Plan Federal de Ahorros de Ahorro (TSP) - Guía completa y consejos

Posiblemente uno de los mayores beneficios para el servicio militar o del gobierno de EE. UU. Es el Thrift Savings Plan. El Thrift Savings Plan (también conocido como TSP) es un plan de ahorro e inversión para la jubilación que se ofrece a los empleados actuales del gobierno militar y federal.

Dado que se trata de un plan de jubilación de "contribución definida", los ingresos de jubilación que reciba del TSP dependerán de cuánto contribuya usted (y su agencia, si corresponde) durante sus años laborales, junto con el rendimiento de sus inversiones durante ese tiempo.

A pesar de que ofrece numerosas ventajas para los ahorros de jubilación, el TSP no se valora lo suficiente y puede ser el beneficio más subutilizado que ofrece el gobierno federal.

Historia del TSP

El Plan de Ahorro de Ahorro fue establecido por el Congreso en la Ley del Sistema de Jubilación de Empleados Federales de 1986 para empleados federales y miembros de los servicios uniformados (incluida la Reserva Listo). Es administrado por el Federal Retirement Thrift Investment Board, que es una agencia gubernamental independiente administrada por cinco miembros de la junta y un director ejecutivo designado por el presidente.

El TSP es muy similar a un plan de retiro de estilo civil 401k o 403b y ofrece opciones de ahorro y beneficios impositivos similares. Estos beneficios incluyen fondos de contrapartida aportados en su nombre por su empleador (para empleados elegibles) y ventajas impositivas, incluida una deducción de ingresos y diferimiento de impuestos a largo plazo sobre las contribuciones y su crecimiento.

Debido a que usted financia su TSP con dólares "antes de impuestos", en realidad reduce la cantidad de ingresos sobre los que debe pagar impuestos. Esto, a su vez, disminuye su carga tributaria mientras está empleado, lo que puede ser particularmente significativo si contribuye con la cantidad máxima o si se encuentra en una categoría de impuesto a la renta alta.

Además, mientras sus fondos se invierten, no se le gravan sus ganancias hasta que realice retiros. Esto le permite participar en el crecimiento compuesto, en el que sus ganancias generan ganancias, y es más beneficioso cuanto más tiempo tiene hasta la jubilación.

También está disponible una nueva opción, el Roth Thrift Savings Plan, donde las contribuciones son gravadas, pero los retiros son libres de impuestos.

Elegibilidad TSP

Si usted es un empleado federal o un miembro de las fuerzas armadas, y no está seguro de si es elegible para participar en el TSP, es probable que sí lo sea. De hecho, usted es elegible para contribuir al TSP si encaja en una de las siguientes categorías:

• Empleado del sistema de jubilación de empleados federales
• Un empleado del sistema de jubilación del servicio civil
• Un miembro de los servicios uniformados (servicio activo o Ready Reserve)
• Un civil en ciertas otras categorías de servicio del gobierno

Para realizar contribuciones calificadas a un TSP hasta la cantidad máxima permitida, también debe ser:

• Empleado activamente por el gobierno federal, o
• En estado de pago (continuar recibiendo un cheque de pago), o
• Trabajando al menos a tiempo parcial

Si no está seguro de cuál de estas categorías pertenece, comuníquese con su personal u oficina de beneficios para determinar su elegibilidad.

Límites y reglas de contribución

La contribución máxima permitida al Thrift Savings Plan es de $ 16, 500 si es menor de 50 años o de $ 22, 000 si tiene más de 50 años. Los límites de contribución escalados permiten una contribución de "recuperación" de $ 5, 500 para permitir que los empleados se acerquen rápidamente edad de jubilación para esconder más efectivo durante el resto de sus años de trabajo.

Los empleados elegibles pueden hacer contribuciones regulares de los empleados al TSP en cualquier momento. Por lo general, las contribuciones se realizan a partir de deducciones de nómina antes de impuestos y continuarán hasta que:

• Haga una nueva elección cambiando la cantidad
• Elija para detener sus contribuciones
• Alcanzar el límite de contribución del IRS
• Tome un retiro por dificultades financieras

TSP Retiros e Impuestos

Eventualmente, tendrá que pagar impuestos sobre sus contribuciones y su crecimiento, pero no tendrá que pagar impuestos hasta que comience a retirar fondos durante la jubilación, que generalmente se define como mayor de 59 años y medio.

Si retira fondos antes de esta edad, se le pedirá que pague una multa adicional del 10% más el impuesto a las ganancias regular sobre el monto total retirado, con una excepción. Con el TSP, tiene la opción de jubilarse anticipadamente. Específicamente, si se jubila o se separa del servicio a partir de los 55 años, pero antes de los 59 años y medio, puede retirar fondos de su TSP sin pagar el 10% de la multa por retiro anticipado.

Sin embargo, seguirá sujeto al impuesto regular sobre la renta como lo haría con cualquier retiro. También puede realizar un retiro en servicio sin la multa del 10% si todavía está trabajando y tiene más de 59 años y medio. Dicho esto, usted está limitado a un retiro en servicio basado en la edad.

Préstamos TSP

Alternativamente, puede obtener un préstamo de su TSP mientras todavía está trabajando si cumple con los requisitos de elegibilidad. Cuando saca un préstamo, debe pagar el monto total con intereses a su cuenta TSP dentro de 1 a 15 años, dependiendo del tipo de préstamo que saque.

Hay dos tipos de préstamos disponibles: un préstamo de propósito general y un préstamo residencial. El primero tiene un período de amortización de uno a cinco años y puede ser utilizado para cualquier propósito. El préstamo residencial, por otro lado, tiene un período de amortización de hasta 15 años, y solo se puede usar para comprar o construir una residencia principal, y requiere documentación para demostrar el uso previsto.

Tenga en cuenta que cuando saca un préstamo, renuncia a las ganancias que de otro modo habría acumulado la cantidad del préstamo y es posible que pague el doble impuesto si paga los intereses del monto del préstamo de los fondos después de impuestos. Esto se debe a que estos fondos serán gravados nuevamente cuando los retire durante la jubilación.

Reglas para los participantes TSP civiles

Contribuciones automáticas de la agencia

Si usted es un empleado de FERS, su agencia o servicio contribuirá con una cantidad igual al 1% de su salario básico a su cuenta de TSP durante cada fecha de pago. Esta contribución del 1% se conoce como Contribución Automática de la Agencia. No hay un período de espera para las contribuciones automáticas de la agencia, ni un empleado necesita elegir participar en el plan.

Los miembros de FERS, independientemente de su elección de contribución, todos reciben contribuciones automáticas de la Agencia. En ausencia de su selección, estas contribuciones se invierten en un Fondo conservador de Inversión en Valores Gubernamentales (G) hasta que cambie su elección.

Contribuciones coincidentes de la agencia

Además de las Contribuciones Automáticas de la Agencia, los empleados de FERS son elegibles para recibir Contribuciones Equivalentes de la Agencia basadas en el monto de su aplazamiento de impuestos electivo. No hay un período de espera para las contribuciones de contrapartida, pero debe ser un miembro actualmente inscripto en aplazamiento electivo para recibir fondos de contrapartida.

Los participantes de FERS que eligen participar reciben contribuciones equivalentes en el primer 5% del salario que contribuyen durante cada período de pago. De este 5%, el primer 3% de la paga se compara dólar por dólar, mientras que el siguiente 2% se iguala a 50 centavos por dólar.

Reglas de Vestimenta de TSP

Las reglas de derechos adquiridos para el TSP se aplican a las Contribuciones Automáticas de la Agencia. Según el sitio web de TSP, usted adquiere derechos, o tiene derecho a mantener estas contribuciones, solo después de un período prescrito de servicio gubernamental que normalmente es de tres años.

Reglas para participantes TSP militares

Los miembros militares no son actualmente elegibles para fondos de contrapartida de TSP o contribuciones automáticas de la agencia debido al sistema de retiro generoso que tienen en su lugar.

Además, las siguientes reglas se aplican específicamente a los participantes militares en el Thrift Savings Plan:

• También puede contribuir del 1% al 100% de cualquier pago, incluidos incentivos, especiales o bonificaciones, siempre que contribuya con su sueldo básico.
• Puede optar por contribuir con el pago de incentivo, el pago especial o el pago de bonificación, incluso si no los está recibiendo actualmente. Estas contribuciones se deducirán cuando reciba alguno de estos tipos de pago.
• No puede contribuir con fuentes tales como vivienda o subsidios de subsistencia.
• Si recibe un pago exento de impuestos (es decir, un pago que está sujeto a la exclusión impositiva de la zona de combate), sus contribuciones de ese pago también estarán exentas de impuestos. También puede contribuir con una parte mayor de su salario al TSP durante el año.
• Tenga en cuenta que si contribuye un pago exento de impuestos, sus contribuciones totales de todos los tipos de pago no deben exceder el límite de adición anual del Código de Ingresos Internos (IRC) de la sección 415 (c) del año. Este límite no incluye contribuciones de actualización si puede hacerlo.
• No puede realizar contribuciones de actualización de pago exento de impuestos, pago de incentivo, pago especial o pago de bonificación.

Opciones actuales de inversión TSP

El TSP ofrece una serie de opciones de inversión dependiendo de su tolerancia al riesgo y la cantidad de años hasta la jubilación. Estas opciones de fondos incluyen:

• Fondo G El fondo G es el fondo de inversión predeterminado para el TSP. Consiste en valores del gobierno que ofrecen baja volatilidad y retornos conservadores a lo largo del tiempo. Si no elige activamente un fondo diferente (como los que figuran a continuación), todas las contribuciones a su TSP se incluirán en el fondo G de manera predeterminada.
• F, C, S, I Fondos . Los fondos F, C, S e I son fondos indexados que representan individualmente diferentes estrategias de inversión y son administrados por BlackRock Funds. Los participantes que decidan determinar su propia asignación de activos se verán atraídos al instante por estas opciones de inversión.
• L Fondos . La "L" en L Fondos representa el ciclo de vida. Los fondos L son una adición reciente a las opciones de inversión de TSP y permiten a los inversores elegir la fecha más cercana a su fecha de retiro prevista, mediante la cual se determina la asignación de activos y se ajustan periódicamente a inversiones más conservadoras a medida que se acerca la jubilación.

Beneficios de la participación TSP

1. Fondos coincidentes y contribuciones automáticas de la agencia . ¿Alguna vez rechazas dinero gratis? No lo creo. Si usted es empleado de FERS y no contribuye al menos con el 5% de su salario básico al TSP, está perdiendo un programa de emparejamiento extremadamente generoso y, a su vez, uno de los principales beneficios ofrecidos por su empleador. Los fondos coincidentes y las contribuciones automáticas de la agencia hacen que la participación en TSP sea obvia.
2. Minimiza la carga impositiva actual . Debido a que las contribuciones al TSP se realizan antes de que se calcule su impuesto a la renta, la participación en el TSP realmente minimiza su carga impositiva anual. Para aquellos estadounidenses que están en una categoría impositiva más alta (y para todos los demás), siempre es una buena idea proteger sus ganancias siempre que sea posible.
3. Ofrece beneficios fiscales a largo plazo . Dado que sus ganancias se componen de impuestos libres durante un largo período de tiempo, el refugio fiscal ofrecido por el TSP es significativo. Esto es especialmente cierto cuando considera que probablemente estará en un tramo impositivo más bajo cuando comience a tomar distribuciones en la jubilación.
4. Razones de gasto extremadamente bajas . El TSP ofrece algunos de los índices de gastos más bajos en el negocio, lo que le permite mantener más de su dinero a largo plazo. Los bajos gastos pueden tener un efecto significativo en el crecimiento compuesto a largo plazo de su cartera y podrían ascender a muchos más miles de dólares con el tiempo.
5. Numerosas opciones de retiro y mantenimiento a largo plazo . Cuando salga del servicio federal, tendrá varias opciones con respecto a qué hacer con los fondos en su cuenta TSP. Puede optar por dejar los fondos donde están, transferirlos a una IRA o compañía 401k, o realizar transferencias 401k a largo plazo de su próximo empleador a su cuenta TSP.

Desventajas de la participación TSP

1. Menos Take Home Pay . El hecho es que contribuir al TSP disminuirá su salario neto. Sin embargo, cuando se tienen en cuenta las contribuciones de la agencia y los beneficios fiscales, la desventaja puede no ser tan extrema como se cree.
2. Opciones limitadas de fondos . Aunque el TSP ofrece más opciones ahora que históricamente, todavía hay una opción bastante limitada de fondos dentro del TSP en comparación con otros planes de jubilación.
3. Sin fondos equivalentes para militares . Para los miembros del ejército, la falta de fondos de contrapartida TSP siempre ha sido una desventaja de contribuir al TSP.
4. No hay opciones de compra de acciones individuales . Junto con una cantidad limitada de fondos para elegir, el TSP no ofrece la posibilidad de elegir acciones individuales, un hecho que puede molestar a los inversores de bricolaje.
5. Límites de contribución . Al igual que la mayoría de los planes de jubilación patrocinados por el empleador, el TSP tiene límites de contribución. Si desea contribuir con dinero adicional para la jubilación, puede buscar abrir una Roth o IRA tradicional o una anualidad.

Palabra final

El TSP no es solo una forma ventajosa de ahorrar para la jubilación, pero incluso puede ser esencial. El futuro de la Seguridad Social parece sombrío en el mejor de los casos, por lo que depende de usted aprovechar al máximo los beneficios, como los fondos de contrapartida, las contribuciones automáticas de la agencia, el crecimiento compuesto y los incentivos fiscales.

Si eres elegible para participar y aún no has comenzado a contribuir, no hay tiempo como el presente para comenzar. Los beneficios de la participación superan en gran medida las desventajas limitadas, y estará en camino de lograr una jubilación saludable.

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