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Comprender cómo la deuda de préstamos estudiantiles afecta su puntaje crediticio


Puede ser difícil para los estudiantes y los jóvenes construir un buen puntaje crediticio. Necesita un buen crédito para obtener un préstamo, pero necesita obtener un préstamo para acumular un buen crédito. Hay algunas maneras de escapar de esta paradoja, como adquirir una tarjeta de crédito asegurada u obtener un préstamo de una cooperativa de crédito. Sin embargo, la utilización de préstamos estudiantiles es quizás la forma más fácil para que los jóvenes construyan y establezcan un sólido historial crediticio.

Los préstamos estudiantiles se consideran un "buen" tipo de crédito, y tenerlos en su informe lo ayudará a obtener rápidamente un puntaje FICO sólido, siempre que realice los pagos a tiempo. Además, las opciones de diferimiento e indulgencia posibilitan posponer el reembolso de sus préstamos estudiantiles sin disminuir su puntaje crediticio. Pero los préstamos estudiantiles son difíciles (si no imposibles) de liquidar a través de la bancarrota, así que una vez que los obtienes, los tienes de por vida.

Para comprender cómo los préstamos estudiantiles lo siguen a lo largo de su vida laboral e influyen en su salud financiera, es importante considerar qué tipo de préstamo está tomando, qué tipo de plan de amortización enfrentará y qué opciones tiene con respecto al aplazamiento, la consolidación y el reembolso. .

Cómo los préstamos estudiantiles pueden afectar su crédito

Historial de pago de préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles, al igual que otros tipos de deudas del consumidor, se informan a las tres principales agencias de crédito. Si realiza los pagos de su préstamo estudiantil antes de la fecha de vencimiento, establecerá un buen historial crediticio y eso mejorará su puntaje crediticio.

Los préstamos privados y públicos aparecen en su informe de crédito. Las tres agencias de crédito - Experian, Equifax y Transunion - no ponderan los préstamos públicos o privados más que los demás, por lo que los pagos atrasados ​​disminuyen su puntaje de crédito por igual.

Existe una distinción sobre cómo los préstamos estudiantiles privados y públicos pueden pagarse, y aquí es donde la diferencia es más importante desde la perspectiva del historial crediticio.

Préstamo y diferimiento de préstamos estudiantiles

A diferencia de los préstamos privados, los préstamos federales permiten al deudor diferir o adelantar los pagos. Esto no afecta su puntaje, pero puede influir en la decisión del prestamista de aprobar un préstamo.

¿Cual es la diferencia? Un aplazamiento de préstamo es un período temporal durante el cual no tiene que pagar el saldo principal de su préstamo. Por ejemplo, si tiene un préstamo estudiantil de $ 10, 000 en diferimiento, no tiene que devolver ninguno de esos $ 10, 000. Sin embargo, puede que tenga que pagar los intereses que se acumulan en el préstamo. Si el préstamo conlleva un interés del 5%, puede que tenga que pagar este interés, en este caso, alrededor de $ 41.67 por mes.

Una indulgencia de préstamo es más o menos lo mismo, pero es para personas que no califican para un aplazamiento de préstamo. Las tolerancias se otorgan caso por caso y permiten que las personas pospongan el reembolso de sus préstamos estudiantiles por un período de tiempo determinado.

Ambos diferimientos y abstenciones tienen el mismo impacto en su crédito. Ni aparece en su informe de crédito; Mientras que el préstamo está en diferimiento o indulgencia, aparecerá como "actual" en su informe de crédito e impactará su puntaje de crédito como si hubiera estado haciendo pagos a tiempo.

Sin embargo, los prestamistas, especialmente los prestamistas hipotecarios, a menudo investigan los préstamos estudiantiles que no han sido pagados y tienen un saldo mayor del que deberían dado el saldo inicial del préstamo y el monto actual adeudado. Si descubren que un préstamo todavía está en diferimiento o indulgencia, pueden denegar una solicitud de préstamo, incluso si el puntaje de crédito del solicitante sigue siendo bueno.

Pagos atrasados ​​o Incumplimiento

Si bien los aplazamientos y abstenciones no afectan el puntaje crediticio, los pagos atrasados ​​y los incumplimientos tienen un efecto negativo inmediato en su informe crediticio. Si un pago se atrasa más de 30 días, comenzará a afectar su puntaje crediticio, derribándolo en 30 puntos o más.

Mientras más tarde sus pagos de préstamos estudiantiles lleguen tarde, menor será su puntaje de crédito, hasta que su puntaje de crédito se encuentre en la categoría "pobre". Eventualmente, el prestamista concluirá que nunca pagará su préstamo estudiantil e informará que ha incumplido con el préstamo estudiantil. Esto hace que su puntaje de crédito caiga aún más. Los prestamistas informan los incumplimientos de los pagos atrasados ​​y los incumplimientos de la falta de pago, y ambos pueden afectar su puntaje FICO en el rango "deficiente".

Normalmente, los pagos atrasados ​​y los incumplimientos permanecen en un informe de crédito durante siete años, después de lo cual desaparecen. Sin embargo, los préstamos estudiantiles son una excepción importante. A diferencia de otros tipos de deuda, los incumplimientos de préstamos estudiantiles permanecerán en su historial crediticio para siempre, y es imposible cancelar la mayoría de las deudas de préstamos estudiantiles en quiebra. Si está predeterminado, el valor predeterminado permanece en su registro hasta que pague el préstamo.

Relación de deuda a ingresos

Por supuesto, los préstamos estudiantiles deben pagarse como cualquier otra deuda, y el monto de los pagos mensuales de su préstamo estudiantil se tiene en cuenta en su proporción de deuda a ingresos. Si bien esta cifra no es un factor directamente en su puntaje de crédito, juega un papel importante cuando los prestamistas consideran hipotecas extendidas, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos comerciales a los solicitantes, por lo que es algo que debe tener en cuenta. Una alta relación de deuda a ingresos causada por muchos préstamos estudiantiles hace que sea más difícil para usted calificar para otros tipos de préstamos hasta que los préstamos estudiantiles sean pagados.

Reducir o eliminar pagos

Cancelación y perdón de préstamos estudiantiles

Hay algunos casos excepcionales en los que los préstamos estudiantiles se cancelan o se perdonan, por lo general como un bono marginal para las personas que se inscriben para el servicio militar o voluntario, o para otros en ocupaciones específicas. Los préstamos también pueden ser perdonados en otras situaciones de dificultades financieras y legales extremas.

Desde la perspectiva de los burós de crédito, la cancelación y condonación de préstamos estudiantiles tiene el mismo aspecto: es una descarga de deuda causada por factores ajenos al crédito, y la condonación del préstamo no tiene ningún impacto en su puntaje crediticio. Sin embargo, los prestamistas exigentes pueden preguntar por qué los préstamos fueron cancelados antes de otorgar una hipoteca o un préstamo personal.

Reembolso basado en el ingreso

En respuesta a los crecientes costos de matrícula y la deuda de préstamos estudiantiles -que en 2011 excedieron $ 1 billón para convertirse en la mayor deuda del consumidor en Estados Unidos además de hipotecas- el gobierno de los Estados Unidos estableció el programa de pago basado en ingresos (IBR). Si paga una gran parte de su salario para la deuda de préstamos estudiantiles, puede calificar para pagos más bajos de acuerdo con el programa IBR. Por ejemplo, si está casado y tiene un ingreso familiar de $ 60, 000, pagaría $ 465 por mes ($ 5, 580 anuales) en pagos de préstamos estudiantiles en el programa IBR. Si está pagando más, puede solicitar unirse al programa y reducir sus pagos.

Estar en el programa de IBR no tiene ningún impacto en su puntaje de crédito, ni la información se informa a las oficinas, por lo que inscribirse no afecta su solvencia. Sin embargo, el programa IBR solo está disponible para préstamos estudiantiles públicos garantizados por el gobierno federal; los préstamos privados no califican. Es por esto que es importante considerar cuidadosamente qué préstamos estudiantiles va a sacar, qué plan de pago enfrentará después de la graduación y qué opciones de aplazamiento están disponibles.

Palabra final

Es probable que la deuda y la matrícula de los préstamos estudiantiles sigan aumentando, por lo que es importante comprender cómo afectará esta deuda a su futuro financiero. Puede parecer abstracto ahora pensar en la tasa de interés que pagará al comprar una casa años después, pero la mala gestión de la deuda estudiantil ahora podría costar miles de dólares en pagos de interés más altos en el futuro o, lo que es peor, imposibilitaría obtener un préstamo en absoluto. Si bien los pagos de préstamos estudiantiles son una lucha por su cuenta, el costo adicional y la frustración de un puntaje de crédito más bajo causado por la mala gestión de la deuda estudiantil podrían empeorar las cosas.

¿Tiene una deuda de préstamo estudiantil? ¿Cómo ha afectado su puntaje de crédito?


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