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¿Qué es el Seguro de Vida Entera Explicado? Definición y Beneficios


Después de pasar 20 años en Wall Street, tuve la suerte de conocer a muchas personas inteligentes, y en Wall Street, la gente inteligente se enriquece. Entonces, cuando hablé recientemente con mi antiguo jefe, le pregunté sobre el mercado de valores y lo que estaba comprando. Me dijo que no había comprado una acción en 10 años.

¿Qué es esto? Todo el mundo en Wall Street tiene un par de acciones favoritas de las que les encanta presumir. Entonces, ¿dónde demonios estaba poniendo su dinero? Su respuesta: "Seguro de vida entera".

Esa respuesta no podría haber sido más sorprendente, pero después de una hora me tenía totalmente absorto en el concepto. Había investigado tanto y había analizado todos los componentes tan a fondo, sabía que tenía razón en el dinero. Esto es lo que hacen las personas inteligentes y ricas con su dinero, y se están haciendo más ricos. ¿Por qué? Porque están aprovechando las opciones de ahorro integradas, las ventajas impositivas y los dividendos.

¿Qué es el seguro de vida integral?

Toda la vida es un tipo de contrato de seguro de vida que brinda cobertura de seguro al titular del contrato durante toda su vida. Ante la muerte inevitable del titular del contrato, el pago del seguro se realiza a los beneficiarios del contrato. Estas políticas también incluyen un componente de ahorro, que acumula un valor en efectivo. Este valor en efectivo es uno de los elementos clave del seguro de vida completo.

Semejanzas y diferencias con el seguro de vida a plazo

  • Al igual que el seguro de vida a término, los beneficiarios existen en una póliza de seguro de vida completa. Reciben el beneficio por fallecimiento a la muerte del titular del contrato.
  • La diferencia más obvia, al menos superficialmente, es el costo. En algunos casos, las primas de seguro de vida entera son de tres a cinco veces más que las primas de vida de término, al menos al inicio. Sin embargo, el seguro de vida a término tiene un "plazo": un período específico, generalmente 10 o 20 años, antes de que expire la póliza. Mientras más joven sea y mejor sea su salud, menor será el costo. Cuando termine el plazo, puede renovar la póliza, generalmente con una prima mucho más alta y según su edad y estado de salud. Las primas de seguro de vida total, aunque son más altas inicialmente, nunca aumentan, esta es la clave. La política está estructurada para durar toda su vida, y mientras siga pagando las primas, la póliza estará vigente independientemente de su edad y estado de salud.
  • Las primas en las pólizas de vida entera van hacia un valor en efectivo así como un beneficio por fallecimiento: la vida a término tiene solo un beneficio por fallecimiento.

¿Las primas más altas valen el costo?

¿Las primas más altas valen el costo? En una palabra, sí.

La primera ventaja clave del seguro de vida entera es que el costo de las primas pagadas a la póliza nunca aumenta, siempre y cuando se asegure de pagar las primas y la póliza no caduque. La razón por la cual esto es importante es porque con las pólizas a plazo, sus tasas aumentan con el tiempo. Esto se debe a los cambios en su salud y edad. A medida que envejeces, aumentan tus posibilidades de morir. Dado que la compañía de seguros de vida asume ese riesgo, aumentan el costo de las primas.

Con el seguro de vida entera, el costo de la prima se mantiene igual siempre que la póliza esté en vigencia. Incluso si se enferma gravemente, el costo nunca cambia. Está garantizado, siempre que pague sus primas. De hecho, a medida que pasan los años, la política en realidad se vuelve más barata. Esto se debe a la inflación, que erosiona el valor del dinero. Al tener una prima que nunca cambia, esencialmente está pagando la póliza con "dólares más baratos".

El costo de las pólizas de vida a término, por otro lado, solo está garantizado hasta el final del plazo, generalmente de 5, 10 o 20 años. Después de este punto, las primas de pólizas a plazo pueden aumentarse no solo en función de su edad y salud, sino también del aumento de la inflación.

Valor en efectivo, impuestos y dividendos

En las pólizas de vida entera, las primas pagadas se destinan a aumentar el valor en efectivo y, si está dispuesto a pagar más, aumenta el beneficio por fallecimiento. Además, su valor en efectivo genera intereses similares a una cuenta de ahorros.

Su valor en efectivo y su beneficio por fallecimiento nunca podrán disminuir en valor a menos que comience a retirar el valor en efectivo de la póliza, o a menos que deje de pagar sus primas. De esta manera, su póliza de vida entera es similar a una cuenta de ahorros: cuando paga su prima, parte del dinero se destina a los costos del seguro, mientras que el resto se destina a aumentar su valor en efectivo. Este valor en efectivo genera intereses, que está garantizado por la compañía de seguros, como lo es el beneficio por fallecimiento. La garantía es tan fuerte como la compañía que mantiene su política, por lo que la estabilidad financiera es un elemento clave en la elección de una compañía de seguros.

Ventajas fiscales

Cuando ingresa dinero en su 401k o IRA tradicional, solo está difiriendo impuestos, ya que paga impuestos sobre todo el dinero cuando lo retira durante la jubilación. Con una póliza de seguro de vida entera, usted paga las primas con dólares después de impuestos. El valor en efectivo crece sin impuestos. Solo se le cobrarían impuestos si sus retiros de la póliza exceden lo que le asignó, y tiene la capacidad de eliminar ganancias libres de impuestos al retirar un préstamo de la póliza.

Dividendos

La política de vida entera paga un dividendo. La clave aquí, una vez más, es que estos dividendos no son gravados, sino que se consideran devoluciones de primas. Entonces, si al final del año la compañía de seguros paga $ 1, 000 en dividendos de su póliza, no paga impuestos sobre ese dinero. Puede tomar ese dinero en forma de cheque, reinvertirlo en el valor en efectivo de la póliza o usar los dólares para comprar un seguro adicional pagado. Esos dólares comprarán más seguro de vida, proporcionarán un beneficio por fallecimiento más grande y ganarán intereses.

Préstamos contra su póliza

Es posible pedir prestado contra el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida entera. Por ejemplo, si alguna vez descubre que necesita dinero en efectivo, quizás para ayudar a pagar la educación de un niño, puede pedir prestado dinero del valor en efectivo de la póliza. Usted le paga intereses a la compañía de seguros por este préstamo, pero las tasas de los préstamos son muy competitivas con las tasas bancarias regulares en líneas de garantía hipotecaria. En la mayoría de los casos, el saldo del préstamo puede reembolsarse en el momento de la muerte deduciéndolo del beneficio por fallecimiento.

Además, existe la posibilidad de obtener ingresos libres de impuestos. Al solicitar un préstamo contra la póliza, puede retirar el dinero de la póliza sin pagar impuestos. Aunque pagará intereses sobre el préstamo, dependiendo de su nivel de impuesto a la renta, puede ser sustancialmente más bajo de lo que pagaría en impuestos. Esto también permite que las personas menores de 59 años y medio tengan acceso a los ingresos para una jubilación anticipada sin tener que pagar fuertes impuestos y multas.

Por último, y particularmente atractivo para los muy ricos, es el hecho de que en algunos estados, la totalidad o la mayor parte del dinero en una póliza de vida entera está exenta de los acreedores. En estos estados, si alguna vez lo demandan, ese dinero se considera como protegido porque está destinado a beneficiar a otra persona: el beneficiario.

La fuerza de la compañía de seguros

Como las pólizas de seguro de vida completas son una verdadera inversión a largo plazo, su relación con la compañía de seguros durará literalmente toda la vida. Elegir una empresa con las calificaciones más altas tanto para la estabilidad financiera como para el servicio al cliente es la clave. Haga su tarea y asegúrese de sentirse cómodo con su agente de seguros. Recuerde, las garantías ofrecidas en las pólizas de vida entera son solo tan fuertes como las compañías que las hacen.

Las compañías de seguros generales mejor calificadas según ConsumerSearch.com son las siguientes:

  1. Northwestern Mutual
  2. Mass Mutual
  3. TIAA-CREF
  4. Nueva York Life
  5. guardián

Desventajas del seguro de vida entera

Si bien hay muchos aspectos positivos para el seguro de vida completo, también hay algunas desventajas a considerar:

  1. El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera no comenzará a acumularse hasta dos o tres años de pagos continuos de primas.
  2. La vida entera es mucho más costosa que otros tipos de seguro de vida, como el plazo de vida. Asegúrese de que el valor en efectivo y la permanencia de la póliza de seguro justifiquen las primas excedentes en relación con una póliza a término con el mismo beneficio por fallecimiento.
  3. Las políticas de vida entera pueden ser extremadamente complicadas y existen diferencias sutiles entre las políticas. Una investigación cuidadosa, una relación sólida con el agente de seguros y una comprensión clara de las necesidades y prioridades de su seguro son las claves para obtener la política correcta.
  4. Las pólizas de vida entera tienen un "período de entrega": un período de tiempo durante el cual debe mantener su dinero con la compañía de seguros antes de retirarlo. Si desea retirarlo antes del final del período de rescate, paga un cargo de rescate, generalmente alrededor del 10% del valor de la cuenta. Comúnmente, un período de entrega es de 5 a 10 años, pero debe leer la política cuidadosamente para asegurarse de comprender cuánto tiempo dura este período en su póliza particular.
  5. Los préstamos no están disponibles de inmediato. La mayoría de las pólizas tienen un saldo mínimo de efectivo (por lo general, al menos $ 10, 000) y un período de tiempo durante el cual debe tener la póliza (generalmente cinco años o más) antes de poder solicitar un préstamo contra la póliza. Una vez que haya alcanzado estos hitos, normalmente puede tomar prestado hasta el 75% del valor en efectivo.

Palabra final

La clave para decidir si el seguro de vida entera le funciona es decidir por qué está comprando un seguro. En resumen, si tiene una necesidad de seguro a largo plazo y desea complementar sus ahorros de jubilación y flexibilidad financiera de largo plazo, una póliza de vida entera es un gran producto.

La clave del seguro de vida entera es trazar exactamente cuál es su panorama financiero general antes de ir por ese camino. Una vez que haya decidido invertir en su vida, comprométase y comprenda sus ventajas y limitaciones para que pueda utilizar mejor la política para lograr sus objetivos financieros. También asegúrese de consultar a un profesional financiero que esté al tanto de todas sus necesidades e inquietudes antes de tomar esta decisión.

¿Tiene una póliza de seguro de vida entera? ¿Cuáles son algunos de los beneficios que más te atraen?


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