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Deuda Zombie: qué es y cómo tratar con los coleccionistas


Si ha tenido deudas en el pasado que no pudo pagar, algunas de esas cuentas pueden haber sido canceladas como "incobrables". En otras palabras, la compañía puede haber dejado de intentar cobrar porque no pudieron hacerle pagar o para llegar a usted en absoluto.

Sin embargo, en los últimos años, una nueva clase de cobrador de deudas ha comenzado a comprar estas antiguas deudas y está tratando de cobrarlas nuevamente.

Dada su propensión a levantarse de la tumba, estas deudas se conocen como "deuda zombie".

¿Qué es la deuda Zombie?

Cuando una persona no puede pagar o no pagará una deuda, el prestamista tiene varios métodos diferentes para recuperar su dinero. Por lo general, incluyen llamadas telefónicas, cartas y, posiblemente, incluso embargo salarial.

En muchas situaciones, sin embargo, el deudor se ha mudado y no se puede encontrar, o simplemente no tiene dinero. Después de un tiempo, no es rentable para el prestamista continuar los intentos de cobro y, por lo tanto, las cuentas se "cobran" y se retiran de los libros del prestamista. La mayoría de los prestamistas dejarán de intentar cobrar en su totalidad una vez que la deuda tenga seis años porque en ese momento ya ha pasado el plazo de prescripción, y el deudor ya no está legalmente obligado a pagarlo.

Sin embargo, esas viejas deudas aún tienen algún valor, y mientras que el prestamista original puede que ya no encuentre que valga la pena intentar cobrar, otras compañías sí lo hacen. Las deudas incobrables a menudo se venden por un pequeño porcentaje de su valor nominal original a otras compañías de cobro de deudas, incluso si el plazo de prescripción para poder cobrar la deuda ya pasó.

Dado que la compañía de cobranza de deuda zombie paga tan poco por las deudas que adquieren, recibir el pago incluso de una fracción de los préstamos hace que el modelo de negocio sea rentable. La mayoría de las empresas que compran deudas incobrables pagan alrededor del 3% del valor nominal del préstamo. Es decir, si la deuda original era de $ 1, 000, el nuevo acreedor pagará alrededor de $ 30 por ello. Si esta empresa puede obtener una sola persona para pagar una deuda de $ 1, 000 en su totalidad, eso cubre los costos para comprar más de treinta préstamos similares.

La mayoría de las veces, sin embargo, tal deuda tiene años, el deudor no la recordará y es posible que ni siquiera aparezca en su informe de crédito. O, tal vez, el deudor se declaró en bancarrota, pero olvidó incluir esa deuda en la petición de bancarrota. De todos modos, si la deuda es lo suficientemente antigua, es posible que el deudor no tenga la obligación legal de liquidarla. La mayoría de los estados tienen una ley de prescripción sobre cuánto tiempo un prestamista puede intentar cobrar una deuda. Si bien la deuda aún se considera válida incluso después de que haya vencido el plazo de prescripción, no está legalmente obligado a pagarla.

Qué hacer si te contactas acerca de la deuda Zombie

Siga los pasos a continuación para comprender sus derechos y protegerse si alguien intenta cobrarle una deuda zombie.

  1. No pases tiempo con alguien por teléfono. Si llaman, solo solicite la dirección de la compañía de cobro de deudas y en su lugar, envíeles una carta como se indica a continuación.
  2. Nunca reconozca que la deuda es suya. Es muy posible que no lo sea, pero darles cualquier pista les permite usarlo como evidencia en su contra.
  3. Si te envían una carta, guárdala.
  4. Envíe una carta certificada a la compañía de cobro de deudas dentro de los 35 días de su contacto. Disputa que debes la deuda y pídeles que demuestren que debes la deuda. Vea esta plantilla para saber cómo escribir esta carta.
  5. No contacte ni hable con el recaudador por ningún motivo hasta que reciba un comprobante escrito de la validez de la deuda o una sentencia en su contra, así como el nombre y la dirección del acreedor original si la deuda fue revendida. La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA) requiere que la agencia de cobro de deudas le proporcione toda esta información.

Una vez que reciba la información sobre la deuda, podrá determinar si el estatuto de limitaciones ha pasado o si es incluso su deuda. En algunos casos, la deuda zombie puede ser el resultado de un robo de identidad, un error en la computadora o un intento fraudulento de obtener dinero de usted por una deuda que no existe.

Si la deuda era parte de una bancarrota que usted archivó (y, por lo tanto, debería haber sido perdonada), es posible que el prestamista original no haya recibido la orden de alta ni la haya procesado indebidamente. Puede obtener una copia de la orden de alta del tribunal de bancarrotas y enviársela nuevamente.

El estatuto de limitaciones comienza en la última fecha en que hubo "actividad" en la deuda. Por lo general, este es el último pago. Bajo el FDCPA, un deudor no puede ser demandado para cobrar la deuda después de seis años. Después de siete años, la deuda debe eliminarse de los informes de crédito. Los estados individuales a menudo tienen un estatuto de limitaciones aún más corto sobre las deudas.

Si ha decidido no tomar ninguna medida sobre una deuda zombie, pero la agencia de cobro de deudas lo sigue contactando, escríbale otra carta (puede usar plantillas para crearlas). En esta carta, infórmeles que no pueden contactarlo a menos que sea por escrito o si lo van a demandar. Dado que la mayoría de las deudas zombies están fuera de los límites de la ley de prescripción, es probable que la agencia de cobro de deudas no pueda recurrir legalmente.

¿Debo pagar esta deuda?

Prácticamente no existen escenarios en los que se beneficiará al pagar una deuda que está fuera del alcance de la ley. La deuda Zombie es tan barata precisamente porque es incobrable. La agencia de cobranza se beneficia de los deudores que pueden convencer a pagar, incluso si esos deudores no están legalmente obligados a pagar.

Muchas agencias de cobro de deudas motivan a los deudores a pagar mediante el uso de la culpa, la falta de conocimiento del deudor o infundiendo miedo. Pero si la deuda excede el límite de prescripción, que puede variar mucho según el estado y la naturaleza de la deuda, no está obligado a pagar nada.

A veces, la agencia de cobro de deudas puede decirle que puede saldar la deuda por menos de lo que debe. ¡Pero esto puede ser lo peor que se puede hacer! A menos que estén dispuestos a extenderle una oferta formal de compromiso por escrito, pagar cualquier monto de la deuda puede hacerlo responsable de la deuda. Específicamente, cualquier cantidad que pague reinicia el estatuto de limitaciones.

En otras palabras, ya no es deuda zombie y es tan válida como la deuda que usted debe en sus tarjetas de crédito o hipoteca actual. Debido a esto, la deuda se puede cobrar legalmente, y el cobrador tendrá mayores incentivos para perseguirte. También puede aparecer en su informe de crédito. De hecho, incluso si pagas completamente la deuda zombi, aparecerá en tu informe de crédito. Esto puede dañar seriamente su puntaje de crédito, ya que revivirá una deuda incobrable y agregará pagos atrasados ​​a su informe.

Si desea pagar la deuda, sin duda tiene derecho a hacerlo, pero asegúrese de saber quién se está beneficiando. El dinero no irá al prestamista original, sino a la agencia de cobro de deudas. Por ejemplo, si desea pagar una deuda con su médico de familia para comenzar a ver a ese médico nuevamente, tenga en cuenta que la práctica del médico probablemente vendió la deuda hace mucho tiempo. En esta situación, puede considerar ponerse en contacto con el prestamista original y ofrecer pagarles directamente.

¿Qué protecciones brinda la Ley de Prácticas de Cobro Justo de Deudas?

La Ley proporciona varias medidas importantes para proteger a los consumidores de ser acosados ​​cuando las compañías intentan cobrar deudas. También establece reglas estrictas sobre las prácticas de cobro de deudas. Lo más importante es hacer cumplir una ley de prescripción para cobrar antiguas deudas.

  1. No puede ser demandado por deudas que han estado inactivas durante al menos seis años, y después de las siete, la deuda debe eliminarse de su informe de crédito.
  2. Los cobradores de deudas deben abstenerse de mentir de cualquier manera sobre la deuda o sobre lo que le sucederá si no la paga.
  3. Se les prohíbe transmitir información falsa sobre la deuda, incluidas las agencias de informes crediticios.
  4. Si les envía una carta de cese y desista, se les exige que dejen de contactar a cualquier persona asociada con usted acerca de la deuda. En otras palabras, tienen prohibido comunicarse con sus familiares o su lugar de trabajo. Además, si cree que la agencia de cobro de deudas infringe estas reglas, considere registrar sus conversaciones telefónicas con ellos. Solo asegúrate de notificar a la persona del otro lado que estás grabando. Muy pocas personas han obtenido dinero de agencias de cobro de deudas en el camino de multas asociadas con atraparlos en el acto de romper el FDCPA.

Palabra final

La deuda Zombie es un negocio rentable, por lo que puede contar con que estas deudas "salgan de la tumba". Sin embargo, usted tiene derechos legales que le permiten verificar la deuda y detener el acoso. Recuerde, es mejor que no pague la deuda si es demasiado vieja para perseguirla legalmente. Averigüe cuál es el estatuto de limitaciones en su estado y vea si la deuda aparece en un informe de crédito actual.

¿Alguna vez ha sido contactado sobre una antigua deuda? ¿Qué decidiste hacer al respecto?


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