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¿Qué es un seguro de cuidado a largo plazo? Pros y contras


A nadie le gusta pensar que necesita ayuda con las actividades diarias, pero muchas personas requieren cuidado adicional a medida que envejecen. Desafortunadamente, los miembros de la familia pueden no estar dispuestos, capacitados o equipados para administrar como cuidadores, ni estar equipados para cubrir el costo de pagar a alguien para que brinde atención.

El seguro de cuidado a largo plazo (LTC) a menudo proporciona una solución a este dilema. Sin embargo, la necesidad de un seguro de cuidado a largo plazo no siempre es clara, y muchos asumen erróneamente que sus pólizas de seguro de salud actuales cubren este tipo de cuidado. Además, el costo de la atención a largo plazo es muy alto. Si una política de LTC tiene sentido para usted comienza con una comprensión de lo que es, lo que cubren sus otras pólizas de salud, y si puede pagar las primas o el riesgo de no contar con una política en su lugar.

Respondiendo preguntas frecuentes sobre seguro de cuidado a largo plazo

1. ¿Qué es un seguro de cuidado a largo plazo?

El seguro de cuidado a largo plazo proporciona los medios para pagar una variedad de servicios a personas que ya no pueden cuidarse a sí mismas como solían hacerlo. Las personas que utilizan beneficios de cuidado a largo plazo por lo general necesitan ayuda con dos o más actividades de la vida diaria, como conducir, trasladarse hacia y desde una silla, ir al baño o administrar medicamentos de manera adecuada. Las políticas de salud generalmente no cubren la asistencia con estas actividades, por lo que el seguro de cuidado a largo plazo puede resultar extremadamente útil.

Aunque las pólizas varían, la mayoría de las pólizas de cuidado a largo plazo brindan cobertura para ayudar con las actividades diarias, atención domiciliaria, servicios de relevo para cuidadores familiares, atención en un hogar de ancianos o en un centro de vida asistida y guardería para adultos. El período de beneficio promedio para las personas que utilizan su póliza de cuidado a largo plazo es de tres años, y ese beneficio se activa cuando un miembro individual o familiar llama a la compañía de seguros para indicar que el beneficiario ya no puede cuidar de sí mismo en el hogar. Esta llamada activa una evaluación de la enfermera sobre el estado médico y cognitivo del beneficiario, la funcionalidad en el hogar y los medicamentos actuales para determinar si son elegibles para acceder a los beneficios.

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2. ¿Por qué es importante?

Muchas personas en los Estados Unidos nunca requerirán una estadía prolongada en un centro de enfermería. Solo 1 de cada 10 hombres y 1 de cada 4 mujeres permanecerán en un centro de enfermería por más de un año. Cuando se combinan los géneros en la investigación, solo 1 de cada 10 personas permanecerán en un hogar de ancianos por más de tres años. Las cifras claramente favorecen a los hombres sobre las mujeres, que son mucho más propensos a necesitar atención en un centro de enfermería.

Pero el número de personas que necesitan algún tipo de atención más allá de los servicios médicos típicos disponibles a través de una póliza de seguro de salud aumenta al 69% de todas las personas de la tercera edad cuando los investigadores miran más allá de los centros de enfermería. Entonces, aunque muchas personas no tendrán una estadía prolongada en un asilo de ancianos, la mayoría de las personas eventualmente necesitarán la ayuda de un cuidador hogareño, una guardería para adultos o una enfermera de atención domiciliaria. Esto significa que más de dos tercios de las personas mayores pueden necesitar ayuda con sus actividades diarias en algún momento después de los 65 años, y la mayoría de las políticas de atención médica no ofrecen ninguna asistencia para sufragar los costos de dicha atención.

Para aumentar la preocupación, la atención a largo plazo es sorprendentemente costosa; de hecho, es lo suficientemente costosa como para eliminar toda una vida de ahorros. Según la encuesta de 2012 de MetLife, una habitación semiprivada en un asilo de ancianos puede costar más de $ 80, 000 por año, y el costo de un cuidador privado es generalmente de $ 20 por hora. El seguro de cuidado a largo plazo puede proporcionar una red de seguridad para proteger grandes cantidades de ahorros en el caso de que una persona necesite ayuda en el hogar o en un asilo de ancianos.

3. ¿El seguro médico no cubre el costo de la atención a largo plazo?

Lamentablemente no. El seguro de salud cubre el costo de la atención médica, y en ocasiones no es especialmente bueno. Si un individuo anciano tiene una póliza tradicional de Medicare, esa póliza solo cubrirá el costo de la rehabilitación a corto plazo en un centro de enfermería especializada, y solo después de una estadía hospitalaria de tres noches que califica. La palabra clave es a corto plazo : el beneficio de rehabilitación se gasta después de una estadía de 20 a 100 días en un centro de enfermería, y solo puede renovarse una vez que el paciente permanece fuera de un hospital o residencia de ancianos durante 60 días completos después su rehabilitación se queda. Medicare nunca cubre los costos asociados con la permanencia permanente de un paciente en un hogar de ancianos.

Además, Medicare no cubre el costo de los servicios que no son de atención médica en el hogar. Si un médico lo ordena, Medicare pagará a una enfermera o terapeuta de atención domiciliaria para que ingrese a la casa por un episodio de atención de 60 días, pero una persona no puede esperar recibir otros tipos de servicios en el hogar, excepto la asistencia para bañarse. una o dos veces por semana. Aunque el baño es sin duda importante, muchas personas que necesitan atención médica en el hogar también deben considerar la otra asistencia que necesitan, como ayuda para conducir hacia y desde las citas, asistencia con la incontinencia o ayuda con la preparación de las comidas.

Si un paciente tiene un plan administrado de Medicare, también conocido como Medicare Parte C, que es una póliza de Medicare administrada por una compañía de seguros privada o un plan de seguro privado, pueden esperar incluso menos beneficios de hogar de ancianos y de enfermería que los que ofrece Medicare. El seguro médico, ya sea público o privado, simplemente no ofrece lo que tantas personas necesitan a medida que envejecen: asistencia con los recados, la limpieza, la cocina, el baño y el uso del baño.

Todas estas reglas que diferencian los servicios médicos de los servicios de cuidado a largo plazo pueden parecer complicadas, pero es importante que las familias no se sientan sorprendidas por la realidad de que el seguro de salud simplemente no cubre las necesidades de las personas que necesitan servicios de cuidado a largo plazo. Para obtener más información sobre las reglas de Medicare con respecto a las instalaciones de enfermería especializada, revise sus pautas o lea sobre los servicios de salud en el hogar de Medicare.

4. ¿Qué pasa con Medicaid? ¿Eso no ayuda?

A veces, Medicaid puede ayudar a sufragar el costo de la atención a largo plazo, pero contar con Medicaid no es una buena planificación financiera para las personas que han acumulado activos durante sus vidas. Utilizar Medicaid debería ser una última opción para las personas que necesitan cuidados a largo plazo pero que no tienen los ingresos, ahorros o activos para cubrir los costos.

Digamos que una persona tenía $ 125, 000 en activos antes de necesitar cuidado a largo plazo. Si esa persona no hubiera planeado con anticipación, tendría que gastar menos de $ 2, 000 en activos pagando privadamente por la atención a largo plazo antes de calificar para Medicaid. Afortunadamente, esta cantidad no incluye algunos activos excluidos: un automóvil, pertenencias personales, mobiliario, bienes funerarios prepagos, $ 1, 500 de seguro de vida y el hogar, mientras el cónyuge o hijo dependiente permanezca en la residencia.

Las reglas para obtener Medicaid son muy complicadas y varían según el estado, pero la conclusión es que una persona debe reducir sus activos líquidos a $ 2, 000 antes de utilizar el beneficio de Medicaid. Es extremadamente sabio hablar con un abogado de atención a personas mayores acerca de calificar para Medicaid si un ser querido no ha planificado con anticipación y si parece que puede necesitar atención a largo plazo.

Confiar en Medicaid también limita las opciones de un individuo. No todos los hogares de ancianos y centros de vida asistida aceptan Medicaid, y muy pocos servicios de cuidadores en el hogar aceptan Medicaid o cualquier seguro además del seguro de cuidado a largo plazo. Se requiere que una persona que confía en Medicaid viva en un centro que acepte pagos de Medicaid, lo que puede desagradarle a algunas personas, porque es posible que los hogares de ancianos que cuentan con una cama de Medicaid disponible en el momento de la necesidad no tengan sus camas llenas por un razón, o puede estar ubicado muy lejos del sistema de apoyo de un individuo. Y una vez que una persona se encuentra en la cama de un hogar de ancianos de Medicaid, los miembros de la familia pueden encontrar que puede ser difícil obtener una transferencia a un establecimiento diferente.

5. ¿Para quién es?

Las políticas de cuidado a largo plazo no son para todos. El costo de una póliza suele ser alto, lo que puede no justificar el gasto para alguien que no tiene una cuenta de ingresos o de ahorros considerable. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, las personas cuyo único ingreso es la Seguridad Social probablemente no deberían comprar una póliza porque la recompensa potencial no justifica el riesgo financiero. Además, las personas que no pueden pagar la cobertura fácilmente no deben comprar una póliza. Una política de cuidado a largo plazo se considera mejor como una protección contra la pérdida de opciones y ahorros cerca del final de la vida. Sin embargo, no debería reducir drásticamente la capacidad de una persona de tomar decisiones o agotar sus ahorros en el presente, porque eso sería contrario al propósito de una política.

Su mejor oportunidad de obtener una póliza a un precio razonable es comenzar el proceso antes de que aparezcan los problemas de salud, que tienden a aumentar con la edad. Según LongTermCare.gov, el costo promedio anual del seguro de cuidado a largo plazo para todos los grupos de edad fue de $ 2, 207 en 2007. Sin embargo, las personas menores de 40 años pueden esperar pagar solo $ 881 por año. Es comprensible que este número aumente a $ 2, 539 por año para las personas de 65 a 69 años. Estos costos compran, en promedio, 4.8 años de cobertura por un valor de aproximadamente $ 160 por día, ya sea en el hogar o en un establecimiento.

Dependiendo de la política, paga al beneficiario directamente por el costo de la atención o paga a una instalación o agencia. La información sobre una política en particular está en letra pequeña, que es muy importante leer cuidadosamente.

6. ¿Cuándo debería considerar comprar una póliza?

Algunos expertos financieros y abogados no recomiendan comprar una póliza antes de los 60 años, pero algunos creen firmemente que es razonable que una persona compre una póliza de 50 años. Depende de usted y su familia cómo desea usar los $ 2, 000 por año, ya sea en una póliza o en otra forma de ahorro. Pero si tiene un fuerte deseo de proteger los ahorros de su vida y siente que puede pagar fácilmente las primas, entonces generalmente es bueno considerar la compra de la póliza antes de la edad de jubilación.

Si espera mucho más tiempo después de la edad de jubilación, las primas pueden resultar prohibitivamente altas, y las políticas tienen reglas contra las condiciones preexistentes. Si desarrolla demencia o una discapacidad antes de comprar una póliza, es muy tarde. Y teniendo en cuenta la mayor tasa de estadías en hogares de convalecencia para mujeres, es especialmente importante que las mujeres consideren su necesidad de cobertura durante una etapa de la vida en la que puedan permitirse comprar una póliza.

7. ¿Qué debo buscar en una política?

Comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo de compañías como Genworth puede parecer una decisión difícil. Las primas suelen ser altas, y es difícil pensar y planificar la posibilidad de necesitar ayuda con las actividades diarias. Pero las políticas de cuidado a largo plazo son una herramienta de planificación financiera muy importante, que puede asegurar la retención de ahorros de por vida, sin mencionar la tranquilidad.

Debido a las serias implicaciones financieras de comprar o renunciar a una política, Consumer Reports recomienda reclutar la sabiduría de un planificador financiero con tarifa única en el proceso de toma de decisiones para determinar si se trata de una idea inteligente desde el punto de vista financiero. Un planificador financiero puede ayudar con las preguntas sobre los riesgos y las recompensas, ya que comprar una política no es adecuado para todos. Consumer Reports también recomienda encontrar un agente de seguros independiente para vender la póliza. Este agente independiente ayuda a proporcionar varias citas de compañías bien establecidas.

Dicho esto, hay varias cosas en las que pensar cuando se comparan las políticas. La forma de comparar las políticas más allá de la estabilidad de la empresa depende de su situación financiera y del nivel de cuidado y ahorros que desea garantizar.

Hable de estas preguntas y compare las políticas con su planificador financiero:

  • ¿Cuál es la calificación financiera de la compañía de seguros en cuestión? Asegúrese de elegir uno con una calificación financiera fuerte.
  • ¿Cuál es la historia de la compañía de seguros de aumentar las primas? Incluso con aumentos de primas, querrá asegurarse de comprar una póliza que pueda seguir pagando, especialmente si sus ingresos son fijos.
  • ¿Cómo se ajusta la política a la inflación?
  • ¿Cuánto de sus ahorros personales puede destinar al costo de la atención a largo plazo? Por ejemplo, si puede permitirse colocar sus ahorros personales a la mitad del costo, puede comprar un beneficio diario menor que ahorrará en el costo de las primas.
  • ¿Cómo garantiza la política que puede conservar su cobertura? Busque una póliza calificada para impuestos: esto significa que la compañía no puede cancelar su cobertura siempre que pague sus primas.
  • ¿Cuál es el período de eliminación entre necesitar y recibir beneficios? De nuevo, si puede permitirse un tiempo de demora de 180 días, esto puede ayudarlo a ahorrar en sus primas. Si no tiene tanto ahorro, es probable que necesite un tiempo de demora más corto.
  • ¿Tiene preferencia sobre cómo se reciben los beneficios? Algunas políticas proporcionan pagos directamente a usted, y otras pagan a un proveedor.
  • ¿Cuánto tiempo quiere garantizar la cobertura una vez que recibe los beneficios? El tiempo promedio que una persona necesita atención a largo plazo es de tres años, pero la garantía de cobertura promedio es de 4, 8 años. Cuanto menor sea la duración de la cobertura, menor será el costo de las primas.
  • ¿Con qué frecuencia se pagan los beneficios, ya sea a usted o a un proveedor de atención?
  • ¿Prefiere la cobertura en términos de límites de tiempo o de dólares?

8. ¿Qué es un período de eliminación y por qué es importante?

Puede pensar en la disposición del período de eliminación de una póliza de cuidado a largo plazo como un tipo de deducible. Es una forma de que la compañía de seguros se asegure de que usted o su familia tengan "piel en el juego". Cada política tiene un período de eliminación designado, y este período es el tiempo entre hacer un reclamo y recibir beneficios, lo que significa que usted tiene que pagar los beneficios de su bolsillo durante el período de eliminación.

Piense en ello como un deducible en el seguro del automóvil: un deducible más alto significa primas mensuales más bajas, al igual que un período de eliminación más largo significa primas mensuales más bajas. Si sabe que su familia no tiene muchos bienes para cubrir los gastos de bolsillo para la atención a largo plazo, querrá optar por un corto período de eliminación. Si tiene ahorros considerables y su principal objetivo en el seguro de cuidado a largo plazo es proteger la mayor parte de los ahorros (pero no está muy preocupado por los gastos de su bolsillo), puede optar por un período de eliminación prolongado para ahorrar en las primas. Los períodos de eliminación pueden abarcar desde cero días hasta 365 días.

Una vez más, es importante que revise este componente de una política con su planificador financiero, ya que el período de eliminación que seleccione dependerá de la cantidad de ahorros que tenga o quiera proteger, y afecta directamente el monto de la prima.

Palabra final

Dejando a un lado las implicaciones financieras, lo mejor en una política se basa en gran medida en lo que es mejor para un individuo y su familia. La mayoría de los estadounidenses nunca necesitarán permanecer en un hogar de ancianos por un largo período de tiempo. Pero la mayoría de los estadounidenses puede necesitar un poco de cuidado adicional en el hogar después de llegar a la edad de jubilación. Son estas personas, y sus familias, quienes a menudo se ven desanimados por la falta de recursos para pagar por asistencia adicional en el hogar. Incluso si una póliza no puede cubrir el costo total de una residencia de ancianos debido a primas exorbitantes, una póliza que ofrece al menos algunos servicios de relevo para la familia o unas pocas horas al día de servicios de un cuidador para la asistencia en el baño e ir al baño puede obtener enormes recompensas para una familia que tiene la tarea de cuidar a un ser querido una vez que se debilita.

Las familias a menudo se encuentran sin buenas opciones para un ser querido que necesita más ayuda de la que pueden brindar. Una política con los beneficios más básicos puede ofrecer opciones suficientes para mantener más fácilmente una sensación de control sobre una situación que de otra manera sería difícil e indeseable. Comente sus opciones con un planificador financiero y un corredor de seguros para determinar si el seguro de cuidado a largo plazo es una herramienta de planificación financiera adecuada para usted.

¿Qué hará cuando un padre o cónyuge necesita más atención de la que puede proporcionar?

Esta publicación fue inspirada por el seguro de cuidado a largo plazo de Genworth.


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