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Cómo reconstruir y corregir su puntaje de crédito: 7 pasos a seguir


No se necesita mucho para dañar un buen puntaje de crédito. Un pago perdido aquí, un pago atrasado allí, y antes de que te des cuenta, tu puntaje ha caído por debajo de 600 y entra en territorio peligroso. Una vez que su puntaje disminuya, encontrará que los préstamos son más difíciles de adquirir, mientras que sus tasas de interés suben. Además, es posible que tenga que pagar más por el seguro, y es posible que no pueda alquilar el excelente departamento que deseaba. Además, muchos empleadores verifican los puntajes de crédito como parte del proceso de selección al contratar nuevos empleados. En resumen, un puntaje de crédito bajo realmente puede afectar su vida.

Puede ser un camino difícil, pero reconstruir tu puntaje de crédito definitivamente vale la pena el esfuerzo; a menudo, la parte más difícil es comenzar. Afortunadamente, hay una serie de consejos para ayudarlo en su camino.

Cómo se puede bloquear su puntaje crediticio

Dos de las situaciones más estresantes de la vida, el divorcio y la bancarrota, pueden causar estragos en su puntaje crediticio. El divorcio puede hacer que te sientas devastado emocionalmente, pero también te puede dejar con deudas que persisten mucho después de que el trauma de la batalla legal haya terminado. Durante un divorcio, es importante asegurarse de que su decreto de divorcio separa todas las deudas en cuanto a quién es responsable de pagarlas. Cierre todas las cuentas conjuntas que se cancelaron, y vuelva a verificar al ordenar una copia gratuita de su informe de crédito para que pueda ver qué deudas y cuentas llevan su nombre.

La decisión de pasar por bancarrota también es una experiencia dolorosa que puede nivelar un golpe a su puntaje de crédito. Sin embargo, el efecto es temporal, y con un esfuerzo constante puede reconstruir su puntaje a una calificación estelar. Mientras la bancarrota aparezca en su informe de crédito, su puntaje de crédito sufrirá. Si su puntaje fue alto, digamos alrededor de 750, es probable que la bancarrota lo haga descender por 100 puntos.

Hay tres tipos de bancarrota:

  • Quiebras de Capítulo 11 y Capítulo 7, que permanecen en su informe de crédito durante 10 años después de la presentación
  • Bancarrota del Capítulo 13, que permanece durante siete años después de la presentación

Se supone que todas las cuentas individuales que debía cuando se declaró en bancarrota se eliminaron de su informe después de siete años. Verifique su informe de crédito y asegúrese de que su bancarrota se elimine tan pronto como sea elegible para ser purgado.

Pasos para reconstruir su puntaje de crédito

1. Abra una cuenta bancaria
Para aquellos que tienen mal crédito, abrir una cuenta bancaria puede ser más fácil decirlo que hacerlo. Es posible que tenga que verificar, pero hay bancos (como Wells Fargo) que ofrecen cuentas de "oportunidad" a quienes tienen mal crédito. Solo prepárese para vivir con servicios limitados y tarifas más altas hasta que pueda reconstruir su crédito.

También debe verificar con sus bancos locales y cooperativas de crédito, ya que es más probable que estén dispuestos a trabajar con usted. Puede encontrar una cooperativa de ahorro y crédito cerca de usted visitando el sitio web de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

2. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
Obtenga una tarjeta de crédito asegurada utilizando su cuenta bancaria como garantía. Con una tarjeta asegurada puede cargar hasta el monto en su cuenta bancaria. Evita las tarjetas que cobran una tarifa de solicitud y busca tarjetas con tarifas anuales bajas. Además, asegúrese de elegir una tarjeta que se informará en su informe de crédito y, si es posible, seleccione una tarjeta que se convertirá en una tarjeta no segura después de un año de hacer los pagos puntuales.

3. Obtenga un préstamo a plazos
Después de trabajar con su banco o cooperativa de crédito durante varios meses y demostrar que es un buen cliente, es posible que pueda convencerlos para que le extiendan un préstamo a plazos. Manténgalo pequeño, menos de $ 1, 000, si es posible.

El propósito del préstamo no es tanto realizar una compra como darle otra oportunidad para demostrar cuán responsable es de pagar sus deudas. Mantenga el monto del préstamo y los montos de pago lo suficientemente pequeños para asegurarse de tener éxito en todos los pagos a tiempo. Este es el momento de demostrar que puede hacer pagos regulares. La mejor manera de hacerlo es establecer pagos automáticos a través de su sistema bancario en línea.

4. Pague sus préstamos estudiantiles
Si debe dinero en sus préstamos estudiantiles, haga que pagarlos sea una prioridad. Estos préstamos lo siguen a lo largo de su vida y no pueden ser dados de baja en bancarrota. Una vez que esté en modo de pago, los préstamos estudiantiles aparecerán en su informe de crédito. Cualquier pago perdido o retrasado desbaratará sus esfuerzos para reconstruir su puntaje de crédito.

5. Conviértete en un usuario autorizado
Es posible que pueda reconstruir su crédito aprovechando el buen historial de crédito de un amigo o pariente y convirtiéndose en un usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Deben ponerse en contacto con su compañía de tarjeta de crédito y hacer que lo agreguen a su cuenta. Esa tarjeta de crédito aparecerá en su informe de crédito, y su puntaje se beneficiará del buen historial de pagos de su amigo.

Como usuario autorizado, también tiene derecho a una tarjeta, pero si valora la amistad, es una buena idea rechazarla y no usar la tarjeta de crédito.

6. Evita las tarjetas prepagas
Manténgase alejado de las tarjetas de débito y crédito prepagas, ya que cobran tarifas y altas tasas de interés. Ofrecidos por grandes compañías como Green Dot, Walmart y NetSpend, vienen con el logotipo de Visa o MasterCard, pero no se dejen engañar. Usted termina pagando casi el doble por cualquier compra que cobre con tarjetas como estas. Además, generalmente no aparecen en su informe de crédito, por lo que no hay un beneficio real en su uso.

7. Mejora tus hábitos
Es hora de pasar una nueva página y corregir los comportamientos que bloquearon su puntaje de crédito. Asegúrese de hacer lo siguiente:

  • Solo conserve un par de tarjetas de crédito en su poder.
  • Triture y descarte las aplicaciones de tarjetas de crédito que llegan por correo.
  • No maximice sus tarjetas de crédito.
  • Solo cargue un máximo del 10% de su línea de crédito.
  • Pague el saldo de su tarjeta en su totalidad cada mes.
  • Nunca, nunca pierdas un pago.

Si siente que necesita más apoyo en sus esfuerzos por reformar, comuníquese con la oficina local de Servicio de Asesoramiento de Crédito al Consumidor. Esta organización sin fines de lucro brinda asistencia gratuita y de bajo costo a quienes la necesitan.

Palabra final

¿Será fácil reconstruir tu crédito? Probablemente no. Requiere que realice cambios en sus hábitos de gasto, así como su perspectiva de dinero. ¿Será rápido? No. Por lo general, demora al menos un año acumular un buen historial de pagos que tendrá algún efecto en su puntaje y hasta 10 años para eliminar una quiebra.

Sin embargo, definitivamente vale la pena el esfuerzo. No solo se sentirá mejor consigo mismo, sino que le resultará más fácil obtener el automóvil, la casa o incluso el trabajo que desee cuando tenga un buen crédito.

¿Usted o alguien que conoce reconstruyó un puntaje de crédito? ¿Qué estrategias se usaron?


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