8 consejos sobre cómo mejorar su calificación de puntaje de crédito

Si usted es como la mayoría de las personas, su puntaje de crédito es algo que no piensa con frecuencia. Probablemente sepa que necesita un buen puntaje de crédito para calificar para un préstamo o para obtener la mejor tasa en una tarjeta de crédito, pero esas no son cosas que deba hacer todos los días. Entonces, la mayoría de las veces, este número ni siquiera se te pasa por la cabeza.

Debería, sin embargo. La verdad es que un puntaje de crédito malo puede afectar tu vida de muchas maneras. Muchos tipos de negocios, desde aseguradores hasta posibles empleadores, verifican su puntaje crediticio para tener una idea de cuán confiable es usted. Si su puntaje de crédito es bajo, puede afectar sus posibilidades de obtener un trabajo, un apartamento, un contrato de teléfono celular o una tarifa decente en su seguro de automóvil.

Afortunadamente, un puntaje de crédito malo no es un problema permanente. Al seguir unas simples reglas, puede limpiar su historial de crédito y comenzar a impulsar esa calificación de crédito. Con el tiempo, puedes elevar tu puntaje a un nivel que te ayudará, en lugar de hacerte daño.

Cómo funcionan los puntajes de crédito

Para entender cómo aumentar su puntaje de crédito, necesita saber cómo se calcula, especialmente debido a que muchos mitos de puntuación de crédito están disponibles. Su puntaje de crédito se basa en cinco factores clave:

• Historial de pagos Lo primero que cualquier prestamista quiere saber es si va a devolver el dinero que pidió prestado. Cuando saca un préstamo y lo devuelve a tiempo, su puntaje aumenta. Si paga pagos atrasados ​​o faltantes, su puntaje baja. Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito total.
• Cantidad de deuda . No molesta tanto a los prestamistas ver que usted ya le debe algo de dinero a otros prestamistas. Sin embargo, si parece estar usando tanto crédito como pueda, lo ven como una bandera roja. Utilizar hasta un poquito de su crédito disponible es una señal de que está demasiado delgado y es posible que pierda los pagos en el futuro. El monto que adeuda en tarjetas de crédito y préstamos suma hasta el 30% de su puntaje crediticio.
• Longitud del historial de crédito . Si ha estado usando crédito durante mucho tiempo, los prestamistas lo ven como una señal positiva. Si ha estado pidiendo prestado dinero y pagándolo durante años, esa es una buena señal de que seguirá haciéndolo. Su puntuación de crédito tiene en cuenta la edad de todas sus cuentas y cuánto tiempo ha transcurrido desde que las usó. Su historial de crédito constituye el 15% de su puntaje de crédito.
• Credit Mix . A los prestamistas les gusta ver que eres bueno pagando todo tipo de deudas. Un prestatario con diferentes tipos de préstamos, como una tarjeta de crédito, un préstamo para el automóvil y una hipoteca, se ve mejor que uno que solo tiene dos o tres tarjetas de crédito. Su puntaje de crédito tiene en cuenta tanto los préstamos actuales como los que ya han sido pagados. Juntos, solo representan el 10% de su puntaje, pero son más importantes si no tiene mucho más para basar su puntaje.
• Nuevas aplicaciones de crédito . Si saca varios préstamos nuevos a la vez, eso es una señal de que está desesperado por dinero. Esto significa que es más probable que tenga problemas para pagar lo que pide prestado. Cada vez que solicita un nuevo préstamo, anula su puntaje de crédito, pero solo un poco, y solo brevemente. Las nuevas solicitudes de crédito cuentan para el 10% de su puntaje, y desaparecen dentro de un año.

FICO, la compañía a cargo de los puntajes de crédito, suma todos estos factores para calcular su puntaje. Luego le asigna un número entre 300 y 850. Con un puntaje de crédito excelente, al menos 780, se le ofrecerán las mejores tarifas en la mayoría de los préstamos. Por el contrario, un puntaje de crédito pobre de 600 o menos significa que podría tener problemas para obtener un préstamo.

Mejorando su puntaje de crédito

No hay una solución rápida para un puntaje de crédito malo. Crear un buen crédito es como perder peso; lleva tiempo ponerse en mal estado y se necesita tiempo para volver a salir. Sin embargo, tan pronto como comience a usar el crédito responsablemente, verá un aumento lento y constante en su puntaje a lo largo del tiempo.

Aquí hay algunas estrategias simples que pueden ayudarlo a recuperar su crédito.

1. Verifique su informe de crédito

Su puntaje de crédito se basa en la información de su informe de crédito. Este es un resumen de su comportamiento de endeudamiento, elaborado por una de las tres oficinas principales de crédito: Experian, Equifax y Transunion. En realidad tiene tres informes de crédito, uno de cada oficina.

Sin embargo, estas compañías confían en los prestamistas para que les informen información, y los prestamistas no son perfectos. A veces cometen errores, como decir que aún debe dinero por un préstamo que pagó hace años. Errores como este pueden arrastrar su puntaje de crédito.

Es una buena idea verificar sus informes de crédito regularmente. Reparar los errores del informe de crédito que lo lastiman es la forma más rápida de impulsar su puntaje crediticio. He aquí cómo hacerlo:

1. Ordene su informe . Conforme a la ley de los EE. UU., Tiene derecho a recibir un informe crediticio anual gratuito de cada una de las tres oficinas. Puede solicitarlos en el sitio web AnnualCreditReport.com. Sin embargo, no es necesario que obtenga los tres informes a la vez. En cambio, puede distribuirlos a lo largo del año, obteniendo uno de una oficina diferente cada cuatro meses. De esta forma, puede vigilar su crédito regularmente y detectar errores rápidamente.
2. Busque errores . Después de descargar su informe, léalo detenidamente. Asegúrese de que todas las cuentas enumeradas en él sean realmente suyas y de que cada una muestre la cantidad correcta de lo que debe. Además, verifique si los pagos figuran como atrasadas o no, y asegúrese de que la información sea verdadera. Finalmente, verifique si hay elementos negativos, como pagos atrasados, que tengan más de siete años. En la mayoría de los casos, las malas notas como esta deberían eliminarse de su informe después de siete a diez años.
3. Disputa los errores . Si encuentra algún error en su informe, póngase en contacto con la oficina para disputarlos. Las tres oficinas tienen formularios en línea en sus sitios web que puede usar para presentar una disputa. O bien, puede enviar una carta a la oficina dando detalles sobre usted y el error, con una solicitud formal para solucionarlo. La Comisión Federal de Comercio tiene una carta de muestra que puede copiar. Adjunte una copia del informe de crédito y cualquier otro documento que respalde su reclamo.
4. Espera resultados . La agencia debe responderle en 30 días con los resultados de su disputa. Si encuentra que hubo un error, lo corregirá y le enviará una copia de su informe actualizado de forma gratuita. También pasará la información al prestamista que cometió el error, así como a las otras dos oficinas.

Otra forma de controlar su crédito es verificar su puntaje de crédito de forma gratuita. Los servicios como Credit Karma le dan acceso tanto a su puntaje como a la información en la que se basa. Esto le permite controlar su informe de crédito durante todo el año y detectar errores de inmediato.

2. Pagar facturas a tiempo

Los pagos a tiempo son el mayor ingrediente en su puntaje de crédito. Si se demora solo unos días en pagar su factura, puede afectar seriamente su calificación crediticia. Y cuanto más tarde esté con su pago, más perjudicará su puntaje.

Si ha estado retrasando el pago de facturas en el pasado, no puede eliminar ese error. Sin embargo, puede superarlo al estar encima de sus pagos y mantenerse al día, mes tras mes. Su comportamiento reciente cuenta en mayor medida en su puntaje de crédito, por lo que los viejos errores se desvanecen gradualmente en el fondo. Mientras más tiempo siga pagando sus cuentas a tiempo, más aumentará su puntaje.

Si tiene problemas para recordar el pago de sus cuentas, la configuración de recordatorios de pago puede ayudar. Muchos bancos ofrecen este servicio como parte de su banca en línea. Cuando vence una factura, el banco le envía un correo electrónico o mensaje de texto para recordarle que debe pagarla.

También puede configurar un plan automático de pago de facturas que solo pague su factura tan pronto como llegue, sin que usted lo haga. Sin embargo, estos planes no le dan la oportunidad de verificar su factura por errores antes de pagarla. Además, solo realizan el pago mínimo en su factura de tarjeta de crédito, lo que no le ayuda a pagar su saldo.

3. Pague la deuda

Además de pagar a tiempo, el factor más importante en su puntaje de crédito es la cantidad de crédito que usa. La porción de su crédito disponible que está utilizando se llama tasa de utilización. Por ejemplo, si tiene una tarjeta con un límite de crédito de $ 3, 000 y su saldo en esa tarjeta es de $ 1, 500, su tasa de utilización es del 50%.

Las agencias de crédito dicen que es mejor mantener esta tasa no más alta que 30%. En el ejemplo anterior, le gustaría obtener su saldo en esa tarjeta de $ 3, 000 hasta $ 900 o menos. Usted puede hacer esto pagando $ 600 de su saldo de $ 1, 500. Cuanto más pagues, más aumentarás tu puntaje.

Sin embargo, su puntaje de crédito no se basa solo en su uso total de crédito. También refleja la cantidad de cuentas diferentes en las que debes dinero. Si tiene muchas tarjetas con saldos pequeños, $ 100 aquí, $ 50 allí, pagarlas es una buena manera de dar un impulso rápido a su puntaje.

Una vez que haya tratado con los pequeños saldos, dirija su atención a los grandes. Haga un plan para pagar sus tarjetas de crédito apretando su cinturón y reservando una suma fija cada mes para pagar la deuda. Si no puede administrar un pago fijo cada mes, intente con el cobro de deudas. Cada vez que logra ahorrar una suma pequeña, incluso si solo cuesta $ 10 en comestibles, agréguela al pago de su deuda del mes.

Finalmente, si tiene un saldo grande que es más de lo que puede manejar, vea si puede negociar con sus acreedores. A veces los prestamistas están dispuestos a conformarse con menos de lo que usted debe en lugar de arriesgarse a perder el dinero por completo si se declara en quiebra. Este enfoque también puede funcionar con antiguas deudas que se han ido a cobrar. Solo asegúrese de obtener un acuerdo por escrito.

4. Mantenga su saldo bajo

Una vez que haya logrado bajar su saldo al 30% del crédito disponible o menos, necesita mantenerlo allí. Aquí hay algunas maneras de hacerlo:

• Carga menos No ejecute la factura de su tarjeta de crédito pagando por cosas que no son esenciales. No tiene que dejar de usar sus tarjetas; de hecho, tener tarjetas y pagarlas a tiempo es bueno para su puntaje. Solo cumpla con un presupuesto y trate de no empujar sus tarjetas más allá del límite del 30%.
• Pague en su totalidad . Cuando reciba su factura, pague, todo. Eso reducirá tu saldo a cero, por lo que volverás a empezar con un borrón y cuenta nueva. De lo contrario, sigues acumulando nuevas deudas en las antiguas, y los saldos se arrastran. Además, tiene pagos de intereses acumulados además de lo que ya debe.
• Pague dos veces al mes . Incluso si paga su tarjeta en su totalidad cada mes, el saldo en su informe de crédito no será de $ 0. Esto se debe a que la mayoría de los prestamistas informan su saldo a los burós de crédito cuando envían su factura, no cuando acaba de pagarla. Por lo tanto, si carga $ 1, 000 en una tarjeta con un límite de $ 1, 000, parece que su tarjeta está al máximo, incluso si la paga de inmediato. Sin embargo, puede sortear ese problema dividiendo ese pago de $ 1, 000 en dos pagos de $ 500, espaciados con dos semanas de diferencia. De esa forma, el monto en su factura nunca será superior a $ 500.
• Aumente sus límites de crédito . Hay dos formas de reducir su tasa de utilización. Puede reducir el saldo o puede aumentar su crédito disponible. Por ejemplo, si toma esa tarjeta de $ 1, 000 y aumenta su límite a $ 3, 000, de repente solo usa el 33% de su crédito. Por supuesto, esto solo funciona si no usas ninguno de tus créditos nuevos y más altos. Si aumenta el límite a $ 3, 000 y luego cobra $ 2, 000 adicionales, no estará mejor que antes.

5. No cierre cuentas antiguas

Algunas personas piensan que tener deudas viejas en su informe de crédito es algo malo. Tan pronto como pagan una tarjeta de crédito, se apresuran a cerrar la cuenta. Si pagan el préstamo de un automóvil, llaman a las agencias de crédito para que intenten cancelar esa deuda.

Esto es completamente atrasado. Cualquier deuda que haya pagado a tiempo es buena para su puntaje. Y cuanto más tiempo permanezcan esas buenas deudas en su registro, más lo ayudarán.

De hecho, mantener una tarjeta de crédito vieja abierta puede ser una buena idea, incluso si nunca más la usa. Por un lado, se agrega a la cantidad de crédito que tiene disponible. Todo ese crédito sin usar mantiene su tasa de utilización baja. Cuanto más alto es el límite de crédito en la tarjeta, más ayuda a su puntaje.

En segundo lugar, una tarjeta más vieja es una parte útil de su historial de crédito. Cuanto mayor sea su cuenta abierta más antigua, mejor será para su puntaje de crédito. Cancelar esa tarjeta anterior solo acortará su historial de crédito y dañará su puntaje. Cuanto más tiempo tenga la tarjeta, más útil será conservarla, incluso si no está en uso en un cajón.

6. Evita nuevos préstamos

Cada vez que solicita un nuevo préstamo de cualquier tipo, el prestamista obtiene su informe de crédito para verificarlo. Esta "consulta" provoca una pequeña caída en su puntaje de crédito, porque buscar un nuevo crédito puede ser una señal de que le falta efectivo. (Sin embargo, solo las consultas de los prestamistas tienen este efecto. Solicitar y verificar su propio informe de crédito no afecta su puntaje).

Usualmente, el ding a su crédito es menor. Su puntaje solo baja de 10 a 25 puntos, y vuelve a la normalidad después de unos meses. Sin embargo, si solicita un grupo de nuevos préstamos en un período corto, esa es una historia diferente. Solicitar gran cantidad de crédito genera una señal de alerta para los prestamistas, y puede dañar seriamente su puntaje.

Afortunadamente, esto solo es cierto si solicita varios préstamos diferentes a la vez. Si solo está buscando la mejor tasa de un préstamo, no hay problema. Puede solicitar la mayor cantidad de préstamos hipotecarios, automotrices o estudiantiles que desee dentro de un período de 30 días, y solo cuenta como una sola consulta. Siempre que solo saque un préstamo real, su crédito solo se amortizará una vez.

Sin embargo, sacar nuevos préstamos con frecuencia también puede perjudicarlo de otra manera. Así como tener cuentas antiguas en su registro es bueno para su puntaje, tener muchas cuentas más nuevas perjudica su puntaje. Si abre una o dos tarjetas de crédito nuevas cada año, siempre tendrá un historial crediticio "joven". Tener menos cuentas y mantenerlas más tiempo le da a su informe de crédito el tiempo necesario para que envejezca, lo que ayuda a su puntaje.

Los expertos también dicen que si planea sacar un préstamo grande pronto, como una hipoteca, no debe solicitar ningún crédito nuevo por lo menos seis meses antes. Esto se debe a que incluso una pequeña caída a corto plazo en su puntaje de crédito podría hacer que caiga por debajo del límite para obtener mejores tasas. Por ejemplo, si ahora tiene un "buen" puntaje de crédito de 705, una sola consulta podría llevarlo a un puntaje crediticio "justo" de 685. Podría terminar pagando una tasa más alta por su préstamo, o incluso negado por completo

7. Considere la asesoría de crédito

Todos los consejos anteriores pueden ayudarlo a demostrar que tiene finanzas saludables. Al corregir errores, cancelar su saldo, mantener cuentas antiguas y evitar otras nuevas, puede evitar dar la impresión de que tiene problemas financieros cuando no lo está.

Pero, ¿y si realmente tiene problemas para llegar a fin de mes? ¿Cómo puede excavar a sí mismo sin dañar demasiado su puntaje de crédito?

Su mejor apuesta, en ese caso, es un servicio de asesoramiento crediticio. Estos servicios pueden ayudarlo a establecer un plan para pagar sus deudas en pagos mensuales manejables. En algunos casos, también pueden negociar con sus acreedores para reducir el interés y las multas que debe pagar.

Ir a un asesor de crédito no ayudará a su puntaje de inmediato. Sin embargo, a medida que realice pagos y reduzca el tamaño de su deuda, su puntaje crediticio mejorará gradualmente. Y a corto plazo, buscar ayuda de un asesor de crédito no dañará su calificación crediticia.

Ten cuidado, sin embargo. Si bien hay muchos asesores de crédito reales que pueden ayudarlo, también hay muchos falsarios que simplemente tratan de sacarle dinero a las personas desesperadas. Puede encontrar un asesor de crédito legítimo en su estado a través del Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos administrado por el Departamento de Justicia.

8. Cuidado con las estafas

Probablemente haya visto esos anuncios de servicios que prometen "corregir" una mala calificación crediticia. Muchos afirman que pueden "borrar" el mal crédito, borrar las deudas incobrables de su registro o incluso otorgarle una nueva identidad de crédito.

Estas afirmaciones parecen demasiado buenas para ser ciertas, y lo son. Si bien existen algunos servicios legítimos de reparación de crédito, los que prometen hacer que el mal crédito desaparezca como la magia no son más que estafas. Manténgase alejado de cualquier servicio que realice alguno de los siguientes:

• Promete una solución rápida . Muchas compañías de reparación de crédito dicen que simplemente pueden hacer desaparecer todos sus pagos atrasados, gravámenes e incluso bancarrotas. Esto es una mentira. Puede eliminar los errores de su informe de crédito, pero no hay forma legal de borrar su registro de préstamo real. Todo lo que puede hacer es limpiar su actuación y esperar a que las malas notas abandonen su informe por su cuenta. Esto generalmente demora siete años y no puede acelerar ese plazo.
• No lo pondrá por escrito . Legalmente, una compañía de reparación de crédito debe darle un contrato por escrito que describa exactamente lo que hará por usted, cuánto tiempo llevará y cuánto costará. Este contrato también debe describir sus derechos legales, es decir, lo que puede hacer legalmente para reparar su crédito por su cuenta. Finalmente, debe darle la oportunidad de cancelar el servicio sin costo dentro de los tres días. Cualquier servicio que no hará todo esto es una estafa.
• Pide el pago por adelantado . Según la ley, una compañía de reparación de crédito puede solicitar el pago solo después de realizar un servicio para usted. Una compañía que insiste en que debe pagar primero antes de tomar medidas para ayudarlo, probablemente esté planeando tomar su dinero y ejecutarlo.
• Te ofrece una nueva identidad . Algunas compañías ofrecen establecer una identidad completamente nueva con una calificación crediticia absolutamente limpia. Algunos le dan un nuevo "número de perfil de crédito", o CPN, para usar en lugar de su número de seguro social (SSN). Se ve como un SSN real, y a veces lo es, uno que ha sido robado a otra persona. Muchas de estas compañías roban los SSN de los niños y los utilizan para crear identidades falsas. Este esquema es una forma de robo de identidad y podría llevarlo a la cárcel.
• Te dice que mientas . Usar un CPN falso no es el único truco ilegal que tienen estas compañías bajo la manga. Algunos de ellos le instan a que solicite un Número de Identificación de Empleador (EIN) del Servicio de Rentas Internas y use ese número para solicitar un nuevo crédito. Los números EIN son números reales utilizados por las empresas, pero es ilegal solicitar uno para uso personal. Otras compañías simplemente lo instan a que mienta con nuevas solicitudes de préstamo o use el SSN incorrecto. Estos trucos también son ilegales y pueden generar multas o penas de cárcel.

La verdad es que ningún servicio puede hacer nada para reparar su crédito que usted mismo no puede hacer. Pueden ayudarlo a eliminar los errores de su informe de crédito o negociar con los prestamistas, pero también son cosas que puede hacer de manera gratuita por su cuenta. Pagar un servicio para manejarlos puede ahorrarle tiempo y molestias, pero no es una bala mágica.

Palabra final

Mucha gente piensa que ser juzgado por su puntaje de crédito es injusto. Después de todo, su puntaje de crédito solo muestra una cosa sobre usted: qué tan bueno es para saldar su deuda. Si nunca has tenido muchas deudas en primer lugar, no tendrás un puntaje alto, pero eso ciertamente no te hace irresponsable.

Algunas personas están tratando de cambiar el sistema. Por ejemplo, Consumers Union tiene una petición en línea a los comisionados estatales de seguros instándoles a no permitir que las compañías de seguros fijen sus precios según los puntajes crediticios.

Pero por ahora, justo o injusto, su puntaje de crédito tendrá un impacto significativo en su vida. Solo tiene sentido jugar con el sistema y obtener su puntaje de crédito tan alto como sea posible. Muchos de los movimientos que puede hacer para mejorar su puntaje, como reducir la deuda, de todos modos son buenos para su salud financiera. Y la mayoría de los que no te ayudan tampoco pueden lastimar.

¿Alguna vez ha tomado medidas para mejorar su puntaje de crédito? Si es así, ¿funcionaron?

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