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13 Planificación de la jubilación y errores de ahorro que debe evitar


Los profesionales financieros han dado la voz de alarma durante mucho tiempo advirtiendo que se avecina una crisis de jubilación. El Consejo Nacional sobre el Envejecimiento dice que más de 23 millones de estadounidenses de 60 años o más ya viven en el nivel federal de pobreza o por debajo del mismo. Y aún así, gran parte de la clase trabajadora está ignorando las advertencias y las luchas de quienes los rodean.

De acuerdo con la Reserva Federal, solo el 13% de los estadounidenses han considerado "mucho" su planificación financiera para la jubilación. La mitad de los estadounidenses dicen que o solo lo pensaron un poco o que no lo pensaron en absoluto. Sin embargo, el Employee Benefit Research Institute (EBRI) muestra que la confianza en estar preparado para la jubilación se incrementó en 2014 y nuevamente en 2015, después de ubicarse en mínimos históricos entre 2009 y 2013.

Sin embargo, ese creciente nivel de optimismo no se basa en una mejor preparación, señala el EBRI. Los niveles de ahorro son bajos y la mayoría de las personas ni siquiera están dando los pasos básicos necesarios para prepararse para la jubilación: muchos parecen creer que las cosas simplemente funcionarán al final. Ese enfoque simplemente no funciona.

Si no desea unirse a los millones de estadounidenses de la tercera edad que se encuentran en la línea de la pobreza, necesita un plan de jubilación sólido que lo aleje del camino de los peligros comunes de la planificación. De lo contrario, corre el riesgo de cometer errores que obstaculizarán su capacidad de retirarse cuando lo desee, o de lo contrario le crearán problemas financieros una vez que se jubile.

Errores de Ahorro

La inflación es una realidad que no puedes ignorar. Con el tiempo, los costos de vida seguramente aumentarán.

Tome alojamiento, por ejemplo. MarketWatch dice que los alquileres en el tercer trimestre de 2015 aumentaron un 5, 7% en comparación con el año anterior. Ya es bastante difícil controlar los picos de precios cuando estás trabajando, pero cuando no lo estás, puede ser mucho más difícil, si no imposible. Nadie quiere luchar durante sus años de jubilación, pero la única forma de evitarlo es ahorrar durante sus años laborales.

1. Sin ahorros de jubilación

No ahorrar para tus años dorados es el error de jubilación más grave que cualquiera puede cometer. Retirarse con poco o ningún ahorro aumenta su riesgo de luchar y vivir en la pobreza.

Muchas personas que se jubilan sin ahorros solo tienen seguridad social para confiar. Sin embargo, la Seguridad Social fue diseñada para ser un suplemento financiero, no un salvavidas primario.

Según el Huffington Post, en enero de 2015 el pago promedio de la Seguridad Social fue de $ 1, 328 por mes, que asciende a $ 15, 936 por año. Mientras tanto, la línea de pobreza para un hogar unipersonal era de $ 11, 770. Los jubilados que no tienen ingresos distintos a la Seguridad Social son extremadamente vulnerables, y muchas personas parecen estar encaminadas hacia este estilo de vida arriesgado. Una encuesta de la Reserva Federal encontró que el 31% de las personas no jubiladas no tienen ahorros para la jubilación ni pensión.

Según el EBRI, la razón principal por la que las personas no ahorran es por los gastos diarios y el costo de la vida. Cuando apenas estás raspando hoy, definitivamente es difícil enfocarte en construir seguridad financiera para el mañana.

Pero a la mayoría de la gente le toma décadas ahorrar lo suficiente para mantener su jubilación, lo que significa que simplemente no puede permitirse el lujo de posponerlo. Por lo tanto, si no puede guardar mucho, guarde algo . Dejar de lado $ 20, $ 50 o $ 100 por vez es mucho mejor que no guardar nada. Con más tiempo, debido al interés compuesto, esas pequeñas sumas de dinero pueden crecer sustancialmente. Por ejemplo, si solo ahorra $ 25 por mes, pero lo hace durante 40 años, sus ahorros crecerán a casi $ 50, 000, y eso es a una tasa de ganancias muy modesta del 6% anual.

Si no puede ver una forma de ahorrar incluso una pequeña cantidad, como $ 25 por mes, es hora de hacer cambios. O bien, tome medidas para aumentar sus ingresos, como pedir un aumento, cambiar de trabajo u obtener un trabajo de medio tiempo, o encuentre maneras de reducir sus gastos, como mudarse a un apartamento más barato y reducir sus gastos de entretenimiento.

2. No es suficiente ahorrar

Muchas personas tienen algunos ahorros, pero apenas lo suficiente como para decir que están en el camino hacia el éxito. Según el EBRI, el 28% de las personas en la Encuesta de Confianza en la Jubilación de 2015 tienen menos de $ 1, 000 en ahorros.

Mientras que algunos realmente están luchando para llegar a fin de mes y ahorrar para la jubilación, muchos tienen poco ahorro porque están gastando en exceso. El 69% de los encuestados en la encuesta EBRI admitió que podría ahorrar al menos $ 25 más por semana para la jubilación. Mientras tanto, según una encuesta de la Reserva Federal, más de la mitad de los estadounidenses gasta todo o más de lo que gana. Esto significa que muchas personas corren el riesgo de enfrentar problemas financieros en la jubilación porque priorizan los deseos de hoy sobre las necesidades del mañana.

3. Ahorro sin un plan

Algunas personas hacen grandes esfuerzos para ahorrar para la jubilación. Pellizcan centavos, apartan dinero con regularidad y, como resultado, han acumulado un considerable alijo. Sin embargo, todavía están en riesgo de un déficit durante la jubilación. En un comunicado de prensa, Steve Anderson, director de Schwab Retirement Plan Services, advierte que en muchos casos hay una diferencia significativa entre cuánto necesitan las personas para una jubilación cómoda y lo que realmente están ahorrando.

El problema es que mucha gente no tiene idea de cuánto realmente necesitarán. El Departamento de Trabajo de los EE. UU. Dice que menos de la mitad de los estadounidenses han calculado cuánto costará su jubilación. Para reducir el riesgo de dificultades financieras durante su jubilación, es esencial desarrollar una visión integral de su vida de jubilado:

  • Promedio de vida familiar . Tener en cuenta la longevidad de sus familiares lo ayuda a evaluar la duración potencial de su jubilación.
  • Edad de jubilación preferida . La edad de jubilación también ayuda a determinar la duración de su jubilación, cuán agresivos deben ser sus planes financieros, y en qué punto necesita desarrollar un nido de jubilación.
  • Ubicación . Su ciudad, condado o pueblo afecta en gran medida sus costos de vida. Más allá de los gastos como la atención médica y la vivienda, tenga en cuenta el efecto que el estado y el impuesto local sobre las ventas tienen sobre sus gastos.
  • Arreglos de vida . ¿Aún tendrá una hipoteca? ¿Otros vivirán en su hogar, como sus hijos, para compartir los gastos? ¿O esperas quedarte en una comunidad de vida asistida? Necesita una idea de sus arreglos de vivienda para calcular sus costos de vida.
  • Pasatiempos y estilo de vida . ¿Cómo planeas pasar tus días? ¿Quieres viajar? ¿Usted y su cónyuge tendrán vehículos? Si es así, ¿cuántas veces espera comprar automóviles nuevos durante la jubilación? ¿Planeas trabajar durante la jubilación? Considere de manera realista cuánto tiempo podrá trabajar si no planea jubilarse por completo de la fuerza de trabajo.
  • Seguro y cobertura de salud . ¿Esperas tener una cobertura de salud adecuada? ¿Comprará un seguro de cuidado a largo plazo? ¿Necesitará ahorrar suficiente dinero para pagar ciertos tipos de atención, como cuidado a largo plazo, de desembolso personal?

Cuanto más joven eres, menos datos sólidos tienes sobre tu jubilación porque esos años están determinados por las circunstancias que se desarrollan a lo largo de tu vida, como el matrimonio, los hijos y tu carrera. Está bien comenzar con algunas suposiciones vagas y agregar detalles más específicos a medida que se establece y acercarse a la jubilación.

Si eres joven, aunque la jubilación parece estar muy lejos, lo más importante es comenzar a ahorrar ahora. Y no olvide que hay recursos para ayudarlo, como el Planificador de Jubilación de la Administración del Seguro Social.

4. Ahorrar dinero en una cuenta de ahorros

Hacer el compromiso de ahorrar es el primer paso. Luego debes determinar cómo hacerlo.

Tener su dinero crecer durante sus años laborales es una prioridad, y una cuenta de ahorros regular no es un lugar ideal para un crecimiento adecuado. En los años en que las tasas de interés son bajas, el crecimiento que puede esperar de los pagos de intereses de las cuentas de ahorro puede no mantenerse al ritmo de la inflación, y mucho menos superarla. Y si su dinero no está al día con la inflación, está perdiendo valor.

Charles Schwab estima que la tasa de inflación a largo plazo será del 1, 8%, pero los rendimientos de las inversiones en efectivo también serán solo del 1, 8% compuesto anualmente. Lo que es peor es que las ganancias en una cuenta de ahorro regular son imponibles.

Necesita invertir su dinero en un vehículo financiero que le permita estar expuesto a activos, como acciones, que históricamente han superado a las cuentas de ahorro a largo plazo. El Departamento de Trabajo de EE. UU. Aconseja a cualquier persona que tenga acceso a un plan de jubilación patrocinado por un empleador, como un 401k, que contribuya a ello. Si esa no es una opción, invierta en una cuenta de jubilación individual (IRA).

Un IRA tradicional, Roth IRA y el plan de jubilación del empleador, como un plan 401k o 403b, no están sujetos a impuestos. Además, puede deducir las contribuciones a IRA tradicionales y planes de jubilación no patrocinados por el empleador Roth en sus impuestos, y retirar fondos libres de impuestos durante la jubilación con una Roth IRA.

5. Depender de un cónyuge

Esperar depender de los recursos de su cónyuge no es un plan de jubilación, es una apuesta. Y podría dejarte en aprietos financieros.

Confiar en alguien más significa que estás haciendo dos suposiciones arriesgadas. Primero, supones que no te divorciarás. A todos les gusta pensar que estarán casados ​​para siempre, pero las estadísticas demuestran lo contrario. Según la Asociación Estadounidense de Psicología, entre el 40% y el 50% de los matrimonios en Estados Unidos terminan en divorcio.

Cada vez más, las personas se están divorciando más tarde en la vida cuando muchos probablemente asumieron que habían pasado la probabilidad de una ruptura. La investigación en el Chicago Tribune muestra que el divorcio entre personas mayores de 50 años se duplicó entre 1990 y 2013. Divorciarse más adelante en la vida y ser soltero durante la jubilación aumenta el riesgo de ser pobre.

La segunda suposición arriesgada que hace al dejar su jubilación a otra persona es que su cónyuge puede, y lo hará, prepararse adecuadamente para atender a dos personas mayores. ¿Qué pasa si su cónyuge hace inversiones arriesgadas y sufre grandes pérdidas? ¿O qué pasa si su cónyuge no ahorra lo suficiente? La gente comúnmente subestima la cantidad de dinero que necesitan para sí mismos, especialmente cuando se trata de atención médica, por lo que es aún más probable que calculen mal al tratar de planificar para una pareja.

No piense que los beneficios del Seguro Social del cónyuge son la respuesta. No producen suficiente dinero para cuidarte. De acuerdo con la Administración del Seguro Social, los beneficios de Seguridad Social de los trabajadores generalmente representan alrededor del 40% de sus ingresos previos a la jubilación, y un cónyuge puede obtener hasta la mitad de los derechos de un trabajador. En términos generales, los cónyuges que ganaron $ 2, 000 por mes mientras trabajan pueden obtener $ 800 por mes de la Seguridad Social, lo que significa que solo pueden obtener hasta $ 400.

Tener sus propios ahorros para la jubilación protege sus intereses y lo ayuda a evaluar mejor qué tan preparado está. Si no trabaja o no gana mucho, existen opciones, como obtener una cuenta de inversión imponible o una IRA conyugal, que permite que un empleado contribuya a una cuenta de jubilación en nombre del cónyuge no trabajador.

Errores de dinero en el trabajo

6. No contribuye lo suficiente para el partido de la compañía

Muchas compañías que tienen planes 401k ofrecen igualar un cierto porcentaje de las contribuciones de los empleados. Sin embargo, muchas personas no aprovechan al máximo esas ofertas. Según una investigación de la firma de asesoría de inversiones Financial Engines, en 2014, uno de cada cuatro empleados no ahorró lo suficiente para recibir su partido completo de la compañía. En promedio, esos empleados dejaron $ 1, 336 en la mesa ese año.

Si no aprovecha al máximo el partido de su empleador, puede que no parezca una gran pérdida en un año determinado, pero si considera los efectos del interés compuesto, por el que gana intereses sobre los intereses que ya ha acumulado, sus pérdidas realmente agregan arriba. Las personas que perdieron $ 1, 336 en contribuciones del empleador en 2014 perderán casi $ 43, 000 en un período de 20 años, suponiendo una modesta tasa de crecimiento del 4.5%, de acuerdo con Financial Engines.

Siempre contribuya lo suficiente para acumular todos los fondos que su empleador esté dispuesto a aportar. Y no asuma porque está en un plan de inscripción automático que su tasa de contribución se establece en el nivel apropiado para asegurar que obtenga la combinación completa de la compañía. Las empresas a menudo establecen la tasa de contribución predeterminada demasiado baja, y sus trabajadores se pierden el dinero emparejado.

7. Dejar un trabajo antes de ganar

Muchos empleadores requieren que permanezcas en el trabajo por un cierto período de tiempo antes de que califiques para tus beneficios de pensión o antes de que las contribuciones de la compañía a tu 401k o los fondos provenientes de la participación en los beneficios se conviertan en realidad tuyos. Salga temprano, antes de ser investido, y pierde el dinero. Eso puede sonar como un fuerte incentivo para quedarse, pero muchas personas abandonan el barco de todos modos. Es un error que es más común entre los millennials, ya que tienden a preferir cambiar de trabajo con más frecuencia que los trabajadores mayores.

Según Fidelity Investments, la mitad de los millennials que cambian de trabajo no son conferidos y pierden el 25% de sus ahorros de jubilación. En promedio, dejan $ 1, 400 atrás, lo que podría convertirse en $ 4, 500 a $ 10, 200 durante un período de 37 años, suponiendo una tasa de crecimiento de 3.2% a 5.5%. Cambie de trabajo antes de ser investido varias veces durante su carrera y podría perder decenas de miles de dólares si considera el potencial de crecimiento de esos fondos.

Si considera dejar un trabajo antes de ser investido, determine si su nuevo salario y su probable permanencia en ese puesto valen cualquier pérdida en su cuenta de jubilación. O bien, negocie un bono de sueldo o de inicio de sesión que se ajuste a sus pérdidas.

8. Mantener demasiadas acciones de la compañía

Conservar demasiado de una sola acción es una mala idea, y el hecho de que sea el stock de su empleador no cambia eso. Según Aon Hewitt, en 2013 los empleados con planes de contribución definida estaban asignando un promedio de casi el 13% de sus fondos a las acciones de sus empleadores. Sin embargo, muchos profesionales financieros recomiendan limitar la cantidad de acciones del empleador a menos del 10% de su cartera.

Manteniendo entre 10% y 15% de su riqueza en las acciones de su empleador es donde comienza la zona de peligro, Jim Cody, director de bienes y fideicomisos de la firma de planificación patrimonial CTC Consulting, le dijo a Forbes. El precio de las acciones de su empresa puede ser estable durante mucho tiempo, o incluso aumentar en algún momento, pero debe estar posicionado para una desaceleración. Existe la posibilidad de que la empresa pueda declararse en quiebra o, lo que es peor, fallar.

No piense que solo porque trabaja para una empresa grande y establecida no sucederá: mire a Kodak, Washington Mutual y Lehman Brothers. Si está inscrito en un programa de compra de acciones para empleados, preste atención a sus compras automáticas para asegurarse de que no supere el 10% de referencia.

Pobres decisiones de administración del dinero

9. Cobro e inicio de nuevo

Cobrar una cuenta de jubilación no es una decisión a tomar a la ligera. Pierdes importantes oportunidades de crecimiento, y cuanto más joven eres, más abruptos son los costos de oportunidad. Según Fidelity, una contribución IRA antes de impuestos de $ 5, 500 podría crecer a más de $ 58, 000 en 35 años, siempre que ganes un rendimiento anual del 7% cada año. Además, si retira dinero de una cuenta de jubilación calificada (como una IRA o 401k) antes de la edad de 59 1/2, el IRS lo considera un retiro anticipado e impone una multa del 10%, además del impuesto a la renta que usted deber en la retirada.

Supongamos que retira un 401k: es posible que su empleador retenga un 20% de descuento para tener en cuenta las multas e impuestos. Según Fidelity, las personas en el grupo de ingresos más altos pueden cobrar casi el 50% en impuestos y multas por retiros anticipados. Resista la tentación de utilizar sus fondos de jubilación para ayudarlo a elegir entre trabajos o resolver dificultades financieras porque, en muchos casos, los beneficios de un retiro anticipado no superan los costos y las pérdidas.

10. Tomar préstamos contra su fondo de jubilación

¿Qué pasa con los préstamos de su fondo de jubilación? En ese caso, te prestas dinero y te devuelves el dinero. Muchas personas lo hacen; de hecho, según Fidelity, el 11% de los trabajadores recibió 401k préstamos en 2014.

Sin embargo, tomar un préstamo de 401k no es tan inofensivo como pueda parecer. Debilita los esfuerzos de ahorro para la jubilación de muchas maneras.

Primero, si el dinero no está en su cuenta, no está creciendo. The Wall Street Journal dice que los préstamos de 401k fueron especialmente costosos en 2013, un año en que el mercado bursátil ofrecía rendimientos de dos dígitos. Y además de perder las ganancias, las personas que se están recuperando a sí mismas tienden a desviarse de sus contribuciones, lo que aumenta sus costos de oportunidad aún más. Fidelity descubrió que aproximadamente el 25% de las personas que pidieron prestado de su 401k redujeron sus contribuciones en un año, y el 9% dejó de ahorrar por completo.

Al tomar un préstamo de 401k, también se somete a un doble golpe con impuestos. Originalmente, sus contribuciones 401k entraron en el plan sin impuestos. Tome un préstamo y tendrá que devolver el dinero más intereses utilizando dólares gravados.

Sin embargo, con demasiada frecuencia el escenario empeora. Según la investigación de Fidelity, la mitad de los prestatarios de 401k se convierten en prestatarios en serie e imponen reveses sobre ellos mismos varias veces.

11. Hacer errores de sustitución

"Rollover" es un término usado para referirse a fondos de jubilación móviles de un plan a otro. Por ejemplo, puede dejar un trabajo y desea transferir sus fondos de 401k al plan 401k de su nuevo empleador o mover el dinero a una cuenta IRA. Sin embargo, hay reglas cuando mueve dinero que está en IRA y 401ks, y una que es importante saber es la regla de los 60 días, que le da 60 días para transferir sus fondos a otra cuenta de jubilación calificada.

Al hacer el cambio, algunas personas toman posesión de sus fondos como una forma de obtener un préstamo a corto plazo. Sin embargo, si no devuelve el dinero en una cuenta elegible dentro del plazo de 60 días, estará sujeto a impuestos y penalidades como cualquier otro retiro anticipado si no tiene 59 años y medio.

No olvide incluir en el 20% de retención que su empleador saca de la cuenta para cubrir posibles impuestos y multas si toma posesión de los fondos. Debe devolver esa cantidad de dinero de su propio bolsillo para que su cuenta alcance su nivel anterior.

Por ejemplo, supongamos que está transfiriendo su 401k a una IRA al tomar posesión de los fondos directamente. Si tiene $ 10, 000 en su cuenta, su empleador retiene $ 2, 000 y usted obtiene $ 8, 000. Debe obtener esos $ 2, 000 adicionales para comenzar su IRA, o solo tendrá $ 8, 000 en la cuenta: los $ 2, 000 que su empleador retendrá se tratarán como un retiro anticipado. Si abre una nueva cuenta con $ 10, 000, el dinero que su empleador retuvo será devuelto después de que presente su declaración de impuestos.

Para evitar los riesgos, es mejor solicitar una transferencia directa o una transferencia de fiduciario a fideicomisario, que implica transferir los fondos directamente de un plan o cuenta a otro. De esta forma, no tiene que preocuparse por la tentación de gastar el dinero o de tenerlo más tiempo del previsto. Y aún mejor, su empleador no retiene dinero por posibles impuestos y multas: el monto total se transfiere a su nueva cuenta de jubilación.

Otro error que cometen las personas es que saltan trabajos y dejan unos miles de dólares en un 401k sin especificar qué quieren hacer con los fondos. Cuando esto sucede, el plan a menudo realiza una transferencia forzada y mueve el dinero a una IRA.

La ley permite que un plan abra una IRA en su nombre si su cuenta contiene menos de $ 5, 000. La medida tiene la intención de proteger el dinero, pero la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los EE. UU. Descubrió que las tarifas cobradas sobre las inversiones generalmente exceden los retornos sobre los fondos de IRA de transferencia forzada y reducen el saldo. No dejes que otras personas decidan qué pasa con tu dinero.

12. No nombrando a los beneficiarios

Muchas personas ahorran para la jubilación pero no protegen sus activos (y sus herederos) porque no nombran a los beneficiarios. Sin ningún beneficiario declarado, sus fondos de jubilación van a su patrimonio donde están sujetos a sucesión, un proceso legal que a menudo es largo, costoso y complejo. Tener el dinero de la jubilación pasar a su patrimonio también puede hacer que los fondos sean un juego justo para los acreedores.

Evite a sus seres queridos el drama especificando a sus beneficiarios por su nombre. No utilice términos vagos como "mis hijos" o "mi hermana". Y no se olvide de actualizar a sus beneficiarios. De lo contrario, su dinero duramente ganado puede ir a alguien que no desea tenerlo, como un ex cónyuge.

Si no actualiza su información de beneficiario, incluso su voluntad no tiene poder sobre su cuenta de jubilación. Según un artículo de Ric Edelman de Edelman Financial Services, las designaciones de los beneficiarios anulan los testamentos para cuentas de jubilación, IRA, anualidades y pólizas de seguro de vida.

13. Retirarse con demasiada deuda

En la Encuesta de Confianza en la Jubilación de EBRI de 2015, aproximadamente la mitad de los trabajadores y un tercio de los jubilados consideraron su nivel de deuda como un problema. La gente estaba más preocupada por las hipotecas, las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles. Si tiene este tipo de deudas, es posible que no esté listo para jubilarse.

Retirarse con una pila de billetes es más arriesgado de lo que parece. Puede pensar que puede lograr pagar sus cuentas, pero probablemente esté considerando su capacidad en circunstancias ideales o cuando tenga un ingreso.

¿Qué harás cuando enfrentes esos eventos imprevistos que nos afectan a todos de vez en cuando? El motor del auto explota. El techo tiene que ser reemplazado. O bien, necesita un dispositivo médico costoso que no esté cubierto por el seguro.

¿Qué pasa si esos eventos imprevistos llegan en un momento en que intenta abordar un aumento en los costos de vida, como un alza en los impuestos a la propiedad, un aumento en los costos de calefacción o el aumento en los precios de la gasolina? Si usted es un planificador prudente, puede darse cuenta de que tener muchas obligaciones mensuales que de otra manera podría evitar durante la jubilación lo hace financieramente vulnerable y es una invitación a problemas.

Palabra final

Es fácil descuidar las cosas que no parecen ser una preocupación inmediata, pero no quiere hacer eso cuando se trata de la jubilación. El tiempo solo está de su lado si está tomando decisiones financieras inteligentes. De lo contrario, está trabajando en contra de usted.

La planificación de la jubilación no es importante solo para garantizar que tenga un poco más de dinero: es importante porque sus finanzas afectan casi todos los aspectos de sus años dorados, desde su comodidad y felicidad hasta su capacidad para acceder a servicios de salud de calidad y ofrecer apoyo financiero. a sus seres queridos. Cuanto más viejo obtienes, más difícil es encontrar soluciones de solución rápida.

¿Tiene algún consejo para ayudar a evitar los errores de planificación de la jubilación?


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