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Guía de planificación financiera para músicos y artistas intérpretes o ejecutantes


Además de haber sido músico profesional o semi-profesional a lo largo de toda mi vida adulta, también me he desempeñado como asesor de seguros de vida y planificador de jubilación para otros músicos. Lamentablemente, he descubierto que la mayoría de los músicos no son muy conocedores de la planificación financiera.

La dura realidad es que ser artista no lo exime de las realidades económicas de la vida. Si planea envejecer y poder pagar las necesidades básicas de su jubilación, usted, como todos los demás, debe hacer preparativos.

Aunque esta guía no es un sustituto de los servicios de un asesor financiero profesional que está personalmente en contacto con su situación particular, al menos le dará una visión general de lo que debe hacer, y lo pondrá en la mentalidad correcta para investigar su opciones para el futuro

Hay una serie de aspectos de su situación financiera que debe investigar y educarse a sí mismo con respecto a. La presentación adecuada de impuestos y la compra de las formas correctas de seguro es esencial como músico. Además, si aún tiene que comenzar un fondo de emergencia o un fondo de jubilación, ahora es el momento de comenzar.

Fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es un alijo de efectivo u otro activo que puede convertir rápidamente en efectivo para cubrir gastos inesperados. Dichos gastos pueden incluir reparaciones de automóviles, períodos de pérdida de empleo y desempleo, gastos médicos, reparaciones en el hogar o reparaciones o reemplazo de instrumentos de emergencia.

La regla general es actualizar su cobertura de seguro y luego esforzarse por tener entre tres y seis meses de gastos en el banco. Aquellos de ustedes que trabajan por temporadas pueden requerir más, especialmente si dependen de uno o dos lugares para la gran mayoría de sus ingresos. Aquellos con una fuente sustancial de ingresos residuales pueden necesitar menos.

Existen numerosos lugares para almacenar su fondo de emergencia: una cuenta de cheques, una cuenta del mercado monetario, un valor seguro o en efectivo en una póliza de seguro de vida permanente. No confíe en pedir prestado para este fin; si no puede trabajar durante un tiempo, probablemente le resulte difícil pedir dinero prestado.

Impuestos

Si usted es un músico profesional que trabaja (o planea serlo), el primer paso es manejar sus libros. Tienes que tratar la música como un negocio, y eso significa que debes documentar tus ingresos.

Ingresos

  • Ingresos W-2 . Si trabaja en algún lugar, digamos, como miembro de una banda de clubes nocturnos, como instructor en una escuela de música o en una orquesta, su empleador le emitirá un formulario de impuestos W-2, que establece su impuesto sobre la renta, así como cualquier cosa retenida de sus ingresos, como la Seguridad Social, Medicare e impuestos estatales sobre la renta, si corresponde.
  • 1099 Ingresos . En otros casos, el lugar o la gente que lo contrate para realizar le pedirá que complete un formulario W-4. Esto significa que le proporcionarán un Formulario 1099 del IRS en enero o febrero del año siguiente, detallando lo que le pagaron. También enviarán un formulario al IRS para que sepan lo que le pagaron. A menos que su banda o acto haya formado una corporación y su corporación le pague un salario, esto se considera ingreso de trabajo por cuenta propia - usted tiene que declararlo en sus impuestos sobre la renta y pagar impuestos al respecto.
  • Ingresos de regalías . ¿Tiene ingresos de regalías por la venta de álbumes, descargas y mercadería? Esto también se considera ingreso sujeto a impuestos. Recibirá un Anexo E del Formulario 1040 cada año de la compañía discográfica o servicio de descarga que documenta sus ingresos.
  • Ingreso no reportado . A veces no recibirás un W-4 o un 1099, ya que se te pagará en efectivo o recibirás un porcentaje del producto de la venta de entradas de tu concierto. Si bien es posible que el IRS nunca sepa acerca de este dinero, sigue siendo un ingreso de trabajo por cuenta propia, y está legalmente obligado a declararlo y pagar impuestos sobre él.

Gastos

Ya que está en la música como un negocio, tiene derecho a deducir los gastos comerciales, así que asegúrese de hacer un seguimiento de todos ellos. Puede reducir sus ingresos gravables por el monto que gasta en gastos comerciales legítimos. Esto incluye lecciones, partituras, cuerdas, derechos sindicales, cables, equipo y tarifas de alquiler de PA, facturas de hotel, comidas consumidas en el camino, tarifas de planificación de impuestos y gastos legales comerciales.

Mantenga una libreta, o use una buena computadora o aplicación móvil para registrar todo. Guarde todos sus recibos en una caja o archivo, mantenga una hoja de cálculo y registre las millas que conduce junto con su profesión. Puede deducir el millaje en el vehículo que conduce mientras realiza una gira, así como también las millas acumuladas al viajar desde la oficina de su casa u otra oficina a conciertos, contra su ingreso a una tasa de $ 0.555 por milla a partir de enero de 2012. Esto puede ser deducción significativa si realiza mucho.

Si usted es un empleado estatutario y recibe un W-2, puede deducir cualquiera de estos gastos como gastos no reembolsables del empleado presentando un formulario del IRS 2106 o 2106-EZ con su declaración de impuestos individual (formulario 1040 del IRS, puede hacerlo) t use un Formulario 1040EZ si reclama deducciones). Para aquellos de ustedes que son empleados W-2, solo pueden deducir estos gastos en la medida en que excedan el 2% de su ingreso bruto anual.

Sin embargo, si trabaja por su cuenta, las reglas son un poco diferentes: puede deducir todos los gastos de su negocio, hasta el primer dólar (sin embargo, los gastos de comidas y entretenimiento que no son extravagantes siempre son solo deducibles en un 50%). Para reclamarlos, presente un Anexo C, Ganancias (o Pérdidas) de Negocios, junto con su Formulario 1040.

Impuesto sobre el trabajo propio

Además de pagar el impuesto sobre la renta, también debe completar un formulario 1040 SE del IRS. Aquí es donde el IRS evalúa sus impuestos de Seguro Social y Medicare sobre todo más de $ 400 de ingresos de trabajo por cuenta propia. Recuerde, usted es su propio empleador, a menos que su banda sea una corporación que le paga un salario. Por lo tanto, también debe pagar la parte del impuesto a la seguridad social del empleador, y no solo la suya.

La falta de declaración de este ingreso es una ofensa grave, y en casos atroces, podría resultar en un proceso penal por evasión de impuestos.

El crédito fiscal para artistas de rendimiento

Los artistas de desempeño profesional que también son empleados W-2 tienen una importante ventaja fiscal: mientras que la mayoría de los empleados W-2 solo pueden detallar gastos superiores al 2% de sus ingresos anuales, los músicos empleados como empleados estatutarios (en oposición a los contratistas independientes que reciben un 1099 MISC del lugar de celebración o productor) puede deducir los gastos hasta el primer dólar, a través del crédito tributario de artista realizador. Para tomar la deducción, debe cumplir estos criterios:

  1. Durante el año fiscal, debe haber realizado servicios en las artes escénicas como un empleado estatutario W-2 para al menos dos empleadores.
  2. Debe recibir al menos $ 200 cada uno de dos de estos empleadores.
  3. Sus gastos comerciales de artes escénicas relacionados deben ser más del 10% de su ingreso bruto del desempeño de esos servicios.
  4. Su ingreso bruto ajustado no puede haber sido más de $ 16, 000 antes de deducir estos gastos comerciales.

Este crédito puede ayudar a los músicos a tiempo parcial, aunque el tope de $ 16, 000 en el ingreso bruto tiende a descartar a la mayoría de los empleados a tiempo completo.

Seguro

Esta es una buena regla general para personas de cualquier profesión: nunca haga una apuesta que no pueda permitirse perder. Hay todo tipo de riesgos, y algunos de ellos están más allá de la capacidad de muchas personas para hacer frente financieramente. Ahí es donde entra el seguro.

El seguro es la forma en que transferimos el riesgo de las personas que no pueden permitirse perder estas apuestas a los mercados financieros, lo que puede hacerlo. Usted paga una pequeña prima y la compañía de seguros corre el riesgo, no usted. Si bien puedes absorber una pequeña prima mensual, no puedes absorber la discapacidad o que alguien robe todo tu equipo justo antes de un gran concierto.

Seguro de salud

El seguro de salud es una preocupación común entre los músicos profesionales. Algunos estados dificultan que otros artistas individuales obtengan un seguro de salud, pero a menos que seas muy rico, lo necesitas. Todos conocemos músicos que se enfermaron, y pasamos el sombrero en un concierto benéfico. Pero esos conciertos de beneficio casi nunca se acercan a recaudar el dinero que realmente se necesita.

Tienes algunas opciones:

  • Vaya sin seguro . Esta es simplemente una mala idea, a menos que sea económicamente rico y pueda pagar un cheque por $ 1 millón o más de su propio bolsillo.
  • Compre una póliza individual . Compre una póliza para usted o compre una para usted y su familia. Usted trabaja por cuenta propia, por lo que no tiene un empleador para dividir las primas. Sin embargo, si tiene una buena salud, esto debería ser asequible para los músicos trabajadores que trabajan con frecuencia.
  • Obtener un trabajo de día . Si obtiene un trabajo a tiempo parcial con beneficios de seguro de salud, puede inscribirse en el plan de seguro del lugar de trabajo. Esta es una excelente solución para millones de personas, y funcionará bien para usted, a menos que haga una gira frecuente o juegue muchos conciertos al día.
  • Forma un negocio . Si forma una corporación o compañía de responsabilidad limitada con sus compañeros de banda, puede aprovechar las reglas de seguro grupal de su estado. Si todos se unen al plan y hay más de un número determinado (a menudo entre dos y cuatro, aunque algunos estados requieren que las aseguradoras emitan políticas sobre grupos comerciales de uno), entonces es posible que pueda obtener una política de emisión garantizada. Si uno de ustedes tiene problemas de salud pero los demás están sanos, esto puede ser factible, y puede ser la única forma de que todos los miembros de la banda estén cubiertos. Sin embargo, puede ser costoso, especialmente si uno de ustedes está enfermo y tiene muchos gastos médicos. Las normas estatales y los precios varían ampliamente, por lo que es mejor sentarse con un agente de seguro de salud que puede comprar sus aplicaciones a varias compañías diferentes.
  • Únete a una Unión . Algunos sindicatos de músicos tienen un plan de salud básico de la unión. En algunos casos, la membresía sindical (totalmente deducible de impuestos) vale la pena solo para este beneficio.

Los seguros de invalidez

Si se rompió el brazo y no pudo jugar durante seis semanas, ¿qué pasaría con sus ingresos? El seguro de ingresos por discapacidad entra en vigencia si no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión, y reemplaza una parte de sus ingresos (generalmente alrededor del 60%). Esto puede ser crucial para mantener los alimentos en su mesa y las luces encendidas en su hogar. Incluso puede ser la diferencia entre tener un hogar y estar sin hogar.

Desafortunadamente, el seguro de discapacidad individualmente suscrito es notoriamente difícil de obtener para los músicos. Para maximizar sus posibilidades de ser aprobado para la cobertura, documente cuidadosamente sus ingresos. La compañía de seguros analizará sus declaraciones de impuestos, por lo tanto, asegúrese de declarar sus ingresos y mostrar al menos tres años de declaraciones de impuestos. Mientras más ingresos declare, mejor será su cobertura de discapacidad.

Seguro de automóvil, vivienda e inquilino

Si depende de su equipo para ganarse la vida, y no puede permitirse el lujo de reemplazarlo de inmediato si es necesario, necesita un seguro para inquilinos o un seguro para propietarios de viviendas, así como una buena póliza de seguro de automóvil. ¿Por qué? Además de cubrir los aspectos básicos, como colisión y responsabilidad civil, el seguro de automóvil lo cubrirá en caso de que le roben su equipo. Si tiene muchos equipos, es posible que deba obtener una cobertura adicional.

Documente lo que posee, tome fotografías y anote los números de serie. Tener esta información a mano será muy útil si alguna vez tiene que presentar un reclamo. Ciertamente no querrás quedarte sin trabajo por mucho tiempo esperando un cheque para comprar equipo nuevo.

Además, sea realista al informar la cantidad de millas que maneja. No desea que su compañía de seguros de automóviles impugne su reclamo porque ha estado recorriendo el país durante todo el año y solo le ha dicho a la compañía de seguros de automóviles que conduce tres millas ida y vuelta para trabajar todos los días.

Seguro de vida

¿Hay personas que dependen de usted, o que dependen de usted, financieramente? Si es así, les debes comprar un seguro de vida.

Para los músicos jóvenes, la compra de cobertura por un monto de 10 a 20 veces su ingreso generalmente es apropiado. Puede retroceder a medida que envejece. En la mayoría de los casos, para aquellos de entre 20 y 30 años, el seguro de vida a término es el camino a seguir. Si tiene buena salud, puede obtener cientos de miles de dólares en cobertura por el precio de una pizza o dos por mes. Obtenga una póliza que esté garantizada convertible en seguro permanente (toda la vida o vida universal) y garantizada renovable al final del plazo.

Por lo general, recomiendo términos cortos de uno a cinco años. En el futuro, es posible que desee convertir parte de ella en pólizas premium más altas que brinden beneficios más duraderos.

Jubilación

Como casi todos, deberá ahorrar para la jubilación. Pocos músicos pueden mantener un cronograma de actuaciones agotador en sus ochenta años, por lo que es crucial guardar lo que puedas. Las IRA también pueden ayudarlo a proteger los activos de los acreedores si alguna vez lo demandan o lo obligan a declararse en quiebra.

IRA tradicional

Un buen punto de partida para ahorrar para la jubilación es una IRA tradicional. Puede deducir las contribuciones a una IRA tradicional, hasta $ 5, 000 por año ($ 6, 000 si tiene más de 50 años) para 2012 si cumple con los requisitos de ingresos que dependen de su estado civil para efectos de la declaración. Ni siquiera tiene que detallar sus deducciones para las contribuciones IRA: es un ajuste "por encima de la línea" a los ingresos, lo que significa que puede tomar el beneficio y aún reclamar la deducción estándar si sus gastos no son lo suficientemente altos como para justificar el detalle.

Roth IRA

Una Roth IRA puede ser una gran herramienta para algunos: no deduces contribuciones (los músicos suelen tener muchos otros gastos para deducir), pero cualquier crecimiento en una Roth IRA es libre de impuestos, siempre y cuando mantengas la cuenta por cinco años y no retire sus ganancias hasta que tenga al menos 59 1/2. Los límites de contribución para un Roth son los mismos que para un IRA tradicional, y sus ingresos deben ser inferiores a cierta cantidad, según su estado civil para efectos de la declaración, para contribuir con un Roth.

SEP IRA

¿Tienes más para ahorrar? Considere un SEP IRA, un plan especial de jubilación creado para propietarios de pequeñas empresas y empresarios autónomos. Una IRA SEP le permite ahorrar hasta un 25% de sus ingresos, o $ 49, 000 por año, lo que sea menor, según las normas impositivas de 2012.

Pero no use ninguna cuenta IRA como alcancía: recibirá una multa del 10% y tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre todo lo que no pagó hasta que tenga 59 años y medio.

Palabra final

Incluso si usted está en el personal como músico de la casa y recibe un salario y un W-2, debe estar atento a oportunidades de empleo por cuenta propia y oportunidades de ingresos de regalías. Trate la música como un negocio: mantenga registros cuidadosos, reclame sus ingresos como lo haría cualquier otro profesional, presente sus impuestos y asegure su equipo y usted mismo. A largo plazo, recibirá los beneficios de Seguro Social y Medicare, y se protegerá a sí mismo y a su sustento contra lo inesperado.

Al igual que cualquier otro propietario de negocio, incluso puede crear su propio plan de jubilación o pensión. Pero también se debe a usted mismo formar un buen equipo de profesionales: un contador, un abogado con experiencia en derecho de la música y el entretenimiento (incluidos los derechos de propiedad intelectual), un asesor financiero o planificador financiero, y un agente de seguros. Permita que lo asesoren sobre asuntos de negocios mientras se concentra en la música. Pero no lo olvide: cuando se trata de sus finanzas personales y su negocio de música, la responsabilidad final recae en usted.

(crédito de la foto: Shutterstock, Bigstock)


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