de Prosper está disponible de 8 a.m. a 9 p.m. Este, de lunes a viernes. Su equipo de soporte para inversores está disponible de 8:00 a.m. a 6:00 p.m., de lunes a viernes. Los sábados son más cortos. También hay una línea de asistencia por correo electrónico que generalmente produce respuestas dentro de uno o dos días hábiles.

Ventajas

1. Bajos requisitos mínimos de inversión
Para los inversores, las cuentas de Prosper requieren un depósito inicial mínimo de $ 25. Esa es también la cantidad mínima que puede invertir en un préstamo. Algunas plataformas competidoras requieren que los inversores estén acreditados, lo que perjudica sustancialmente el acceso. Con un requisito de ingreso anual mínimo de $ 200, 000 ($ 300, 000 para una pareja casada), la acreditación está fuera del alcance de la mayoría de las personas.

2. Financiamiento extremadamente rápido
La popularidad de Prosper con los inversores conduce a una financiación muy rápida para la mayoría de los listados, incluso aquellos con calificaciones más bajas de Prosper. Muchos listados están totalmente financiados en cuestión de minutos después de su aparición, mucho antes de la fecha de caducidad de 14 días. Esto no afecta el proceso de verificación y aprobación de Prosper, por lo que las listas totalmente financiadas no garantizan que se realice realmente un préstamo. Pero la financiación rápida definitivamente elimina cierta incertidumbre para los prestatarios.

Por el contrario, Peerform tiene menos inversores, lo que significa que es posible que sus préstamos no se financien tan rápido (o en absoluto). Lending Club tiene un proceso de financiación más oneroso que puede extenderse durante semanas.

3. Puede pedir prestado hasta $ 35, 000
Dependiendo de su calificación Prosper y del plazo del préstamo, Prosper le permite tomar prestado hasta $ 35, 000 en un solo préstamo. Por el contrario, Avant, un competidor destacado, limita los préstamos individuales a $ 20, 000 para todos los prestatarios.

4. Las carteras diversificadas tienen un excelente historial en Prosper
Si bien es importante tener en cuenta que el rendimiento pasado no predice los resultados futuros, Prosper orgullosamente promociona la trayectoria perfecta de sus inversores de rendimientos positivos en carteras diversificadas. Desde que Prosper relanzó su sitio a mediados de 2009 (después de un cierre a raíz de la crisis financiera), cada cartera con exposición a más de 100 préstamos individuales ha producido un rendimiento anual positivo para su propietario. Con Notes desde $ 25, este rendimiento se puede lograr con una inversión de $ 2, 500 o más.

Por el contrario, Lending Club no puede ofrecer una trayectoria perfecta en carteras diversificadas. Alrededor del 0.1% de las carteras de Lending Club con exposición a más de 100 préstamos han producido retornos anuales negativos en algún momento, no una gran cantidad, pero tampoco insignificante.

5. No es necesario invertir en múltiplos de $ 25
Prosper le permite realizar inversiones por cualquier cantidad superior a $ 25 - $ 45, $ 74, $ 1, 010, lo que sea. Lending Club es menos flexible y requiere inversiones en incrementos de $ 25 a $ 50, $ 75, $ 1, 000, etc.

Desventajas

1. Requisitos estrictos de crédito para los prestatarios
Prosper no aprueba las solicitudes de préstamos de prestatarios nuevos con puntajes de crédito inferiores a 640, independientemente de otros factores, como los ingresos, el empleo, el estado de propiedad de la vivienda y la utilización actual del crédito. Esto puede excluir arbitrariamente a algunos prestatarios que probablemente estarían al día con sus pagos de préstamos, lo que afectaría el acceso de los prestatarios al crédito, así como la variedad de opciones disponibles para los inversionistas dispuestos a aceptar el riesgo de otorgar préstamos a personas con puntajes crediticios más bajos.

Por el contrario, Peerform acepta prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 600, siempre que tengan ingresos estables, uso de crédito bajo y otros indicadores de estabilidad financiera.

2. Restricciones geográficas para los participantes
Debido a restricciones legales, Prosper no está disponible para todos. La plataforma acepta solicitudes de prestatario de todos los estados excepto de un puñado, pero las aplicaciones de los inversores son más difíciles: solo 31 estados, más el Distrito de Columbia, participan en el último control. La participación de los inversores está restringida en varios de los estados donde los préstamos P2P son legales.

Dado que está restringido solo a inversores acreditados, la fila de Peerform es menos onerosa desde el punto de vista legal. Está disponible para los inversores en los 50 estados, siempre que cumplan con los requisitos de ingresos y activos.

3. Mayores tasas de originación para algunos préstamos
Prosper puede tener tarifas de originación más altas que algunos competidores. Por ejemplo, en los préstamos a los prestatarios calificados A, Prosper cobra una tarifa de 3.95%. En Lending Club, las tarifas para los prestatarios con un perfil de riesgo similar varían entre 1% y 3%. Mientras tanto, los prestatarios con una calificación C y menos pagan un 4, 95% en Prosper.

4. Tasas predeterminadas relativamente altas
Para los inversores, Prosper puede presentar un mayor riesgo de pérdida de capital. Desde su relanzamiento en 2009, las tasas anuales de pérdida de sus préstamos a 36 meses han sido mayormente superiores a las de Lending Club. 2011 y 2012 fueron los peores años, con las tasas de pérdidas de Prosper aproximadamente un 4% más altas que las de Lending Club. La única excepción es 2009, cuando sus tasas de pérdida fueron aproximadamente 0.5% más bajas que las de Lending Club. Sin embargo, Prosper estuvo fuera de línea durante parte de ese año, lo que dificultaba la comparación entre manzanas y manzanas.

5. Préstamos personales no garantizados solamente
Prosper solo ofrece un tipo de producto de crédito: préstamos personales no garantizados. Además de los préstamos personales no garantizados, Lending Club ofrece préstamos comerciales de hasta $ 300, 000 con tasas que comienzan en torno al 5, 9%, más productos de nicho para proveedores médicos y propietarios de automóviles. Avant ofrece líneas de crédito personales y préstamos personales no garantizados.

Palabra final

Al igual que las aplicaciones de viaje compartido y los espacios de coworking, Prosper y otras plataformas de préstamos P2P tienen que ver con la eficiencia. A diferencia de los bancos tradicionales, Prosper no tiene que mantener sucursales físicas ni compensar a los oficiales de crédito calificados por su tiempo. Como no usa su propio dinero para otorgar préstamos, asume menos riesgos, lo que permite que participen más prestatarios (al tiempo que transmite claramente los riesgos a los posibles inversores). Y debido a que puede juntar fondos de docenas o cientos de inversionistas para hacer un solo préstamo, crea beneficios tangibles para más participantes.

Si bien es difícil imaginar que los bancos tradicionales desaparezcan del todo, el modelo de préstamos P2P podría influir en la forma en que hacen negocios, con beneficios potenciales para los miembros del público prestatario. Si las aplicaciones de viaje compartido como Uber y Lyft pueden poner de rodillas a la industria de taxis centenaria, todo es posible.


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