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Cómo elegir una tarjeta de crédito adecuada para usted


A pesar de los peligros del uso excesivo de tarjetas de crédito, seguimos siendo afortunados de tener un mercado de tarjetas de crédito muy competitivo que ofrece una selección casi ilimitada de productos. De hecho, elegir la mejor tarjeta de crédito puede ser una tarea abrumadora. La clave para encontrar el correcto es determinar qué tipo de persona eres cuando se trata de administrar tus finanzas personales.

¿Es usted el tipo de pago total de su saldo todos los meses? ¿O su saldo es tan grande que solo puede pagar los pagos mínimos? ¿Utiliza su tarjeta de crédito para obtener préstamos a corto plazo? ¿O transfiere saldos regularmente para evitar el vencimiento de las APR introductorias?

Incluso si no sabe qué tipo de usuario de tarjeta de crédito es, su banco ciertamente sí lo tiene.

Cómo la industria de la tarjeta de crédito ve a los clientes

Deadbeats y Revólveres

Hace mucho tiempo, la industria bancaria determinó que sus titulares de tarjetas de crédito en realidad estaban compuestos por dos grupos diferentes:

  1. Aquellos que pagaron sus cuentas en su totalidad (Deadbeats).
  2. Aquellos que generalmente llevaban un equilibrio (Revólveres).

Deadbeats
Los ejecutivos de la industria son conocidos por referirse casualmente al primer grupo como Deadbeats. Son las personas para quienes una tarjeta de crédito es solo un método de pago. Cuando llega su factura, siempre pagan sus saldos en su totalidad y a tiempo. Nunca pagan intereses o cargos por pagos atrasados ​​ya que odian todas las tarifas. De hecho, básicamente están obteniendo un préstamo sin cargo desde el momento en que realizan una compra hasta la fecha de vencimiento en la que cancelan su saldo.

Su uso perpetuo del dinero del banco gratis es lo que les gana su apodo. Aunque este término es despectivo, ser un punto muerto a los ojos de su compañía de tarjetas de crédito es en realidad un cumplido de sus habilidades financieras personales.

En verdad, los bancos valoran los Deadbeats porque generan comisiones de transacciones comerciales cada vez que usan su tarjeta y es menos probable que incumplan con su deuda.

Revólveres
Un revólver es el apodo que usan las personas de la industria de las tarjetas de crédito para referirse a las personas que tienen un saldo. Los revólveres utilizan una tarjeta de crédito no solo como método de pago, sino también como método de financiación. Cada mes solo pagan una parte de su saldo o sienten que solo hacer un pago mínimo será suficiente como una estrategia a largo plazo.

En cualquier caso, el resto de su saldo gira al mes siguiente, de ahí su apodo. Todo este tiempo, acumulan interés en el saldo existente y en cada nueva compra. Este interés adicional continúa agregando a su saldo, lo que hace que sea más difícil pagarlo. La mayoría de los estadounidenses que tienen tarjetas de crédito son Revólveres.

Cómo afecta esto su elección de tarjetas de crédito

Si usted es un Deadbeat, realmente no tiene ninguna razón para examinar las tasas de interés de sus tarjetas de crédito. Su única preocupación debería ser maximizar las recompensas, como el reembolso de efectivo y los puntos de fidelidad, mientras se minimizan los gastos, como las tarifas anuales y las tarifas de transacción extranjera.

Si usted es un Revolver, su única consideración debería ser pagar su deuda con la esperanza de algún día unirse a Deadbeats. No es una tarea fácil. De hecho, salir del hábito de la deuda renovable a menudo es tan difícil como romper una adicción a sustancias. Hay algunas características clave en las que los revólveres deben centrarse, pero la más importante es la tasa de interés. Encuentra la tarjeta con la tasa de porcentaje anual más baja para ayudarte a salir de la deuda. Muy a menudo, estas tarjetas ofrecerán muy pocas oportunidades de recompensas para compensar el hecho de que están proporcionando tasas de interés bajas a un riesgo de crédito: usted.

Características de la tarjeta de crédito para buscar

Estas son las características más importantes que debe considerar al elegir una tarjeta de crédito, cuya prioridad dependerá de dónde caiga en el espectro Deadbeat-Revolver.

1. Honorarios anuales

Si bien la mayoría de las personas asume de inmediato que las tarjetas de crédito sin tarifas anuales son la única manera de hacerlo, algunas de las mejores tarjetas de recompensas sí cobran una tarifa anual. Además, estas tarjetas de recompensas pueden ofrecer ventajas que valen mucho más que la tarifa en sí misma.

Por ejemplo, la tarjeta Delta SkyMiles Platinum tiene una tarifa anual de $ 150, pero uno de los beneficios que ofrece es un certificado de viaje acompañante gratuito. Si utiliza el certificado, seguramente obtendrá al menos $ 150 en valor, además de las otras recompensas proporcionadas por la tarjeta. Recuerde, mientras que las tarjetas de crédito sin una tarifa anual ofrecen un beneficio significativo, no debe descontar inmediatamente las tarjetas que cobran una tarifa anual.

2. Porcentaje de porcentaje anual (APR)

La APR, que es un factor importante para los revólveres, representa la tasa a la que su saldo está acumulando intereses. APR significa Tasa de Porcentaje Anual. Si tenía el mismo saldo durante todo el año, puede multiplicar su APR por su saldo, y ese es el monto de interés que pagaría.

Por supuesto, su saldo cambia diariamente y el interés de la tarjeta de crédito se calcula sobre la base de su saldo diario promedio. Si revisó su saldo al final de cada día, agregó cada saldo y dividió el total por el número de días en su ciclo de estado de cuenta, es decir, la cantidad de dinero a la que se aplicaría su tasa de interés. El interés acumulado por ese mes será aproximadamente 1/12 de lo que sería el interés anual en ese saldo.

Al comprar una tarjeta de crédito por APR, cuanto menor sea el número, menos intereses pagará. Pero comparar las tasas de interés en realidad es cada vez más difícil. La mayoría de los bancos ahora ofrecen diferentes tasas de interés en función del puntaje de crédito del solicitante. Como resultado, a menos que tenga un crédito muy bueno, puede ser mejor solicitar únicamente las tarjetas que ofrecen una tarifa fija única.

3. Bonos de registro

Otro comodín en el juego de recompensas es la bonificación de registro. Como Deadbeat, puede darse una vuelta para obtener un gran bono de registro, ya que no necesita preocuparse por tasas de interés más altas. Pero los revólveres deberían reconocer estos bonos como un truco para atraerlos a usar una tarjeta con una tasa de interés más alta.

Últimamente, los bonos de inscripción han alcanzado alturas estratosféricas nunca antes vistas. La tarjeta Visa Signature de British Airways tenía una promoción en la que podía ganar 100, 000 millas, y hay varias otras tarjetas que aún ofrecen entre 50, 000 y 75, 000 millas de bonificación para los nuevos solicitantes.

Del mismo modo, Capital One tuvo su promoción "Coincidir con mis millas" en la que otorgaron 100, 000 millas que podrían canjearse rápidamente por un crédito de declaración de $ 1, 000. Como no puede (y no debería) solicitar cada carta que ve, los usuarios de la tarjeta de recompensas más experimentados esperan las mejores ofertas antes de presentar su solicitud. Obtener un gran bono de registro puede representar la forma más fácil de ganar puntos y millas, especialmente para los que gastan poco.

4. Equilibrar las tarifas de transferencia

Transferir un saldo existente de una tarjeta de crédito a otra es un método utilizado por los bancos para obtener un negocio de Revolver. El incentivo es que puede transferir su saldo a su nueva tarjeta y disfrutar de tasas de interés más bajas de las que tenía en su tarjeta anterior (a veces esta tasa es del 0% para un período introductorio).

Algunos Revólveres incluso usan este método para extender bajas APR introductorias de una tarjeta a otra. El principal inconveniente, sin embargo, es una tarifa única de transferencia de saldo equivalente a un porcentaje establecido del saldo que está transfiriendo, generalmente entre 3% y 5%. Por lo tanto, la nueva tasa debe ser lo suficientemente baja como para compensar la tarifa de transferencia de saldo.

Por ejemplo, imagine que tiene un saldo de $ 10, 000 en una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 15%. Si nunca volvió a usar la tarjeta para nuevas compras, incurriría en intereses de $ 1, 500 si no pagaba el saldo a lo largo del año. Por otro lado, considere la opción de transferir su saldo a una oferta de tarjeta de crédito de transferencia de saldo de APR del 0% durante 12 meses. Luego puede pagar el saldo antes de que caduque el período introductorio. No pagaría intereses, pero pagaría entre $ 300 y $ 500 en tarifas de transferencia de saldo. Tal transferencia de saldo le ahorraría dinero en este escenario.

Por otro lado, si su tasa de interés era del 5% y podría cancelar su saldo en seis meses, pagaría solo $ 250 en intereses. En ese caso, la tarifa de transferencia le costaría más que mantener el saldo en la tarjeta original.

5. Comisiones de transacciones extranjeras

Estas tarifas son generadas por la mayoría de las tarjetas de crédito cuando realiza una compra que se procesa fuera de los Estados Unidos. Afortunadamente, hay una lista creciente de tarjetas de crédito sin tarifas de transacción extranjera. Si viaja regularmente fuera del país, asegúrese de utilizar una de estas tarjetas en sus viajes.

6. Recompensas: Cash Back vs. Puntos de fidelidad

Prácticamente todas las tarjetas de crédito de recompensas ofrecen devolución de efectivo o puntos de lealtad o millas. El reembolso tiene la ventaja de ser el más versátil, más líquido y más fácil de cuantificar. Las mejores tarjetas de crédito con devolución de efectivo tienen una tasa de retorno de las recompensas del 2%, y algunas incluso ofrecen una mayor rentabilidad durante un período introductorio predeterminado o para ciertas categorías de gastos.

Por otro lado, los puntos de fidelidad se acumulan a una tasa establecida por cada dólar que gastas. Estos puntos se pueden canjear por servicios o productos específicos, como boletos de avión, estadías en hoteles, productos electrónicos o tarjetas de regalo. En última instancia, deberá decidir si las recompensas ofrecidas por los programas de lealtad son más valiosas para usted que una tarjeta de devolución de efectivo.

A menudo, esta decisión se reducirá a qué tan relevante es el programa de recompensas para su estilo de vida diario. Por ejemplo, si usted es un viajero frecuente, es probable que las recompensas ofrecidas por una tarjeta de crédito o una tarjeta de crédito hotelera superior (es decir, las mejores tarjetas de crédito de recompensas de viaje) excedan las de una tarjeta de devolución de efectivo.

Tenga en cuenta que las recompensas son más valiosas para Deadbeats ya que estas tarjetas a menudo van acompañadas de tasas de interés más altas que podrían paralizar aún más la situación de deuda de un Revolver.

7. Tasa introductoria

Una herramienta que un Revolver puede usar para salir de las deudas es una APR inicial baja. Muchas tarjetas ahora ofrecen una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% o una tasa introductoria reducida en nuevas compras y transferencias de saldo por un período de tiempo determinado. Por ejemplo, la tarjeta PenFed Promise ofrece una APR introductoria reducida del 7, 49% en transferencias de saldo durante 36 meses, mientras que la Tarjeta Citi Diamond Preferred ofrece una tasa de porcentaje anual inicial de 0% en compras y transferencias de saldo durante 18 meses. Cuando busque una tarjeta con una tasa introductoria baja, tenga un plan para salir de la deuda antes de que caduque su tasa introductoria.

8. Aceptación

No todas las tarjetas son aceptadas en todos los comercios. Visa y MasterCard tienen la más amplia aceptación en los Estados Unidos, con American Express y Discover no muy atrás. En el extranjero, Visa es más ampliamente aceptada que MasterCard o American Express. Discover está notablemente ausente en muchos países. Si planea viajar, aquí hay algunas cosas que debe considerar al usar tarjetas de crédito en el extranjero.

9. Tarjetas de crédito aseguradas

Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de producto que generalmente se ofrece a personas con poco historial de crédito o un bajo puntaje de crédito. Estas tarjetas requieren que primero haga un depósito, que luego se convierte en su límite de crédito efectivo.

Puede pensar en ellos como un híbrido de tarjetas de crédito y débito. Como una tarjeta de débito, no puede retirar más de lo que tiene actualmente en la cuenta. Al mismo tiempo, aún incluyen todas las protecciones de compra que las leyes federales exigen para las tarjetas de crédito.

Por ejemplo, puede ser posible ingresar a un hotel o alquilar un automóvil con una tarjeta de débito, pero puede ser muy difícil. Una tarjeta de crédito asegurada es tratada por un comerciante al igual que cualquier otra tarjeta. Esta puede ser una gran herramienta para las personas que desean la conveniencia y las protecciones que ofrece una tarjeta de crédito sin la posibilidad de endeudarse. Al igual que con las tarjetas sub-prime, tenga mucho cuidado para evitar las que están llenas de tarifas.

10. Pobre crédito

Tenga cuidado con las tarjetas comercializadas a prestatarios de alto riesgo que están llenas de multas y tarifas. Si se encuentra en esta situación, simplemente resista la tentación de obtener una tarjeta de crédito. Tal tarjeta probablemente te forzará a profundizar en un agujero financiero.

11. Tarjetas de negocios vs. personales

Solía ​​haber casi ninguna diferencia entre una tarjeta de visita y una tarjeta personal. Como la CARD Act de 2009 solo afectó a las tarjetas personales, sin embargo, las tarjetas de crédito comerciales ahora tienen menos protecciones para el consumidor. Si usa una tarjeta de negocios, debe conocer esta deficiencia.

Si simplemente desea separar sus transacciones comerciales de las personales, no hay ninguna razón por la cual no pueda usar una tarjeta personal para cumplir ese propósito.

12. Otras ventajas

Una tendencia candente en la industria de las tarjetas de crédito es ofrecer ventajas menos tangibles.

La tarjeta Presidential Plus de Continental Airlines es una de las principales tarjetas de recompensas para viajes porque ofrece casi todas las cortesías otorgadas a sus pasajeros más frecuentes, desde el acceso al salón hasta el check-in y la seguridad prioritarios.

Del mismo modo, la tarjeta de crédito Delta Reserve le otorgará prioridad de actualización sobre los volantes igualmente calificados que no tengan esta tarjeta. Incluso la tarjeta de crédito Rapid Rewards de Southwest Airlines se ve reforzada por la posibilidad de ganar estatus en su sistema y ser elegible para boletos de premios internacionales en otras aerolíneas. Considere si tales ventajas le agregan un valor considerable.

13. Capacidades en línea

Menos personas confían en estados de cuenta en papel ya que casi todos tienen ahora una cuenta bancaria habilitada para Internet. Independientemente de la tarjeta que elija, debe tener la capacidad de administrar su cuenta en línea. Verá la misma interfaz para todas las tarjetas emitidas por el mismo banco, independientemente de si están afiliadas o no a otra marca.

Elegir una tarjeta ofrecida por un banco donde tenga una relación existente puede ser una buena idea. Este acuerdo le permite realizar transferencias automáticas desde sus cuentas corrientes o de ahorros a su tarjeta de crédito. También lo libera de la molestia de tener que aprender el sitio web de un nuevo banco.

14. Blueprint

Varias tarjetas de crédito como Chase Freedom, Chase Sapphire y Chase Slate incluyen el programa de pago Blueprint. Este programa sofisticado puede ahorrarle importantes cantidades de dinero al permitirle pagar algunos saldos en su totalidad, mientras que solo paga intereses en compras seleccionadas. Este innovador programa también viene con poderosas herramientas de administración de dinero en línea y es perfecto para las personas que intentan poner sus finanzas en orden.

Palabra final

Como puede ver, elegir la tarjeta correcta puede ser abrumador. Pero puede simplificar el proceso considerando sus preferencias y hábitos.

En resumen, la mejor tarjeta de crédito para usted dependerá de si tiene un saldo o no. Para aquellos que sí tienen un saldo, encontrar la tarjeta con la tasa de interés más baja siempre será la prioridad más alta. Tenga en cuenta que mantener o mejorar su puntaje crediticio facilitará este proceso, lo que significa, al menos, pagar el saldo mínimo a tiempo todos los meses y mantener los saldos de las cuentas por debajo de su límite de crédito.

Para los titulares de tarjetas que pueden pagar su saldo a tiempo y en su totalidad, hay un mundo de recompensas para elegir. Comprenda todos los factores que diferencian una tarjeta de otra, y solo entonces podrá encontrar la tarjeta con la combinación correcta de características que mejor se adapte a sus necesidades.

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