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5 Reglas de dinero para vivir en tus años treinta


Has llegado al gran 3-0. A estas alturas, con suerte has dejado atrás los ramen de los años veinte y estás comenzando a disfrutar de una vida más adulta, con los mayores ingresos que a menudo traen consigo.

Su ingreso no es lo único que cambia a medida que ingresa sus treinta años. Muchas personas también tienden a asumir más responsabilidades durante esa década, ya sea que compren una casa, tengan un hijo o dos o comiencen a pensar más seriamente sobre su jubilación. Seguir varias reglas financieras lo ayudará a mantener el rumbo en lo que respecta a su dinero y cumplir los treinta con su salud financiera intacta.

1. Construye un presupuesto realista

A medida que envejece y sus responsabilidades financieras aumentan (y a medida que aumentan sus ingresos), querrá asegurarse de que su presupuesto realmente refleje su vida y sus objetivos, de modo que esté en camino de alcanzar los objetivos que establezca. Crear un presupuesto personal realista implica dos pasos básicos, así como una evaluación de lo que está gastando y si sus hábitos de gasto le impiden o no alcanzar sus metas financieras.

Puede usar lápiz y papel para hacer su presupuesto, pero la hoja de cálculo o el software de presupuesto pueden facilitar el proceso, ya que pueden hacer la aritmética por usted y, en algunos casos, conectarse directamente a sus cuentas. Hay muchos programas de presupuesto disponibles, como Learnvest, Mint y Mvelopes.

Conozca sus gastos

El primer paso para crear un presupuesto que funcione para usted es saber en qué gasta su dinero cada mes. Si bien puede ser fácil hacer un seguimiento de sus gastos fijos (como el pago de su hipoteca o renta, facturas de servicios públicos y pago de automóvil), puede ser más difícil hacer un seguimiento de los gastos más frívolos, como una taza de café ocasional, una comida de restaurante, o una compra impulsiva en una tienda de ropa.

Dado que puede ser fácil omitir los gastos que preferimos no admitir, es una buena idea usar un programa de presupuesto o una aplicación para realizar un seguimiento de las cosas. Ningún deslizamiento de la tarjeta de crédito o débito escapa al ojo del programa de presupuesto, y si bien puede ser un poco desalentador darse cuenta de cuánto gasta en sacar en un mes, es la mejor opción para mantenerse honesto acerca de sus gastos. .

Conozca su ingreso

El segundo paso al crear un presupuesto es determinar exactamente cuánto gana cada mes. Desea asegurarse de que la cantidad que gaste no supere la cantidad que gana. Si tiene una fuente de ingresos y los impuestos se retiran de sus cheques de pago automáticamente cada mes, el seguimiento de sus ingresos puede ser simple.

Se vuelve más complicado si usted es un profesional independiente con múltiples fuentes de ingresos o si tiene un ingreso irregular. En tales casos, puede ayudar a realizar un seguimiento de sus ingresos y gastos durante varios meses para que pueda tener una idea de sus ganancias promedio. Y recuerde, si sus ingresos son irregulares, es útil usar un cálculo bajo para que no gaste de más accidentalmente.

Un programa de presupuesto puede ser la forma más fácil de comparar sus ingresos con sus gastos cada mes, ya que puede vincularlo a varias cuentas, como sus tarjetas de crédito, cuentas bancarias y cuentas de jubilación. Al hacerlo, realiza un seguimiento automático de sus ingresos y gastos. Muchos programas usan gráficos circulares y gráficos de barras para mostrar sus ingresos, gastos y ahorros cada mes. O bien, puede simplemente enumerar los gastos y los ingresos en una hoja de papel (o en una hoja de cálculo) para asegurarse de reservar suficiente dinero cada mes en sus diversos fondos de ahorro.

Separado "Quiere" de "Necesidades"

Una vez que tenga algunos números difíciles para sus ingresos y gastos, determine cuánto está gastando en las cosas que necesita (como alimentos y vivienda) y cuánto está gastando en las cosas que quiere, pero puede vivir sin ellas.

Averiguar si está gastando demasiado en "deseos" es un proceso personal. Por ejemplo, puede gastar $ 1, 000 en ropa cada mes, pero sus ingresos pueden ser lo suficientemente sustanciales como para respaldar este hábito sin dañar sus cuentas de ahorro.

Hay algunas preguntas que puede hacerse para determinar si una categoría de gasto particular debe ser reevaluada o recortada:

  • ¿El gasto le impide ahorrar?
  • ¿Reduces las cosas que necesitas para cubrirlo?
  • ¿Usa una tarjeta de crédito para cubrir los gastos y lucha para pagarla cada mes?

Si es así, debe eliminar tales gastos, o al menos encontrar una forma de reducir los costos.

Encuentre maneras de aumentar sus ingresos

En sus treintas, es probable que esté ascendiendo en la carrera profesional, y sus ingresos han aumentado para reflejar eso. Según PayScale, los ingresos de hombres y mujeres con títulos universitarios normalmente aumentan en un 60% desde los 22 hasta los 30 años. Para ayudarlo a alcanzar sus objetivos durante los treinta y más, es importante considerar formas de continuar. para aumentar sus ingresos.

Encontrar trabajo adicional a tiempo parcial o hacer trabajos ocasionales puede ayudarlo a aumentar sus ingresos, pero una estrategia ideal es encontrar la manera de maximizar lo que ya hace para el trabajo. Inscribirse en un programa de maestría podría ayudarlo a obtener un aumento, y en algunos casos, su compañía podría pagarle en la escuela. Otra opción es considerar un traslado lateral a un nuevo empleador, o un cambio a un nuevo departamento en su compañía actual.

2. Conozca sus opciones de jubilación

Nunca es demasiado temprano para comenzar a ahorrar para la jubilación. De hecho, el momento ideal para comenzar a ahorrar para la jubilación es cuando ingresa por primera vez a la fuerza de trabajo. Sin embargo, incluso si aún no ha comenzado, no es demasiado tarde para comenzar ahora.

El dinero que usted contribuye a una cuenta de jubilación es con impuestos diferidos o después de impuestos. En el caso de las cuentas con impuestos diferidos, usted deduce la cantidad que aporta en el año en que realiza la contribución de su declaración del impuesto sobre la renta. No tiene que pagar impuestos sobre el dinero en esas cuentas, ya sea el monto de la contribución original o las ganancias, hasta que realmente lo retire. Por ejemplo, si retira $ 1, 000 de una cuenta con impuestos diferidos en el año 2050, pagará impuestos sobre los $ 1, 000 ese año.

En el caso de las cuentas después de impuestos, usted paga el impuesto sobre la renta sobre la cantidad que contribuye durante el año en que realiza la contribución. Cuando llegue a la jubilación, puede retirar su contribución original sin deber ningún impuesto adicional.

Tenga en cuenta que a partir de 2015, la edad de jubilación es de 59 años y medio o más. Si intentas retirar dinero de ciertas cuentas antes de llegar a esa edad, recibirás un impuesto de penalización del 10% y deberás pagar el impuesto a las ganancias sobre el monto que saques.

Roth IRA

Puede pensar en una Roth IRA como la más flexible de todas las opciones de jubilación. Es una cuenta después de impuestos, por lo que paga impuestos el año en que realiza la contribución. Para contribuir con una cuenta IRA Roth, todo lo que necesita es una fuente de ingresos ganados.

Existe un límite de ingresos para las contribuciones a un Roth y un límite de contribución para cada año, que el IRS recauda ocasionalmente en función de la inflación. En 2015, el límite de ingresos es $ 131, 00 para personas solteras y $ 193, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. El límite de contribución de 2015 es de $ 5, 500.

Una posible ventaja de una Roth IRA en comparación con otras cuentas de jubilación es que puede retirar su contribución original en cualquier momento, sin penalización. Eso significa que puede usar el dinero que ha contribuido a una IRA Roth para pagar una emergencia o para cubrir otro gran gasto sin estar sujeto a una multa del 10% o impuestos a la renta.

Por supuesto, si se retira de su Roth IRA por motivos no relacionados con la jubilación, es posible que en el futuro se cause un perjuicio financiero, por lo que no suele recomendarse. Además, si retira las ganancias de una IRA Roth antes de que alcance la edad de jubilación, esas retiradas están sujetas a un impuesto del 10%, con algunas excepciones. (Las excepciones pueden incluir si usa los fondos para comprar una primera vivienda o para pagar la universidad, o si queda discapacitado).

IRA tradicional

Una de las diferencias entre un Roth y un IRA tradicional es la imposición. En la mayoría de los casos, las IRA tradicionales son cuentas con impuestos diferidos. Usted paga el impuesto sobre las ganancias y, en la mayoría de los casos, las contribuciones una vez que comienza a tomar retiros.

Sin embargo, hay casos en que el dinero que usted contribuye a una IRA tradicional es después de impuestos. Si su ingreso bruto ajustado modificado está por encima de cierta cantidad (según su estado civil para efectos de la declaración) y está cubierto por un plan de jubilación de su empleador, es posible que solo pueda deducir parte del monto que aporta, o ninguna de sus contribuciones. si tu ingreso es lo suficientemente alto Su ingreso bruto ajustado modificado es su ingreso bruto ajustado con cualquier deducción "por encima de la línea" (como interés de préstamo estudiantil o matrícula y honorarios) que se le agrega.

Las cuentas IRA tradicionales y Roth varían con respecto a sus multas por retiro anticipado. Si retira dinero de su cuenta IRA tradicional antes de cumplir 59 años y medio, debe pagar una multa del 10% sobre el monto que retira, más el impuesto sobre la renta sobre el monto total, incluidas sus contribuciones y ganancias originales. Existen algunas excepciones a la regla de penalización del 10%, como por ejemplo, si usa los fondos de una IRA tradicional para comprar su primera casa o para pagar los costos de la universidad.

Otra diferencia importante entre una Roth IRA y una IRA tradicional es cuando tiene que retirar fondos. Puede dejar su dinero en una cuenta Roth IRA hasta que fallezca. Sin embargo, con una IRA tradicional, debe comenzar a tomar distribuciones mínimas (retirar una cierta cantidad) cada año, comenzando a la edad de 70 años y medio. Si no retira el mínimo requerido cada año después de esta edad, se le abofeteará con un impuesto especial del 50% sobre el monto que no retire (a partir de 2015).

El límite de contribución es el mismo para una cuenta IRA tradicional que para una cuenta IRA Roth, y la cantidad que puede contribuir a sus cuentas IRA en realidad se combina. Esto significa que si tiene una IRA Roth y una IRA tradicional, solo puede aportar hasta $ 5, 550 en total a ambas, a partir de 2015. No puede poner $ 5, 500 en una y $ 5, 500 en la otra.

401k o 403b

Dependiendo de su empleador, es posible que tenga la oportunidad de contribuir a un plan 401k o un plan 403b en el trabajo. La gran diferencia entre los dos planes es quién los ofrece. Si trabaja en una escuela o en una organización sin fines de lucro, es probable que su plan de jubilación sea 403b. Si trabaja en una empresa sin fines de lucro, no exenta de impuestos, es probable que tenga un plan 401k.

Tanto los planes 401k como 403b tienen impuestos diferidos, por lo que la cantidad que usted aporta es deducible de impuestos cuando realiza la contribución. Luego, usted paga impuestos sobre cualquier cosa que retire, una vez que tenga 59 años y medio o más. Al igual que con una IRA tradicional, si retira dinero de una 401k o una 403b antes de cumplir la edad de jubilación dorada, pagará una multa del 10% sobre el monto que retire, más el impuesto a las ganancias.

En muchos casos, nunca verá el dinero que entra en el plan, ya que a menudo se deduce directamente de su cheque de pago. Al igual que las cuentas IRA, hay un límite de contribución para cualquiera de los planes. Pero a diferencia de IRA, el límite es bastante alto: $ 18, 000 por año a partir de 2015.

Si su empleador ofrece cualquiera de las dos opciones, le conviene comenzar a contribuir, si aún no lo hizo. Algunos empleadores ofrecen igualar las contribuciones, hasta cierto monto, como el 100% de sus contribuciones, hasta el 5% de sus ingresos, por lo que es una buena forma de aumentar sus ingresos. El dinero que aportas es tuyo y sigue siendo tuyo, incluso si terminas mudándote o tomándote otro trabajo.

SEP IRA

Si trabaja por cuenta propia, no piense que solo puede contribuir con un máximo de $ 5, 500 por año a una IRA tradicional o Roth. La IRA de pensión para empleados simplificada, o SEP IRA, se parece a una IRA tradicional, ya que sus contribuciones son deducibles de impuestos, pero hay una diferencia importante: la cantidad que puede aportar es significativamente mayor. En 2015, puede aportar hasta el 25% de sus ingresos o $ 53, 000, el que sea menor. Además de un límite de contribución mayor, un SEP IRA tiene las mismas reglas que un IRA tradicional cuando se trata de impuestos y distribuciones.

Si no está seguro de cómo aprovechar al máximo sus ahorros para la jubilación o determinar los mejores planes, podría ser una buena idea contratar a un asesor financiero. Él o ella pueden ayudarlo a entender las reglas y averiguar cómo ahorrar para el mejor plan de jubilación.

3. Sé serio sobre la eliminación de la deuda

Si usted es como muchos estadounidenses, es posible que tenga deudas por préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y una serie de nuevas deudas, como una hipoteca y un préstamo para automóviles. Puede haber pasado de los veinte años haciendo el pago mínimo en todo, pero si quiere seguir adelante financieramente en sus treintas, es hora de mirar más de cerca lo que debe.

Enfócate en la deuda de la tarjeta de crédito primero

La deuda de la tarjeta de crédito tiende a tener tasas de interés muy altas. En última instancia, no te hace ningún bien a largo plazo, ya que terminas pagando más por cosas que no te ayudan a construir riqueza, y que incluso pueden perder valor.

Si lleva un saldo en sus tarjetas de crédito, es hora de concentrarse en pagarlo. Eche un vistazo a su presupuesto, reduzca algunos números y descubra qué puede pagar para eliminar la deuda en el menor tiempo posible. Para reducir la cantidad que debe pagar a largo plazo, es útil concentrarse primero en pagar la tarjeta con la tasa de interés más alta. Sin embargo, si necesita un impulso motivacional, pagar la tarjeta con el saldo más bajo, independientemente de la tasa de interés, puede hacer precisamente eso.

No se preocupe por algunos tipos de préstamos estudiantiles

Mientras que los préstamos estudiantiles pueden ser una molestia, pero también pueden ser mucho más benignos que otros tipos de deuda. Los préstamos federales para estudiantes tienen una tasa de interés fija y le permiten elegir un plan de pago que funcione con su situación financiera actual.

Por ejemplo, si tomó prestado antes de 2014, puede elegir un plan de pago basado en los ingresos, que limita el monto que paga cada mes al 15% de su ingreso discrecional. El tamaño y el ingreso de su familia desempeñan un papel en la determinación de la elegibilidad para el plan, al igual que el tamaño del pago mensual. Si su pago mensual conforme a un plan de pago basado en los ingresos es mayor de lo que sería bajo un plan de pago estándar de 10 años, no califica. Bajo el plan de pago basado en los ingresos, cualquier cantidad que no haya pagado se le perdona después de 25 años.

Otro beneficio potencial de los préstamos federales para estudiantes es que el interés que pague puede ser deducible si su ingreso bruto ajustado es menor a $ 80, 000 si es soltero, o menos de $ 160, 000 si es casado que presenta una declaración conjunta. Por el contrario, el interés en los préstamos privados para estudiantes tiende a ser más alto y no es deducible en la mayoría de los casos.

Si tiene préstamos federales y privados, puede ser mejor centrarse en pagar los préstamos privados, al tiempo que hace el pago mínimo de los préstamos federales. Una vez que los préstamos privados se cancelan, puede centrar su atención en pagar sus préstamos federales.

Sea realista acerca de la deuda de la vivienda

Si está pensando en comprar una casa, trate de no morder más de lo que puede masticar cuando se trata del préstamo. En general, se recomienda que la cantidad que pague a la vivienda no supere el 28% de su ingreso bruto. Eso significa que si ingresa $ 3, 500 por mes antes de impuestos, el costo mensual de su hipoteca -incluido el capital y los intereses, así como el costo del impuesto a la propiedad, seguro de propietarios y seguro hipotecario privado- no debe exceder los $ 980.

4. No descuidar el seguro

El seguro de salud es solo una política que debe tener en sus treintas y más allá. Además de proteger su salud, es importante salvaguardar sus pertenencias y las personas que ama.

Seguro de vida

El seguro de vida no es algo que solo las personas mayores necesitan comprar. El propósito del seguro de vida es ofrecer una cobija de seguridad financiera a sus seres queridos en caso de que usted o su cónyuge fallecieran. En realidad, tiene más sentido para las personas más jóvenes que están apoyando a un cónyuge o pareja o que tienen hijos tener una póliza de seguro de vida.

Si algo malo le sucede, el plan les pagará a sus sobrevivientes un monto específico, que usted elegirá cuando solicite la póliza. Por lo general, el valor nominal (o "beneficio por fallecimiento") de su seguro de vida es algo que usted determina en función de sus ingresos y de cuánto puede pagar cuando se trata de primas. Cuanto mayor sea el beneficio pagado a sus sobrevivientes, mayores serán las primas mensuales.

Hay dos tipos generales de pólizas de seguro de vida: vida entera y plazo. El seguro de vida a término ofrece protección durante un período determinado de años, como 20 o 30 años. Usted paga las primas por ese período de tiempo, y si algo le sucede, el plan paga. Después de que expira el plazo, ya no está cubierto. Las pólizas de seguro de vida a término son menos costosas que las pólizas de vida entera.

Las pólizas de seguro de vida entera, a veces también llamadas seguro de vida permanente, duran por el resto de su vida. Tienden a ser mucho más caros, ya que brindan cobertura por un período de tiempo más largo, y la probabilidad de que muera mientras tiene un seguro de vida entera aumenta al 100%. A menudo hay un componente de inversión de valor en efectivo incorporado a las pólizas de seguro de vida completo, del que puede pedir prestado o retirarse, lo que significa que puede beneficiarse de la póliza mientras aún esté vivo. Comprar un seguro de vida puede ser complicado, pero vale la pena recorrer todos los detalles para darle a su familia una capa esencial de protección.

Seguro de hogar o inquilino

Si actualmente está alquilando su casa, el seguro para inquilinos puede ser una gran inversión para proteger los artículos dentro de la casa. Cuando es dueño de su casa, la compra de una póliza de seguro para propietarios es parte del trato.

Si ya tiene una póliza de seguro para inquilinos o propietarios de viviendas, es importante revisarla regularmente para asegurarse de que todavía satisfaga sus necesidades. Por ejemplo, en sus años veinte, es posible que haya tenido muebles baratos con un bajo valor de reemplazo. Ahora que eres mayor, tus cosas pueden ser un poco más valiosas, y es posible que quieras actualizar tu política para proporcionar más cobertura.

También puede tener artículos valiosos adicionales (como un anillo de compromiso, una reliquia familiar o un instrumento musical costoso) que requieren cobertura adicional. En ese caso, se debe agregar un flotador de artículos personales a su póliza de seguro. Haga valorar sus objetos de valor cada año más o menos, y revise la cobertura ofrecida por el flotador para asegurarse de que todavía brinde amplia protección.

Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas e inquilinos también ofrecen cobertura de responsabilidad civil. Una política puede ofrecer cierta protección si ocurre un accidente en su hogar y la persona lesionada en el accidente lo demanda. Por ejemplo, si una pieza de alfombra se suelta en la parte superior de las escaleras y un invitado se tropieza y se lastima, es probable que su póliza de seguro pague daños y costos legales.

Su póliza de seguro para propietarios de viviendas también puede cubrir el costo de reconstruir su casa si se destruye o daña. Dado que es probable que el costo de reconstruir una casa y el valor de su hogar aumente cada año, vale la pena revisar su póliza regularmente para asegurarse de que aún brinde suficiente protección.

Seguro de auto

Si es dueño de un automóvil, necesita seguro de automóvil. Las pólizas de seguro de automóvil ofrecen varios tipos de cobertura, tales como lesiones corporales y daños a la propiedad (daños al automóvil o propiedad de otra persona), así como colisión (daños a su propio automóvil) e integridad (daños a su automóvil que ocurren por otros motivos) que un accidente automovilístico).

Cuanto mayor sea el valor de su automóvil o cuanto más le deba, mayor será la probabilidad de que necesite protección más allá de lo que su estado exija legalmente. Cada año, revise su cobertura de seguro de automóvil para asegurarse de que siga siendo adecuada para su vehículo y su situación personal.

Seguro de Heath

Sus necesidades de seguro de salud cambian una vez que llegue a los 30 años. Por un lado, ya no es elegible para la opción del plan catastrófico más económico, que solo brinda cobertura para los peores escenarios y una atención preventiva muy básica. Los planes catastróficos solo están disponibles para personas menores de 30 años con una exención por dificultades económicas.

Además, casarse o tener un bebé significa que debe hacer ajustes a su póliza. Por ejemplo, si está pensando en tener un bebé, es aconsejable elegir un plan que ofrezca cierta cantidad de cobertura de atención de maternidad.

No importa cuán saludable esté en este momento, no piense que puede saltarse el seguro de salud. No solo lo protege, sino que también es obligatorio debido a la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Si deja de obtener cobertura, tendrá que pagar un impuesto equivalente al 2% de sus ingresos (para 2015) o $ 325 por persona, el que sea mayor.

5. No olvides guardar

Si bien es importante concentrarse en aumentar sus ahorros para la jubilación, no es lo único que necesita para ahorrar.

Fondo de emergencia

Cuantas más responsabilidades asumes, más impredecible será la vida. Es por eso que un fondo de emergencia, con suficiente efectivo para cubrir varios meses de ingresos, puede ser muy útil. En general, su fondo debe contener entre tres y ocho meses de ingresos. Cuanto más inestable sea su ingreso, más debe tener en su fondo para ayudarlo a sobrevivir a cualquier parche áspero.

Si todavía no tiene un fondo de emergencia, abra una nueva cuenta de ahorros y comience a reservar lo que puede pagar cada mes de acuerdo con su presupuesto. Dejar de lado $ 1, 000 en el transcurso de unos meses o un año es mejor que no tener ningún tipo de amortiguador. Sin ningún ahorro, es posible que deba recurrir a las tarjetas de crédito cuando su auto se descompone o sus ingresos bajan, lo que significa que puede terminar pagando altas tasas de interés y posiblemente dañando su puntaje crediticio.

Fondo para la universidad de su hijo

Los datos del USDA revelan que costaría casi $ 250, 000 criar a un niño nacido en 2013 a la edad de 18 años, y esa cantidad no incluye el costo de la universidad. Su pequeño todavía podría estar en pañales, pero puede valer la pena comenzar a explorar cuentas de ahorro universitario hoy.

Una opción es abrir un plan de ahorro universitario 529 para su hijo. Cada estado tiene su propio programa de plan 529, y algunos estados en realidad tienen varios. Los planes 529 ofrecen ventajas fiscales, siempre y cuando su hijo termine utilizándolos para pagar gastos universitarios u otros gastos de educación calificados, como libros de texto y tarifas. Usted paga el impuesto sobre la renta sobre las contribuciones que hace al plan, pero las ganancias generalmente están exentas de impuestos federales y podrían estar exentas de impuestos estatales también.

Abrir un plan 529 en un estado no significa que su hijo esté limitado a asistir a la universidad en ese estado, ni tampoco lo limita a asistir a una escuela pública. Tampoco está limitado a abrir un plan 529 en el estado en el que vive. Si un plan de otro estado ofrece mejores incentivos o un mejor trato, puede buscar abrir una cuenta.

Gastos principales

No importa su edad, no debe usar tarjetas de crédito para realizar compras importantes que no puede pagar en su totalidad al final del ciclo de facturación. Si desea invertir en algo caro, ya sean vacaciones familiares, un auto nuevo o una mejora en el hogar, reserve una cierta cantidad cada mes hasta que tenga lo suficiente para cubrir el costo. Ahorrar para un gran gasto puede no traer la emoción de cobrar imprudentemente algo, pero tampoco trae el dolor de pagar la deuda.

Palabra final

Entre almacenar dinero en varias cuentas de ahorro y ocuparse de su presupuesto personal, hay mucho que hacer un seguimiento de sus finanzas. Solo recuerda, está bien dar pequeños pasos. Primero controle sus asuntos de presupuesto, deuda y seguro. Luego, concéntrese en su jubilación y otros ahorros.

Además, tenga en cuenta que la situación financiera de todos es diferente. Haga todo lo posible para minimizar su deuda, protegerse a usted mismo y a su familia, y planificar su futuro.

¿Estas en tus treintas? ¿Con qué reglas financieras vives?


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