Las tasas de ejecuciones hipotecarias se cuadruplicaron entre 2005 y 2010 debido a que la crisis de las hipotecas subprime afectó a cada vecindario, suburbio y área urbana de América. En 2010, el número de préstamos en ejecución hipotecaria se incrementó en 4.6% de acuerdo con el Censo de los Estados Unidos, ya que millones de propietarios de todo el paÃs enfrentaron enormes niveles de capital negativo y mayores pagos hipotecarios debido a hipotecas de tasa ajustable. Para miles de estadounidenses que no estaban bajo el agua en sus hogares, los despidos, el alto desempleo y la caÃda de los salarios significaban que la casa de sus sueños ya no era asequible.
Además del estrés emocional de perder su casa, una ejecución hipotecaria es también una de las peores imperfecciones que un consumidor puede tener en un informe de crédito, y puede permanecer allà por hasta siete años. Sin embargo, si le han ejecutado una hipoteca, es posible reconstruir su puntaje crediticio y, en algunos casos, puede ver su puntaje de pulgada después de solo unos pocos meses.
Debido a que las hipotecas se consideran una de las formas de crédito más seguras, los puntajes de FICO las ponderan más que otros tipos de crédito, y los pagos atrasados ​​de una hipoteca causan las caÃdas más dramáticas en un puntaje FICO. En casos extremos, una morosidad de 30 dÃas puede causar que el puntaje crediticio de un prestatario disminuya en más de 100 puntos. Después de 90 dÃas, puede caer otros 30 puntos, y cuando la ejecución hipotecaria finalmente se reporta a la agencia de crédito, la calificación puede disminuir otros 30 puntos.
Incluso los propietarios con puntajes FICO perfectos ven que el puntaje pasa de ser "justo" a territorio "pobre" cuando ya no pueden seguir el ritmo de los pagos. Cuando esto sucede, obtener nuevas lÃneas de crédito es extremadamente difÃcil, especialmente los préstamos personales, las tarjetas de crédito y las tarjetas de los grandes almacenes.
Si bien es difÃcil mejorar su puntaje, no es imposible, y con el tiempo se vuelve más fácil. Unos pocos pasos simples y una planificación cuidadosa después de una ejecución hipotecaria pueden ayudar a que ese puntaje regrese a un territorio justo, bueno y finalmente excelente.
Los propietarios de casas en ejecución hipotecaria a menudo se preocupan de que un incumplimiento de hipoteca significa que pierden el acceso a todo el crédito. Si bien es posible que algunos emisores de tarjetas de crédito puedan cerrar y puedan cerrar tarjetas de crédito en un cliente cuando descubren que él o ella han incumplido el pago de un préstamo hipotecario, no es inevitable.
Cuando enfrenta una ejecución hipotecaria, es importante recordar que este no es el final de su vida financiera y aún tiene acceso al crédito, aunque es mucho más difÃcil de obtener y más caro una vez que lo obtiene, especialmente a corto plazo. . Por lo tanto, sus lÃneas de crédito existentes son extremadamente valiosas, asà que guárdelas y continúe usándolas si puede.
Si el emisor de su tarjeta amenaza con cerrar su cuenta o aumentar su tasa de interés, llámelos y explique la situación. Diga que ha estado pagando sus cuentas a tiempo y que continúa haciéndolo. Negocie para mantener su lÃmite de crédito actual y su tasa de interés actual. En muchos casos, los emisores de crédito están felices de seguir ofreciéndole crédito siempre que realice sus pagos a tiempo.
2. Aproveche las tarjetas de crédito aseguradas Muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito han ingresado al juego de tarjetas de crédito garantizado. Aunque existe una gran competencia entre los emisores de tarjetas aseguradas, todavÃa hay muchas tarjetas que cobran tarifas muy altas, incluidas tarifas de solicitud, tarifas anuales e incluso tarifas de facturación. Por lo tanto, es crucial darse una vuelta. Una tarjeta de crédito asegurada con tarifas bajas puede ser un activo valioso para reconstruir el crédito.
Casi cualquier persona, independientemente del historial de crédito, puede obtener uno de estos. Esto se debe a que los miembros de la tarjeta deben depositar una cierta cantidad de dinero con el emisor de la tarjeta, y eso se convierte en la seguridad de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, una tarjeta de crédito asegurada con un lÃmite de $ 200 generalmente requiere que el titular de la tarjeta mantenga $ 200 en una cuenta bancaria a la que no puede acceder hasta que se cierre la cuenta de la tarjeta de crédito. De esta forma, incluso si el titular de la tarjeta incumple con la deuda de $ 200, el emisor de la tarjeta no pierde el capital.
Si bien esta es una propuesta de cero riesgo para los emisores de tarjetas, también puede ser beneficioso para usted. Su historial de pagos se informa a Equifax, Experian y Transunion, por lo que si utiliza la tarjeta asegurada y paga sus deudas a tiempo, construirá un buen historial de crédito que mejore su puntaje crediticio.
Las uniones de crédito no solo ofrecen tasas más bajas en préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito, sino que también tienden a ser más indulgentes con los errores del pasado y, a menudo, enfrentan a solicitantes de mayor riesgo. Esto se debe a que las cooperativas de crédito solo otorgan tarjetas de crédito a los miembros. Por lo tanto, tienen una mejor idea de su flujo de caja y su pasado financiero, y pueden verlo como un solicitante de menor riesgo que otras instituciones crediticias con las que no tiene ningún historial bancario.
Para aprovechar las uniones de crédito, primero únase como miembro y obtenga una cuenta de cheques y de ahorros. Después de unos meses, es probable que la cooperativa de ahorro y crédito considere sus ingresos y su historial saliente con el sindicato más de lo que considera su puntaje FICO e historial con otras instituciones financieras. Puede terminar pagando una tasa de interés más alta porque todavÃa se lo considera un solicitante en riesgo, pero al menos tendrá acceso al crédito.
Como los pagos atrasados ​​son lo primero que afecta negativamente su informe de crédito, mantenerse al dÃa con todos los pagos de la deuda y mantener un historial de pagos consistentemente positivo en todas las lÃneas de crédito es crucial para mejorar su puntaje. Mientras más largo sea su historial de pagos, mayor será su impacto en su puntaje crediticio y pagando las deudas durante un perÃodo de tiempo lo suficientemente largo como para elevar su calificación crediticia a lo que era antes de la ejecución hipotecaria.
Si bien los puntajes de crédito se mejoran haciendo pagos puntuales durante un largo perÃodo de tiempo, se pueden mejorar aún más si dichos pagos se realizan en una variedad de deudas, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y lÃneas de crédito personales. También es importante estar al dÃa con las facturas de servicios públicos y los contratos de Internet, servicio de telefonÃa celular y membresÃas de gimnasio. Si bien estas empresas no informan los pagos puntuales a las agencias de informes crediticios del consumidor, informan los pagos atrasados, lo que perjudica su crédito de inmediato.
5. Espere a volver a solicitar una deuda mayor Al rastrear su puntaje de crédito y esperar hasta que haya vuelto a un nivel satisfactorio, puede maximizar sus posibilidades de obtener la aprobación para una nueva tarjeta de crédito. Incluso con una ejecución hipotecaria todavÃa anotada en su informe de crédito, puede obtener una tarjeta de crédito si su puntaje FICO es lo suficientemente alto. Si bien la ejecución hipotecaria ciertamente no es algo bueno, los acreedores pueden pasarlo por alto si ven otras señales prometedoras en un informe crediticio. Esto se ha vuelto especialmente cierto desde 2008, cuando las ejecuciones hipotecarias se hicieron bastante comunes.
Hay un montón de estigma y culpa asociados a la ejecución hipotecaria, pero no tiene por qué ser asÃ. Millones de personas han tomado la difÃcil decisión de alejarse de su hogar para evitar la ruina financiera personal. Si bien una ejecución hipotecaria puede parecer el fin del mundo, puede superar el retroceso. Una planificación cuidadosa puede ayudarlo a reconstruir su historial crediticio, siempre que comprenda el sistema y sepa cómo puede beneficiarse de él.
¿Ha enfrentado una ejecución hipotecaria? ¿Cómo has reconstruido tu crédito desde entonces?
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