9 tipos de tarifas bancarias costosas y cómo evitarlas

Cuando era niño, estaba tan emocionado por obtener mi primera cuenta bancaria. En lugar de simplemente ahorrar mi asignación en una alcancía, podría ponerlo en el banco y ganar intereses cada mes. A pesar de que el saldo fue de unos pocos cientos de dólares, fue emocionante verlo crecer por un dólar o dos con la declaración de cada mes.

Por supuesto, eso fue en la década de 1980. Si abriera una cuenta con tan poca suma de dinero hoy, el interés en su estado de cuenta mensual no solo equivaldría a simples centavos, sino que probablemente terminaría siendo abofeteado con una tarifa de varios dólares cada mes por no cumplir con su requisito de saldo mínimo del banco. Entonces, en lugar de ver cómo su saldo crece lentamente con el tiempo, en realidad lo vería caer a medida que se acumularan las tarifas.

La tarifa de requisito de saldo mínimo es solo una de las muchas tarifas que los bancos pueden cobrarle. Se le cobrará una tarifa si sobregira su cuenta, y se le puede cobrar una tarifa por depositar un cheque que rebota. Usted paga tarifas por usar el cajero automático de otro banco, por realizar demasiadas transacciones o por no realizar transacciones en absoluto. De hecho, un estudio de 2013 de WalletHub descubrió que la cuenta de cheques promedio tiene 30 tarifas diferentes asociadas a ella, y aproximadamente un banco de cada cinco no las divulga en su sitio web.

Si bien puede parecer que es mejor que guardes tu dinero en una alcancía, no hay necesidad de llegar a ese extremo. Si es inteligente y cuidadoso, es posible evitar la mayoría de los aranceles bancarios, o al menos mantenerlos al mínimo.

1. Honorarios por sobregiro

Suponga que se detiene en la tienda de comestibles para encontrar algunos artículos en su camino a casa desde el trabajo. En el registro, su factura es de $ 32, por lo que entrega su tarjeta de débito sin darse cuenta de que solo quedan $ 30 en su cuenta corriente. Si no tiene protección contra sobregiros en su cuenta bancaria, entonces el pago no se realizará.

Sin embargo, si decidió optar por la protección contra sobregiros cuando abrió la cuenta, entonces el pago se realizará como si no hubiera pasado nada. Si bien no se vería avergonzado de que se rechazara su tarjeta, pagaría más adelante cuando el banco cargue un cargo por sobregiro de $ 35 por gastar $ 2 más de lo que tenía en su cuenta.

Ese podría no ser el final tampoco. Si hace una segunda parada en la farmacia para recoger una receta, su copago de $ 5 provocaría una segunda tarifa de $ 35. Y si luego te paras a tomar una taza de café, esa transacción de $ 2 generaría otra tarifa. Para cuando salga de la tienda, tendrá $ 114 en números rojos, aunque solo rebasó el saldo de su cuenta en un total de $ 7. Muchos grandes bancos limitan la cantidad de cargos por sobregiros que se le pueden cobrar en un solo día a entre tres y seis, pero a 35 dólares la vida, eso significa mucho dinero para perder en un día.

El costo de los cargos por sobregiro

Los cargos por sobregiro, también conocidos como honorarios NSF, por "fondos insuficientes", son una de las tarifas más altas que cobran los bancos. De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la tarifa mediana por sobregiro en 2014 fue de $ 34. Para colmo de males, la mayoría de las transacciones que activan los cargos por sobregiro son de menos de $ 24, que es $ 10 menos que el monto de la tarifa en sí. Para poner esto en perspectiva, si pidió prestado $ 24 de su banco por tres días y pagó $ 34 en intereses por él, eso equivaldría a una tasa de porcentaje anual de 17, 000%.

Algunos bancos incluso manipulan su cuenta a propósito para golpearlo con la mayor cantidad posible de cargos por sobregiro. Si realiza varias transacciones el mismo día, todas en montos diferentes, el banco coloca deliberadamente el cargo más alto primero, incluso si en realidad fue la última compra que realizó ese día. Entonces, por ejemplo, si pagó la receta de $ 3 y el café de $ 2 antes de comprar sus bienes domésticos de $ 32 (y por lo tanto todavía tenía fondos suficientes para comprar la receta y el café), el banco todavía le cobra por la compra de $ 32 primero. De esta forma, puede cobrarle tres cargos por sobregiro por separado para las tres transacciones, en lugar de solo una.

Los bancos también pueden modificar el tiempo de sus depósitos. Por ejemplo, supongamos que sabía que su saldo estaba bajando, por lo que fue al banco y depositó $ 60 en su cuenta antes de comprar. Sin embargo, en lugar de acreditar el depósito de $ 60 a su cuenta de inmediato, el banco se aferró a él por un día, mientras que debita sus pagos de inmediato.

Para cuando se abone el depósito de $ 60 en su cuenta, ya es demasiado tarde. Ya le han cobrado más de $ 100 en tarifas, e incluso con el depósito de $ 60, todavía está sobregirado.

Cómo evitar los cargos por sobregiros

En teoría, evitar los cargos por sobregiro es simple: asegúrese de nunca sobregirar su cuenta. Pero cuando usa una tarjeta de débito para todas sus compras, puede ser difícil saber cuánto dinero tiene disponible.

Aquí hay varios pasos que pueden ayudar:

• No acepte la protección contra sobregiros . Una ley aprobada en 2010 prohíbe a los bancos cobrar tarifas por sobregiros sin su consentimiento. Sin embargo, si se le pregunta si desea optar por la "protección contra sobregiros" al abrir una cuenta, puede confundirse que este servicio lo protegerá de tener que pagar tarifas por sobregiro, cuando, de hecho, hace lo contrario. Por lo tanto, rechazar la protección contra sobregiros es la medida más inteligente, incluso si significa que ocasionalmente se rechaza su tarjeta porque no tiene suficiente dinero en su cuenta.
• Mire su equilibrio Rechazar la protección contra sobregiros no garantiza que nunca se le cobrará una tarifa NSF. A veces, cuando realiza una compra, no se registra en su cuenta de forma inmediata, por lo que, en el momento en que finaliza, es posible que su saldo haya caído por debajo del monto del cargo, lo que genera una tarifa por la transacción que ya realizó. Para evitar este problema, trate de mantener un colchón de efectivo lo suficientemente grande en su cuenta de cheques en todo momento para cubrir sus compras cotidianas, y vigile su saldo si teme que se esté agotando.
• Configurar alertas de aplicaciones móviles . Puede configurar la aplicación móvil de su banco para enviar una alerta de texto cuando intente realizar una transacción que sobregire su cuenta. De esa forma, si es posible, puede transferir dinero desde su cuenta de ahorros mientras la transacción aún está pendiente, o cancelar la transacción por completo. También puede configurar la aplicación para que le avise cuando el saldo de su cuenta caiga por debajo de cierto nivel.
• Enlace a otra cuenta Hay más de un tipo de protección contra sobregiros. La "cobertura de sobregiro" básicamente significa que usted recibe un préstamo bancario cada vez que sobregira su cuenta y paga una tarifa cada vez. Por el contrario, "transferencia de sobregiro" significa que vincula su cuenta de cheques a una cuenta de ahorro o de mercado monetario con el mismo banco, por lo que si accidentalmente extrae demasiado dinero de la cuenta, el banco transfiere automáticamente dinero de la otra cuenta para cubrirlo . Algunos bancos cobran una tarifa por estas transferencias, pero a menudo es alrededor de $ 10, mucho menos que la tarifa promedio de sobregiro.
• Enlace a su tarjeta de crédito Si no tiene una cuenta de ahorros para vincular, puede vincular su cuenta de cheques con su tarjeta de crédito o línea de crédito. Luego, si sobregira su cuenta de cheques, la parte del pago que no puede cubrir se carga en su tarjeta de crédito. Una vez más, es probable que se le cobre una tarifa por la transferencia, pero no debería estar cerca de los $ 35.

2. Tarifas del cajero automático

Digamos que saliste con algunos amigos en una parte desconocida de la ciudad y te falta efectivo. No sabe dónde encontrar una sucursal de su banco, por lo que se detiene en otro banco para usar el cajero automático. Pero como usted no es cliente, se le cobra una tarifa de $ 2.50. Más adelante en el mes, revisa su estado de cuenta bancario para descubrir que su propio banco ha cobrado $ 1.50 adicionales por usar un cajero automático fuera de la red. Un retiro de $ 50 le ha costado $ 4 adicionales.

Los honorarios de los cajeros automáticos son uno de los aranceles bancarios más comunes, y también uno de los de más rápido crecimiento. Según una encuesta de Bankrate de los bancos más grandes en 25 ciudades principales, la tarifa promedio que los bancos cobran a los no clientes por el uso de sus cajeros automáticos ha aumentado de $ 0, 89 en 1998 a $ 2, 77 en 2014. Además, los bancos cobran a sus propios clientes un promedio de $ 1, 58 para usar el cajero automático de otro banco, así que, dicho todo, un solo retiro puede costarle $ 4.35.

Afortunadamente, las tarifas de cajeros automáticos también son una de las tarifas más fáciles de evitar:

• Quédese en su propio banco Siempre que realice todos los retiros de los cajeros automáticos de su propio banco, no tiene que preocuparse por las tarifas. Puede usar el sitio web o la aplicación móvil de su banco para encontrar cajeros automáticos dentro de la red cuando esté lejos de su hogar. O planifique con anticipación y pase por su banco local para retirar efectivo cuando lo necesite.
• Obtenga dinero en efectivo . Si no puede encontrar un cajero automático que pertenezca a su banco de origen, puede obtener su efectivo en una tienda. Simplemente haga una pequeña compra con su tarjeta de débito y solicite un reembolso en efectivo. Muchas tiendas no cobran una tarifa por este servicio.
• Banco en línea . Si abre una cuenta en un banco en línea, puede cubrir los honorarios de su cajero automático. Los bancos en línea no tienen cajeros automáticos ni sucursales propias, por lo que la mayoría de ellos reembolsa a los titulares de cuentas cualquier tarifa que se cobre al utilizar los cajeros automáticos de otros bancos.

3. Comisiones de mantenimiento

De todas las tarifas que cobran los bancos, quizás la más molesta es la tarifa de mantenimiento. Esta es una tarifa que tiene que pagar solo para mantener abierta su cuenta, en efecto, pagando al banco por permitirle mantener su dinero con ella. Esto no parece tener mucho sentido, ya que los bancos quieren que guardes tu dinero con ellos para que puedan prestarlo a otros clientes. Después de todo, así es como hacen su dinero, o al menos, solía ser.

Sin embargo, con tasas de interés tan bajas en estos días, los bancos no están ganando demasiado dinero con los préstamos. Por lo tanto, muchos aranceles adicionales para compensar la diferencia. Como resultado, las cuentas de cheques verdaderamente gratuitas se han vuelto bastante raras. Según Bankrate, solo el 4% de las cuentas corrientes que devengan intereses y el 38% de las cuentas sin intereses son en realidad gratuitas, sin cargos de mantenimiento u otros requisitos.

Según Bankrate, la tarifa de mantenimiento promedio para una cuenta de cheques es de $ 14.76 por mes, o $ 177.12 por año. Sin embargo, con el 97% de todas las cuentas, es posible evitar esta tarifa al cumplir una o más condiciones especiales, tales como:

• Mantener un saldo mínimo . Muchos bancos renuncian a su tarifa de mantenimiento si mantiene un saldo mínimo determinado en su cuenta. Bankrate dice que el saldo mínimo promedio para evitar una tarifa es de $ 7, 211.
• Usando depósito directo . Algunos bancos renuncian a la tarifa de mantenimiento si realiza una cierta cantidad de depósitos directos en su cuenta cada mes. Otros bancos requieren que deposite un monto mínimo en dólares.
• Usando su tarjeta de débito . Hacer una cierta cantidad de transacciones cada mes con su tarjeta de débito puede ser otra forma de evitar las tarifas de mantenimiento.
• Ser un estudiante Algunas cuentas están libres de costos de mantenimiento para estudiantes universitarios a tiempo completo.

Formas adicionales para evitar las cuotas de mantenimiento

Para asegurarse de que su cuenta corriente "gratuita" sea realmente gratuita, lea la letra pequeña de su contrato de cuenta y asegúrese de cumplir con los requisitos del banco todos los meses. Pero tenga en cuenta que su banco puede cambiar sus reglas en cualquier momento siempre que le notifique sobre el cambio por escrito. Por lo tanto, para realizar un seguimiento de lo que debe hacer para evitar las tarifas, en realidad debe leer las notificaciones que envía el banco con respecto a los cambios en sus términos y condiciones.

Si tiene una cuenta de cheques que devenga intereses, verifique si puede evitar las comisiones cambiando a una cuenta libre de intereses. Con las bajas tasas de interés actuales, el interés que está sacrificando no vale mucho. O bien, abra una cuenta en un banco en línea o en una cooperativa de crédito, que es menos probable que cobre tarifas de mantenimiento.

4. Tasas de depósito devuelto

Los bancos no solo le cobran honorarios por lo que hace, a veces cobran honorarios por lo que otras personas le hacen a usted. Por ejemplo, supongamos que su compañero de habitación le da un cheque para pagar su mitad de la factura de la electricidad, pero en realidad no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo. El cheque rebota cuando intentas depositarlo y, aunque a tu compañero de habitación se le cobra una tarifa NSF, se te cobra una tarifa de depósito devuelta, también conocida como "tarifa de cheque rechazado", por depositar un cheque que no sirve. Según Wallethub, la cantidad máxima que los bancos pueden cobrarle por un depósito que no pasa varía entre $ 20 y $ 40, dependiendo de dónde viva.

Cómo evitar problemas y tarifas con depósitos devueltos

Puede evitar poner a otra persona en esta situación siguiendo los mismos pasos que tomaría para evitar los cargos por sobregiro: vigile el saldo de su cuenta, mantenga un colchón y use transferencias automáticas. Sin embargo, es un poco más difícil evitar quedarse atrapado con un cheque rebotado de otra persona. Aún así, hay varios pasos que puede seguir para protegerse:

• Espere a que desaparezcan los cheques . En ocasiones, su banco tarda días o incluso semanas en notificarle que un cheque ha rebotado. Si asume durante ese tiempo que el dinero del cheque ya está en su cuenta, eso puede llevarlo a sobregirar su cuenta por error, por lo que podría tener que pagar un sobregiro además de la tarifa de depósito devuelta. Así que siempre espere hasta que se haya liberado un cheque y el dinero aparezca como parte del saldo de su cuenta antes de intentar usarlo.
• Tenga cuidado con los controles falsos . Si recibe un cheque de alguien que no conoce bien, examínelo cuidadosamente. Un cheque que no tiene perforaciones en los bordes, tiene un brillo brillante, o le falta el nombre del banco y es probable que la dirección sea falsificada. También debe examinar el número de la Reserva Federal en la parte superior del cheque para asegurarse de que los últimos tres o cuatro dígitos coincidan con los primeros tres o cuatro dígitos del número de ruta del banco en la parte inferior. Finalmente, tenga cuidado con los cheques personales con números entre 101 y 500, o cheques comerciales numerados entre 1000 y 1500. Dichos números bajos son una señal de que el cheque proviene de una cuenta completamente nueva, y aproximadamente el 90% de los cheques falsos provienen de cuentas nuevas. según Wallethub.
• Verifique el cheque . Si recibe un cheque del que no está seguro, llévelo al banco donde se encuentra la cuenta antes de depositarlo o cobrarlo. El banco puede decirle si hay suficiente dinero en la cuenta para cubrir el cheque.
• Use un banco pequeño . La mayoría de los bancos grandes cobran tarifas de depósito devuelto, pero muchos bancos pequeños y cooperativas de crédito no. Si parece que se está encontrando con cheques devueltos de forma periódica, investigue la posibilidad de mover su cuenta a un banco que no le cobre esta tarifa.

5. Cargos por tarjeta perdidos

Te robaron la billetera es una gran molestia. Además de perder todo el efectivo que llevaba, debe hacer todo lo posible por cancelar y reemplazar todas sus tarjetas de crédito y débito. Y para empeorar las cosas, algunos bancos cobran una tarifa para reemplazar su tarjeta de débito perdida. Por ejemplo, Bank of America cobra $ 5 por una nueva tarjeta de débito, y el PNC Bank cobra $ 7.50.

Afortunadamente, la mayoría de los principales bancos nacionales no cobran por una tarjeta de débito de reemplazo. Sin embargo, si necesita su nueva tarjeta a toda prisa, casi todos los bancos cobran por la entrega urgente. MyBankTracker informa que la tarifa de este servicio puede variar de $ 5 a $ 30.

Además de vigilar de cerca su billetera, la mejor manera de evitar una tarifa de tarjeta perdida es elegir un banco que no lo cobre. Para evitar pagar la tarifa máxima, diríjase a la sucursal bancaria más cercana y retire el efectivo suficiente hasta que llegue su nueva tarjeta.

6. Tarifas de transacciones extranjeras

Gastar dinero durante un viaje al extranjero solía ser mucho trabajo. Como no podía acceder a su cuenta bancaria estadounidense desde fuera del país, era necesario comprar los cheques de viaje. Pero dado que no se aceptan en todas partes, también se debe llevar dinero en efectivo, lo que requiere un viaje a una oficina de cambio de divisa.

Los cajeros automáticos y las tarjetas de débito lo han hecho mucho más simple: ahora puede usar cajeros automáticos extranjeros para retirar efectivo de su propia cuenta bancaria, o deslizar su tarjeta de débito e ingresar un PIN para realizar una compra.

Pero esta conveniencia tiene un costo: cada vez que usa su tarjeta de débito, paga una tarifa para convertir sus dólares en dinero local. De acuerdo con CreditCards.com, la mayoría de los bancos cobran una tarifa plana de $ 1.50 a $ 5 por retiros de cajeros automáticos extranjeros, y algunos cobran una tarifa de transacción extranjera adicional entre el 1% y el 3% del monto retirado.

Hay varios bancos estadounidenses que no cobran tarifas por transacciones en el extranjero. Estos incluyen Charles Schwab y el banco en línea Capital One 360. Algunas cooperativas de crédito también le permiten realizar retiros en el extranjero sin costo alguno. Otros bancos, como Bank of America, tienen asociaciones con ciertos bancos extranjeros, por lo que puede usar los cajeros automáticos de esos bancos en el extranjero sin pagar una tarifa.

También puede evitar pagar tarifas en compras al dejar la tarjeta de débito en su billetera y usar una tarjeta de crédito que no cobra una tarifa por transacción extranjera. Muchas tarjetas de crédito de recompensas de viaje, incluidas Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture y Discover it Miles, entran en esta categoría.

7. Honorarios de declaración en papel

Personalmente, prefiero recibir mi extracto bancario mensual en forma electrónica en lugar de hacerlo por correo postal. Me alcanza más rápido, elimina el desorden y es más fácil de localizar si es necesario en el futuro.

Sin embargo, para aquellos que prefieren recibir su estado de cuenta en papel, hay algunas malas noticias: algunos bancos ahora cobran una tarifa, a menudo de $ 1 o $ 2, para enviarle su estado de cuenta por correo postal.

Desafortunadamente, no hay mucho que pueda hacer con respecto a esta tarifa, excepto ceder y suscribirse a las declaraciones electrónicas. Además, ir sin papel es la opción más ecológica, ya que reduce la cantidad de árboles cortados para hacer todo ese papel. Y si realmente prefiere leer su extracto bancario en papel, siempre puede imprimir una copia en casa.

8. Tarifas de inactividad

Puede ser una sorpresa saber que algunos bancos cobran una tarifa de inactividad, a veces conocida como "tarifa de inactividad", por mantener una cuenta que no está usando. Los bancos cobran esta tarifa porque las cuentas abandonadas están sujetas a estrictas regulaciones gubernamentales, lo que causa importantes dolores de cabeza administrativos. No todos los bancos cobran tarifas de inactividad de la cuenta, pero para aquellos que lo hacen, la tarifa suele ser entre $ 10 y $ 20 por mes.

En general, una cuenta debe permanecer intacta de seis meses a un año antes de que comience la tarifa de inactividad. Algunos bancos brindan una advertencia previa, pero otros simplemente comienzan a agotar el dinero de su cuenta. Si no lee sus declaraciones cuidadosamente, es posible que ni siquiera se dé cuenta de que se le cobrará una tarifa hasta que el banco le notifique que su cuenta tiene un saldo de $ 0 y que pronto se cerrará.

Lo más probable es que le peguen una tarifa de inactividad en una cuenta de ahorro que rara vez usa, como una cuenta que abrió hace mucho tiempo en su banco anterior y olvidó cerrarla. Para evitar este cargo, todo lo que tiene que hacer es mantener su cuenta activa haciendo al menos un depósito o retiro cada mes. Si tiene una cuenta que no usa para las operaciones diarias, puede configurar una transferencia mensual automática depositando dinero en la cuenta o retirándola de la cuenta para evitar la inactividad. O simplemente cierre la cuenta.

9. Exceso de tarifas de actividad

Algunos bancos cobran una tarifa si no realiza ninguna transacción de cuenta de ahorros, pero si realiza demasiadas transacciones, también le cobrarán una tarifa.

Los bancos culpan a esta tarifa de la Regulación Federal D, una ley que rige los bancos que define una cuenta de ahorro como aquella en la cual los depositantes "no más de seis transferencias y retiros ... por mes calendario o ciclo de estado de cuenta". Si un depositante supera el número permitido de transferencias y retiros, el banco puede negarse a realizar la transacción o simplemente advertir al cliente que no vuelva a hacerlo.

La ley en realidad no exige que los bancos cobren a los clientes una tarifa, pero muchos bancos sí lo hacen. Una tarifa de exceso de actividad típica está en el rango de $ 10 a $ 15.

Afortunadamente, esta es otra tarifa que se puede evitar fácilmente: simplemente cumpla con estas reglas:

• Use su cuenta de cheques Las tarifas por actividad excesiva se aplican solo a las cuentas de ahorro, no a las cuentas corrientes. Entonces, para cualquier pago y transferencia que haga regularmente, siempre use su cuenta de cheques.
• Plan a seguir . Algunas veces es necesario transferir dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta de cheques, o viceversa. Sin embargo, hacer esto muchas veces en un mes puede generar una tarifa de actividad excesiva. Para evitar este problema, planifique con tiempo. Cree un presupuesto personal para determinar la cantidad de dinero que tendrá que pagar durante el mes y luego transfiera el monto total a su cuenta de cheques en una suma global en lugar de realizar transferencias múltiples durante el mes.
• Visita el Banco . El Reglamento Federal D solo limita ciertos tipos de transacciones, incluyendo transferencias y retiros realizados con cheque, tarjeta de débito o teléfono, o transferencias automáticas. Todavía puede hacer tantas transacciones por mes como desee en la ventana del cajero o en el cajero automático. Por lo tanto, si alguna vez necesita hacer una transferencia dentro o fuera de los ahorros que lo pondría por encima del límite mensual, hágalo en el banco.

Palabra final

Aunque a menudo es posible evitar los aranceles bancarios, a veces ocurren errores. Si abre su estado de cuenta bancario y se da cuenta de que se ha deslizado y le han aplicado una multa, no suponga que su única opción es tragarla. A menudo, los bancos están dispuestos a eliminar una tarifa de su cuenta si llama y pregunta amablemente. Una encuesta realizada por Credit.com descubrió que el 44% de los clientes bancarios han tenido éxito con la exención de los aranceles bancarios, incluidos los cargos por sobregiro, las tasas de depósito devuelto y las tarifas de saldo bajo.

No puede hacer daño preguntar Lo peor que puede hacer un cajero es decir que no, y si esto sucede, no estás peor de lo que estabas antes.

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