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¿Qué es un seguro de vida a término o de vida entera? Tipos de seguro de vida


Muchos jóvenes a punto de proponer matrimonio luchan por elegir el anillo de bodas perfecto, ya sea para comprar un diamante elaborado y costoso, o una banda de oro más simple y menos costosa. Cada anillo tiene el mismo propósito que un símbolo de compromiso eterno, pero existe una diferencia sustancial en el costo, así como la posible reacción de amigos y familiares y las expectativas del destinatario.

Elegir un seguro de vida puede plantear un enigma similar. Si bien todos los seguros de vida brindan fondos en caso de fallecimiento del asegurado, deben tenerse en cuenta los mismos factores: el propósito para el que se destinan los fondos, el costo y las necesidades del beneficiario al seleccionar el tipo de seguro de vida más apropiado. a tu situación

Tipos de seguro de vida

Si bien la industria de seguros de vida es experta en mercadear palabras de moda y acrónimos pegadizos para vender sus productos, el seguro de vida como una cuestión práctica generalmente se puede dividir en dos grupos: seguro a término y permanente.

Seguro a término

El seguro de vida a término (o seguro de vida "puro") se otorga para proporcionar un beneficio por fallecimiento específico y protege a un individuo por un período de tiempo específico a cambio del pago de una prima por parte del titular de la póliza. Si la persona asegurada está viva al final del período del contrato, la prima se pierde; en otras palabras, la compañía aseguradora no paga a la persona asegurada ni a sus herederos.

Una nueva prima, que refleja la mayor probabilidad de mortalidad, es calculada posteriormente por la compañía de seguros y cobrada del titular de la póliza para proporcionar un año subsiguiente o años subsiguientes de cobertura. Dado que la probabilidad de muerte aumenta con cada año de vida, el mismo pago de prima compraría una menor cantidad de seguro cada año sucesivo. Para mantener en vigencia el mismo monto de seguro, las primas aumentan cada año para cubrir un mayor riesgo de mortalidad.

El seguro a término está disponible en una variedad de diferentes períodos de contrato: anualmente, conocido como "término anual renovable", en incrementos de 5 años, 10 años, 20 años y 30 años. Cuando el período del contrato se extiende más allá de un año, la compañía de seguros agrega la tasa de mortalidad individual para cada año y calcula una prima promedio que el asegurado debe pagar cada año. La prima es la misma cada año de cobertura, con un precio más alto de lo que requeriría el riesgo de mortalidad real en los años anteriores, y menos del riesgo de mortalidad en los últimos años.

El seguro a término es particularmente adecuado para aquellos compradores que buscan la máxima cobertura al menor costo posible durante un período de tiempo específico. Los padres, por ejemplo, cuyos ingresos actualmente se estiran para cubrir los gastos de vida actuales al tratar de ahorrar para las responsabilidades futuras (como los costos universitarios para los niños) pueden comprar grandes cantidades de seguro a término hasta que se complete la educación de sus hijos. El seguro a término también es ideal cuando una obligación financiera específica finalizará en una fecha futura determinada, como los pagos de la hipoteca de la vivienda.

Seguro de vida permanente

Comúnmente conocido como seguro de vida entera, la mayoría de los seguros permanentes son simplemente pólizas de seguro a largo plazo con un elemento acumulativo de ahorro. El seguro está diseñado para que la porción de inversión aumente a una tasa similar a la tasa de mortalidad. A medida que la inversión crece, la porción del monto nominal de la póliza pagada por el seguro real (en oposición al componente de inversión) disminuye, y el monto nominal o el beneficio por muerte se mantiene sin cambios. El monto nominal de la póliza se paga a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado o al 100 de edad del asegurado, suponiendo que las primas se paguen según lo exige el contrato.

Muchos planificadores financieros desalientan la compra de un seguro de vida completo, y prefieren mantener separados los elementos de ahorro y seguro. En mi experiencia, un problema mayor con el seguro de vida entera es que las personas más jóvenes que forman una familia e incurren en deudas importantes a largo plazo a menudo no están aseguradas, ya que la cobertura que pueden pagar por primas de seguro permanentes es menor a la que necesitan en sus circunstancias .

Por otro lado, si tiene un alto ingreso y problemas para ahorrar, ya sea por falta de disciplina, tiempo para administrar inversiones o conocimiento sobre oportunidades de inversión, el seguro de vida completo puede ser perfecto para usted. Las primas más altas de toda la vida incluyen un elemento de ahorro forzado: el valor en efectivo de la póliza que aumenta cada año.

El seguro de vida entera también es ideal para las personas que tienen problemas de salud o les preocupa que puedan contraer una enfermedad que podría llevar a la "falta de asegurabilidad" con el paso del tiempo. Una póliza de vida entera no puede cancelarse siempre que se paguen las primas tal como lo exige el contrato.

El seguro de vida universal es una variación más flexible del seguro permanente diseñado para superar la inversión y la rigidez de la gestión que normalmente se encuentran en las pólizas de vida entera. Efectivamente, las porciones de seguro e inversión son independientes, lo que permite al propietario de la póliza variar el beneficio por fallecimiento, el valor acumulado en efectivo y las primas a medida que cambian sus circunstancias.

A diferencia del seguro a término, que puede no estar disponible o puede ser prohibitivamente caro a medida que envejece, las pólizas universales y de vida entera proporcionan un método para garantizar la cobertura de las inquietudes permanentes y de por vida, como los gastos funerarios y los impuestos patrimoniales.

Palabra final

Si bien el tipo y el costo de un anillo de bodas no es garantía de un matrimonio exitoso, es seguro que la compra de un seguro de vida, ya sea de por vida o de plazo, beneficie a sus seres queridos. Después de determinar que necesita un seguro de vida, su próximo paso es cuantificar la cantidad que necesita para llevar a cabo sus deseos y cumplir con sus obligaciones financieras. Después de calcular la cantidad de seguro necesaria, puede elegir qué tipo de término o toda la vida, lo que mejor se ajusta a sus circunstancias financieras y personales.

¿Tiene seguro de vida a término o de vida entera?


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