Las 5 cosas principales que son la mayor pérdida de dinero

Si usted es un lector habitual de sitios web financieros, probablemente haya visto muchos artículos que le instan a que reduzca los gastos "innecesarios" de su presupuesto personal. Y en muchos casos, si sigue leyendo, se entera de que los gastos innecesarios que los autores tienen en mente son lujos, como cafés con leche. Suponemos que la reducción de estos gastos "sin sentido" puede ahorrarle miles de dólares cada año que puede destinar a sus objetivos a largo plazo.

Ahora bien, es cierto que elementos como estos no son esenciales, pero eso no significa que no tengan ningún valor. En muchos casos, dejar espacio en su presupuesto para lujos puede hacerlo más feliz y más saludable. Por ejemplo, puede valer la pena pagar una membresía en un gimnasio si sabes que es la única forma en que puedes ejercitarte o gastar en unas vacaciones en un parque temático de Disney que te traerá recuerdos felices en los próximos años.

Sin embargo, hay otros artículos en muchos presupuestos que son realmente desperdicios de dinero. Estas son cosas en las que mucha gente gasta dinero todos los días, aunque hay alternativas más baratas que son igual de buenas en todos los sentidos. Por lo tanto, si está buscando una manera realmente sencilla de recortar cientos o incluso miles de dólares de su presupuesto, estos consumidores de dinero son un buen lugar para comenzar.

1. K-Copas y otras cápsulas de café

Los fabricantes de café de una sola taza se han vuelto muy populares. Estas máquinas reemplazan la canasta con filtro grande de una cafetera de goteo tradicional con una cápsula pequeña e independiente que contiene una porción de café molido, con su propio filtro. La marca más conocida de cafeteras de un solo uso es Keurig, que llama a sus vainas desechables "K-Cups". The Washington Post informa que en 2014, aproximadamente el 25% de todos los hogares estadounidenses poseían una de estas cervecerías de taza única, y K-Cups y otras cápsulas de café representaron más de un tercio de todo el café vendido en el país.

Pros y contras de la elaboración de una sola taza

No se puede negar que los cerveceros de taza única tienen muchas ventajas. Para muchas personas, es mucho más eficiente preparar una taza a la vez que hacer una olla completa a la vez y arriesgarse a que la mitad se descargue. Las cápsulas selladas ayudan a mantener el café fresco y le quitan la mayor parte del desorden de la limpieza, ya que todo lo que tiene que hacer es quitar la bolsita y tirarla a la basura.

Además de eso, las K-Copas vienen en muchas variedades. Puede elegir entre todo tipo de cafés simples, descafeinados y con sabor, así como alternativas como té, té de hierbas, café con leche, chai, cacao e incluso sopa. Esto permite a los miembros de la familia con diferentes gustos impulsar lo que quieran con la misma máquina.

Sin embargo, los cerveceros de una sola taza también tienen algunas desventajas bastante obvias, la más grande es el costo. Por ejemplo, si compra el café Dunkin 'Donuts Original Blend en forma de frijol entero o molido, paga $ 8.99 por una bolsa de una libra, que es suficiente para preparar cerca de 40 tazas de café de ocho onzas. Eso resulta en alrededor de $ 0.22 por taza. Pero si compras el mismo café en forma de K-Cup, esos mismos $ 8, 99 solo te dan 12 tazas, lo que te da un precio de $ 0.75 por taza, más de tres veces más.

Otro problema con K-cups es su exceso de embalaje. Mother Jones estima que si todas las K-Cups que se metieron en la basura de los estadounidenses en 2013 se pusieran de punta a punta, circularían alrededor del globo 10.5 veces. Solo el 5% de todas las K-Copas están hechas de plástico reciclable, e incluso esas no pueden simplemente tirarse en la papelera de reciclaje después de su uso, ya que debe quitar la tapa de aluminio y desechar los posos de café. John Sylvan, el inventor de la K-Cup, le dijo a The Atlantic en 2015 que a veces desearía nunca haberlo creado debido a todos los problemas ambientales que ha causado.

Una alternativa reutilizable

Afortunadamente, hay una manera simple de disfrutar de la conveniencia de la elaboración de una sola taza sin todo el costo adicional y desperdicio. Todo lo que tiene que hacer es gastar $ 15 más o menos en una copa de filtro reutilizable, como Keurig's My K-Cup, que le permite usar su cafetera de taza única con café molido regular. De esta manera, puede evitar el desperdicio de dinero y recursos en vasos desechables y también evitar el derroche de café elaborando más de lo que necesita.

Usar un filtro reutilizable en su cafetera de una sola taza es, sin duda, un poco más de trabajo. Después de preparar cada taza, debe retirar la taza, vaciar los suelos y enjuagar el filtro, en lugar de tirarlo todo a la basura.

Sin embargo, esto solo lleva unos segundos y le ahorrará mucho dinero. Si compra Dunkin 'Donuts K-Cups a $ 8.99 por docena, entonces disfrutar de una taza diaria de Joe en forma de K-Cup le cuesta $ 273 al año. Cambie al café molido a $ 8.99 la libra, y el costo baja a solo $ 82 por año. Entonces, incluso con el costo de $ 15 del filtro reutilizable, ese es un ahorro de $ 176.

2. Palomitas de microondas

Las palomitas de microondas han existido tanto como el horno de microondas. De hecho, fue el descubrimiento del Dr. Percy Spencer que las palomitas de maíz explotan cuando se exponen a la radiación de microondas que llevó a la invención del horno de microondas en la década de 1940. Hoy en día, los estadounidenses gastan alrededor de $ 1.3 mil millones en palomitas de maíz en bolsas de microondas cada año, según Quartz.

Sin embargo, comprar palomitas de maíz en bolsas de microondas es una propuesta costosa. En Walmart, un paquete de seis sobres con palomitas de microondas Orville Redenbacher se vende a $ 3, 48, unos 17, 5 centavos por onza. Por el contrario, una botella de 45 onzas de palomitas de maíz Orville Redenbacher cuesta $ 4.98, o alrededor de $ 0.11 por onza. Cuando compra bolsas de microondas, paga aproximadamente un 60% más por una gran cantidad de empaques adicionales que terminarán en un vertedero.

Las palomitas de maíz, por sí mismas, son una gran merienda saludable. Pero la mayoría de las palomitas de maíz para microondas están cargadas de grasa y sal, y tal vez algunos otros químicos que no quieres en tu cuerpo. SafeBee, un sitio web administrado por la empresa de ciencias de la seguridad UL, advierte que los revestimientos de algunas bolsas de palomitas de maíz en microondas contienen ácido perfluorooctanoico (PFOA), un químico que se ha relacionado con el cáncer de riñón y testículo. Quartz dice que estos riesgos para la salud son la razón principal por la cual muchos estadounidenses están abandonando las palomitas de maíz para microondas y eligiendo palomitas de maíz listas para comer aún más caras.

Afortunadamente, hay otra alternativa que es a la vez más económica y menos derrochadora: sacando tu propio maíz en casa. Hay muchas maneras de hacer maíz saludable y casero por mucho menos que el tipo en bolsas:

• Estallido de aire caliente . Por alrededor de $ 25, puede comprar un popper de aire caliente y hacer sus propias palomitas de maíz sin aceite. Este método es rápido y fácil, pero también requiere que tenga espacio para un electrodoméstico adicional en su cocina.
• Salpicaduras de estufa . También puedes hacer palomitas de maíz a la vieja usanza: en la estufa. Food Network describe un sencillo método de reventar de la estufa que evita que el maíz se queme. La única herramienta que requiere es una olla grande, como un horno holandés o un Whirley-Pop. Hacer estallar maíz de esta manera es un poco más laborioso que hacerlo estallar en el microondas, y también puede requerir que uses al menos un poquito de aceite.
• Brown-Bag Popping . Consumer Reports explica cómo puede hacer sus propias palomitas de microondas con una simple bolsa de papel marrón. Todo lo que tiene que hacer es echar unas cucharadas de palomitas de maíz en la bolsa, doblar la parte superior dos o tres veces y calentar en el microondas durante dos o tres minutos. Este método no requiere aceite adicional, e incluso puede guardar la bolsa para volver a utilizarla más adelante.
• Un Popper reutilizable . También puede hacer palomitas de maíz en el microondas con un popper de palomitas de maíz reutilizable, que cuesta alrededor de $ 15. O bien, solo ponga las palomitas de maíz en un recipiente para mezclar de dos cuartos de galón e invierta un colador de plástico sobre la parte superior para evitar que las palomitas de maíz se salgan del cuenco al reventarse. Si ya posee estas dos herramientas de cocina comunes, este método no cuesta nada probar. Sin embargo, es probable que tengas que experimentar un poco para calcular cuánto tiempo debes utilizar el microondas para extraer la mayor cantidad de maíz posible sin quemarlo.

Cualquiera de estos métodos es más económico que comprar sus palomitas de maíz en bolsas para microondas. Si disfrutas de un lote de palomitas de maíz tres veces a la semana, usar palomitas de maíz en bolsas cuesta un poco más de $ 90 por año. Cambie al maíz casero que compre en un tarro, y gastará solo $ 24 al año, un ahorro de $ 66.

3. Agua embotellada

Los estadounidenses consumen miles de millones de galones de agua embotellada cada año, unos 34 galones por persona, según la Asociación Internacional de Agua Embotellada. Sin embargo, la gran mayoría de los estadounidenses puede obtener agua limpia y segura directamente de un grifo por prácticamente nada. De hecho, muchas aguas embotelladas no son más que agua corriente del grifo que se ha filtrado, embotellado y vendido a un precio enormemente inflado. Si gasta $ 1 en una botella de agua de 16.9 onzas, está pagando $ 7.57 por galón por algo que cuesta menos de $ 0.01 por galón en el grifo.

El agua embotellada también tiene costos ambientales serios. Cada año, millones de toneladas de plástico entran en la fabricación de millones de botellas de agua de un solo uso, algunas de las cuales nunca se reciclan. Hacer las botellas y enviar el agua a las tiendas utiliza grandes cantidades de energía, produce millones de toneladas de gases de efecto invernadero y contamina el aire con productos químicos tóxicos, como el benceno.

Entonces, ¿por qué los estadounidenses están dispuestos a pagar tanto, en dólares, energía y desperdicio, por algo que podrían obtener por casi nada? Los bebedores de agua embotellada dan tres razones principales para su elección: sabor, seguridad y conveniencia.

Gusto

Muchas personas dicen que prefieren el agua embotellada porque su agua del grifo sabe mal. Sin embargo, este reclamo no siempre "contiene agua". En las pruebas de sabor ciego de diferentes aguas realizadas en ciudades de todo el país, el agua del grifo casi siempre está entre las principales.

Pero incluso si usted es uno de los pocos desafortunados cuyo agua local realmente tiene un sabor desagradable, un simple filtro de jarra probablemente pueda arreglarlo. Una jarra Brita básica cuesta alrededor de $ 20; los filtros cuestan $ 2.50 cada uno y pueden filtrar unos 40 galones de agua. Filtrar el agua de esta manera reduce el costo a aproximadamente $ 0.06 por galón.

La seguridad

En los Estados Unidos, la Ley de Agua Potable Segura establece estrictos estándares de seguridad para las fuentes de agua públicas. Si bien la mayoría de los sistemas de agua municipales cumplen con estos estándares, más del 10% no lo hace. Un caso notorio es Flint, Michigan, que se convirtió en noticia nacional en 2015 con el descubrimiento de que su agua potable estaba contaminada con plomo y bacterias dañinas.

Sin embargo, el agua embotellada no es necesariamente más segura. Los estándares de seguridad para el agua embotellada son exactamente los mismos que los del agua del grifo, y las reglas para probar esa agua y reportar cualquier problema son mucho menos estrictas que para el agua del grifo.

Una mejor solución es un filtro de gama alta que puede eliminar las impurezas del agua del grifo, que es exactamente lo que utilizaron las personas de Flint mientras esperaban que su agua local fuera declarada segura nuevamente. Por ejemplo, ZeroWater afirma que su lanzador de filtro de $ 40 puede eliminar el 99.9% de los contaminantes, incluido el plomo. Los filtros cuestan alrededor de $ 16 cada uno y pueden limpiar 30 galones de agua, por un costo total de $ 0.53 por galón.

Conveniencia

El agua embotellada es fácil de llevar mientras viaja, lo que facilita mantenerse hidratado. Sin embargo, puede hacer lo mismo con el agua del grifo con la ayuda de una botella o frasco reutilizable. Un frasco de acero inoxidable con una tapa de botella deportiva cuesta alrededor de $ 17, y puede seguir enjuagándolo y reutilizándolo indefinidamente.

Con un filtro decente y una botella reutilizable, puede tener toda la comodidad y calidad del agua embotellada por una fracción del costo. Si actualmente recibe dos botellas de agua de $ 1 por día, su "factura de agua" asciende a $ 730 por año. Invertir $ 50 en un filtro de jarra, el suministro de filtros para un año y una botella reutilizable puede reducir este costo a aproximadamente $ 6, con un ahorro total de $ 674.

4. Hojas de secado

Las sábanas secas deben suavizar la ropa, luchar contra la estática y dejar un agradable y fresco aroma. Sin embargo, de acuerdo con EcoWatch, ese olor "fresco" a menudo proviene de una gran cantidad de sustancias químicas desagradables, como el limoneno, el butano y la acetona. Algunos de estos productos químicos son tóxicos, mientras que otros son alérgenos conocidos, y dado que todos están agrupados como "fragancia" en la etiqueta del paquete, no hay forma de saber exactamente a cuáles se los está exponiendo.

Las hojas más secas pueden causar otros problemas también. Los químicos en ellos pueden dejar una película en la pantalla de pelusa de su secadora, reduciendo la eficiencia de la máquina. También pueden dañar ciertos tipos de ropa, incluidas toallas de microfibra, trajes de baño y pañales de tela. Y finalmente, todas esas hojas desechables producen una gran cantidad de desperdicio innecesario.

Es cierto que las sábanas de la secadora no son tan caras. Cada hoja cuesta alrededor de $ 0.03, así que si haces dos cargas de ropa a la semana, eso es solo $ 3.12 por año. Pero dados sus riesgos de salud y los otros problemas que pueden causar, vale la pena buscar alternativas.

Bolas de secado reutilizables

La solución que EcoWatch recomienda es el uso de bolas secadoras de lana reutilizables. Estas bolas de lana afelpada se revuelcan en la secadora con tu ropa, eliminando la estática y las arrugas sin ningún tipo de químicos. Un paquete de seis unidades cuesta aproximadamente $ 20, por lo que les llevaría varios años pagar por sí mismos y comenzar a ahorrar dinero en comparación con el costo de las sábanas para la secadora.

Sin embargo, EcoWatch afirma que ofrecen otro beneficio también: "realmente ahorran tiempo y energía reduciendo el tiempo de secado". Un bloguero de The Homemade Experiment puso a prueba esta afirmación y descubrió que las bolas, de hecho, reducen el tiempo de secado por aproximadamente 20% Con estos ahorros de energía, las bolas podrían pagarse más rápidamente.

Soluciones DIY

Pagar $ 13 por las pelotas de lavandería de lana no es la única manera de deshacerse de las sábanas de su secadora. Hay varias alternativas de bricolaje que son aún más baratas, como las siguientes:

• Haga Bolas para Secadoras hechas en casa . Varios sitios web explican cómo hacer sus propias pelotas de lana con fieltro para la secadora. Básicamente, abres una pequeña bola de lana, la pones en el pie de un par de pantys viejos, y la pasas a través de uno o dos ciclos al rojo para lograr la textura "afieltrada". Una madeja de hilo de lana cuesta alrededor de $ 5 en línea, por lo que estas pelotas de lavandería DIY cuestan un poco menos de la mitad del precio de las comerciales.
• Use hojas de secado reutilizables . Algunos sitios de sugerencias para el hogar recomiendan rociar suavizante de telas diluido sobre un paño u otro trozo de tela para hacer una hoja de secador reutilizable. Puede seguir usando el mismo paño una y otra vez, rociando un poco más de suavizante de telas cada vez que lo use. Esto reduce los desechos, pero no evita los problemas de salud de las hojas de la secadora, ya que el suavizante de telas líquido contiene muchos de los mismos productos químicos. Sin embargo, algunos sitios dicen que puede obtener el mismo efecto suavizante con vinagre no tóxico, y no deja ningún olor desagradable.
• Usa viejas pelotas de tenis . Las pelotas de tenis tienen una superficie afelpada al igual que las pelotas de secado de lana, y según algunos, son igual de efectivas para suavizar la ropa. Algunos usuarios que los han probado dicen que también pueden reducir el tiempo de secado hasta en un 50%.
• Mezcle en papel arrugado . Simplemente forme una bola de papel de aluminio y tírela en la secadora con su ropa. A diferencia de las pelotas de lavandería de lana o las pelotas de tenis, esta bola de aluminio no reduce el tiempo de secado; sin embargo, evita la adherencia estática y no cuesta casi nada.
• Mantenga un viejo suéter a mano . EcoWatch dice que arrojar un viejo suéter con la ropa funciona de la misma manera que usar un juego de pelotas de secador de lana, reduciendo la estática y acortando el tiempo de secado. Solo asegúrate de evitar usar un suéter que quieras volver a usar, ya que la ropa de lana se encoge en la secadora.
• Evite las fibras sintéticas . Varios sitios de vida natural señalan que la adherencia estática afecta principalmente a las prendas hechas de fibras sintéticas, como el poliéster. Por lo tanto, si su ropa está hecha principalmente de fibras naturales, como algodón o lino, probablemente pueda omitir las hojas de la secadora sin preocuparse por la estática.
• Dale un batido . Quizás la forma más simple de lidiar con la estática es sacudirla, literalmente. Simplemente sacúdase bruscamente cada pieza de ropa al sacarla de la secadora, y dispersará cualquier carga estática acumulada al tiempo que reduce las arrugas.
• Line Dry . La solución más radical es saltear la secadora por completo y colgar la ropa en una línea o un estante. Esto evita por completo el problema del atascamiento estático y reduce los costos de lavado. Sin embargo, la ropa secada en línea tiende a salir con sensación de rigidez, en lugar de ser suave. Un compromiso es colgar la ropa hasta que esté seca, luego darles una vuelta rápida en la secadora para ablandarla. Algunos sitios de sugerencias para el hogar agregan que agregar vinagre durante el ciclo de enjuague de su lavadora mantiene la ropa secada en línea suave.

Simplemente dejando caer las hojas de la secadora de su rutina de lavandería solo puede ahorrarle alrededor de $ 3 por año. Sin embargo, cambiar a bolas más secas o pelotas de tenis puede aumentar estos ahorros al reducir su factura de energía. Según el experto en energía para el hogar Michael Bluejay, usar una secadora eléctrica cuesta alrededor de $ 0.43 por carga, o $ 45 por año, por lo que reducir el tiempo de secado en un 20% con bolas más secas puede ahorrarle $ 9 adicionales por año. O bien, si decide cambiar al secado en línea, puede guardar los $ 45 completos.

5. TV por cable o satélite

Pagar por el servicio de televisión se ha convertido en la norma en Estados Unidos. Una encuesta de 2015 del Leitchman Research Group descubrió que aproximadamente el 83% de todos los estadounidenses se suscriben a algún tipo de televisión de pago: cable, satélite o fibra óptica. El costo promedio de estos servicios es de $ 99.10 por mes, o $ 1, 189.20 por año.

Sin embargo, este porcentaje es en realidad un poco menor de lo que solía ser. La última vez que Leichtman realizó su encuesta, en 2010, el 87% de todos los hogares eran suscriptores de televisión. La razón principal del descenso parece ser que cada año hay menos hogares que se inscriben en la televisión por cable para ocupar el lugar de aquellos que renunciaron. Entonces parece que en estos días, cuando las personas se mudan a sus primeras casas, no todos se inscriben para el cable por rutina.

Una posible razón para esto es que hoy en día, realmente no necesita una conexión de cable o satélite para ver sus programas de televisión favoritos. Hay muchas alternativas más baratas:

• Streaming Si ya tiene una conexión a Internet de alta velocidad, puede ver una gran variedad de programas de televisión en línea. Los servicios de streaming como Hulu, Netflix y Amazon Prime ofrecen acceso a miles de programas, incluidas temporadas pasadas de populares series de cable, episodios actuales de programas de televisión en la red y espectáculos originales que solo se pueden ver en línea. Estos servicios cuestan alrededor de $ 9 al mes, mucho menos que el costo mensual promedio de $ 99 de una conexión de cable o satélite. También puede ver episodios actuales de algunas series de televisión por cable a través de los sitios web de los proveedores de cable de forma gratuita. Una ventaja de mirar de esta manera es que puede sintonizar sus programas según su propio horario, en lugar de los de la red.
• Descargas . Puede descargar episodios individuales de muchos programas de TV desde iTunes o VUDU por $ 2 a $ 3 cada uno. Por supuesto, si ve mucha televisión, obtener todos sus shows de esta manera sería bastante caro, probablemente más costoso que el costo de cable de $ 99 al mes. Pero descargar programas puede ser una buena opción si solo enciende el televisor de vez en cuando, o si desea ver solo un programa en particular que no puede recibir a través de un servicio de transmisión.
• Discos de biblioteca . Eche un vistazo a los estantes de video en su biblioteca pública local para ver si tiene programas de TV disponibles para pedir prestados en DVD. En la ciudad donde vivo, la biblioteca de modesto lado ofrece toda la gama de shows exitosos, como "Weeds" y "True Blood", así como clásicos de culto, como "Firefly". Los discos contienen múltiples episodios y son gratuitos. para revisar.
• TV de red Aunque la mayoría de los hogares en estos días dependen del cable, todavía es perfectamente posible ver la televisión a la antigua usanza, a través de las ondas, de forma gratuita. Todo lo que necesita es una buena antena que pueda captar señales de televisión digital. Probablemente pueda obtener los mejores resultados con una antena montada en el techo, que puede comprar por alrededor de $ 40 o más. Sin embargo, si no quiere gastar tanto para la TV de red, o si no tiene acceso a su techo, existen varios tipos de antenas interiores de bajo costo que son fáciles de instalar. Digital Trends recomienda varios modelos a un precio de alrededor de $ 50. Una opción aún más económica es construir su propia antena. Popular Mechanics explica cómo construir uno con madera de construcción y alambre de cobre. También hay tutoriales en línea para antenas de bricolaje hechas de materiales que son casi gratis, como madera de desecho y perchas viejas, o cartón y papel de aluminio.

Cortar el cable ofrece grandes ahorros. Si reemplaza un servicio de cable de $ 99 por mes con una suscripción de Hulu de $ 8 al mes, está buscando $ 1, 092 adicionales por año en su bolsillo.

Palabra final

Estos son algunos ejemplos de gastos innecesarios que pueden reducir su presupuesto, pero definitivamente no son la lista completa. Incluso si ya canceló su suscripción de cable, cambió a agua corriente y reemplazó sus K-Cups con una versión reutilizable, aún podría tener otros derrochadores de dinero en su presupuesto que ni siquiera piensa.

Por ejemplo, tal vez compre un boleto de lotería todos los días, a pesar de que las probabilidades de ganar son minúsculas. Tal vez desperdicia tus dólares en compras integradas en juegos como Candy Crush. O, posiblemente, esté perdiendo dólares cada mes en concepto de comisiones bancarias y de tarjetas de crédito que podría evitar vigilando de cerca su cuenta. El presupuesto de cada persona es diferente y, por lo tanto, cada persona tiene sus propias pérdidas presupuestarias particulares que le quitan el dinero de los bolsillos sin darles nada útil a cambio.

Por lo tanto, si está tratando de reducir el gasto innecesario, no se limite a estos cinco derrochadores de dinero en particular. En lugar de eso, eche un vistazo a cada gasto de su presupuesto y pregúntese si realmente vale la pena usar su dinero. Siempre hay una posibilidad de que, con un poco de investigación, descubra una alternativa barata o gratuita que pueda ahorrarle un paquete.

¿Qué otros gastos crees que son innecesarios?

Beneficios para la salud de comer dientes de león - Cómo cosechar hojas, verdes, flores y raíces

Cada primavera nuestros astilleros están llenos de la brillante y soleada apariencia de dientes de león. Bueno, al menos creo que son brillantes y soleados. Muchas personas ven el diente de león común como una hierba, y libran una pequeña guerra para erradicar la planta de sus céspedes.Personalmente, doy la bienvenida a la aparición de los dientes de león primaverales por una razón: me encanta comerlos.Lo sé, s

(Dinero y negocios)

Cómo presentar su declaración de impuestos - 2018 Conceptos básicos y guía

Hacer sus propios impuestos puede ser confuso, pero es una habilidad para la vida que todas las personas con información financiera deberían desarrollar. Hemos reunido información para ayudarlo a aprender sobre los aspectos básicos de impuestos, prepararse para completar su declaración y comprender los diversos créditos y deducciones a los que puede tener derecho.Pero

(Dinero y negocios)