lutums.net / 7 Factores que pueden afectar cuando te jubiles: razones para trabajar después de los 65 años

7 Factores que pueden afectar cuando te jubiles: razones para trabajar después de los 65 años


En 2010, un informe de Pew Research indicó que tres de cada cuatro miembros de la fuerza de trabajo esperan seguir trabajando para pagar después de que se jubilen. El 60% de ellos cree que será por elección, no por necesidad, pero los prejubilados pueden ser más optimistas de lo que justifican sus expectativas. Según el Center of Retirement Research, menos de la mitad de los hogares están preparados financieramente para jubilarse a los 65 años; un cuarto necesitará trabajar por lo menos de uno a tres años más; y casi uno de cada diez necesitará trabajar después de los 72 años o más.

Ya sea por necesidad o por elección, está claro que mucha gente probablemente continuará trabajando de una u otra forma después de que se retiren oficialmente. La decisión de si hacerlo o no depende de una variedad de factores.

Factores que afectan la seguridad de la jubilación

La seguridad financiera para los ciudadanos estadounidenses generalmente resulta de una combinación de programas gubernamentales, bienes personales y beneficios del empleador. Sin embargo, cada uno de estos factores está experimentando transformaciones históricas en este momento. Desafortunadamente, estas transformaciones pueden significar que los estadounidenses tengan que retroceder un poco en sus objetivos de jubilación.

1. Volatilidad de la inversión

La sabiduría convencional sugiere que el rendimiento promedio anualizado de las acciones ordinarias durante un período de 10 años o más es positivo, en algún lugar entre 7% y 9%. Sin embargo, las estadísticas tienen una forma de ocultar verdades inconvenientes: según AllFinancialMatters.com, en realidad hay una volatilidad sustancial en las cifras, principalmente relacionada con las fechas de inicio y finalización.

Supongamos que tres hermanos trabajan para la misma compañía y cada uno invierte $ 50, 000 en su plan 401k durante un período de 30 años. Joe, el hermano mayor, comienza a invertir en 1966 y, asumiendo que los resultados se asemejan al rendimiento del S & P 500, se retira en 1996 con $ 1, 871, 111 en su cuenta. Bill, el hermano del medio, que comenzó a invertir en 1976, se jubila en 2006 con $ 1, 520, 397 en su cuenta. Y Mike, el hermano menor, comienza en 1983 y se jubila en 2013 con $ 1, 050, 416. Estas cifras no incluyen los efectos de la inflación o la deducción de las tarifas.

Los trabajadores de más edad, los más propensos a jubilarse en la próxima década, descubrieron que el impacto de la última caída del mercado bursátil era especialmente dañino. Dos tercios de los que tenían entre 45 y 60 años informaron una disminución de al menos un 20%, según una encuesta. Como Gad Levanon, director de investigación macroeconómica en el Conference Board, observó: "Cuanto más viejo eres, hace que sea más difícil compensar [la pérdida de valor] y más personas están retrasando la jubilación como resultado".

2. Tasas de interés bajas

Muchos profesionales de la jubilación informaron anteriormente que una tasa de retiro anual del 4% daría como resultado fondos suficientes para durar hasta 30 años de vida laboral. En otras palabras, un fondo de $ 1 millón podría proporcionar $ 40, 000 por año.

Sin embargo, debido a menores rendimientos en las inversiones de renta fija, muchos planificadores de jubilación ahora recomiendan una tasa de retiro entre 2.7% y 3.0% para lograr un 90% de probabilidad de no sobrevivir a sus activos. La reducción de la tasa de distribución significa que el ingreso ahora debe ser reemplazado de otras fuentes, y su nivel de vida debe reducirse.

3. Reducción de los beneficios de jubilación proporcionados por el empleador

Los planes de beneficios definidos comenzaron a desaparecer en la década de 1980 a medida que las empresas cambiaban cada vez más el riesgo de la planificación de la jubilación para los empleados individuales. Lo que antes se consideraba "una promesa irrompible" de un empleador a un empleado ahora es cada vez más raro, ya que las empresas reducen los costos laborales, incluso frente a la prosperidad. El Congreso estableció la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión (PBGC) en 1974 para proporcionar cierta seguridad a los empleados que habían trabajado durante años solo para descubrir que los beneficios de su plan de pensión habían desaparecido. Para 2012, tantos planes de pensiones habían fallado que la PBGC estaba bajo el agua con un déficit de más de $ 34 mil millones.

Además, las corporaciones están renunciando cada vez más a los beneficios de salud para sus jubilados y transfiriendo más de esos costos a sus empleados. Según un artículo de Bloomberg 2013, las compañías Fortune 500 como Time Warner, IBM y GE planean trasladar a los jubilados a una bolsa administrada por el gobierno, lo que genera "más costos para los contribuyentes estadounidenses". Es probable que todos los beneficios de empleados y jubilados, excepto aquellos altos ejecutivos que negocian contratos de empleo, están destinados a la reducción o eliminación en el futuro cercano.

4. Reconfiguración de programas patrocinados por el gobierno

Durante años, los críticos han atacado el programa de Seguridad Social como insostenible, alegando que sus beneficios son muy abundantes y que la proporción de retirados retirando fondos a los trabajadores que los aportan está fuera de control. De hecho, la Oficina de Presupuesto del Congreso proyecta que los pagos de la Seguridad Social superarán sus ingresos en un 12% durante la próxima década. Incluso los proponentes reconocen que el cambio es esencial para que el programa esté disponible para las generaciones futuras.

Hasta ahora, se han realizado cambios para extender las fechas de retiro y debilitar la protección contra la inflación para aquellos que ya reciben beneficios. Los cambios propuestos van desde la privatización de la Seguridad Social en su totalidad, a la comprobación de los medios de aquellos que podrían recibir pagos en el futuro. Si bien es probable que desencadene una prolongada lucha política, parece inevitable que los futuros beneficiarios de la Seguridad Social reciban menos ingresos y corran un mayor riesgo que en el pasado.

Cambios similares están reservados para Medicare, el programa gubernamental más responsable de asumir los costos de atención médica para los ancianos. Muchos observadores creen que Medicare está en peores condiciones financieras que la Seguridad Social, y se prevé que los costos aumenten a un 5, 8% del PIB insostenible para 2040. Los políticos no se han mostrado reacios a presentar nuevas ideas, pero casi todas las propuestas tendrían personas mayores con una participación creciente los costos o ir sin cuidado para ahorrar dinero. La atención médica es ahora uno de los mayores costos en los presupuestos principales.

5. Aumento de la longevidad

En 1950, un hombre que se retiraba a los 65 años podría, en promedio, esperar vivir 12.8 años adicionales. Para 2007, ese número había alcanzado los 17, 2 años, según los CDC. Al mismo tiempo, a medida que envejecemos, estamos en mayor riesgo de enfermedad de Alzheimer y demencia, según la Asociación de Alzheimer, el riesgo se duplica cada cinco años después de los 65 años y alcanza el 50% a los 85 años, lo que requiere atención en el hogar o un centro de enfermería. Como consecuencia, es probable que los futuros jubilados requieran al menos cinco años más de ingresos que sus padres, con la posibilidad de grandes costos en los últimos años de sus vidas.

6. Inflación

Desde 1930, EE. UU. Solo ha experimentado ocho años de deflación, cuatro de los cuales ocurrieron entre 1930 y 1933. El último fue en 1955.

El impacto de la inflación ha sido pernicioso y constante. Por ejemplo, los mismos bienes que se vendieron por $ 1, 000 en 1930 se venden por más de $ 14, 000 en 2014. En 1970, el salario inicial promedio para los receptores de licenciatura con especialidades contables fue de $ 39, 700, o el equivalente a $ 155, 935 en el poder adquisitivo real de 1995. El salario inicial para los mismos graduados en 1995 en realidad se redujo a $ 28, 000, lo que refleja tanto el cambio en la oferta y la demanda de contadores, como el importante costo de la inflación.

Joe, el hermano mayor en nuestro ejemplo anterior, se jubiló en 1996 con ingresos cómodos tanto del Seguro Social como de inversiones ($ 20, 000 por año en pagos de Seguridad Social más $ 95, 000 de su cuenta de inversión de $ 1.87 millones, una tasa de retiro anual del 4%). Sin embargo, debido a la inflación de 1996 a 2014, su poder adquisitivo real disminuyó en más de un tercio a $ 62, 500. Para aquellos con ingresos fijos, la combinación de longevidad e inflación finalmente roba cualquier apariencia de seguridad financiera, y el impacto aumenta con el tiempo.

7. Impuestos a la renta

Los jubilados pueden verse afectados de múltiples maneras por los impuestos a la renta, incluidos los siguientes:

  • Posibles deducciones de los pagos de la Seguridad Social . Si está por debajo de la plena edad de jubilación (entre 65 y 67 años, según cuándo nació), cuando comience a recibir Seguro Social, sus beneficios pueden verse reducidos, la cantidad depende de su edad e ingresos. Una vez que alcanza la plena edad de jubilación, no hay límite de ganancias y no hay deducción de los beneficios.
  • Tributación de los beneficios de la Seguridad Social . En función de su ingreso externo, los beneficios de la Seguridad Social pueden gravarse hasta el 85% del monto recibido.
  • Distribuciones mínimas requeridas de IRA . Entre las edades de 59 1/2 y 70 1/2, puede tomar tanto o tan poco como desee de sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos sin penalización. Sin embargo, a partir de los 70 años y medio, se le exige tomar distribuciones mínimas en función de su edad y saldos de fondos o pagar una multa del 50% sobre el dinero que debería haber tomado, pero no lo hizo. Por este motivo, muchos jubilados eligen convertir sus IRA tradicionales en Roth IRA antes de alcanzar la edad de distribución obligatoria. Las cuentas IRA Roth no cobran impuesto a la renta adicional e imponen ningún requisito de distribución.

Trabajar más tiempo es la nueva realidad

Para muchos estadounidenses, el sueño de jubilarse a los 65 años y continuar con su estilo de vida ya no es posible. Vivir más allá de los activos es una preocupación común para las personas mayores que enfrentan una vida más larga, mayores gastos de atención médica y beneficios gubernamentales reducidos y programas de derechos. La pregunta para muchos acerca de la jubilación no es si funcionarán, sino cuánto.

Los beneficios de trabajar hasta los 70 años y más

La suspensión de la jubilación hasta los 70 años de edad tiene varios beneficios inmediatos, que incluyen los siguientes:

  • Etapa de acumulación de activos más larga . De acuerdo con las estadísticas de ingresos de los hogares, los años pico de ganancias y ahorros tienden a estar entre las edades de 45 y 54. En consecuencia, la mayor parte de los ahorros contribuidos a una cartera se produce durante ese período. Trabajar cinco años adicionales, aunque no caiga en ese rango máximo, aún puede aumentar sus activos totales cuando finalmente se jubile.
  • Mayor Porcentaje de Ahorro Las personas mayores tienden a ahorrar un mayor porcentaje de sus ingresos a medida que se acerca la jubilación. Además, generalmente se adaptan a un estilo de vida particular y ya no sienten la presión de mantenerse al día con los Jones. Continuar trabajando significa no solo ganar más dinero, sino también conservar más.
  • Periodo de distribución de activos más corto . Si bien la esperanza de vida posterior a la jubilación sigue siendo la misma, con 17, 7 años para un varón de 65 años, la cartera de 70 años cubre menos años de vida (12, 7 años). En otras palabras, los trabajadores que se jubilan a los 70 años no solo tienen mayores saldos de fondos de jubilación, sino que también necesitarán menos años de pagos.
  • Mayores pagos de seguridad social . Aplazar el Seguro Social hasta los 70 años y medio brinda un pago mensual mayor y elimina cualquier posibilidad de beneficios reducidos debido a los altos ingresos o las multas por los ingresos obtenidos.
  • Beneficios de salud . Un estudio británico de 2013 unió inequívocamente el trabajo por más tiempo con la vida más saludable. También descubrió que retirarse aumentaba la probabilidad de sufrir depresión.

Opciones de empleo después de los 65 años

1. Empleado o Freelancer

Con la aprobación de la Ley de Discriminación por Edad en el Empleo de 1967, a las compañías se les prohíbe la discriminación por edad contra los trabajadores mayores de 40 años, dando a los empleados la oportunidad de continuar en sus trabajos actuales. Hacerlo puede tener muchas ventajas, incluida la participación continua en beneficios de la compañía tales como 401ks y programas de seguro.

Además, muchas compañías tienen un consultor activo o programas independientes para sus jubilados. Si bien no son empleados, estos trabajadores pueden recibir ingresos similares y la continuación de ciertos beneficios. Como autónomos, trabajan por cuenta propia y son responsables de pagar sus propios impuestos, pero muchos gastos asociados con el trabajo pueden ser deducibles de impuestos, incluyendo una oficina en el hogar, computadoras y otros equipos, así como también el costo de un vehículo al cual ir y del trabajo

2. Tiempo parcial o tiempo completo

La experiencia y la familiaridad de los jubilados con su industria y compañía aumentan su valor. Los empleadores tienen la opción de definir cuántas horas constituyen trabajo a tiempo parcial o completo, sujeto a algunos límites específicos con respecto a los beneficios. Por ejemplo, cualquier empleado que trabaje 1, 000 horas por año debe tener la oportunidad de participar en cualquier pensión o plan de jubilación. Los trabajadores son considerados "de tiempo completo" si trabajan 30 o más horas por semana, y se les debe ofrecer un seguro de salud a partir de 2015.

3. Ocupación existente o nueva carrera

Algunos empleados simplemente cambian de sombrero y continúan haciendo el mismo trabajo que antes. Los consultores de gestión, los asesores financieros y los profesionales de seguros son ocupaciones que se transfieren fácilmente de una gran empresa al trabajo por cuenta propia; después de todo, su experiencia sigue siendo valiosa. Sin embargo, los trabajadores que abandonan una empresa para actuar por su cuenta deben ser especialmente conscientes de las restricciones de los contratos de trabajo o de la divulgación de los secretos comerciales propios de su antiguo empleador.

Otros empleados, que han trabajado 30 y 40 años en una sola ocupación, están ansiosos de nuevas experiencias. Los abogados se convierten en escritores, los contadores se convierten en vendedores minoristas y los profesores se convierten en ministros. Algunas personas convierten su vocación en una vocación, sorprendidos al descubrir que lo que hacen por diversión sería comprado y atesorado por otros.

Algunos jubilados han recurrido a las operaciones de franquicia para proporcionar ingresos, así como la posibilidad de construir un negocio que pueda transmitirse a los niños. Mientras que algunos franquiciados tienen mucho éxito, otros enriquecen solo a los promotores. Si tiene interés en poseer una franquicia, analícela como lo haría con cualquier otra inversión financiera. Elegir una mala franquicia puede significar trabajar largas horas por menos del salario mínimo y perder el capital duramente ganado acumulado a lo largo de los años.

Palabra final

Si bien retrasar la jubilación durante varios años y seguir trabajando puede ser una píldora amarga para tragar, especialmente si ha pasado los últimos años anticipando cruceros y despertando al mediodía, la espera tiene beneficios tangibles. Es probable que tenga una cartera de inversiones más grande y menos años que necesite financiación, lo que le brindará una mayor seguridad. Esperar hasta los 70 años también aumenta significativamente sus beneficios de Seguro Social para usted y su cónyuge.

Al tomar una decisión, también es importante considerar su salud física y los sentimientos de su cónyuge. No dejes que el evento se te acerque sigilosamente. Tómese el tiempo hoy para analizar su propia situación, de modo que sus años de jubilación, aunque posiblemente sean menos, aún pueden ser "de oro".

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