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Qué es planificación patrimonial - Conceptos básicos y lista de verificación para costos, herramientas, probates e impuestos


Una vez, en una ocasión, Ben Franklin bromeó diciendo: "En este mundo no se puede decir nada con certeza, excepto la muerte y los impuestos". Y mientras millones de estadounidenses pasan cantidades desmesuradas de tiempo preocupándose por sus declaraciones de impuestos cada año, la muerte es una de las áreas que pocas personas hablan, mucho menos toman tiempo para prepararse.

Sin embargo, el hecho inmutable sigue siendo que sí, morirás, y sí, debes empezar a pensar en ello más temprano que tarde. De hecho, ahora puede ser el momento perfecto para comenzar a formar su plan de sucesión.

¿Qué es planificación patrimonial?

La planificación patrimonial es el término que se le da al proceso que las personas atraviesan para prepararse para las realidades legales, financieras y personales de su fallecimiento, mientras que un plan patrimonial es una colección de herramientas diseñadas específicamente para abordar este tipo de problemas. La planificación del patrimonio no es un tema único, sino más bien una colección de temas que involucran las realidades prácticas que rodean la muerte y la mortalidad. También puede ser bastante complicado, involucrando consideraciones siempre cambiantes a la luz de preferencias personales, nuevas leyes, factores económicos cambiantes, y más.

Independientemente de su edad o circunstancias personales, la creación de un plan de herencia es una tarea esencial para todos los adultos, y comprender qué es un plan de herencia y qué tipo específico de problemas puede abordar su plan es el primer paso.

Costos de planificación patrimonial

El costo de desarrollar un plan de herencia puede variar significativamente dependiendo de una variedad de factores. En el extremo inferior, un plan de bienes raíces "hágalo usted mismo" con algunas piezas clave, como un testamento y una directiva médica, podría costar fácilmente menos de $ 100. Por otro lado, pedirle a un abogado que redacte un testamento o una directiva médica en su nombre puede costar de $ 300 a $ 1, 200, posiblemente más. Si necesita un plan de herencia más complicado, los costos de tener un profesional que lo prepare en su nombre solo aumentarán a partir de ahí.

Sin embargo, al considerar los costos involucrados, debe considerar el costo de no tener un plan, o incluso peor, tener un plan mal hecho. Si estalla una batalla legal entre los miembros de su familia después de quedar incapacitado, o si surge un problema en su plan que debe resolverse durante el proceso de sucesión, los costos pueden superar fácilmente a los involucrados en la elaboración de un plan integral con la ayuda de un experto.

¿Qué es un estado?

Muchas personas combinan el término "patrimonio" con la idea de una casa grande o una propiedad, pero de eso no se trata la planificación patrimonial. Para comprender la planificación de patrimonio, hay algunas ideas fundamentales que necesita para empezar.

Estates

Legalmente, una herencia es simplemente lo que deja una persona después de la muerte. Algunas personas pueden dejar mucho, mientras que otras pueden dejar menos, pero todos, sin importar quiénes sean, cuánto poseen o dónde viven, dejarán una propiedad.

Legalización de un testamento

Debido a que todos dejan una herencia, todos los estados han adoptado leyes que determinan qué sucede con todas las cosas que quedaron atrás. Si bien estas leyes difieren ligeramente de un estado a otro, son básicamente las mismas, y permiten una transferencia eficiente y uniforme de la propiedad de la propiedad a los nuevos propietarios.

En general, se conocen como leyes de sucesiones o el código de legalización. Las leyes testamentarias protegen su derecho a tomar decisiones sobre lo que desea que le pase a su herencia, pero también requieren que haga tales elecciones a través de métodos específicamente reconocidos, como por ejemplo, hacer un último testamento que cumpla con todos los requisitos aplicables.

Planes de herencia

Un plan de sucesión es simplemente una colección de herramientas legalmente ejecutables que permite a las personas controlar lo que sucede en sus propiedades después de la muerte. Algunos planes de patrimonio incluyen una pequeña cantidad de herramientas, como un testamento o un testamento con fideicomiso testamentario, mientras que otros son más complicados. Sin embargo, independientemente del tipo específico o la cantidad de herramientas que use su plan, la creación de un plan le permite controlar su patrimonio después de su muerte, suponiendo que haya hecho su plan de manera legal.

Intestacy

En gran parte porque las personas son reacias a pensar en la muerte, solo la mitad de los adultos en el país se dedican a hacer un plan de sucesión, de acuerdo con una encuesta de Gallup. Las personas que mueren sin dejar atrás un plan generalmente se conocen como que han muerto "intestadas". Debido a esto, todos los estados han adoptado leyes que predeterminan lo que sucede con estas fincas. Estas leyes se conocen como leyes de sucesión intestada o sucesión intestada.

En otras palabras, su estado ha promulgado leyes que eligen cuáles son sus opciones de planificación de sucesión, si no lo hace usted mismo. Si muere sin un plan propio, estas leyes se aplicarán automáticamente a su patrimonio. Además, no tiene control sobre lo que estas leyes eligen para usted, a menos que las anule con un plan de patrimonio propio.

Herramientas de planificación patrimonial

Tal vez el problema más importante que su plan de sucesión abordará sean las herencias. Cuando elabora un plan de sucesión, puede decidir quién hereda su propiedad después de su muerte.

¿Quieres dar dinero a tus hermanos o a tus padres? ¿Quieres que tu esposa obtenga todo? ¿Quieres dividir tu propiedad entre tu esposa y tus nietos? Independientemente de sus elecciones específicas, hay varias herramientas que emplean los planes de patrimonio que le permiten tomar decisiones sobre la herencia.

La última voluntad y testamento

La última voluntad y testamento, o un testamento, es probablemente la herramienta de planificación de patrimonio más conocida. La mayoría de las personas saben lo que es un testamento, y entienden que al hacer uno pueden elegir qué tipo de herencias dejan atrás.

Pero hacer un testamento es mucho más complicado que simplemente escribir tus deseos en un pedazo de papel. Cada estado tiene reglas específicas que se aplican a las personas que hacen un testamento, y si no sigues esas reglas, tu voluntad es inútil. Estos requisitos incluyen:

  • Tener al menos 18 años de edad
  • Siendo de mente sana
  • Hacer tu voluntad por escrito
  • Firmando el documento
  • Tener el documento firmado por dos testigos adultos competentes

Sin embargo, cumplir con los requisitos legales básicos no es suficiente para garantizar que su voluntad haga lo que usted quiere que haga. Un testamento efectivo es aquel que cumple con los requisitos estatales, pero también uno que se adapta a sus necesidades y deseos particulares.

Fideicomisos

Los fideicomisos son otra herramienta popular de planificación patrimonial que muchas personas conocen, pero también son una de las menos comprendidas. Un fideicomiso es como una corporación muy pequeña en que existe como una entidad legal aparte de la persona que lo crea. Los fideicomisos pueden poseer propiedades como una corporación, y son administrados por personas que no son propietarias de esa propiedad, pero que simplemente la administran o cuidan de ella en nombre del fideicomiso.

Si bien existen numerosos tipos de fideicomisos que puede incluir en su plan patrimonial, uno de los mayores beneficios de utilizar un fideicomiso como vehículo de herencia es que, a diferencia de los testamentos, no tienen que pasar por el proceso de sucesión. Por ejemplo, un fideicomiso en vida revocable (también conocido como fideicomiso inter vivos, o simplemente un fideicomiso en vida) le permite tomar decisiones sobre la herencia sin presentar esas elecciones ante un tribunal de sucesiones. El proceso de legalización está abierto a la inspección pública y, a menudo, es costoso y lento, por lo que los fideicomisos en vida revocables pueden ser muy útiles.

Activos de transferencia a la muerte

Es probable que ya esté familiarizado con los activos transfer-on-death (a veces conocidos como "activos pagaderos en muerte"), incluso si nunca los ha asociado con la herencia y la herencia. Un activo de transferencia en muerte es uno, como una póliza de seguro de vida, que heredará automáticamente su beneficiario elegido después de su fallecimiento.

No necesita hacer un testamento o un fideicomiso para elegir quién hereda los activos de transferencia en muerte: simplemente debe asegurarse de elegir a su beneficiario de la manera requerida según las reglas del activo. Por ejemplo, si tiene una cuenta bancaria que le permite nombrar un beneficiario de transferencia en muerte, ese beneficiario heredará el dinero de la cuenta tan pronto como usted muera.

Planificación de la incapacidad

Los planes de herencia son flexibles. No solo protegen sus intereses después de su muerte, sino que también pueden protegerlo si pierde sus habilidades para cuidarse o administrar sus propios activos.

Muchos adultos son física y mentalmente capaces de tomar sus propias decisiones, pero eso puede cambiar. Las personas que tienen discapacidades significativas, aquellos que han sido lesionados, o aquellos que están sufriendo los efectos de condiciones médicas terminales o graves a menudo no pueden tomar sus propias decisiones. Cuando esto sucede, una vez que las personas capacitadas se vuelven legalmente incapaces de tomar decisiones o quedan incapacitadas.

Poderes y directivas médicas

Así como un plan de herencia le permite controlar lo que sucede con su propiedad después de su muerte, también le permite protegerse en caso de que pierda capacidad.

Poderes financieros
Un poder legal es un documento mediante el cual usted (el director) le da a un representante legal (el agente) de su elección la autoridad para tomar decisiones por usted. Hay muchas maneras en que puede usar los poderes, pero una de las más comunes es nombrar a un agente que administrará sus asuntos financieros en caso de que pierda capacidad.

A estos poderes a menudo se los conoce como poderes de "brotación" porque solo le dan a su agente la capacidad de tomar decisiones en caso de que quede incapacitado. Los agentes con un poder financiero pueden, por ejemplo, pagar su hipoteca utilizando los fondos de su cuenta bancaria, cobrar Medicare o la Seguridad Social en su nombre o hacerse cargo de los gastos diarios.

Facultades Médicas
A diferencia de los poderes financieros, los poderes médicos están diseñados para brindarle a su agente la posibilidad de tomar decisiones de atención médica en caso de que quede incapacitado. Por ejemplo, un agente bajo un poder médico puede discutir su historial médico y opciones de tratamiento con sus médicos, aceptar o rechazar atención médica en su nombre, o buscar opiniones de otros proveedores de atención médica.

Poderes duraderos
También puede escuchar los poderes conocidos como "duraderos". Un poder duradero es aquel que le permite a su agente continuar representándolo incluso después de quedar incapacitado. Los poderes duraderos son esenciales para los planes de incapacidad, pero no son el único tipo de poderes disponibles.

Los poderes no duraderos cesan automáticamente si usted, el principal, pierde la capacidad. Estos tipos de poderes no duraderos a menudo se usan, por ejemplo, por personas que contratan a un agente de bienes raíces o corredor de bolsa, pero que no quieren que ese agente actúe en su nombre en caso de que el director quede incapacitado. Para propósitos de planificación de incapacidad, los poderes duraderos son esenciales.

Directivas médicas anticipadas

Los poderes médicos se conocen a veces como directivas anticipadas o médicas, aunque hay muchos tipos de directivas anticipadas disponibles. Una directiva médica anticipada es un documento que contiene o enumera sus deseos médicos. Si pierde su capacidad para tomar decisiones o comunicar sus deseos a sus proveedores de atención médica, sus instrucciones médicas anticipadas le servirán de voz.

Las directivas anticipadas (así llamadas porque las hace de antemano) incluyen documentos tales como:

  • Living Will . Un documento que establece qué tipos de tratamientos de atención médica desea rechazar o aceptar.
  • Proxy de atención médica . Otro término para un poder notarial de atención médica, este es un documento que establece quién tiene el poder de tomar decisiones médicas por usted en caso de que quede incapacitado.
  • Orden de no reanimar (DNR) . Un documento que le dice a sus proveedores de atención médica que no desea recibir tratamientos de reanimación, como la reanimación cardiopulmonar (CPR), en caso de que su corazón o sus pulmones cese su funcionamiento.

Planificación testamentaria y evasión tácita

No es sorprendente que las leyes de sucesiones puedan ser complicadas, engorrosas y potencialmente costosas. Una vez que muere y deja atrás un patrimonio, sus herederos no pueden recibir sus herencias hasta que se complete este proceso de legalización.

Este proceso implica una serie de pasos que deben llevarse a cabo. Por ejemplo, si dejó alguna deuda, sus acreedores deben tener la oportunidad de presentar un reclamo con la herencia. Una vez archivado, el administrador de su patrimonio tendrá que usar los fondos del patrimonio para pagar esas deudas antes de que él o ella pueda distribuir las herencias.

Por lo tanto, muchos planes de sucesiones contemporáneos se enfocan en sacar lo más posible de la sucesión testamentaria. Hay muchas maneras de hacer esto. Por ejemplo, las personas que crean y financian de manera adecuada un fideicomiso activo pueden efectivamente hacer todas (o casi todas) sus transferencias principales de herencia completamente fuera del proceso de sucesión. Otras herramientas de mitigación de sucesiones incluyen la entrega de obsequios de por vida a amigos y familiares, el uso de activos pagaderos en mora tales como pólizas de seguro de vida y el aprovechamiento de propiedades de propiedad conjunta.

Planificación fiscal y financiera

No se puede hablar de planificación patrimonial sin hablar también de algunas cuestiones importantes de planificación financiera, como los impuestos. Si deja mucho dinero o propiedad, siempre existe la posibilidad de que se apliquen impuestos a la herencia. Un buen plan financiero y patrimonial puede reducir la posible carga tributaria que su patrimonio podría enfrentar algún día. En algunas situaciones, el plan correcto puede permitirle evitar completamente los impuestos sobre sucesiones y sucesiones, lo que le permite mantener la mayor cantidad posible de su patrimonio para distribuirlo como desee.

Sin embargo, al igual que con cualquier discusión sobre cuestiones tributarias, es importante tener en cuenta que las leyes tributarias actuales pueden, y probablemente lo harán, cambiar en el futuro. Esta es una de las muchas razones por las que hablar con un experto en planificación patrimonial siempre será mejor que tratar de elaborar un plan por su cuenta.

Impuestos estatales

Los impuestos sobre las propiedades, a menudo referidos como el "impuesto a la muerte", son ampliamente malinterpretados en la población general. Cuando mueres y dejas atrás una herencia, ese patrimonio vale una cierta cantidad en dólares. Un impuesto sobre sucesiones es simplemente un impuesto aplicado a ese valor.

El impuesto al patrimonio es un impuesto que nunca tendrá que pagar porque solo se aplica después de su muerte. Además, no es un impuesto que su familia o herederos deberán pagar porque su patrimonio es responsable de pagarlo antes de distribuir la propiedad como herencias. Tenga en cuenta, sin embargo, que si un patrimonio es rico en activos pero pobre en efectivo, pagar el impuesto al patrimonio puede requerir la liquidación de algunos activos, como el hogar familiar, para cubrir la factura del impuesto al patrimonio. Además, cada vez que una propiedad tiene que pagar impuestos sobre el patrimonio, el impuesto reduce las posibles herencias.

El gobierno federal tiene un impuesto al patrimonio, pero actualmente no se aplica a menos que usted deje un patrimonio de más de $ 5 millones si es soltero, o más de $ 10 millones si está casado. Si deja un patrimonio que vale menos que esta cantidad, su patrimonio no tendrá que pagar un solo dólar en impuestos federales sobre sucesiones.

Además del impuesto federal sobre el patrimonio, una pequeña cantidad de estados también ha promulgado sus propios impuestos estatales sobre el patrimonio. Estos impuestos a nivel estatal pueden aplicarse a fincas mucho más pequeñas. Por ejemplo, el estado de Illinois impone un impuesto al patrimonio sobre cualquier patrimonio por valor de más de $ 4 millones, mientras que el impuesto al patrimonio de Nueva Jersey se aplica a cualquier patrimonio con un valor de $ 675, 000 o más. Elaborar un plan de sucesión que reduzca o elimine cualquier evaluación potencial de impuestos estatales puede ser vital si desea conservar la mayor cantidad posible de activos para usar como herencias.

Impuestos sobre sucesiones

Dejar atrás la propiedad es una cosa, pero ¿qué hay de heredarla? ¿Tiene que pagar algún dinero si recibe una herencia?

Al igual que los impuestos sobre sucesiones, los impuestos sobre herencias pueden aplicarse tanto a nivel estatal como federal. Sin embargo, afortunadamente para usted y su familia, no existe un impuesto federal a la herencia, y solo un pequeño número de estados actualmente los tienen en sus libros.

A partir de abril de 2015, solo Indiana, Iowa, Kentucky, Maryland, Nebraska, Nueva Jersey y Pensilvania tienen impuestos a la herencia, con tasas que oscilan entre el 1% y el 20% del valor de la herencia recibida. Entonces, por ejemplo, si recibió una herencia de $ 150, 000 y vivió en un estado que impuso un impuesto de herencia del 5%, tendría que pagar $ 7, 500 al estado como un impuesto.

Protección de activos

La protección de activos es el proceso de estructurar su propiedad de tal manera que estará protegida de aquellos que podrían tratar de tomarla. Básicamente, esto significa proteger su dinero de demandas potenciales, o de acreedores que podrían intentar apoderarse de sus activos para satisfacer cualquier deuda que deba.

Por ejemplo, una de las estrategias de protección de activos más simple implica maximizar su contribución anual a su IRA. Si es demandado y pierde, el acreedor no puede tomar los fondos que tiene en la cuenta de IRA porque dichos fondos están exentos de cobros por ley. Los planes de protección de activos pueden incluir la creación de uno o más fideicomisos, la utilización de un plan de Medicaid para proteger sus activos de los gastos a menudo exorbitantes asociados con hogares de ancianos o centros de vida asistida u otras herramientas que satisfagan necesidades o circunstancias específicas.

Obteniendo pasados ​​obstáculos de planificación patrimonial

Una vez que comprenda los conceptos básicos de lo que un plan de sucesión puede hacer por usted, su propiedad y su familia, debe quedar claro por qué es tan importante crear su propio plan. Pero saber y hacer son dos cosas separadas, especialmente cuando se trata de planificación patrimonial. Muy a menudo, las personas son reacias a abordar problemas tan estrechamente relacionados con la mortalidad o no creen que tengan suficiente de qué preocuparse que les obligue a elaborar un plan.

Cuando duda sobre comenzar un plan propio, a menudo es mejor enfocar su atención lejos de usted y su posible muerte, y pensar en lugar de sus seres queridos. Por ejemplo, considere algunos de los siguientes:

  • ¿Qué pasaría con los miembros de su familia y seres queridos si se enfermaba o moría?
  • ¿Quién cuidará de sus niños pequeños si usted ya no puede?
  • ¿Qué hay de tus mascotas?
  • Incluso si no posee muchas propiedades, ¿ha hecho algo para proteger sus necesidades?
  • ¿Les has hecho saber lo que quieres si algo te sucede?

Si decide que la planificación patrimonial es algo que debe hacer, hay varios pasos posibles que puede seguir para comenzar:

  1. Enumera tus posesiones . Primero, puede hacer una lista de todas sus pertenencias, incluidos sus activos y pasivos. Una vez que puede ver lo que tiene en una sola hoja de papel, puede obtener algunas ideas sobre cómo podría distribuir esa propiedad después de su muerte, o qué podría necesitar para proteger esa propiedad en caso de que quede incapacitado.
  2. Discute con tu familia Hable con su familia y sus seres queridos sobre sus preocupaciones, así como sobre las de ellos. Comprender lo que cada miembro de la familia quiere o espera cuando se trata de cuestiones de planificación patrimonial no solo puede evitar conflictos potenciales más adelante, sino que también puede servir como motivación para lograr que cree un plan que proteja a todos aquellos que son importantes para usted.
  3. Habla con un abogado de planificación patrimonial . Debido a que las leyes de planificación patrimonial difieren de manera tan significativa y son tan complicadas, hablar con un abogado experimentado suele ser la mejor opción. Si no cree que puede pagar un abogado, siempre puede consultar precios y tarifas antes de programar una cita. Si, después de hablar con un abogado local, decide que el proceso aún sería demasiado costoso, puede comenzar a diseñar su propio plan con recursos de bricolaje que están disponibles en línea (por ejemplo, LegalZoom) o a través de varias compañías. .

Es importante señalar que la elaboración de un plan es algo que puede ser complicado, por no mencionar potencialmente confuso. Si no tiene experiencia en cuestiones de planificación patrimonial, casi no tiene forma de saber qué herramientas podrían ser mejores para usted y sus circunstancias particulares. Hablar con un experto puede costar dinero ahora, pero no hacerlo podría costarle a usted, oa su familia, mucho más dinero más adelante.

Palabra final

Como mínimo, un plan de sucesión puede aclarar sus deseos a sus seres queridos y brindarles tranquilidad al saber que están haciendo lo que usted hubiera querido que hicieran. En lugar de preguntarse cuáles son sus deseos, su familia tendrá su plan disponible para referencia. Cuando se ven desde esta perspectiva, muchas personas se dan cuenta rápidamente de lo importante que puede ser incluso tener un plan básico.

¿Ya has hecho un plan de sucesión?


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