Qué es un Roth Federal Thrift Savings Plan (TSP)

El Thrift Savings Plan (TSP) del gobierno federal de EE. UU. Es un plan de jubilación diferida para empleados federales. El TSP es administrado por el Federal Retirement Thrift Investment Board, una agencia gubernamental independiente, en beneficio de los empleados federales civiles, así como de los miembros militares en servicio activo y de reserva.

El TSP ofrece ahorros similares y beneficios impositivos a un plan 401k tradicional. Puede aportar hasta $ 16, 500 de ingresos antes de impuestos si es menor de 50 años, o $ 22, 000 si tiene 50 años o más. El monto que usted aporta más los fondos de contrapartida depositados por el gobierno se acumulan libres de impuestos hasta que retire los fondos durante la jubilación (definido como la edad 59 1/2 a efectos impositivos). En este punto, todo el retiro se grava como ingreso ordinario.

Sin embargo, algunos empleados prefieren el modelo Roth, donde las contribuciones son gravadas, pero los retiros son libres de impuestos. Afortunadamente para estos inversionistas, una nueva opción de retiro pronto estará disponible para los empleados federales llamados Roth TSP.

El Roth 401k

En los últimos años, cada vez más planes de jubilación patrocinados por el empleador han comenzado a ofrecer una opción Roth 401k como alternativa al plan tradicional de 401k con impuestos diferidos. A diferencia del tradicional 401k, la alternativa de Roth permite a los inversores contribuir con los ingresos después de impuestos al fondo. Como resultado, todos los retiros al momento de la jubilación son completamente libres de impuestos.

El advenimiento del Roth 401k ha dejado a muchos inversores preguntándose si deberían abandonar su tradicional 401k a favor de la opción Roth o, al menos, trasladar parte de sus fondos a un Roth 401k.

Thrift Savings Plan ofrece una opción Roth en 2012

Como resultado de la Thrift Savings Plan Enhancement Act de 2009, una opción Roth TSP estará disponible en el segundo trimestre de 2012, y los inversores de TSP pronto recibirán una opción similar a la Roth 401k.

¿Deberían contribuir fondos a un Roth TSP o un TSP tradicional con impuestos diferidos? La consideración cuidadosa de los siguientes factores ayudará a los inversores de TSP a decidir qué tipo de plan es mejor para ellos.

Ventajas de un Roth TSP

Sobre un TSP tradicional

• El beneficio clave de la opción Roth TSP es que permite a los inversores realizar retiros libres de impuestos al jubilarse. Esto es ideal si le preocupan las tasas impositivas futuras, cree que estará en una categoría impositiva más alta durante la jubilación, o si es joven y tiene muchos años para acumular las ganancias de su cartera de jubilación.
• Además, hay una mayor flexibilidad con respecto al retiro de las contribuciones de Roth que las contribuciones tradicionales de TSP. Por ejemplo, puede retirar contribuciones de Roth en cualquier momento, sin penalidades ni impuestos.

Sobre un Roth IRA

Si un Roth IRA tiene un tratamiento fiscal similar, ¿por qué los inversores no deberían simplemente elegir esto sobre el Roth TSP?

• Primero, el Roth TSP permite un límite de contribución anual máximo de $ 16, 500, mientras que el Roth IRA solo permite una contribución anual máxima de $ 5, 000.
• En segundo lugar, no hay límites de ingresos para el Roth TSP, y con el Roth TSP, usted es elegible para igualar las contribuciones del empleador basadas en su propia contribución. Las contribuciones del empleador son esencialmente dinero "gratuito" que solo se puede cobrar a través de planes de jubilación patrocinados por el empleador.
• Finalmente, debido a que las opciones de inversión de TSP cuentan con algunos de los índices de gastos más bajos en la industria, un Roth TSP probablemente sea menos costoso que un Roth IRA, lo que significa más dinero para usted al momento de la jubilación.

Desventajas de un Roth TSP

Hay dos desventajas clave para el Roth TSP en comparación con el TSP tradicional.

• En primer lugar, para los inversionistas de altos ingresos, el TSP tradicional puede tener más sentido ya que les proporciona una importante exención impositiva a corto plazo. Para estos inversores, la desgravación fiscal a corto plazo puede ser mayor que el beneficio que recibirían de los retiros exentos de impuestos ofrecidos por la opción Roth TSP. Por supuesto, la advertencia es que si los inversionistas obtienen un rendimiento significativo de sus inversiones en el transcurso del Roth TSP, también pagarán impuestos sobre eso.
• En segundo lugar, las contribuciones de contrapartida financiadas por el empleador no cambiarán debido a la función Roth. Lo que esto significa es que todavía tendrán impuestos diferidos; el impuesto a la renta ordinario se adeudará al momento de su retiro y el retiro de sus ganancias asociadas durante la jubilación, aunque sus contribuciones y sus ganancias asociadas estarán libres de impuestos. También significa que su contribución en dólares al plan aún determina la contribución de su empleador.

Por ejemplo, si opta por contribuir menos a la opción Roth para pagar los impuestos que debe pagar sobre esas contribuciones, la coincidencia de su empleador también será inferior a lo que de otro modo habría contribuido a un TSP tradicional. En otras palabras, tendrá que ponderar el beneficio tributario contra cualquier posible pérdida que pueda experimentar de una contribución de Roth inferior y, por lo tanto, una igualación menor del empleador. Dicho esto, si contribuye con el máximo anual al Roth TSP, igual recibirá la máxima cantidad de dinero de su empleador.

Quién debería participar en el Roth TSP

Si usted debe o no participar en el Roth TSP dependerá principalmente de cómo se sienta acerca de la deducción de impuestos ahora vs. libre de impuestos más adelante, y cómo le afectará. Los planes Roth a menudo son ideales para los inversores más jóvenes que tienen muchos años para acumular ganancias, que a menudo se encuentran en una categoría impositiva baja y que ahora pueden pagar el impuesto sobre la renta sobre las contribuciones.

El Roth TSP, como el Roth 401k, también puede ser ideal para inversores cuyos ingresos los hacen inelegibles para abrir una Roth IRA, o para inversores que ya están contribuyendo a una Roth IRA, pero a quienes les gustaría contribuir más. Para este último grupo, puede tener sentido redirigir las contribuciones de Roth IRA a un Roth TSP para aprovechar la ventaja del gobierno. El Roth TSP también puede ser un buen vehículo para diversificar el riesgo tributario en una cartera de jubilación principalmente con impuestos diferidos.

Palabra final

El Roth TSP ha sido largamente esperado por los empleados federales. Ahora que finalmente se está acercando, es una opción importante a considerar como una forma de diversificar los fondos de jubilación.

¿Cuáles son sus pensamientos sobre el Roth Thrift Savings Plan? ¿Planeas participar una vez que se ofrece?

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