El Thrift Savings Plan (TSP) del gobierno federal de EE. UU. Es un plan de jubilación diferida para empleados federales. El TSP es administrado por el Federal Retirement Thrift Investment Board, una agencia gubernamental independiente, en beneficio de los empleados federales civiles, asà como de los miembros militares en servicio activo y de reserva.
El TSP ofrece ahorros similares y beneficios impositivos a un plan 401k tradicional. Puede aportar hasta $ 16, 500 de ingresos antes de impuestos si es menor de 50 años, o $ 22, 000 si tiene 50 años o más. El monto que usted aporta más los fondos de contrapartida depositados por el gobierno se acumulan libres de impuestos hasta que retire los fondos durante la jubilación (definido como la edad 59 1/2 a efectos impositivos). En este punto, todo el retiro se grava como ingreso ordinario.
Sin embargo, algunos empleados prefieren el modelo Roth, donde las contribuciones son gravadas, pero los retiros son libres de impuestos. Afortunadamente para estos inversionistas, una nueva opción de retiro pronto estará disponible para los empleados federales llamados Roth TSP.
En los últimos años, cada vez más planes de jubilación patrocinados por el empleador han comenzado a ofrecer una opción Roth 401k como alternativa al plan tradicional de 401k con impuestos diferidos. A diferencia del tradicional 401k, la alternativa de Roth permite a los inversores contribuir con los ingresos después de impuestos al fondo. Como resultado, todos los retiros al momento de la jubilación son completamente libres de impuestos.
El advenimiento del Roth 401k ha dejado a muchos inversores preguntándose si deberÃan abandonar su tradicional 401k a favor de la opción Roth o, al menos, trasladar parte de sus fondos a un Roth 401k.
Como resultado de la Thrift Savings Plan Enhancement Act de 2009, una opción Roth TSP estará disponible en el segundo trimestre de 2012, y los inversores de TSP pronto recibirán una opción similar a la Roth 401k.
¿DeberÃan contribuir fondos a un Roth TSP o un TSP tradicional con impuestos diferidos? La consideración cuidadosa de los siguientes factores ayudará a los inversores de TSP a decidir qué tipo de plan es mejor para ellos.
Si un Roth IRA tiene un tratamiento fiscal similar, ¿por qué los inversores no deberÃan simplemente elegir esto sobre el Roth TSP?
Hay dos desventajas clave para el Roth TSP en comparación con el TSP tradicional.
Por ejemplo, si opta por contribuir menos a la opción Roth para pagar los impuestos que debe pagar sobre esas contribuciones, la coincidencia de su empleador también será inferior a lo que de otro modo habrÃa contribuido a un TSP tradicional. En otras palabras, tendrá que ponderar el beneficio tributario contra cualquier posible pérdida que pueda experimentar de una contribución de Roth inferior y, por lo tanto, una igualación menor del empleador. Dicho esto, si contribuye con el máximo anual al Roth TSP, igual recibirá la máxima cantidad de dinero de su empleador.
Si usted debe o no participar en el Roth TSP dependerá principalmente de cómo se sienta acerca de la deducción de impuestos ahora vs. libre de impuestos más adelante, y cómo le afectará. Los planes Roth a menudo son ideales para los inversores más jóvenes que tienen muchos años para acumular ganancias, que a menudo se encuentran en una categorÃa impositiva baja y que ahora pueden pagar el impuesto sobre la renta sobre las contribuciones.
El Roth TSP, como el Roth 401k, también puede ser ideal para inversores cuyos ingresos los hacen inelegibles para abrir una Roth IRA, o para inversores que ya están contribuyendo a una Roth IRA, pero a quienes les gustarÃa contribuir más. Para este último grupo, puede tener sentido redirigir las contribuciones de Roth IRA a un Roth TSP para aprovechar la ventaja del gobierno. El Roth TSP también puede ser un buen vehÃculo para diversificar el riesgo tributario en una cartera de jubilación principalmente con impuestos diferidos.
El Roth TSP ha sido largamente esperado por los empleados federales. Ahora que finalmente se está acercando, es una opción importante a considerar como una forma de diversificar los fondos de jubilación.
¿Cuáles son sus pensamientos sobre el Roth Thrift Savings Plan? ¿Planeas participar una vez que se ofrece?
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