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¿Qué es una hipoteca de pago por globo?


Las hipotecas vienen en muchas variedades diferentes y si su situación es inusual, es posible que reciba un tipo de hipoteca inusual.

Uno de estos tipos de hipotecas menos utilizados se conoce como una hipoteca global, también conocida como hipoteca de pago global.

En este artículo, analizaremos qué es y cómo es diferente, cuándo puede usarlo y sus ventajas y desventajas.

¿Qué es una hipoteca de globo?

Cuando compra una casa con una hipoteca global, comenzará a hacer pagos mensuales por una cantidad similar a una hipoteca fija estándar de 30 años con la misma tasa.

Sin embargo, después de un período de tiempo, generalmente de cinco a siete años, dejará de hacer pagos mensuales regulares y en su lugar tendrá que pagar el saldo total del préstamo. Una hipoteca global es esencialmente un préstamo a corto plazo que se establece como un préstamo a largo plazo durante los primeros años.

Cómo es una hipoteca de globo es diferente

Una hipoteca estándar, como una hipoteca de tasa fija a 30 años, está configurada de tal manera que cuando satisfaga todos los pagos durante la vigencia del préstamo, lo pagará completamente y no le debe nada al final. El proceso de distribución de sus pagos se denomina "amortización". Si los pagos se establecen para cubrir el saldo completo durante la vigencia del préstamo, se conoce como un préstamo "totalmente amortizado".

Una hipoteca de pago global es muy diferente porque aunque el préstamo tendrá una duración definida y usted hará pagos mensuales regulares, esos pagos no serán suficientes para pagar el saldo al final del plazo del préstamo. Esto deja un "pago global" o una cantidad muy grande adeudada al final de la hipoteca. A menudo, el "pago global" es casi tan grande como el monto original del préstamo, dependiendo del plazo de la hipoteca.

Repercusiones

A menos que el prestatario haya obtenido una ganancia inesperada de dinero, la mayoría de la gente no puede pagar el pago global y refinanciará el préstamo en ese momento. Si la hipoteca tiene una opción de reinicio, el prestatario puede optar por dejar que se restablezca y continuar la hipoteca con un nuevo pago y un nuevo plazo del préstamo. Pero si no puede refinanciar, usar una opción de reinicio o cancelar el pago global, su hogar entrará en ejecución hipotecaria.

Restablecer opción

Algunas hipotecas de globo tienen una disposición de "reinicio", por la cual el préstamo se convierte en una hipoteca totalmente amortizada y el prestamista vuelve a calcular automáticamente los pagos de la hipoteca en función de un plazo de préstamo predeterminado. Esto es esencialmente un refinanciamiento hipotecario, pero los términos pueden no ser tan favorables si el prestatario busca o califica para un refinanciamiento a las tasas actuales.

Las hipotecas de globo con una disposición de restablecimiento a veces se conocen como hipotecas "globo convertible". A menudo se escriben en forma abreviada para demostrar cuánto tiempo tiene antes de que se produzca el restablecimiento. Por ejemplo, una hipoteca con globo convertible de 3/27 tendrá tres años de pagos a la tasa de interés original. Luego, si no se realiza un pago global en el año cuatro, el préstamo se convertirá en una hipoteca a 27 años totalmente amortizada a tasa fija. La nueva tasa de interés a menudo se determina de acuerdo con las tasas de interés vigentes y puede o no ser tan buena como la tasa de un refinanciamiento.

¿Por qué obtener una hipoteca de globo?

Muchas personas evitan estas hipotecas porque parecen complicadas y francamente aterradoras. A menudo tienen tasas de interés más bajas y son utilizadas por personas que no tienen la intención de poseer sus propiedades por mucho tiempo, como los inversores o los que se mudan con frecuencia.

Ventajas

  • Tasas de interés más bajas que las hipotecas de tasa fija a 30 años estándar
  • A menudo es más fácil calificar para
  • Menores costos de cierre
  • Se puede restablecer a una hipoteca estándar, totalmente amortizada (si es convertible)

Desventajas

  • Debe refinanciar o generar una gran cantidad de efectivo para pagar el préstamo al final del plazo (si no es convertible, o no hay opción de reinicio)
  • No todos los prestamistas los ofrecen
  • La opción de reinicio puede no ser tan favorable como la refinanciación
  • Riesgo de que las tasas de interés aumenten entre la originación del préstamo y el tiempo para refinanciar

Palabra final

Las hipotecas de globo alguna vez fueron utilizadas solo por los inversores, pero ahora también están disponibles para los propietarios. Si bien pueden ser una gran herramienta, tienen inconvenientes y no son adecuados para todos. Por ejemplo, es posible que no desee utilizar una hipoteca global simplemente para obtener una tarifa más baja si planea jubilarse en su nuevo hogar, es decir, a menos que esté preparado para refinanciar en unos pocos años y esté dispuesto a estar a la merced. de las tasas de interés vigentes en ese momento. Al igual que con cualquier hipoteca, asegúrese de entender cómo funciona una hipoteca de globo y que se adapte a su situación y objetivos antes de firmar en la línea punteada.

¿Alguna vez ha considerado obtener una hipoteca global para su hogar? ¿Por qué o por qué no?


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