Refinanciando su hipoteca cerca de la jubilación - Opciones y costo

Las tasas de interés hipotecario bajas han generado una avalancha de solicitudes de refinanciamiento, pero si tiene 55 años o más, debe considerar seriamente la refinanciación en el contexto de su plan de jubilación.

Qué tan cerca está de la jubilación tiene un gran impacto en esta decisión: si tiene de 10 a 15 años de trabajo por delante, sus razones para refinanciar pueden ser muy diferentes de las de alguien que pretende retirarse dentro de uno o dos años. Si tiene al menos una década o más para prepararse para la jubilación, su objetivo podría ser acortar su plazo para pagar su préstamo antes de dejar de trabajar. Y si se está jubilando antes y sabe que no puede eliminar el saldo de su hipoteca antes de su último día en el trabajo, su objetivo podría ser reducir el pago mensual de la vivienda.

Si aún no se ha jubilado, es mejor que no refinancie en absoluto. El hecho de que pueda pagar una tasa de interés más baja no significa que tenga sentido refinanciar: ampliar el plazo de su préstamo significa que debe pagar intereses durante un período mucho más largo. De hecho, si actualmente tiene 10 años o menos en su hipoteca, podría terminar pagando más intereses durante la vida del préstamo si refinancia en una hipoteca a 30 años. Peor aún, si elige una hipoteca de 15 años con pagos más altos, podría estar saboteando sus ahorros de jubilación para hacer esos pagos de la hipoteca.

Cómo decidir si refinanciar

Para determinar cómo estructurar su refinanciamiento o si desea refinanciar, debe primero hacerse una serie de preguntas:

• ¿Dónde vivirás? Primero, decide dónde quieres vivir cuando te retires. Si desea permanecer en su hogar, la refinanciación para reducir sus pagos mensuales o para pagar más rápidamente su casa en su totalidad podría tener sentido. Pero si desea mudarse, debe decidir si desea mantener su vivienda actual como una inversión para el ingreso de alquiler o venderla para que pueda reducir su tamaño. Esto debería ser una consideración para cualquier refinanciamiento, independientemente de su posición en la línea de tiempo de jubilación.
• ¿Te jubilarás con deuda? Idealmente, todos podrían jubilarse con cero deudas y una gran cantidad de ahorros. Desafortunadamente, esto no siempre sucede. Si está refinanciando una hipoteca a 30 años y tiene la intención de jubilarse en 15 años, necesita un plan sobre cómo realizará los pagos de su hipoteca en el momento de la jubilación o si pagará el préstamo anticipadamente. Si puede pagar un plazo de préstamo más corto, puede cancelar su préstamo más rápido y pagar menos intereses.
• ¿Qué tipo de préstamo puede pagar? Si bien muchas personas se oponen psicológicamente a jubilarse con una deuda hipotecaria, otras no. Refinanciar en una hipoteca a 30 años con pagos mensuales bajos puede tener sentido si tiene suficientes ahorros para la jubilación para realizar los pagos. O bien, es posible que desee reducir los pagos de su hipoteca ahora con el fin de invertir más cada mes en su fondo de jubilación. Puede seguir deduciendo los impuestos sobre los intereses hipotecarios, lo que reducirá su carga impositiva después de la jubilación.
• ¿Qué tipo de préstamo tiene sentido? Los préstamos de tasa fija son por lejos los más populares porque es más fácil planificar para el futuro cuando usted sabe que sus pagos de capital e intereses se mantendrán iguales para todo su préstamo. Si planea mudarse dentro de unos años, puede sentirse tentado por una hipoteca de tasa ajustable súper baja (ARM). Sin embargo, antes de elegir un ARM, asegúrese de conocer la tasa de interés potencial máxima y el pago. Incluso si piensa que va a vender su casa antes de que se ajuste su tasa hipotecaria, las circunstancias pueden cambiar. Es posible que desee conservar su casa y rentarla, lo que podría ser más rentable si tiene una hipoteca de tasa fija de bajo interés. Simplemente no asuma que puede refinanciar en el futuro, porque nadie puede predecir con precisión las tasas hipotecarias o los valores de las viviendas.

Opciones de préstamo hipotecario

Actualmente, los prestamistas ofrecen una amplia gama de términos de préstamos, incluidos los préstamos hipotecarios de tasa fija más populares a 30 y 15 años, préstamos a tasa fija a 20 años e incluso algunos préstamos con términos específicos adaptados a sus necesidades individuales, como Hipoteca de 11 años diseñada para coincidir con su fecha de jubilación. Su inclinación puede ser refinanciar en un préstamo a más corto plazo para que pague si lo hace más rápido, pero los pagos son más altos en un préstamo a más corto plazo, incluso si tiene una tasa de interés más baja que su préstamo actual. Compare las tasas de interés y los pagos mensuales en varios términos del préstamo, y equilibre el pago más alto con el ahorro general de intereses en préstamos a más corto plazo para encontrar una buena combinación para usted.

Recuerde, incluso si elige un préstamo a 30 años, siempre puede pagar su hipoteca más rápido realizando pagos quincenales de la hipoteca, pagando un pago de hipoteca adicional cada año, o simplemente aplicando más al principal todos los meses. De esta manera, si cambian las circunstancias y no tiene dinero extra, siempre puede volver a pagar el mínimo de su hipoteca. Solo asegúrese de no refinanciar en un préstamo con una multa por prepago.

Hipotecas de tasa ajustable

Algunos pre-jubilados inteligentes pueden considerar las bajas tasas de interés en una hipoteca de tasa ajustable (ARM), como una ARM Híbrida 5/1. Con esta hipoteca, su tasa de interés se mantiene igual durante los primeros cinco años y luego puede subir o bajar según los límites establecidos por el préstamo.

Si sabe que puede amortizar su vivienda dentro de los cinco años o si está seguro de que la venderá antes de que expire el período de la tasa de interés fija, esta puede ser una excelente forma de ahorrar en sus pagos de intereses. Dicho esto, siempre debe estar seguro de que puede permitirse el peor de los casos con un ARM, el pago más alto posible dentro de los límites establecidos por el préstamo, en caso de que sus planes cambien.

Costo de refinanciamiento

Si bien puede estar enfocado en reducir su tasa de interés, acortar el plazo de su préstamo o reducir sus pagos mensuales, no olvide que la refinanciación no es gratuita. Si su prestamista actual le ofrece un refinanciamiento de bajo costo, esa puede ser una gran opción, pero aún tendrá que pagar los costos de cierre.

Los costos de cierre varían según el estado y promedian aproximadamente el 3% (o $ 3, 000 en un préstamo de $ 100, 000). Si tiene suficiente capital inmobiliario disponible, generalmente puede incluir esos costos en el saldo de su nuevo préstamo, pero esto significa que está pagando esos $ 3, 000 en 30 años (o 15) y que paga intereses sobre el mismo. También puede pagar en efectivo por estos costos u optar por un refinanciamiento de "costo cero", lo que en realidad significa que, aunque no está pagando de su bolsillo por el refinanciamiento, está pagando una tasa de interés ligeramente más alta para cubrir esos costos. vida de su préstamo.

Un cálculo rápido puede decirle cuánto tiempo le tomará recuperar el costo de su refinanciamiento. Por ejemplo, si pagó $ 3, 000 para refinanciar y está ahorrando $ 200 por mes, le tomará 15 meses antes de que haya recuperado su tarifa de refinanciamiento.

Al comparar las opciones de refinanciamiento hipotecario, asegúrese de comparar las tarifas y las tasas de interés asociadas, y considere el impacto de esos costos en su plan de jubilación.

Idoneidad

Toda decisión de refinanciación de un préstamo debe realizarse dentro del contexto de sus finanzas personales. Por ejemplo, una pareja con muchos ahorros para la jubilación y planes para jubilarse dentro de los seis años podría elegir un préstamo a 10 años con una tasa de interés baja y realizar pagos adicionales para eliminar la hipoteca antes de dejar el trabajo.

Otra persona prejubilada con planes de retirarse en seis años podría cometer un gran error al refinanciar en un préstamo a 10 años porque necesita poner cada dólar disponible para fortalecer su fondo de jubilación. Sería mejor que se quedara con su préstamo actual y tal vez pague el capital extra con un pago hipotecario quincenal, en lugar de destinar una mayor parte de sus ingresos a su hipoteca.

Palabra final

Refinanciar para reducir sus pagos o acortar el plazo de su préstamo puede ser beneficioso para su plan de jubilación, siempre y cuando se asegure de que está equilibrando su deseo de pagar su hipoteca con su necesidad de ahorros. Compare no solo su tasa de interés, sino también sus pagos mensuales y el interés general que pagará por diversos términos del préstamo para determinar cuál se ajusta mejor a sus necesidades. Para muchos propietarios, el costo de la refinanciación no justificará una nueva hipoteca en absoluto.

¿Alguna vez ha refinanciado su hipoteca? Si es así, ¿ha encontrado que es beneficioso?

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