Entrevista a JD Roth y su dinero: la revisión del Manual que falta

Recientemente tuvimos el honor de conversar con JD Roth, creador del increíblemente exitoso blog de finanzas personales Get Rich Slowly. ¡En tan solo cinco cortos años, JD ha logrado crear seguidores de aproximadamente 85, 000 lectores! La historia de JD es bastante simple, pero una que nos suena a todos. Se encontró endeudado y finalmente, un día, decidió hacer algo al respecto. . Utilizó esta historia en un blog de finanzas personales tremendamente popular, y recientemente escribió su primer libro sobre el tema, titulado Your Money: The Missing Manual .

El trabajo está muy similar a su blog: no hay planes para hacerse rico rápidamente, solo consejos simples y relevantes sobre cómo salir de la deuda y permanecer allí. Todo se basa en la simple premisa de "gastar menos de lo que gana". Todos sabemos que esto es a veces más fácil decirlo que hacerlo, pero el libro de JD le proporciona un plan sobre cómo llegar allí. Él le brinda la información que necesita para tomar decisiones financieras sensatas sobre el gasto, el ahorro y la inversión, las tres piedras angulares de la libertad financiera. Escribe sobre métodos probados para la reducción de deudas y también le ofrece muchas formas simples e indoloras de controlar cómo entra y sale el dinero de su vida. El libro también brinda información sobre cómo, cuándo y por qué establecer objetivos financieros. El título de su libro es clave; para la mayoría de nosotros, realmente necesitamos un "manual" sobre cómo administrar nuestro dinero.

Aquí hay un extracto de la conversación que tuvimos, que seguramente encontrará tan perspicaz como sus publicaciones diarias en el blog:

Su blog ha existido por cinco años, a la última vista tenía alrededor de 85, 000 lectores registrados, y sus artículos obtienen sistemáticamente 100 o más comentarios. ¿A qué aportas tu increíble éxito? Después de todo, ¿no es tu historia muy similar a muchas otras personas? En deuda profunda, se despertó un día, cola rota para salir de la deuda. ¿Qué te diferencia de todos los otros blogs de PF que hay?

JD: Cuando la gente pregunta qué ha hecho que Get Rich Slowly sea exitoso, les digo que es una combinación de trabajo duro y suerte. No hay duda de que mantener un blog durante cinco años requiere un montón de compromiso. Este es un trabajo de tiempo completo para mí, y constantemente me esfuerzo por mejorar mi escritura. Además, hago mi mejor esfuerzo para responder a mis lectores. Pero a pesar del esfuerzo que puse en ello, tuve la suerte de hacer algunas conexiones clave y ser notado por algunos escritores financieros más grandes.

Creo que mi historia es notablemente promedio. Pero creo que una cosa que hago diferente es ir todos los días y hablar de mi experiencia, para bien o para mal. El dinero sigue siendo un tema tabú en los Estados Unidos, pero durante casi cinco años, he estado escribiendo todos los días sobre las cosas que hago bien y mal con el dinero. No pretendo ser un experto, pero tampoco escondo lo que estoy aprendiendo.

¿Qué papel juegan los padres en los hábitos financieros personales de sus hijos? ¿Qué tan temprano deberían comenzar a enseñarles sobre finanzas personales?

JD: Los padres juegan un papel clave en impartir hábitos financieros a sus hijos. Ya sea que lo sepan o no, los niños heredan valores financieros de su familia. Me gusta llamar a estos "modelos financieros", las pautas tácitas que guían cómo lidiamos con problemas como la deuda y la riqueza.

No tengo hijos, por lo que no puedo decir a qué edad los padres deben comenzar a dar un subsidio o comenzar a enseñar sobre la deuda. Sin embargo, sí sé que los niños modelan los comportamientos que ven en el hogar. Por lo tanto, no se trata tanto de lo que usted les enseña abiertamente como de lo que usted y su pareja hacen en la vida cotidiana. Puede decir todo lo que quiera sobre cómo evitar las deudas, pero si está acumulando facturas de tarjetas de crédito o peleando por dinero, eso es lo que verán sus hijos.

Entonces, sí, creo que los padres deberían enseñarles a los niños lo básico: la importancia del ahorro, los peligros de la deuda, pero creo que es aún más importante modelar un buen comportamiento financiero.

Hace unas semanas, uno de sus escritores hizo un artículo sobre la caridad ("Uso del consumismo para el bien social"). ¿Cuáles son sus pensamientos sobre la caridad y el papel que debe jugar en las finanzas personales? ¿Debería una persona endeudada aún donar parte o parte de su dinero? Y, ¿qué obras de caridad están en su lista corta?

JD: Esta es una gran pregunta. Crecí en una familia que no dio a la caridad. Éramos pobres, por lo que siempre estuvimos preocupados acerca de cómo cuidar de nosotros mismos, y mucho menos preocuparnos por los demás. Como resultado, ha sido una lucha para mí hacer de la caridad una prioridad como adulto, incluso ahora que ya no tengo deudas. Tomo muchas (merecidas) críticas por mi falta de donaciones caritativas, pero ¿qué puedo decir? Es un problema con el que estoy luchando. ¡No soy perfecto!

Habiendo dicho eso, creo que la donación de caridad es importante. ¿Que tan importante? Bueno, creo que depende de cada persona decidir. Hay algunas personas que creen firmemente que siempre debes donar el 10% de tus ingresos, incluso cuando estás muy endeudado. Otros argumentan que "la caridad comienza en casa", que no se puede dar efectivamente a los demás hasta que se haya ocupado de sus propias necesidades financieras.

En cuanto a mí, he descubierto que estoy mucho más inclinado a dar a personas reales en lugar de entidades sin rostro. Le daré $ 20 a un vagabundo en la calle, aunque podría usar el dinero para alcohol. El año pasado, doné de forma anónima $ 1000 a varios amigos que vi que estaban en necesidad. Si lo necesitaran, compraría libros escolares o equipos deportivos para mis sobrinas y sobrinos. Esa conexión personal es importante para mí, y estoy mucho más inclinado a dar a un ser humano real que a una organización caritativa (especialmente una gran organización caritativa).

En resumen: estoy empezando mi viaje hacia la caridad. Tiendo a no dar a grupos grandes, sino a individuos.

Usted menciona el punto al comienzo de su libro que "Todos buscamos la felicidad, no la riqueza". ¿Cree que el estadounidense promedio Joe se da cuenta de que puede alcanzar un alto grado de felicidad sin ser demasiado "rico"?

JD: No creo que los estadounidenses, o cualquier otra persona, hayan pensado mucho sobre lo que los hace felices. Es una pregunta para los filósofos. De todos modos, hay cosas que hacen y que no hacen feliz a la gente.

Creo que los medios de comunicación tienen una enorme influencia en nuestra cultura, principalmente por lo negativo. No se trata solo del pan adormecedor de la mente y los efectos circenses de los medios, sino de la sutil presión de los compañeros. Vemos algo en la televisión y creemos que es normal. (Especialmente si estamos expuestos a esto repetidas veces). Y no importa cuánto proteste alguien que la publicidad no los afecta, están equivocados. La publicidad afecta a las personas, incluso a ti. Y los estudios muestran que aquellos que piensan que están menos influenciados son los más influenciados. Es por eso que los anunciantes están dispuestos a pobres miles de millones de dólares en marketing cada año: ¡porque funciona!

El efecto neto de todo este marketing y publicidad es que llegamos a creer que "necesitamos" cosas para ser felices. Y para obtener estas cosas, necesitamos dinero.

El principal problema es que, hasta cierto punto, es cierto que tener más dinero nos hace más felices. Los ricos son más felices que los pobres, y las naciones ricas son más felices que las naciones pobres. Pero por encima de cierta cantidad, la riqueza adicional solo tiene un impacto marginal.

¿Cual es la solución? No lo sé. En mi propia vida, traté de reducir mi exposición a la publicidad (creo que he visto tres horas de televisión este año, por ejemplo), y hago un esfuerzo consciente por recordar que es muy posible vivir una vida feliz, vida plena incluso sin mucho dinero. Pero no estoy seguro de que sea un mensaje que alguna vez llegue a las masas estadounidenses. ¡No hay dinero!

Es una sociedad muy impaciente en la que vivimos. Todo se basa en "más rápido, más rápido, más rápido". Sin embargo, para aquellos que están muy endeudados, es casi como si la paciencia necesitara ser "aprendida" para superar la deuda. ¿Puede uno "entrenarse" a ser paciente?

JD: ¡Absolutamente! Esta es una gran pregunta porque llega al corazón de lo que significa ser exitoso, no solo con dinero, sino con muchos otros aspectos de la vida. Estoy en medio de un programa de pérdida de peso, por ejemplo. Perdí 40 libras desde enero. Pero especialmente ahora que me estoy acercando a mi objetivo, la pérdida de peso se ha ralentizado. El progreso viene en forma y comienzo. Tengo que recordarme a mí mismo para ser paciente, que el éxito no llega de la noche a la mañana.

Hace dos años, leí un libro llamado "Maestría" de George Leonard. Aunque no tiene nada que ver con el dinero, es el mejor libro de finanzas personales que he leído en mi vida. Leonard argumenta que dominar cualquier habilidad no se trata de los saltos cuánticos a grandes mejoras, sino de aprender a vivir con las mesetas, esos largos períodos de tiempo en los que nada parece suceder. Pasas dos años pagando una sola tarjeta de crédito. Pasas seis meses perdiendo tus últimas cinco libras. Pasas cinco años editando tu novela. Estas mesetas requieren dureza mental. Hacen que la mayoría de las personas renuncie. Sin embargo, estas mesetas son donde realmente se logra el éxito.

Entonces, sí, se puede aprender paciencia. Pero aprender es muy diferente para cada uno de nosotros. Y es algo que debe ser trabajado todo el tiempo. Mientras esperamos nuestro tiempo en una meseta, ocasionalmente nos caeremos. Retrocederemos. Es muy importante aprender a lidiar con estos errores sin descarrilar todo el progreso anterior.

Parece ser un gran admirador de la "bola de nieve de la deuda". Sin embargo, desde un punto de vista estrictamente financiero, seguir los ideales de la "bola de nieve" le costará más dinero para salir de la deuda en lugar de eliminar su deuda de las "tasas de interés más altas". primer "tipo de mentalidad". ¿No debería el objetivo ser salir de la deuda gastando la menor cantidad de dinero posible?

JD: No necesariamente. El objetivo de salir de la deuda es salir de la deuda. Yo argumento que si las personas tomaran decisiones matemáticamente óptimas, no estarían endeudadas en primer lugar. Entonces, ¿por qué insistir en que comiencen a hacerlos ahora? En cambio, creo que es importante concentrarse en la bola de nieve de la deuda, o en cualquier otro método que realmente funcione para permitirte salir de las deudas.

Además, el método de "altas tasas de interés primero" solo guarda el método si funciona. Es decir, si la persona que lo sigue puede hacerlo sin fallas. En mi caso, no pude hacerlo. Intentaría el primer método de altas tasas de interés, pero me rindo porque me tomó tanto tiempo. (¿Ven? ¡Falta de paciencia!) Terminó costándome más a largo plazo porque retrocedería.

Pero una vez que di mi permiso para seguir la bola de nieve de la deuda, para pagar deudas desde saldo pequeño a saldo alto, ignorando las tasas de interés, los éxitos llegaron rápidamente. No descarrilé una vez. Sí, pagué un poco más de interés del que tendría si hubiera seguido el método matemáticamente óptimo, pero ese es un pequeño precio a pagar por haber realmente podido pagar la deuda, ¿sabes?

La clave para recordar es que las finanzas personales no se trata de conocer las matemáticas. Sé las matemáticas. Le di una patada al trasero en la porción de matemáticas del SAT, me clasifiqué bien en el Examen Nacional de Matemáticas e incluso fui uno de los mejores chicos del país en Business Math cuando estaba en la escuela secundaria. ¡No necesitas explicarme las matemáticas! Pero la administración del dinero no se trata de matemáticas, se trata de la madurez emocional. El método de la bola de nieve de la deuda ayuda a construir esa madurez.

Si pudieras mejorar una faceta de tu vida financiera personal, ¿cuál sería?

JD: Todavía gasto demasiado para complacerme. Si veo algo que quiero y puedo pagarlo, lo compro. Creo que una pequeña gratificación diferida me sería muy útil.

Si pudieras sentarte con el gobierno republicano recién elegido y darles un consejo financiero para sacar a este país de sus problemas económicos, ¿cuál sería?

JD: ¡Ja! La economía es como una caja negra para mí. Además, soy apolítico. (Soy pequeño, soy independiente)

Aún así, me parece bastante claro que lo que sea que la administración Bush haya estropeado las cosas a lo grande. Mucha gente culpa al presidente Obama de la actual crisis económica, pero él no la creó. Su administración ha hecho un mal trabajo al lidiar con eso, sin duda, pero sus políticas no nos metieron en este lío. La culpa de eso recae en la administración anterior. No estoy seguro de por qué tanta gente ignora esto.

Creo que la solución real no es apetecible para ninguno de los partidos políticos. Desde la perspectiva de las finanzas personales, debe mantener un flujo de caja positivo: debe aumentar sus ingresos y disminuir sus gastos para mantenerse al margen (o salirse de) la deuda. ¿Por qué el gobierno no puede hacer esto? Eso significa recortar el gasto del gobierno y aumentar los impuestos. ¿Pero sabes que? Eso enoja a la gente tanto a la izquierda como a la derecha, por lo que nunca va a suceder. (De hecho, el gobierno de Obama hizo las cosas exactamente al revés: redujeron los impuestos y aumentaron el gasto. ¿Cómo tiene sentido eso?)

De todos modos, esa es más opinión política de la que he proporcionado en casi cinco años de escribir en Get Rich Slowly. Intento mantenerme alejado de la política porque no es realmente relevante para las finanzas personales.

Dedicas un capítulo de tu libro al tema de los objetivos. ¿Ves una desventaja asociada con la fijación de metas que es demasiado agresiva? Si alguien tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 20k, y se propuso reducir esa cantidad a la mitad en los primeros seis meses, si se quedan cortos, ¿no podría ver que esto los desanima y los obliga a renunciar?

JD: Sí, los objetivos agresivos pueden generar problemas. Por eso abogo por establecer metas realistas. Mire lo que otras personas han logrado y use estos éxitos como base para sus propios objetivos. Y ejecuta los números. Descubre lo que es realista y posible, no solo lo que esperas que puedas hacer.

Lo más importante, aprender a hacer correcciones de curso. Creo que mucha gente piensa que los objetivos son inmutables: una vez configurados, están listos. Esto es tonto. Si, después de tres meses, ve que su meta de "salir de la deuda en seis meses" nunca va a suceder, cambie el objetivo. No dejes que te desanime; solo úsalo para mejorar tu objetivo la próxima vez.

Permítanme volver a mi dieta para un ejemplo más. Me puse una meta para perder 50 libras en 2010. Eso no va a suceder. Hasta la fecha, he perdido 38 libras y podría perder 3-4 más para fin de año. ¿Pero sabes que? No voy a dejar que eso me deprima.

Por un lado, habré perdido más de 40 libras, ¡maldita sea! ¡Eso es un éxito! Aunque me perdí mi objetivo, logré algo notable. Por otro lado, perderé esas 50 libras ... solo me llevará unos meses más. Pero estoy dispuesto a ser paciente. Sé que llegaré allí.

En 20 palabras o menos, ¿cuál es su mejor consejo número 1 para mantener la salud financiera?

JD: "Gasta menos de lo que ganas; invierta el resto. "Es un consejo básico, tan básico que mucha gente lo descarta como algo trivial, pero también es la ley fundamental de la riqueza. De hecho, en la excelente "La única guía de inversión que necesitarás" de Andrew Tobias, Tobias escribe que el siguiente presupuesto es todo lo que necesitas saber sobre la creación de riqueza: [esta lista es una cita del libro]

1. Destruye todas tus tarjetas de crédito.
2. Invierte el 20% de todo lo que ganas. Y nunca lo toques.
3. Vivir en el 80% restante, no importa qué.

Todo el asesoramiento financiero se reduce a "gastar menos de lo que gana; invierta el resto ". Todos los millones y millones de palabras escritas sobre el tema respaldan este principio fundamental.

Como escritor de un blog de finanzas personales, tienes que crear buenos artículos cortos casi todos los días. Parece que el "bloqueo del escritor" sería un obstáculo aún mayor para usted que incluso para la mayoría de los autores del libro (un libro, un tema, cada año más o menos). ¿Con qué frecuencia experimenta el bloqueo del escritor y cómo superarlo?

JD: Oh, buen dolor. Experimento el bloqueo del escritor casi todos los días. ¿Cómo lo supero? Bueno, tengo varios métodos:

1. Tengo un equipo de escritores. Reconocí hace años que no iba a poder continuar escribiendo Get Rich Slowly a tiempo completo por mi cuenta. Pude ver que el pozo se secaría. Entonces, comencé a traer autores invitados. Y a partir de ahí, me mudé a escritores reales. Esto me permite compartir una variedad de voces en Get Rich Slowly, y me da tiempo libre.

2. Cada vez que tengo una idea, la anoto. Cuando obtengo el bloqueo del escritor, si realmente necesito romper el bloque, puedo buscar entre mis montones de papel para encontrar una de las cientos de ideas que acabo de ver aquí.

3. ¿Pero el verdadero secreto? Ejercicio. No es broma. Cuando me quedo perplejo, tengo que luchar contra el impulso de sentarme frente a mi computadora, mirando la pantalla. Me obligo a salir y dar un paseo. O corta el césped. O ve al gimnasio. Cuando hago esto, invariablemente se me ocurre una historia y, a menudo, una muy buena. Algunas de mis mejores piezas en Get Rich Slowly son el resultado de que me alejo de la computadora y hago otra cosa.

El bloqueo del escritor es algo muy real. La clave es desarrollar mecanismos de supervivencia para minimizar su efecto.

Nota: Un agradecimiento especial a JD por tomarse el tiempo de su apretada agenda para hablar con nosotros, y la próxima vez que encuentre una publicación especialmente creativa en su blog, recuerde que probablemente se inspiró en un entrenamiento animado en ¡el gimnasio! Gracias de nuevo, JD!

Y no lo olvide, tres copias del libro de JD, Your Money: The Missing Manual, se entregarán a tres afortunados comentaristas en esta publicación.

Actualización : Los 3 ganadores del libro de JD, Your Money: The Missing Manual, son Jeremy, kscritch y Mary G con sus comentarios a continuación. Felicidades!

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