Presentar una solicitud de bancarrota conforme al CapÃtulo 13 puede detener el acoso de los acreedores, las tasas de interés y las tarifas descontroladas, y puede proporcionarle un plan estructurado para pagar su deuda. A veces se la conoce como una quiebra de "reorganización" porque reorganiza sus deudas para que pueda pagarlas.
A diferencia de una bancarrota del CapÃtulo 7, no descarga completamente sus deudas, sino que le proporciona la estructura para pagarlas utilizando sus ingresos. Las personas que podrÃan beneficiarse de la bancarrota del CapÃtulo 13 tienen ingresos regulares, pero no pueden pagar sus deudas y sus gastos de subsistencia. En general, en virtud de una bancarrota del CapÃtulo 13, se establece un plan de pago de tres a cinco años y una vez que se han realizado todos los pagos del plan, se elimina cualquier deuda restante.
Un beneficio clave del CapÃtulo 13 sobre la bancarrota del CapÃtulo 7 es que no está obligado a vender sus activos. Esto se debe a que las deudas se cancelan con los ingresos actuales en comparación con los ingresos de la venta de sus activos.
En su petición de bancarrota, deberá proporcionar una lista de todas sus deudas, ya sea que esté atrasado en pagarlas o no, asà como detalles sobre sus ingresos, activos y gastos de subsistencia. También deberá crear y presentar un plan para pagar sus deudas durante un perÃodo de tiempo especÃfico. Debe tener un ingreso regular y también documentar ese ingreso en los últimos años a fin de respaldar su capacidad para realizar pagos de la deuda.
Si bien no hay lÃmites a la cantidad de deuda que puede tener que presentar para la bancarrota del CapÃtulo 7, existen lÃmites para la bancarrota del CapÃtulo 13 tanto para las deudas garantizadas como para las no garantizadas. Estos lÃmites aumentan cada año debido a la inflación, por lo que investigue los niveles actuales antes de presentar su solicitud. Se ponen en práctica para que sea más probable que pueda saldar sus deudas a través de un plan de pago en lugar de dejarlo sin pagar grandes cantidades de deuda.
Además, debe completar un curso de asesoramiento financiero para ayudarlo a preparar su solicitud de bancarrota y para analizar alternativas de quiebra. El asesoramiento también tiene como objetivo ayudarlo a comprender qué comportamiento creó su situación difÃcil en primer lugar, y cómo modificar su comportamiento en el futuro.
Su plan de pago debe cumplir al menos uno de los siguientes:
Además, su plan de pago debe pagar al menos la misma cantidad o más de su deuda que si hubiera presentado una bancarrota del CapÃtulo 7 y tuviera que vender sus activos. Si tiene muchos activos pero de bajos ingresos, es posible que no pueda lograrlo. En otras palabras, es posible que se vea obligado a vender algunos activos, incluso si solicita el CapÃtulo 13.
Dependiendo de sus ingresos, tendrá tres o cinco años para completar su plan de pago. Por lo general, usted estará sujeto al plan de pago por solo tres años si tiene un ingreso inferior al promedio de su área (es decir, ha superado la "prueba de medios") o cinco años si no pasó la "prueba de medios". De esta manera, se le exige que coloque todos sus ingresos disponibles, según se define a continuación, en el plan de pago.
El plan de pago también hará provisiones para que usted pueda continuar los pagos mensuales completos de la deuda garantizada, como un préstamo o hipoteca, durante y después de que se complete el plan de pago si el plazo de pago de esas deudas se extiende por ese perÃodo. Sin embargo, cualquier deuda no garantizada que quede después de que se complete el plan de pago será perdonada.
Su plan de pago debe priorizar ciertas deudas para pagarlas en su totalidad durante el curso. Estos se conocen como "deudas prioritarias" e incluyen:
Las deudas reafirmadas también se pagan en su totalidad cada mes según el plan de pago. Sin embargo, no tienen que ser pagados en su totalidad al final del plan de pago, siempre que se mantenga el cronograma de pagos de la deuda reafirmada.
El ingreso disponible, tal como lo definen las leyes federales de bancarrota, se refiere a los ingresos restantes después de pagar varios gastos en su totalidad cada mes, que incluyen:
Para determinar su ingreso disponible, reste sus gastos de manutención y los pagos de la deuda asegurada de sus ingresos mensuales. Luego, reste sus pagos mensuales por deudas prioritarias, que deberá distribuir a lo largo de los tres o cinco años requeridos para su plan. El monto sobrante es su ingreso mensual disponible, y será el monto sobre el que se calcula la comisión del fiduciario.
Su administrador de quiebra debe poder proporcionar su nivel de comisión actual (generalmente entre 3% y 11%). Divida lo que sobra después de sacar la comisión del fiduciario entre sus otras deudas, proporcional a su tamaño. Si bien se espera que pague tanto como pueda, también se espera que no pueda pagar todas sus deudas. Cualquier cantidad de deuda no prioritaria que quede después de que su plan concluya se dará de baja o se anulará.
A diferencia de una bancarrota del CapÃtulo 7, una bancarrota del CapÃtulo 13 le permite pagar deudas utilizando los ingresos actuales en lugar de liquidar sus activos. Sin embargo, los prestamistas pueden oponerse a un plan de pago si sus activos son suficientes para pagar su deuda y usted reclama poco ingreso disponible. Es decir, si tiene muchos activos pero pocos ingresos, lo que significa que su plan de pago pagará solo una fracción de su deuda, los prestamistas pueden pedirle a la corte que lo obligue a vender algunos de sus activos también.
Cuando se declara en quiebra, su sÃndico de quiebra maneja una gran cantidad de papeleo, asuntos judiciales y negociaciones con los acreedores. El sÃndico de la quiebra es un contratista independiente designado por el gobierno y no es un empleado del gobierno. También mantienen una oficina y generalmente tienen personal que los ayuda.
En pago por estos servicios, el tribunal de quiebras le permite al fiduciario cobrar una comisión, que se calcula como un porcentaje de su ingreso disponible. La comisión del fiduciario se considera una "deuda prioritaria" y debe pagarse para que se complete la quiebra. Esta comisión es adicional a cualquier tarifa de presentación requerida o costos judiciales.
Las comisiones del Fiduciario oscilan entre el 3% y el 11% según su jurisdicción, el fideicomisario individual y cómo se calculan las comisiones. El fiduciario recibe su comisión cada mes. Simplemente le enviará al fideicomisario el monto total de su ingreso disponible, y restará la comisión y enviará los pagos a los prestamistas con el resto en función de su plan de pago.
Digamos que Tim se declara en quiebra bajo el CapÃtulo 13 y tiene un ingreso de $ 1, 600 por mes. Sus gastos de subsistencia, tales como alimentos, pagos de servicios públicos, costos de transporte e hipoteca, son de $ 1, 200 por mes. Por lo tanto, tiene $ 400 por mes de ingresos disponibles. Tim también tiene las siguientes deudas:
Si Tim califica para el plan de tres años, tendrá 36 pagos mensuales para hacer. Cada una de sus deudas prioritarias, sus pagos de hipoteca perdidos y su factura de impuesto a la renta, deben pagarse dentro del marco de tres años. También se le pedirá que pague la comisión del fiduciario. Luego, lo que quede del ingreso disponible después de pagar estas deudas prioritarias se asignará a través de las otras deudas proporcionalmente a su tamaño.
En este ejemplo, cada mes Tim pagará $ 34 por los pagos de la hipoteca perdida, $ 84 por la factura del impuesto a la renta y $ 40 por la comisión del fiduciario. Eso le dejará $ 242 por mes para la tarjeta de crédito y las facturas médicas, que son las deudas no prioritarias. En función de su porcentaje del total de la deuda restante, pagará $ 97 por mes para las facturas médicas y $ 145 por mes para la deuda de la tarjeta de crédito.
Al final de su plan de pago, Tim habrá pagado por completo los pagos de la hipoteca perdida y la factura del impuesto a la renta. Él habrá pagado $ 3, 485 de las facturas médicas y $ 5, 227 de la deuda de la tarjeta de crédito. El resto de las facturas médicas de Tim y la deuda de la tarjeta de crédito se darán de baja.
Tenga en cuenta que Tim hará los pagos directamente al fideicomisario que supervisa su caso de bancarrota, que retirará la comisión y luego se asegurará de que se pague a sus acreedores.
Los préstamos garantizados por la propiedad deben pagarse en su totalidad cada mes para mantener la propiedad a menos que el prestamista apruebe una modificación del préstamo. Si los pagos mensuales de una deuda garantizada no se pagan en su totalidad durante el transcurso del plan de pago o si aún faltan pagos que no se hicieron después de que se completó el plan de pago, el prestamista tiene derecho a incautar la propiedad o ejecutarla en eso. Recuerde que los pagos perdidos se consideran una deuda prioritaria con respecto a su plan de pago y deben devolverse para completar con éxito el plan.
La única nota a tener en cuenta es que, aunque se deben realizar pagos, el préstamo no necesita ser pagado en su totalidad al final del plan de pago si el plazo del préstamo es más largo que el plan de pago, como con una hipoteca .
Si está considerando la quiebra, es probable que haya recibido mucha atención no deseada por parte de sus acreedores, y es posible que los procedimientos de ejecución hipotecaria ya hayan comenzado en su hogar. Una vez que se declara en bancarrota, se activa una medida de "suspensión automática" que requiere que todos los prestamistas dejen de inmediato sus intentos de cobranza hasta que la corte determine cómo proceder.
Sin embargo, los prestamistas pueden apelar para proceder con una ejecución hipotecaria en algunos casos, como si uno ya estuviera en progreso. Pero deben hacerlo con el permiso de la corte.
La hipoteca de su vivienda principal, asà como otras deudas garantizadas, como un préstamo de automóvil, serán tratadas de manera diferente a las deudas no aseguradas en una bancarrota del CapÃtulo 13. En general, recuperará los pagos y multas pagados con anterioridad en sus deudas garantizadas en el transcurso de tres o cinco años, mientras sigue realizando los pagos mensuales requeridos según los términos de su préstamo original.
Si el perÃodo del préstamo es más largo que su plan de pago, tendrá que seguir pagándolo después de que termine el plan a fin de mantener la propiedad asegurando el préstamo. Es decir, las deudas aseguradas no serán perdonadas una vez que concluya su plan de pago.
Los pagos en deudas no aseguradas, que no tienen colateral adjunto, se pagarán de su ingreso disponible durante el plan de pago. Pero, a diferencia de la deuda garantizada, cualquier deuda no garantizada que quede al final de su plan de pago será perdonada.
Incluso los procedimientos de bancarrota no pueden cancelar ciertos tipos de deudas, incluidas, entre otras, la deuda de préstamos estudiantiles, la manutención de niños, la pensión alimenticia y las multas impuestas por actividades delictivas.
En circunstancias excepcionales, el tribunal de quiebras puede obligar a los prestamistas a modificar un préstamo si actualmente vale más que la propiedad que lo asegura. Esto se llama una modificación de amontonamiento. Esto ocurre comúnmente con los automóviles que han bajado de valor más rápido de lo que el préstamo fue cancelado (es decir, préstamo de automóvil invertido).
Sin embargo, una modificación solo puede realizarse en un préstamo de automóvil que fue retirado más de 30 meses antes de solicitar la bancarrota, o en otra propiedad personal donde el préstamo fue retirado más de 12 meses antes. Es posible, pero es muy difÃcil hacer una modificación abrumadora en la hipoteca de su residencia principal.
Si su casa no vale tanto como las deudas que tiene, es posible que pueda obtener una segunda hipoteca, un préstamo con garantÃa hipotecaria o lÃneas de crédito "despojadas". En otras palabras, el tribunal de bancarrota recategoriza estos préstamos como no garantizados. y elimina su reclamo a su casa como garantÃa. Entonces, solo su hipoteca principal permanece como una deuda asegurada adjunta a su hogar.
Los préstamos con garantÃa hipotecaria o las lÃneas de crédito se liquidan en su plan de pago al igual que otras deudas no aseguradas, como tarjetas de crédito y facturas médicas, es decir, probablemente no en su totalidad o tal vez en absoluto. Para algunas personas, esta estrategia puede ser de gran ayuda para que puedan pagar el pago original de la hipoteca.
Si tiene deudas que le gustarÃa seguir pagando después de que se complete su plan de pago, puede pedirle al fideicomisario que le permita "reafirmar" esa deuda. Esto significa que acepta seguir pagando la deuda. Las deudas reafirmadas son a menudo las que de otra manera hubieras podido obtener en la bancarrota pero te gustarÃa pagarlas. O bien, las deudas se pueden reafirmar en la propiedad que le gustarÃa conservar, como su automóvil o su casa.
Reafirmar una deuda requiere el acuerdo tanto del fideicomisario como del prestamista. Cuando reafirma una deuda, continúa pagándola según lo acordado en el contrato anterior. Por ejemplo, si desea mantener su casa y su hipoteca, debe recuperar todos los pagos perdidos a través de su plan de pago y, en el futuro, estar a tiempo con los pagos actuales. También puede reafirmar una deuda que es personalmente importante para usted.
Por ejemplo, si tiene una factura médica especÃfica que desea pagar para mantener su relación con ese médico, asegúrese de reafirmarla. De lo contrario, será aniquilado. Debe notificar al sÃndico que desea reafirmar la deuda en algún momento antes de que se complete su plan de pago.
Si sacó un préstamo de su 401k u otro plan de jubilación y tiene dificultades para pagarlo, puede incluir ese préstamo de 401k en su lista de deudas. Se le solicitará que pague el préstamo 401k como si fuera una deuda no garantizada, y se descontará el monto de la deuda que quede después de que haya completado su plan de pago. Esto es muy diferente de una bancarrota del CapÃtulo 7, donde los préstamos del plan de jubilación no se pueden dar de baja.
La bancarrota del CapÃtulo 13 es una oportunidad para quienes tienen un ingreso regular para pagar sus deudas a lo largo de unos pocos años a tasas de interés bajas o nulas mientras conservan sus activos. Sin embargo, dado que casi cada centavo que no se usa para gastos de manutención se destinará al pago de la deuda, de ninguna manera es una forma fácil de salir de la deuda y tendrá repercusiones de larga data en su crédito. Si está considerando la bancarrota, explore todas sus opciones y comprenda los efectos que la quiebra tendrá en su calidad de vida durante y después del proceso.
¿Cuáles son sus pensamientos sobre la bancarrota del CapÃtulo 13? ¿Es algo que considerarÃas archivar?
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