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Cómo prepararse y planificar para la jubilación


Ya sea que su jubilación se acerca o se acerca décadas, es probable que no dedique mucho tiempo a reflexionar sobre lo que sucederá cuando deje de trabajar. Desafortunadamente, muchas personas no pueden jubilarse cuando les gustaría debido a su situación financiera.

Con una planificación cuidadosa, puede evitar esta situación. La planificación anticipada para la jubilación le permite decidir cuándo y cómo se jubilará y si continuará trabajando. Incluso si no ha comenzado a planificar, aún puede comenzar a prepararse en cualquier momento, independientemente de si planea jubilarse en los próximos años o en las próximas décadas. ¡Es importante darse la mejor oportunidad para un futuro feliz y seguro!

Qué hacer si está cerca de la jubilación

Incluso si se acerca a la edad de jubilación, todavía tiene tiempo para planificar su futuro.

Negocie sus beneficios de jubilación y su seguro de salud

Si su empleador le brindará seguro médico y otros beneficios durante la jubilación, no tiene que conformarse con lo que ofrecen. Dependiendo de las políticas de su empleador, en realidad puede negociar el monto que pagará por el seguro de salud, lo que cubre y si puede mantener su plan dental o de visión.

Pídale a su representante de Recursos Humanos que revise todas las opciones disponibles para usted durante la jubilación. Además, averigüe si puede estructurar su pensión de manera diferente. Esto puede significar tomar una suma global en lugar de un pago anual o mensual. Tenga en cuenta que si toma una opción de suma global, puede perder otros beneficios de jubilación, como la atención médica proporcionada por la compañía. Evalúe sus opciones con cuidado, porque sus decisiones tendrán repercusiones de largo alcance.

No comience a cobrar los beneficios de la seguridad social hasta que sea absolutamente necesario

Muchas personas reflexionan sobre cuándo es el momento adecuado para comenzar a cobrar los beneficios de la seguridad social. Puede comenzar a recibir beneficios a partir de los 62 años; sin embargo, puede tener más sentido demorar estos beneficios hasta que cumpla la plena edad de jubilación, entre los 66 y los 67 años, según el año en que haya nacido.

Si puede postergar la recepción de beneficios de la seguridad social hasta que cumpla 70 años, recibirá un cheque mensual más grande. Si ya ha comenzado a recibir cheques pero desea haber esperado, puede devolver lo que ha recibido y comenzar a recibir beneficios en una fecha posterior.

Póngase en contacto con la oficina local de la Administración del Seguro Social para obtener detalles e instrucciones. Incluso si demora la obtención de los beneficios de la seguridad social, asegúrese de comunicarse con la Seguridad Social para inscribirse en los beneficios de Medicare dentro de los tres meses posteriores a su 65º cumpleaños. De lo contrario, los beneficios de Medicare se retrasarán y pueden ser más costosos.

Ahorre fondos IRA para más tarde o conviértalo en un Roth

Debe esperar hasta que haya cumplido los 59 años y medio para acceder a cuentas IRA tradicionales o para acceder al plan 401k de su empresa sin incurrir en fuertes penalizaciones, con algunas excepciones. Incluso cuando puede retirar dinero sin pagar multas, considere dejar dinero en cuentas de inversión por periodos más largos para que el dinero siga creciendo.

El IRS requiere que las personas comiencen a hacer las distribuciones mínimas requeridas de los planes 401k y de las IRA tradicionales (no de las IRA Roth) una vez que cumplan los 70 1/2. Tenga en cuenta que si desarrolla un buen saldo, sus retiros podrían colocarlo en una categoría impositiva más alta.

Para mitigar esto, especialmente si planea permitir que sus fondos crezcan durante la jubilación, considere convertir la totalidad o parte de su cuenta IRA o 401k en una cuenta Roth IRA. De esta forma, los fondos pueden crecer libres de impuestos después de la conversión y no es necesario que los retire al cumplir 70 años.

Por supuesto, tiene que pagar impuestos sobre la conversión IRA Roth, pero nunca tendrá que pagar impuestos sobre el crecimiento de la cuenta, ni cuando retire sus cuentas. Además, como no tiene que hacer retiros gravables de un Roth, puede pasar fácilmente estos fondos como herencia si lo desea.

Sea realista acerca de los trabajos o pasatiempos que desea perseguir

Los planificadores financieros a menudo dicen que gastará menos dinero en la jubilación que cuando trabajaba. Sin embargo, asumir un pasatiempo costoso o regresar a la escuela puede hacer que sus facturas mensuales se disparen. Antes de derrochar en nuevas experiencias, pruebe las aguas con cuidado para asegurarse de que realmente puede permitirse gastar el dinero y el tiempo.

Por ejemplo, si siempre ha deseado comprar un velero, inscríbase en las lecciones antes de comprar un bote para asegurarse de que puede mantenerse al día con los desafíos físicos de la navegación. Considera que en 10 años a partir de ahora, es posible que no te sientas tan juguetón al timón. Puede que tenga más sentido alquilar un bote cuando quiera navegar, en lugar de comprar uno. O, tal vez, decida comprar un velero pequeño y usado para ver la frecuencia con que lo usa antes de realizar una costosa inversión en su nuevo hobby.

Establezca un equilibrio entre "aprovechar el día" y planificar el futuro. Su jubilación le permite disfrutar los frutos de su trabajo, pero no quiere endeudarse.

Qué hacer si es una década o dos desde la jubilación

Si no planea jubilarse durante una década o más, tiene el tiempo y la flexibilidad para aprovechar al máximo sus ahorros existentes y maximizar sus aportes de jubilación. Sin embargo, se encuentra en una coyuntura crítica en la que puede beneficiarse al incorporar creatividad y sentido común en su planificación de jubilación, además de invertir más dinero.

Reducir el tamaño de su hogar

Después de que los niños hayan volado en la cooperativa y ya no tenga uso de dormitorios adicionales, es posible que todavía viva en una casa demasiado grande para sus necesidades. Si bien puede encontrar consuelo en mantener el hogar que conoce desde hace años, esta elección puede afectar gravemente sus finanzas y su salud.

Considere mudarse de su gran casa familiar a una casa más pequeña y asequible. Al reducir el tamaño de su hogar, puede liberar una gran cantidad de dinero para ahorrar para la jubilación. Además, a medida que envejece, su hogar familiar más grande puede necesitar ser adaptado para alguien con movilidad limitada. Esto requiere tiempo y dinero, y puede hacer que sea más difícil vender la casa. De todos modos, si tiene que renovar su casa para que sea más fácil navegar, es probable que no recupere esta inversión cuando finalmente venda.

Busque una casa más pequeña que requiera menos mantenimiento y que sea fácil de navegar. Esto puede incluir comprar una casa de un solo nivel o una casa con mostradores y enchufes de fácil acceso. La reubicación no es más fácil con la edad. En todo caso, se vuelve más difícil.

Reduzca sus gastos mensuales

Reducir el tamaño a una casa más pequeña y menos costosa también lo ayuda a prepararse para la jubilación al reducir sus gastos mensuales. Si puede usar el valor acumulado en su casa más grande para un pago inicial significativo en un nuevo hogar, puede reducir en gran medida sus pagos mensuales de la hipoteca.

Si se muda a un hogar más pequeño, también puede ahorrar dinero en facturas de servicios públicos, primas de seguros, impuestos a la propiedad y costos de mantenimiento. Si paga $ 2, 000 por mes por su hipoteca, impuestos a la propiedad y seguro en una casa de cuatro habitaciones, y paga $ 500 adicionales por facturas de servicios públicos y mantenimiento, imagínese cuánto ahorraría mudándose a un condominio de dos habitaciones o adosado . ¡Ahora imagina lo que podrías hacer con todo el dinero que ahorrarías!

Refinanciar su hipoteca

Incluso si decide quedarse en su hogar actual, puede obtener una hipoteca más pequeña por refinanciamiento. Muchos propietarios que han tenido la misma hipoteca por años se sorprenden de cuán bajos se vuelven sus pagos una vez que refinancian. De hecho, si ha realizado pagos de la hipoteca durante muchos años, restablecer el "reloj" a un plazo de 30 años definitivamente reducirá sus pagos mensuales.

Si decide refinanciar su hipoteca, haga su tarea y compare precios. Compare las tasas para conocer más acerca de los costos de cierre razonables, los puntos y las tasas de interés. Elija un corredor de hipotecas sobre el que se sienta bien y lea cuidadosamente la letra pequeña de cualquier contrato.

Por ejemplo, asegúrese de no terminar con una multa por prepago de la hipoteca si no la quiere. Además, determine cuánto tiempo le tomará llegar al punto de equilibrio al comparar cuánto ahorrará con un refinanciamiento y cuánto cuesta realmente el refinanciamiento.

Reduzca la deuda, evite nuevas deudas y no utilice su capital acumulado

Pagar la deuda que tiene ahora puede darle más dinero por su dinero que simplemente guardar dinero extra en su cuenta IRA. La tasa de rendimiento que recibirá de su dinero en una IRA también es el interés que no pagará por su deuda. Si en cambio se enfoca en pagar su deuda, esa es otra factura mensual de la que no tendrá que preocuparse después de jubilarse.

Trate de evitar contraer nuevas deudas en este punto de su carrera, ya que su capacidad para pagar la deuda puede disminuir cuando deje su trabajo a tiempo completo. Del mismo modo, evite aprovechar el capital de su casa a menos que sea absolutamente necesario. Abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede parecer una medida prudente, pero cuando vence en 5 o 10 años, es posible que no pueda pagar esos pagos.

Además, si finalmente decide obtener una hipoteca inversa y no tiene muchas deudas en su hogar, la cantidad de capital que puede utilizar es mucho mayor, lo que le genera un mayor pago del banco.

Comience a mover su 401k e IRA hacia inversiones más estables

Demasiadas personas descubren de la manera difícil que el mercado bursátil no produce rentabilidades anuales cómodas y predecibles. Cuando llegue al punto medio de su vida laboral, comience a transferir parte de su dinero de inversiones más arriesgadas y hacia oportunidades de inversión más seguras.

La cantidad de dinero que mueve durante este tiempo depende de cuánto dinero ha ahorrado, a qué velocidad desea que crezcan sus inversiones y su tolerancia al riesgo de inversión. Aunque puede sentir que va a perder dinero al mover algunos de sus ahorros en bonos o rentas vitalicias de grado de inversión, esto proporcionará una red de seguridad si el mercado accionario se precipita repentinamente, como suele ocurrir.

Además de mover dinero en bonos o rentas vitalicias, también puede comprar acciones en fondos mutuos de ciclo de vida, que redistribuyen automáticamente el riesgo de cartera según su edad, o puede elegir valores individuales que reducen el riesgo de la cartera. Sin embargo, si decide asignar sus ahorros, revise su cartera regularmente para asegurarse de que refleje sus metas financieras y planes de jubilación.

Entrena a una edad más joven para una nueva carrera

Si está interesado en trabajar después de la jubilación y planea embarcarse en una nueva carrera, capacítelo más pronto que tarde para determinar si es adecuado para usted. La capacitación anterior también lo prepara mejor para encontrar un trabajo en ese campo cuando se jubile de su puesto actual.

Por ejemplo, muchas personas mayores buscan nuevas carreras en enfermería o medicina, y las escuelas de enfermería ofrecen convenientemente clases nocturnas y de fin de semana para estudiantes que tienen un trabajo de tiempo completo. Esto puede funcionar especialmente bien si puede trabajar a tiempo parcial en ese campo mientras todavía trabaja a tiempo completo. Si recibe capacitación ahora, puede competir con quienes tienen más experiencia en el campo una vez que se jubile.

Qué hacer si tiene varias décadas de jubilación

Si todavía tiene décadas hasta la jubilación, puede asegurarse de que sea cómodo, ya que el tiempo es el factor más importante a la hora de prepararse para su futuro financiero. Aunque comenzar ahora puede no parecer muy importante cuando la jubilación está a muchos años de distancia, puede tener un gran impacto en el tamaño de su nido de huevos. Además, puede ayudarle si desea disfrutar de una jubilación anticipada.

Comience a ahorrar más para la jubilación ahora

Muchas personas no comienzan a pensar en la jubilación hasta los 40 o 50 años. Para entonces, han dejado pasar la oportunidad de permitir que sus ahorros crezcan con el tiempo. Puede que no gane mucho dinero durante sus primeros años de trabajo, y tratar de ahorrar dinero para la jubilación puede ser un desafío.

Sin embargo, cuando comienza a ahorrar al principio de su carrera, no tiene que ahorrar tanto para alcanzar su objetivo de jubilación. Dejando de lado incluso el 3% de su sueldo en un 401k o en un IRA se acumula con el tiempo. Cuando incluye la planificación de la jubilación en su presupuesto a una edad más temprana, también desarrolla buenos hábitos desde el principio en lugar de tratar de aprenderlos más tarde en la vida.

Proyecto Cuánto necesitas ahorrar

Existen múltiples calculadoras en línea que explican cuánto debe ahorrar para la jubilación. Estos pueden proporcionarle un objetivo de ahorro aproximado, y pueden ser especialmente útiles si no disfruta especialmente trabajando con números. Sin embargo, para determinar verdaderamente los objetivos lógicos de ahorros personales para la jubilación, debe considerar sus gastos actuales, cómo espera que cambien durante la jubilación, su retorno de las inversiones de jubilación y cuánto tiempo espera vivir.

Por ejemplo, suponga que sus gastos anuales actuales, incluidos su hipoteca, facturas de servicios públicos, facturas médicas, comestibles, gasolina, ropa, viajes, entretenimiento y primas de seguro suman un máximo de $ 40, 000. Además, suponga que planea reducir el tamaño antes de jubilarse y, en dólares de hoy, espera que sus gastos de jubilación se reduzcan a $ 35, 000 anuales.

A continuación, considere cuánto valdrán esos $ 35, 000 cuando se jubile en función de la inflación. Aunque la inflación ha variado ampliamente a lo largo de los años, su promedio en la última década ha sido cercano al 3% anual.

En este ejemplo, si planea jubilarse en 20 años, deberá recibir $ 63, 214 anuales, ajustados por inflación cuando se jubile. Además, si espera vivir durante 30 años una vez que se jubila y también espera obtener un 5% neto de sus inversiones después de ajustar por inflación, necesitará un nido de ahorros justo por debajo de $ 1 millón para proporcionar ese ingreso.

Una vez que haya determinado un objetivo de ahorro, debe asegurarse de que sus contribuciones de jubilación y el crecimiento de su cartera de inversiones lo ayuden a lograr su objetivo. Por ejemplo, si acaba de comenzar a ahorrar y tiene 20 años hasta la jubilación, puede maximizar un Roth IRA y un 401k cada año hasta que se jubile para alcanzar su meta. Esto significa que contribuiría $ 21, 500 a su jubilación anualmente. Sin embargo, tendría que ganar al menos 7.9% de esos fondos anualmente hasta cerca de la marca de $ 1 millón.

Para cumplir con este objetivo, debe asignar su cartera para centrarse principalmente en inversiones de crecimiento que razonablemente puedan ofrecer un rendimiento anual de 7.9%. Las inversiones de crecimiento pueden incluir un fondo mutuo o múltiples fondos mutuos. Puede consultar el historial de rendimiento para ver qué ha hecho el fondo en el pasado y también obtener una idea sólida de los retornos proyectados que puede esperar recibir. Sin embargo, no hace falta decir que el rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros.

Incluso con una planificación cuidadosa, el objetivo de ahorro que calcula no garantiza una jubilación cómoda. Estos cálculos complejos requieren habilidades matemáticas avanzadas y se ven afectados por múltiples variables cambiantes, como el rendimiento de sus inversiones y la inflación. De hecho, muchos de estos cálculos no tienen en cuenta los impuestos. Use cualquier número de objetivo de ahorro solo como punto de referencia, y revise sus metas de ahorro, y las formas de reducir los gastos, de manera regular.

Si desea personalizar su cálculo de jubilación, considere buscar un asesor financiero que tenga las herramientas para proyectar un objetivo de ahorro y pueda ofrecerle varios métodos para alcanzar ese objetivo.

Plan pesimista

Cuando utiliza una calculadora de jubilación para proyectar cuánto necesita ahorrar, es posible que deba elegir la edad a la que planea jubilarse y estimar qué tan rápido crecerá su dinero. No puede controlar ninguno de estos factores determinantes, por lo que solo examinar el mejor escenario posible prácticamente garantiza que no alcanzará sus objetivos de ahorro.

No asuma que puede trabajar todo el tiempo que desee, y no suponga que va a pasar todos sus años de trabajo realmente funcionando. Puede experimentar periodos de tiempo en los que no puede contribuir mucho a sus ahorros de jubilación: la pérdida de trabajo, las lesiones y la fluctuación del mercado de valores pueden tener un impacto negativo en sus ahorros. Esto no significa que deba asumir lo peor si no puede cumplir con sus metas de ahorro, pero no debe suponer que las enormes ganancias en el mercado bursátil y los años adicionales de trabajar a un buen salario alto darán resultado.

Ahorre para su propia jubilación antes de la universidad de sus hijos

La mayoría de los padres se preocupan mucho más por los costos de enviar a sus hijos a la universidad que los costos de financiar su propia jubilación. Parece que la idea de priorizarte a ti mismo sobre tus hijos es prácticamente un anatema para la mayoría de los padres.

Pero consideremos los hechos: su hijo puede estudiar mucho y obtener becas universitarias, elegir una escuela estatal bien considerada o tomar dos años de colegio comunitario para reducir los costos. Además, hay muchos programas de préstamos estudiantiles diferentes con tasas de interés bajas y planes de pago flexibles, y con frecuencia puede deducir el interés que paga por los préstamos de sus impuestos. Sus hijos también pueden explorar formas de pagar y pagar la universidad sin deuda de préstamos estudiantiles. Ahora que ha considerado esto, enumere todos los programas de becas que pagarán su jubilación.

Sus hijos seguramente apreciarán si usted ahorra algo de dinero para su educación universitaria y los ayuda con los costos. Pero lo que podrían apreciar aún más es no tener que prestarle dinero durante su jubilación o apoyarlo de otro modo.

Ir a una escuela menos costosa o solicitar préstamos de ninguna manera condenará a sus hijos al fracaso. Sin embargo, si no puede ahorrar suficiente dinero para su propia jubilación, sin duda hará su vida mucho más difícil. Un niño que tiene la edad suficiente para ir a la universidad tiene la edad suficiente para comprender los costos de la universidad, y puede sopesar si una escuela más cara vale el dinero, tanto su dinero como sus préstamos.

Si puede ahorrar suficiente dinero para cumplir con sus objetivos de ahorro para la jubilación razonablemente pesimistas y crear un fondo para la universidad, entonces hágalo de todos modos. Pero no te olvides de pasar décadas luchando cuando seas mayor para ahorrarle préstamos estudiantiles o una escuela pública.

Palabra final

Al igual que con muchas otras cosas en la vida, cuanto antes comiences, mejor estarás. Pero incluso si ya está cerca de la jubilación, conocer sus opciones y tomar decisiones informadas basadas en sus finanzas y objetivos personales dará sus frutos a largo plazo. Reducir el tamaño, redistribuir su 401k, calcular una meta de ahorro para la jubilación y refinanciar una hipoteca puede no ser divertido, pero se lo agradecerá más tarde por tomarse el tiempo para prepararse ahora.

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