Revisión directa de FNBO - Sin lujos, cuenta de cheques de alto rendimiento en línea

FNBO Direct es la división de banca en línea del First National Bank of Omaha, una filial del conglomerado financiero First National of Nebraska. Si bien las sucursales físicas y los titulares de cuentas del First National Bank of Omaha están confinados a varios estados en el medio del país, las cuentas directas de FNBO están disponibles para cualquier persona con una dirección en los EE. UU.

FNBO se distingue por una cuenta de cheques de alto rendimiento que no presenta un saldo mínimo diario, no tiene tarifas recurrentes y un depósito de apertura nominal de solo $ 1. También tiene una cuenta de ahorros y varios CD, todos los cuales tienen rendimientos decentes pero no espectaculares, y todos vienen con un seguro de la FDIC de hasta $ 250, 000 por cuenta.

Las ventajas adicionales incluyen transferencias de persona a persona a través de Popmoney, funcionalidad de Apple Pay y una tarjeta de crédito de recompensas en efectivo de marca Visa que es exclusiva para los titulares de cuentas (pero depende de la calificación).

Características principales

Cuenta de ahorros

La cuenta de ahorros en línea de FNBO rinde 1.15% en todos los saldos, requiere un depósito inicial mínimo de solo $ 1, y no requiere un saldo mínimo a partir de entonces. No hay tarifa de mantenimiento mensual. Según la ley federal, está limitado a seis retiros de cuenta de ahorros por mes.

Cuenta corriente de interés

La cuenta de cheques que genera intereses rinde 0.65% en todos los saldos y viene con una tarjeta de cajero automático. Al igual que la cuenta de ahorro, su depósito de apertura requerido es de solo $ 1, y no hay un requisito de saldo mínimo a partir de entonces.

La cuenta corriente de interés de FNBO no incluye ninguna tarifa de mantenimiento mensual o tarifas de cajero automático, aunque FNBO no reembolsa las tarifas de ATM fuera de la red. El saldo máximo para cada cuenta es de $ 1 millón, que debería ser suficiente para la mayoría de los clientes. Aunque la cuenta no incluye cheques en papel, puede usar el sistema de pago gratuito de FNBO para realizar pagos entre $ 5 y $ 10, 000.

Múltiples opciones de CD

FNBO Direct ofrece ocho CD distintos, todos los cuales requieren un depósito de apertura mínimo y un saldo en curso de $ 500, y un depósito y saldo máximo de $ 1 millón. Los términos y los rendimientos son:

• Seis meses (0.16%)
• Nueve meses (0.26%)
• 12 meses (0.31%)
• 18 meses (0.41%)
• 24 meses (0.50%)
• 36 meses (0.70%)
• 48 meses (0.90%)
• 60 meses (1.15%)

Los CD con plazos entre seis y 12 meses tienen una penalización por retiro anticipado equivalente a tres meses de intereses, mientras que todos los demás CD tienen una multa equivalente a seis meses de intereses.

Al vencimiento, todos los CD se renuevan automáticamente después de un período de gracia de 10 días durante el cual puede solicitar que se retiren sus fondos.

529 planes de ahorros para la universidad

Si vive en Nebraska, puede establecer una cuenta de Fideicomiso de Ahorro Educativo de Nebraska (NEST) con FNBO. NEST es un plan de ahorro para la universidad 529 con ventajas impositivas que ofrece opciones de inversión flexibles, sin mínimos de cuenta y sin tarifas continuas. Si vive fuera de Nebraska, no puede aprovechar la cuenta de NEST.

Fondos Tributarios

Los clientes de FNBO Direct pueden invertir en los Tributary Funds, un grupo de fondos mutuos administrados por la filial de First National Bank, Tributary Capital Management. Hay seis fondos disponibles:

• Balanced Fund (FOBAX), una opción de asignación moderada
• Growth Opportunities Fund (FOGRX), un fondo de crecimiento de mediana capitalización
• Small Company Fund (FOSCX), un pequeño fondo de mezcla
• Fondo de Ingresos (FOINX), un fondo de bonos a mediano plazo
• Fondo de Bonos Intermedios Cortos (FOSIX), un fondo de bonos a corto plazo
• Fondo de impuestos de Nebraska (FONPX), que ofrece una exposición prolongada a los fondos de bonos municipales libres de impuestos de Nebraska

En comparación con los fondos de índice de bajo costo utilizados por los robo-asesores virtuales y los asesores financieros de honorarios solamente, los índices de gastos de estos fondos están en la parte alta. Desde el punto de vista del riesgo, abarcan toda la gama desde conservadores a moderadamente agresivos. Deberá consultar a un asesor financiero o, como mínimo, leer cada folleto cuidadosamente antes de invertir.

Si elige invertir en los fondos tributarios, puede optimizar su experiencia con una opción de inversión automática (que incluye reequilibrio e inversión automática) a partir de $ 50 por mes. El monto mínimo de inversión es de $ 1, 000 por cada fondo. Puede invertir directamente abriendo una cuenta con Tributary, trabajar con un asesor financiero de First National como intermediario (probablemente la opción más cara) o utilizar una plataforma de corretaje en línea.

Tarjeta Visa ExtraEarnings

Todos los titulares de cuentas FNBO Directas pueden solicitar la tarjeta ExtraEarnings Visa del banco, una tarjeta de crédito con recompensas sin cargo, siempre que tengan una cuenta corriente o caja de ahorro FNBO.

Con la Visa ExtraEarnings, todas las compras elegibles acumulan puntos a una tasa de uno por cada $ 1 gastado, sin límites de ganancias o categorías de bonificación, rotativas o permanentes. Durante los primeros 12 ciclos de facturación (meses), los puntos se acumulan al doble de la tasa normal, 2 puntos por $ 1, también sin límites. Una vez que acumule 2, 500 puntos, equivalentes a $ 25 en efectivo, puede canjearlos como un depósito de efectivo o de cuenta en la cuenta de FNBO que elija.

Es importante tener en cuenta que tener una cuenta FNBO no le da derecho automáticamente a la tarjeta ExtraEarnings. Para garantizar la aprobación, su historial de crédito y puntaje deben cumplir con los estándares de FNBO, que el banco no revela públicamente.

Pagos de persona a persona a través de Popmoney

FNBO Direct admite pagos y transferencias de persona a persona a través de Popmoney, una aplicación amigable para dispositivos móviles que le permite transferir fondos entre sus cuentas de cheques o ahorros y otras cuentas bancarias de los Estados Unidos. Sin embargo, usted está limitado por ley a seis transferencias de ahorros salientes por mes.

Popmoney es similar a PayPal: no es necesario intercambiar información de la cuenta bancaria con otras personas transferidas, solo una dirección de correo electrónico y un número de teléfono. El programa le permite iniciar transferencias salientes y solicitar transferencias entrantes (pagos), que son gratuitas. Las transferencias suelen tardar de dos a tres días hábiles, pero puede optar por las transferencias del siguiente día hábil por $ 10 por transacción.

Acceso a Apple Pay

La cuenta corriente de FNBO Direct es compatible con Apple Pay, un sistema de pago móvil que le permite realizar compras directamente desde su teléfono. Para sincronizar su cuenta FNBO con Apple Pay, debe abrir una cuenta Apple Pay y tomar una foto de su tarjeta de débito FNBO o ingresar manualmente la información de su cuenta. Solo puede usar Apple Pay en los comercios que se hayan registrado en el servicio: busque el logotipo de Apple Pay en la ventana de la tienda o en el área de pago.

La banca móvil

FNBO Direct tiene aplicaciones Android e iOS de alto rendimiento disponibles para descargar. Sin embargo, el sitio web en sí mismo está muy ausente en el departamento móvil, por lo que si está acostumbrado a acceder a sus cuentas bancarias desde su teléfono inteligente, deberá descargar la aplicación.

Proteccion DE sobregiro

FNBO Direct tiene un programa de protección contra sobregiros opcional que evalúa una tarifa única de $ 33 por transacción, hasta un máximo de cuatro transacciones por día (para un cargo diario máximo de sobregiro de $ 132). El banco renuncia a esta tarifa por su primer sobregiro en un año calendario determinado. Si elige no participar en el programa, cualquier transacción que normalmente resultaría en un sobregiro (incluidas las compras con tarjeta de débito y retiros de cajeros automáticos) simplemente fallará.

Atención al cliente

FNBO Direct ofrece diferentes tipos de soporte al cliente: una extensa sección de preguntas frecuentes, una dirección de correo electrónico de soporte al cliente y una línea directa las 24 horas, los 7 días de la semana, con representantes en vivo en el otro extremo. Los tiempos de espera del teléfono suelen ser mínimos, aunque se pueden hacer copias de seguridad de las cosas durante los períodos de mayor actividad, como las tardes entre semana.

Ventajas

1. La cuenta de cheques ofrece una flexibilidad atractiva y un rendimiento superior a la media . Se puede decir que la cuenta corriente de FNBO Direct es su producto más distintivo. Con un 0.65% APY, sin requisitos de saldo mínimo, prácticamente sin requisito mínimo de depósito de apertura y sin tasas de interés escalonadas, es más sencillo que muchas cuentas competidoras que usan trucos para aparecer mejor en papel. Por ejemplo, la Cuenta de Cheques de Alto Rendimiento de EverBank tiene un rendimiento principal más alto pero requiere un depósito de apertura de $ 5, 000 y un saldo mínimo. Las cuentas corrientes con intereses de Ally Bank y Capital One 360 ​​tienen menores rendimientos prevalecientes, especialmente en saldos más pequeños.
2. Depósitos y saldos de apertura bajos o inexistentes . Las cuentas de cheques y de ahorro de FNBO Direct tienen un depósito de apertura mínimo nominal de $ 1 y no tienen tarifas de saldo mínimo a partir de entonces. Los CD del banco tienen un depósito de apertura mínimo bastante bajo y un requisito de saldo mínimo: $ 500 en ambos casos. Esto se compara favorablemente con otros bancos en línea, incluyendo EverBank (depósito mínimo de apertura de $ 1, 500 en todas las cuentas) y Bank of Internet USA (saldo mínimo de $ 100 requerido para ganar intereses).
3. Las transferencias de Popmoney son gratuitas en ambas direcciones . Las transferencias de persona a persona de FNBO son gratis para enviar y recibir. Este no es siempre el caso con otros bancos que se asocian con Popmoney.
4. Impresionante tarjeta de crédito Bonus on Rewards . Aunque tener una cuenta FNBO no es suficiente para calificar para una tarjeta Visa ExtraEarnings, es un requisito solicitar uno. Muchos clientes de FNBO, dependiendo del puntaje crediticio y el historial crediticio, pueden esperar ser aprobados. El sistema de recompensas de un punto por cada $ 1 de ExtraEarnings no es desastroso, pero la bonificación introductoria (2 puntos por $ 1 gastado) equivale a un reembolso del 2% en todas las compras, independientemente de la categoría de compra. Dado que no incluye un límite en la cantidad de puntos de bonificación que puede ganar, esta podría ser una alternativa superior a las tarjetas de recompensas con categorías de bonificación rotativas y limitadas. Por ejemplo, Chase Freedom ofrece un 5% de reembolso en efectivo en compras en categorías, por ejemplo, tiendas de abarrotes que giran trimestralmente, pero limita el bono a $ 1, 500 en compras de categoría total ($ 75 en premios en efectivo). Si eres un gran inversor, ExtraEarnings es un mejor trato.
5. La compatibilidad de Apple Pay es una buena bonificación . FNBO Direct es compatible con Apple Pay, lo que facilita a los clientes pagar las compras en los comercios participantes sin pasar una tarjeta de débito o llevar dinero en efectivo. Aunque Apple Pay está aumentando su alcance, muchos de los bancos en línea populares aún no se sincronizan con el servicio.
6. Responsive, Servicio al Cliente 24/7 . FNBO Direct cuenta con un sólido equipo de atención al cliente que incluye soporte telefónico en vivo las 24 horas y respuestas oportunas a las consultas por correo electrónico. Sin embargo, a diferencia de algunos bancos en línea (especialmente Ally Bank), FNBO no publica los tiempos de espera del centro de llamadas en línea. Pero sus ofertas de servicio al cliente están muy por delante de muchos otros competidores: el equipo de teléfono de Bank5 Connect está disponible principalmente durante el horario laboral entre semana y algunas horas limitadas de fin de semana, mientras que Bank of Internet USA solo está disponible los días de semana.

Desventajas

1. Sin Préstamos ni Financiamiento Comercial . Además de la tarjeta Visa ExtraEarnings, las ofertas de crédito de FNBO Direct son inexistentes. La compañía no ofrece préstamos automotrices, domésticos o comerciales, ni ofrece líneas de crédito seguras, como líneas de crédito hipotecario. Eso se compara desfavorablemente con Ally Bank, que ofrece préstamos para automóviles y financiamiento comercial, y Capital One 360, que ofrece préstamos hipotecarios.
2. El rendimiento del ahorro es bajo . La cuenta de ahorros de FNBO Direct rinde 1.15% en todos los saldos. Si bien esto es mucho mejor que los rendimientos de ahorro de muchos bancos tradicionales, que pueden ser tan bajos como el 0.05%, no coincide con los competidores en línea populares, muchos de los cuales rinden al norte del 1.25%.
3. Los rendimientos de CD se comparan desfavorablemente con algunos competidores . Las ofertas de CD de FNBO Direct también son algo aburridas. El CD de 60 meses de la compañía rinde 1, 15%. Por el contrario, el producto de 60 meses de EverBank rinde un 2.30%. Dada esta discrepancia, tiene sentido mantener una cuenta de cheques de alto rendimiento con FNBO Direct y conservar los ahorros a largo plazo en un CD con EverBank, que tiene altos mínimos para sus cuentas de cheques de alto rendimiento.
4. Los cargos por sobregiro están en el lado alto . Los honorarios para el plan de protección contra sobregiros opt-in de FNBO Direct definitivamente están en la parte alta. El banco cobra $ 33 por transacción de sobregiro, hasta un máximo de $ 132 por día, o cuatro sobregiros. Eso es significativamente más de lo que cobran muchos bancos competidores, incluidos Ally Bank ($ 9 por transacción) y TIAA Direct ($ 25 por transacción, hasta un límite diario de $ 75).
5. Sin opciones de retiro . A pesar de que tiene planes 529 para los residentes de Nebraska y fondos mutuos del Fondo Tributario para todos los clientes, FNBO Direct no ofrece ninguna opción interna para los ahorradores de la jubilación o los inversores. Si bien la mayoría de los bancos en línea carecen de una correduría interna, muchos permiten a los clientes estructurar CD, mercados de dinero e incluso cuentas de ahorro como cuentas de jubilación protegidas por impuestos, especialmente las IRA SEP tradicionales, Roth y (ocasionalmente). Los bancos populares que ofrecen opciones de jubilación incluyen Ally Bank y Optimizer Plus de Synchrony Bank.
6. Sin Bonos de Apertura de Cuenta . Aunque tales cosas están sujetas a cambios con promociones e incentivos temporales, FNBO Direct no ofrece ningún bono de apertura de cuenta y no se sabía que lo hiciera en el pasado. Esto es un inconveniente para los clientes que desean gastar sus depósitos de apertura con parte del dinero de su nuevo banco. Otros bancos en línea ofrecen incentivos generosos para nuevos clientes: revise ese enlace a menudo, ya que las ofertas cambian con frecuencia.

Palabra final

Fiel a sus raíces centrales, FNBO Direct es un banco en línea sencillo que se basa en valores simples y universales: excelente servicio, cuentas convenientes y funcionalidad superior a la media. Un sitio web fácil de usar pero visualmente insípido personifica la practicidad y la humildad del banco.

Sin embargo, FNBO Direct no es perfecto; ningún banco en línea lo es. Le faltan varias características que serían necesarias para que funcione como una verdadera ventanilla única para clientes con necesidades complejas. Aquí no encontrará una intermediación, opciones de jubilación, préstamos personales o financiamiento comercial.

Dado el rendimiento de cheques superior a la media y la sorprendentemente atractiva tarjeta de crédito Visa Rewards, FNBO Direct es ideal para sus gastos cotidianos y las necesidades de gestión del dinero. Para ahorros a largo plazo, opciones superiores están a solo un clic de distancia.

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