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VA Streamline Refinance (IRRRL) - Beneficios, Elegibilidad y Cómo solicitar


Recientemente, descubrimos el beneficio financiero n. ° 1 para las familias de militares: la Garantía de Préstamos para Viviendas de VA, comúnmente conocida como el programa de préstamos VA. Está diseñado para hacer que la propiedad de vivienda sea más asequible para los miembros de las Fuerzas Armadas y algunas otras organizaciones de servicios que están actualmente dados de baja y honorables.

Si se ha unido al ejército y ahora quiere comprar una casa, puede beneficiarse sustancialmente de un préstamo respaldado por el VA. Si ya tiene un préstamo respaldado por VA, aún puede aprovechar algunas ofertas atractivas.

Por ejemplo, si vive en una casa comprada con un préstamo respaldado por VA, puede refinanciar su hipoteca utilizando una herramienta que está disponible solo para propietarios elegibles para VA: el Préstamo de refinanciamiento para reducción de tasas de interés (IRRRL) o la refinanciación VA modernizada.

Dependiendo de su situación, un IRRRL podría reducir sus costos de intereses de por vida en miles de dólares. También es menos estresante y de menor costo que otras opciones de refinanciamiento, incluida la refinanciación de retiros respaldados por VA.

He aquí cómo ahorrar en grande.

¿Qué es VA Streamline Refinance (IRRRL)?

Un préstamo de refinanciamiento optimizado de VA le permite reducir la tasa de interés o asegurar términos más favorables en un préstamo hipotecario existente respaldado por VA. Los usos típicos incluyen:

  • Refinanciación en un préstamo de tasa más baja con un término idéntico (por ejemplo, refinanciación de una hipoteca de tasa fija de 30 años con una tasa de interés anual del 6% en una hipoteca con tasa fija de 4% anual a 30 años)
  • Refinanciación en un préstamo a más corto plazo, que puede resultar en una tasa de interés más alta pero un pago de por vida menor (por ejemplo, refinanciación de un préstamo a tasa fija a 30 años en un préstamo a tasa fija a 15 años)
  • Refinanciar una hipoteca de tasa ajustable (ARM) en una hipoteca de tasa fija antes de que la tasa de ARM se ajuste hacia arriba

Muchos prestamistas hipotecarios ofrecen a VA préstamos de refinanciamiento simplificados, pero otros no. Las tasas, los términos y varían según el prestamista, así que compre antes de hacer su elección.

Beneficios de VA Streamline Refinance

  • Posibilidad de que no haya costos de bolsillo. Puede transferir todas las tarifas y los costos asociados con su IRRRL al capital del préstamo, sin que se requieran costos de bolsillo. Este es un beneficio increíble para los propietarios con flujo de efectivo limitado o presupuestos ajustados. Sin embargo, aumenta el capital del préstamo y, por lo tanto, el pago mensual, por lo general de solo unos pocos dólares al mes, pero posiblemente más, según el plazo del préstamo.
  • No se requiere verificación de crédito. El VA no requiere verificación de crédito para VA refinancie los candidatos de refinanciamiento. Sin embargo, algunos prestamistas sí lo hacen, así que asegúrese de preguntar durante su consulta inicial.
  • No se requiere una evaluación. El VA no requiere avalúos para préstamos de refinanciamiento optimizados de VA. Una vez más, algunos prestamistas lo hacen, y muchos pasan el costo (generalmente de $ 300 a $ 500) junto con los propietarios. Si es posible, compre un prestamista que no requiera una tasación.
  • Puede reducir el plazo del préstamo. Algunos prestamistas ofrecen IRRRL que reducen el plazo del préstamo original, por lo general, de un plazo fijo de 30 años a un plazo fijo de 15 años. Si está buscando pagar su casa más rápido y ahorrar miles en intereses, este es un gran beneficio. Sin embargo, acortar el plazo de su préstamo inevitablemente se traduce en un pago mensual más alto, posiblemente más allá de los límites del flujo de efectivo actual de su hogar.
  • Se puede usar en una hipoteca supuesta. Los préstamos VA son asumibles, lo que significa que son transferibles de una parte (el vendedor) a otra (el comprador) con cambios mínimos en las tasas y los términos. Si ha asumido una hipoteca respaldada por VA existente, puede refinanciarla posteriormente con un IRRRL.
  • Oportunidad de financiar mejoras de energía eficientes en el hogar. Aunque los IRRRL no le permiten pedir prestado en contra de su valor neto de la vivienda, hay una excepción importante: puede pedir prestado hasta $ 6, 000 (más en ciertas circunstancias limitadas) para financiar mejoras al hogar eficientes en energía que reducen sus costos de servicios públicos. Debido a que hay muchos créditos impositivos de eficiencia energética estatales y federales disponibles para tales mejoras, sus ahorros totales de este beneficio podrían ser incluso mayores que sus ahorros de servicios públicos.

Limitaciones de VA Streamline Refinance

  • Sin capacidades de retiro. Este es uno de los mayores inconvenientes de un IRRRL y un punto clave de distinción entre los IRRRL y los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo respaldados por VA. A diferencia de los préstamos de refinanciamiento, los préstamos IRRRL no se pueden utilizar para extraer el valor en efectivo de la propiedad, excepto cuando sea necesario para financiar mejoras de la casa eficientes energéticamente dentro de los límites legales. Si desea tomar prestado el valor de su casa para financiar grandes proyectos de mejoras para el hogar, como la remodelación de su cocina o la adición de una habitación extra por encima de su garaje, necesita un préstamo de refinanciación.
  • El préstamo original debe tener VA-Backed. El préstamo refinanciado debe estar respaldado por el programa de Garantía de Préstamos para Viviendas de VA. No puede usar un préstamo de refinanciamiento de línea de VA para obtener una tasa de interés más baja o términos más favorables sobre un préstamo que no sea VA.
  • El préstamo original debe ser actual. El préstamo refinanciado debe estar vigente y no tener más de un pago atrasado en los últimos 12 meses.
  • El hogar debe estar previamente ocupado. Para obtener un préstamo de refinanciamiento optimizado de VA, debe certificar que anteriormente ocupó el hogar. Esto es más indulgente que el requisito de ocupación para otros tipos de préstamos VA, lo que lo obliga a jurar que tiene la intención de ocupar (para una compra o préstamo de construcción nuevo) u ocupar actualmente (para una refinanciación) la vivienda. No es raro que los propietarios se muden de sus hogares después de refinanciar con un IRRRL, comprar una casa nueva (o mudarse a una segunda casa anterior) y conservar la propiedad refinanciada para obtener ingresos por alquileres.
  • La tasa de interés generalmente no puede aumentar. Por lo general, su préstamo de refinanciamiento VA Streamline no puede generar una tasa de interés más alta. La principal excepción a esta regla es la refinanciación de un ARM a una hipoteca de tasa fija: si el refinanciamiento ocurre antes de que la tasa del ARM se haya ajustado al alza, es probable que el nuevo préstamo de tasa fija tenga una tasa de referencia más alta.
  • Lo recaudado no puede utilizarse para pagar ningún otro préstamo. No puede usar los ingresos de su IRRRL para pagar ningún préstamo que no sea la hipoteca original de la propiedad. Esto incluye segundas hipotecas que están subordinadas a la hipoteca original.

Tarifas de refinanciamiento de VA Streamline

La tarifa más importante e inusual asociada con la refinanciación de VA streamline es la tarifa de financiación de VA.

La mayoría de los préstamos del programa de Garantía de Préstamos para Viviendas de VA tienen una comisión de financiación, que puede llegar al 3% del capital del préstamo para ciertos tipos de préstamos. Sin embargo, la tarifa de financiamiento se establece en 0.50% del capital del préstamo para la mayoría de los prestatarios y en 0.00% para los prestatarios con discapacidades permanentes y totales relacionadas con el servicio, según el Programa de incapacidades de calificación de VA.

Costos de cierre

Al igual que todos los préstamos hipotecarios, los préstamos de refinanciamiento optimizados de VA conllevan costos de cierre adicionales. Estos tienden a ser más bajos que los costos asociados con los préstamos de refinanciación o préstamos de compra porque VA agiliza los préstamos de refinanciamiento para que los prestamistas se puedan originar más fácilmente y porque la ley agiliza las tarifas de refinanciamiento de VA. Recuerde, puede transferir todos estos costos a su préstamo, por lo que es posible que no deba pagar nada por adelantado.

Los costos de cierre comunes asociados con IRRRL incluyen:

  • Impuestos pagados por adelantado de la propiedad. Esto generalmente cubre el pago de impuestos a la propiedad más próximo. Dependiendo del valor de su casa y las tasas de impuestos a la propiedad locales, puede oscilar entre un par de cientos y varios miles de dólares.
  • Seguro de peligro prepago. Esto cubre las primas de seguro de su propietario para el año en que se lleva a cabo la refinanciación. A menudo se paga fuera del cierre y puede no ser aplicable si su póliza de seguro de riesgo ya está pagada.
  • Buscar título. Una búsqueda de títulos examina la cadena de propiedad y propiedad de su propiedad, asegurando que no existan gravámenes o convenios (y que tenga un título limpio de la propiedad). Las búsquedas de títulos generalmente cuestan menos de $ 400.
  • Seguro de título. El seguro de título protege su interés en la propiedad y cubre los costos de reparar cualquier defecto descubierto en la búsqueda de título inicial. Los costos pueden variar sustancialmente según la jurisdicción y la complejidad, pero $ 1, 000 es un punto de referencia justo. La buena noticia para los compradores en mercados caros es que el costo subyacente de la propiedad tiene un impacto limitado en los costos del seguro de título.
  • Grabación. El costo de registrar la transacción en la jurisdicción correspondiente, generalmente la ciudad o el condado en el que se encuentra la propiedad. Por lo general, alrededor de $ 100 a $ 200, pero cada jurisdicción tiene una tasa diferente.
  • Determinaciones de inundaciones y evaluaciones ambientales. Una determinación de inundación coloca la propiedad en mapas de inundación actuales y certifica si se requiere seguro contra inundaciones. En ciertos casos, es necesario un monitoreo continuo de inundaciones. En algunas áreas, se necesitan otras evaluaciones y certificaciones ambientales, por ejemplo, la colocación dentro de zonas con riesgo de incendio en California. Espere pagar alrededor de $ 20 por una determinación de inundación y más si se requieren evaluaciones adicionales o monitoreo continuo.
  • Tarifa de originación. Este es uno de los costos de cierre más grandes asociados con los préstamos de refinanciamiento optimizados de VA. También es bastante vago. Los prestamistas a menudo retiran los costos de cierre diversos, incluidos los cargos de custodia y las tarifas de documentos, en la tarifa de originación, por lo que es importante preguntar qué está exactamente incluido. Por ley, los cargos de originación de refinanciamiento de VA optimizados están limitados al 1% del monto del préstamo.

Cada prestamista es diferente, y esto no pretende ser una lista exhaustiva de los costos de cierre asociados con los IRRRL. Antes de elegir un socio de refinanciamiento de VA Streamline, compare para tener una idea de las tarifas, términos y tarifas que se cobran en su área.

Requisitos de elegibilidad de VA Streamline Refinance

Para ser elegible para cualquier préstamo respaldado por VA, debe ser un miembro actual o antiguo de las Fuerzas Armadas, Guardia Nacional, Reserva Especial o ciertas instituciones y organizaciones militares adyacentes, o el cónyuge sobreviviente de un miembro fallecido de estos grupos. Si usted es un antiguo miembro, debe haber sido dado de alta de una manera "diferente a la deshonrosa".

Su elegibilidad depende de su rama de servicio, la duración del servicio y las fechas del servicio:

  • Personal de las Fuerzas Armadas. Todos los miembros del personal de las Fuerzas Armadas que hayan sido liberados de forma honorable y que hayan prestado servicio después del 2 de septiembre de 1980 son elegibles para recibir préstamos respaldados por el VA después de prestar al menos 24 meses consecutivos de servicio. Además, los llamados al servicio activo al menos una vez durante sus carreras son elegibles después de servir entre 90 y 181 días en servicio activo, dependiendo de las fechas de su gira. Antes del 8 de septiembre de 1980, el personal de las Fuerzas Armadas licenciado honorablemente que sirvió en ciertas campañas formales en el extranjero (incluidas la Guerra de Vietnam y la Guerra de Corea) son elegibles luego de cumplir entre 90 y 181 días consecutivos en servicio activo. El personal actual de las Fuerzas Armadas es elegible luego de haber cumplido 90 días consecutivos en servicio activo.
  • Guardia Nacional y Personal de Reserva Especial. Los miembros de la Guardia Nacional y la Reserva Especial (reservistas) despedidos de forma honorable y que prestaron servicios después del 2 de agosto de 1990 son elegibles después de la tala de al menos 90 días consecutivos de servicio activo. El personal de la Guardia Nacional y la Reserva Especial que no cumplan con estos criterios todavía son elegibles después de haber registrado al menos seis años consecutivos de servicio.
  • Cónyuges sobrevivientes. Los cónyuges sobrevivientes de los miembros fallecidos son elegibles para préstamos respaldados por VA bajo ciertas condiciones. Las clases de cónyuge supérstite elegibles incluyen cónyuges no casados ​​cuyas parejas murieron mientras estaban en servicio (no necesariamente en combate); cónyuges no casados ​​cuyos cónyuges murieron por discapacidades relacionadas con el servicio, tales como quemaduras graves; nuevos cónyuges sobrevivientes que tienen al menos 57 años de edad y que se han vuelto a casar después del 16 de diciembre de 2003; y los cónyuges sobrevivientes de veteranos 100% discapacitados que han fallecido, pero cuyas muertes no son necesariamente el resultado de sus discapacidades.
  • Campaña de Veteranos de Aliados Ciudadanos Naturalizados. Los veteranos que sirvieron en ejércitos aliados de EE. UU. (Como Canadá o el Reino Unido) durante la Segunda Guerra Mundial y que posteriormente se convirtieron en ciudadanos estadounidenses naturalizados son elegibles para VA.
  • Miembros de organizaciones alineadas con los militares. Este grupo misceláneo incluye antiguos cadetes en la Academia Militar de EE. UU., La Academia de la Fuerza Aérea o la Academia de la Guardia Costera; oficiales de servicio de salud pública actuales o anteriores; ex guardiamarinas en la Academia Naval de los Estados Unidos; y oficiales actuales o anteriores en la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica.

La información completa de elegibilidad está disponible en la tabla de elegibilidad del VA.

Obteniendo un Certificado de Elegibilidad (CoE)

Debido a que solo puede usar un IRRRL en una vivienda comprada con un préstamo de VA, calificar para un IRRRL es más fácil que calificar para una compra respaldada por VA o para un préstamo de refinanciamiento. En lugar de solicitar un nuevo Certificado de Elegibilidad (CoE) que demuestre su elegibilidad para el programa de préstamos VA, simplemente puede reutilizar su CoE existente (también descrito como el uso de su "titularidad" de préstamo VA existente).

Algunos miembros del servicio actual y anterior usan sus derechos VA iniciales para asegurar hipotecas de tasa ajustable con tasas de interés iniciales muy bajas, y luego usan un préstamo de refinanciamiento de línea de VA para asegurar una hipoteca de tasa fija antes de que la tasa de ARM se ajuste hacia arriba. Esto puede ahorrar muchos miles de dólares durante la vida de un préstamo, por lo que vale la pena analizar los números para determinar si tiene sentido en su situación.

Si decide sacar un ARM en una propiedad recién comprada con la intención de refinanciar antes de que su tasa se ajuste al alza, use esta tabla para determinar qué necesita para probar su elegibilidad para un préstamo de compra respaldado por VA:

  • Veteranos de las Fuerzas Armadas. Debe proporcionar el Formulario 214 (DD214) del Departamento de Defensa. Las secciones más importantes para completar son los ítems 24 y 28, que explican la naturaleza de su separación y el carácter de su servicio.
  • Miembros del servicio activo. Debe proporcionar una declaración de servicio firmada por su comandante u oficial de personal relevante que describa su fecha de entrada al servicio y el tiempo de servicio perdido (si corresponde).
  • Reservistas actuales o anteriores y miembros de la Guardia Nacional con experiencia de servicio activo. Debe proporcionar DD214, incluida la naturaleza de su separación y el carácter del servicio.
  • Reservistas actuales y miembros de la Guardia Nacional sin experiencia de servicio activo. Debe presentar una declaración de servicio firmada por parte de su comandante u oficial de personal relevante.
  • Reservistas descargados sin experiencia de servicio activo. Debe proporcionar una copia de su declaración de puntos de jubilación más reciente y evidencia aceptable de servicio honorable, que puede variar según el caso.
  • Miembros de la Guardia Nacional dados de baja sin experiencia de servicio activo. Debe proporcionar registros de servicio e informes de separación por separado para cada período de servicio. Alternativamente, puede proporcionar un estado de cuenta de puntos de jubilación junto con evidencia aceptable de servicio honorable.
  • Cónyuge Sobreviviente que Recibe Beneficios de Compensación de Indemnización y Dependencia (DIC). Debe subimt el DD214 del veterano y completar el formulario VA 26-1817.
  • Cónyuge sobreviviente que no recibe beneficios de DIC. Debe proporcionar el DD214 del veterano, el formulario VA 21-534, el certificado de defunción del veterano o el informe de víctimas del Departamento de Defensa (DD1300), y su licencia de matrimonio a su oficina local de Compensación y Pensión del VA.

Palabra final

Incluso pequeños cambios en la tasa de interés de su hipoteca pueden tener un impacto desproporcionado en el costo de propiedad de su vivienda. En una hipoteca de $ 200, 000 con un plazo fijo de 30 años, reducir la tasa del 6% al 5% ahorra más de $ 45, 000 durante la vigencia del préstamo. En hipotecas más grandes con tasas de interés más altas y reducciones de tasas más pronunciadas, el ahorro potencial es mucho mayor.

Los préstamos de refinanciamiento optimizados de VA están diseñados para simplificar el proceso de reducción de los costos de por vida de los préstamos hipotecarios respaldados por VA. Si su principal motivación para refinanciar su préstamo actual de VA es reducir su costo total (en lugar de pedir prestado contra el capital de su casa para financiar proyectos de mejoras del hogar), entonces usar una refinanciación de VA Streamline es una obviedad. Podría ahorrar miles de dólares y disfrutar de su hogar en los próximos años.

Para obtener respuestas al resto de sus preguntas sobre la hipoteca, consulte nuestras otras guías de bienes raíces.

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