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Cómo beneficiarse de una confianza de reemplazo de riqueza


Mientras que un fideicomiso de caridad restante (CRT) puede ser una excelente herramienta para donaciones benéficas y planificación patrimonial, un fideicomiso de reemplazo de riqueza a veces es una mejor opción. Cuando establece un fideicomiso caritativo remanente, transfiere la propiedad apreciada a un fideicomiso irrevocable y designa a una organización benéfica como beneficiario. Una porción (o todos) de los activos dentro del fideicomiso se venden y reinvierten para proporcionar ingresos a la persona que dona los activos. A la muerte del donante, o después de un número específico de años, la confianza expira y la propiedad restante dentro del fideicomiso se transfiere a la organización benéfica.

A pesar de que puede proporcionar ingresos y reducir el tamaño de su patrimonio y, por lo tanto, el posible impuesto federal sobre sucesiones, una de las principales desventajas de un CRT solo es que nada de dinero puede dejarse en manos de sus herederos. Sin embargo, si desea obtener beneficios impositivos similares, pero le gustaría heredar a sus herederos, considere utilizar un fideicomiso de reemplazo de riqueza.

Fideicomiso de reemplazo de riqueza

Un fideicomiso de reemplazo de riqueza es una herramienta de planificación en la que un donante utiliza los ingresos o ahorros impositivos del establecimiento de un regalo de ingresos de vida, como una anualidad de regalo o un fideicomiso de caridad restante, para comprar un seguro de vida para reemplazar los activos que está otorgando lejos. Por ejemplo, si un donante deposita $ 200, 000 en un fideicomiso de caridad para ser entregado a su iglesia local, pero aún quiere dejarle dinero a sus nietos, podría usar un fideicomiso de reemplazo de riqueza para lograr esto. Para hacerlo, usaría las ganancias de ingresos del fideicomiso de caridad restante para comprar una póliza de vida de $ 200, 000. Cuando ella muere, el dinero en el fideicomiso va a su iglesia, y los ingresos de la vida van a sus nietos.

Debido a que el seguro de vida se habría mantenido en un fideicomiso de seguro irrevocable, no está incluido en el valor del patrimonio, y el beneficio por fallecimiento se transfiere a los herederos sin impuestos patrimoniales. Y dado que pasa como un beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida, los ingresos también son libres de impuestos para los herederos.

¿Es esta la estrategia correcta?

Si esta estrategia financiera es adecuada para usted o alguien de su familia depende de varios factores:

Salud

La piedra angular de esta estrategia es el uso del seguro de vida. Por lo general, el donante es alguien mayor, generalmente mayor de 65 años. Como el costo del seguro de vida aumenta drásticamente con la edad y los problemas de salud, es ideal que el donante esté sano. Si está enfermo o tiene problemas de salud múltiples, no podría asegurar su vida, o tendría que pagar una prima restrictivamente alta para hacerlo.

Si tiene menos de 65 años, es posible que no esté listo para estudiar este tipo de estrategia financiera porque probablemente le quedan muchos años para trabajar y reunir más activos. Sin embargo, si está involucrado con causas benéficas y está construyendo un nido de huevos de buen tamaño, puede ser prudente que investigue un fideicomiso como este ahora. Mientras más joven seas, menos costosa será la póliza de vida, y es posible que no tengas que preocuparte por calificar para la póliza de vida.

Costo

Los fideicomisos de todo tipo requieren trabajar con profesionales capacitados. La mayoría de los abogados le consultarán de forma gratuita sobre qué tipo de fideicomiso puede ser adecuado, pero existen tarifas para configurarlo. Además, existen tarifas administrativas para la administración de los fideicomisos, y también están los costos de las primas del seguro de vida.

Los honorarios por reemplazo de riqueza y fideicomisos caritativos restantes varían demasiado para proporcionar un rango promedio. Mucho depende del estado en que viva, el tamaño de los activos que se colocarán en su confianza y la complejidad de la configuración de la confianza. Las primas del seguro de vida dependen de la edad, la salud, el monto del beneficio por fallecimiento, cualquier cláusula adicional y el estado en el que resida.

Cuando un WRT es apropiado

Para configurar un WRT, primero necesita configurar un CRT. Debido a los costos de establecer estos dos tipos de fideicomisos, desea tener activos que sumen al menos $ 100, 000 para contribuir. Si los activos que desea contribuir ascienden a menos de $ 100, 000, el tiempo, los gastos y la complejidad de un CRT y un WRT los hacen inadecuados como estrategia para usted.

Además, si los ingresos se derivarán del CRT, una edad de 70 años o más es óptima. Por supuesto, hay excepciones para aquellos con propiedades verdaderamente multimillonarias.

Otro elemento clave a tener en cuenta es la salud. Si el donante quiere utilizar el seguro de vida como un vehículo para dejar dinero a los herederos, entonces el donante necesita estar en buen estado de salud para calificar para la póliza de seguro de vida. Si hay problemas de salud, el donante necesitaría usar una anualidad como vehículo de financiación, lo que requeriría que una gran parte de los activos se desviara de la caridad y la compra de la anualidad se la dejara a los herederos.

Palabra final

Hay pocas cosas en la vida más gratificantes que ayudar a otros. Al llegar a los años dorados de la vida, saber que puedes dejar un legado, por pequeño que sea, es algo que ha traído consuelo a muchos.

Si te inclinas a trabajar y donar a causas benéficas y organizaciones, este tipo de estrategias te permiten ceder de maneras más efectivas. Un WRT proporciona un camino para dejar dinero a una organización benéfica sin dejar de lado a los miembros de la familia que de otro modo heredarían. Además, le permite dejar dinero a los herederos de una manera que los libera de la obligación tributaria asociada con la herencia de los activos que les quedan.

¿Has establecido un fideicomiso de reemplazo de riqueza? ¿Lo recomendaría a otros?


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