Si usted es un cónyuge que se queda en casa, parece injusto que no pueda crear una cuenta de jubilación a su nombre. Después de todo, uno de los requisitos para abrir una Cuenta Individual de Jubilación (IRA) es que necesita ingresos del trabajo. Para aquellos que se quedan en casa, sin embargo, esto es realmente un mito, y uno que podrÃa costarle.
La verdad es que el IRS hace una excepción para las parejas casadas que desean aumentar sus ahorros de jubilación en el hogar y, al mismo tiempo, les brinda a los cónyuges que se quedan en casa la posibilidad de acumular sus ahorros. Este arreglo a menudo se conoce como "IRA conyugal".
Muchas familias tienen un acuerdo en el que uno de los cónyuges se queda en casa para cuidar el hogar y los hijos. En tales casos, si usted es el padre que se queda en casa, puede abrir una cuenta IRA en su nombre. De hecho, la "IRA conyugal" es solo una IRA regular . El nombre simplemente se refiere al hecho de que el cónyuge que trabaja puede hacer una contribución a una IRA celebrada a nombre de un cónyuge que no trabaja.
Los requisitos de elegibilidad para el IRA conyugal son sencillos:
Una vez que determina que cumple con los requisitos de elegibilidad, es posible que abra una cuenta IRA en su nombre y que su cónyuge que trabaja contribuya con ella.
Comprenda que las IRA deben llevarse a cabo por separado, no de forma conjunta. Esto significa que el cónyuge que no trabaja posee los activos en el IRA. Una vez que su cónyuge que trabaja contribuye al IRA, el dinero se convierte en suyo. El IRA está a su nombre y se abrió con su número de seguro social, y sigue siendo suyo incluso si se divorcia.
Una de las razones por las que las personas contribuyen a las cuentas de jubilación como IRA es obtener la ventaja fiscal. Una IRA conyugal ofrece los mismos beneficios que una cuenta en nombre de un cónyuge que trabaja. Sin embargo, estas ventajas impositivas vienen con lÃmites que dependen de su edad e ingresos, asà como del tipo de IRA que tenga.
El lÃmite máximo de contribución IRA es de $ 5, 000 para los menores de 50 años. Para los mayores de 50 años, el lÃmite de contribución es de $ 6, 000. Este lÃmite de contribución se aplica a todas las cuentas IRA que tenga el nombre de cada persona.
Debido a que las IRA no se pueden realizar de forma conjunta, una pareja casada puede contribuir con el monto máximo a dos IRA. Como resultado, su compañero de trabajo puede contribuir $ 5, 000 a su propia cuenta IRA, y contribuir con otros $ 5, 000 a la cuenta IRA a su nombre, lo que eleva la contribución total anual de la jubilación a $ 10, 000. Para los mayores de 50 años, los números son de $ 6, 000 por cuenta, por un total de $ 12, 000.
No importa qué tan alto sea su ingreso, puede contribuir a una IRA tradicional. Sin embargo, si puede deducir sus contribuciones depende de algunos otros factores:
Recuerde que las IRA tradicionales son cuentas con impuestos diferidos . No paga impuestos sobre las ganancias hasta que retire dinero de la cuenta durante la jubilación. En ese momento, la cantidad que retira cada año se grava como ingreso regular. Además, debe comenzar los retiros una vez que cumpla los 70 años y medio. Si es elegible para la deducción de impuestos, ahora recibe un beneficio, lo que reduce su obligación tributaria.
Los lÃmites de la cantidad de contribución a una IRA Roth son los mismos que los de una IRA tradicional. Sin embargo, su elegibilidad para contribuir a una IRA Roth depende de sus ingresos. Puede hacer una contribución completa a cada IRA Roth siempre que su cónyuge que trabaja gane menos de $ 173, 000 en 2012. En esos niveles de AGI modificado, el monto de la contribución comienza a desaparecer, y en $ 183, 000 (2012) ya no es elegible para hacer contribuciones.
Las cuentas Roth IRA crecen libres de impuestos, lo que significa que no recibe una deducción fiscal por sus contribuciones. Sin embargo, cuando esté listo para recibir distribuciones de su Roth IRA, no tiene que pagar impuestos sobre la cantidad. Además, a diferencia de una IRA tradicional, que requiere que comiences a tomar distribuciones mÃnimas a los 70 años y medio, nunca se requiere que tomes distribuciones mÃnimas de una IRA Roth.
Recordatorios generales sobre cuentas IRA Para todas las IRA, ya sea que estén en manos de un cónyuge que trabaja o no, es importante recordar algunos puntos importantes:
Una IRA conyugal es una gran manera de aumentar las contribuciones a la cuenta de jubilación de los hogares y construir un fondo de ahorros más grande. Además, le da a un cónyuge no trabajador la oportunidad de acumular activos, en lugar de perder parte de su potencial de ingresos debido a ayudar en el hogar.
Si usted o su cónyuge se quedan en casa, verifique si cumple con los criterios de elegibilidad y considere invertir en la IRA conyugal.
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