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Seguro de vida para miembros militares - Gratificación por muerte y SGLI


Antes de que un militar ingrese en una misión, obtiene una orden de operaciones que deletrea la sucesión del comando, además de instrucciones y recursos en caso de que la misión no funcione.

Esencialmente, esto es lo que hace el seguro de vida para su familia. El seguro de vida proporciona dinero de emergencia para ver a su familia en caso de que el patrocinador del plan, la persona que recibe ese cheque militar regular, pase a otro lado. ¿Cuáles son sus recursos y opciones financieras cuando un miembro de la familia muere y cómo puede protegerse mejor a usted y su familia? Si algo te sucede, ¿van a estar bien tu cónyuge, tus hijos o tus padres? ¿De dónde saldrá el dinero para llevarlos a cabo?

Propina de muerte

La propina de muerte es la primera línea de defensa para familias militares que pierden un miembro del servicio. Esto es efectivamente un seguro gratuito, enteramente pagado por el gobierno. Si un miembro del servicio muere en el cumplimiento del deber, el gobierno federal paga una propina de muerte: una sola suma global de $ 100, 000 para el beneficiario designado o los beneficiarios o parientes más cercanos. No hay primas adeudadas por esto, y no tiene que registrarse para nada. Consigues esto solo por estar en el ejército. Pero necesita designar un beneficiario o grupo de beneficiarios. Si no lo hace, los militares le darán la propina, priorizada de la siguiente manera:

  1. Para el cónyuge sobreviviente de la persona
  2. A cualquier hijo sobreviviente de la persona y los descendientes de cualquier niño fallecido por representación
  3. A los padres sobrevivientes o sus herederos sobrevivientes, si los padres han fallecido
  4. Al albacea o administrador debidamente designado del patrimonio de la persona
  5. Otros parientes más próximos bajo las leyes del domicilio de la persona en el momento de la muerte de la persona

A pesar de esto, es importante designar un beneficiario propio. El orden de prioridad oficial mencionado anteriormente puede no coincidir con sus deseos o la necesidad real de fondos. Por ejemplo, si tiene un niño que vive con usted y no está formalmente adoptado y no está casado, podría terminar desheredando accidentalmente al niño. Y si el dinero va a su patrimonio, pasa por sucesión, lo que significa que el gobierno y todos sus acreedores reciben un bocado de la manzana antes que su pariente más cercano.

Al designar a un pariente más cercano como beneficiario antes de su herencia, usted permite que sus activos eviten la sucesión. Esto potencialmente aumenta drásticamente la cantidad de dinero que irá a su familia, en lugar de a los acreedores.

Por cierto, esta es también la razón por la que debe identificar a los beneficiarios por su nombre en todos sus seguros de vida, anualidades y cuentas de jubilación, para protegerlos de ser enrutados a través de una sucesión y devorados por los honorarios de los abogados y los acreedores.

Seguro de vida grupal de los militares (SGLI)

La segunda línea de defensa es Servicemen's Group Life Insurance, o SGLI. Casi todas las familias militares están familiarizadas con esto. En pocas palabras, puede comprar hasta $ 400, 000 de seguro de vida a término para el miembro del servicio a precios de oferta en el sótano. El gobierno subsidia las primas, por lo que las primas a plazo tienden a ser mucho más económicas que una cantidad equivalente de seguro sin suscripción, es decir, seguro, compra garantizada, o sin examen de salud, en el mercado de seguros privados.

¿Qué significa "seguro de término"? Simplemente esto: el seguro de vida está vigente durante un período de tiempo específico, es decir, el plazo. En este caso, el plazo es normalmente desde la fecha de procesamiento hasta la fecha de alta (a menos que fallezca primero o cancele la cobertura).

Lo que hay que recordar sobre SGLI es que cuanto más viejo se tiene, más de una oferta es. a maximum death benefit of $400, 000 at a premium of $23 per month – the same premium that a 20-year-old pays for SGLI. Si tiene 40 años, SGLI ofrece un beneficio máximo por fallecimiento de $ 400, 000 con una prima de $ 23 por mes, la misma prima que un joven de 20 años paga por SGLI. Para obtener una cantidad comparable de seguro de vida en el mercado privado, un hombre de 40 años podría tener que pagar casi el doble de esa cantidad, e incluso entonces puede que no califique. Además, si tiene problemas médicos, como presión arterial alta, o si desarrolla una enfermedad como cáncer en cualquier momento, es posible que se rechace la cobertura con un proveedor comercial. Para SGLI, se garantiza la emisión de una póliza, independientemente de su historial médico.

Jinete de seguro de lesiones traumáticas

Como beneficio adicional, SGLI también viene con un anexo adicional: cobertura de lesiones traumáticas. La prima es de $ 1 por mes para los miembros en servicio activo y los miembros del componente de reserva con cobertura de tiempo completo, y $ 1 por año para los miembros del componente de reserva con cobertura de medio tiempo. Si se incapacita, paga un beneficio variable, dependiendo de la lesión específica. La cobertura por lesiones traumáticas brinda beneficios tan altos como $ 100, 000 por pérdida de extremidades o visión.

Cobertura familiar

Debe considerar obtener cobertura para los miembros de la familia, especialmente un cónyuge, incluso si ese cónyuge no trabaja fuera del hogar. La razón es porque probablemente tendrá que contratar a alguien para que haga todo lo que su cónyuge hace por usted y sus hijos si él o ella muere, y eso va a costar dinero. En algunos casos, los miembros del servicio con niños pequeños tienen que abandonar el ejército debido a la muerte de un cónyuge, obteniendo un alta por dificultades, debido a la falta de un cuidador alternativo.

SGLI ofrece cobertura asequible de hasta $ 100, 000 para cónyuges y hasta $ 10, 000 por niño. Family SGLI proporciona la cobertura completa de $ 100, 000 con una prima de solo $ 5 por mes para cónyuges menores de 35 años y $ 6.50 por mes para cónyuges entre las edades de 35 y 39. La prima máxima de este plan es de $ 50 por mes para cónyuges mayores de 60 .

No necesita comprar cobertura adicional para asegurar a los niños. Los niños que son miembros de su hogar y están inscritos en DEERS (Sistema de Informes de Elegibilidad para la Inscripción de Defensa) reciben automáticamente $ 10, 000 en cobertura por niño, siempre que el miembro del servicio esté inscrito en SGLI.

Corregir un mito

Ocasionalmente, puede escuchar rumores de que SGLI no pagará un beneficio por fallecimiento si hace algo estúpido, como conducir bajo los efectos del alcohol o no usar el cinturón de seguridad. Ese no es el caso. SGLI paga un beneficio por muerte bajo todas esas circunstancias. Las circunstancias bajo las cuales el programa SGLI no pagará un reclamo son muy limitadas e incluyen suicidio dentro de los dos años de su emisión, muerte mientras comete un delito grave, o si miente sobre su salud en la solicitud y muere dentro de los primeros dos años (el el denominado "período de contestabilidad" en el seguro de vida) de la póliza.

¿Es suficiente SGLI?

Puede pensar que el monto máximo de SGLI de $ 400, 000 combinado con otros $ 100, 000 en propinas de muerte es mucho dinero. No es. De hecho, muchas viudas y viudas descubren que sorprende sorprendentemente rápido, especialmente si un cónyuge afligido se ausenta del trabajo para pasarlo con los hijos. Si está en servicio activo, los militares normalmente financian un traslado final a su hogar registrado, si usted o su sobreviviente así lo eligen, así que eso puede ayudar un poco.

Sin embargo, ese pozo de dinero tiene que reemplazar un cheque de pago completo. Además, tiene que respaldar casi todo un conjunto de beneficios, incluida la pensión de jubilación que no ganó, los años de sueldo base y los aumentos salariales básicos que no ganó, así como los años de subsidios de vivienda . Si vives en áreas caras como Hawái, San Francisco o San Diego, ese subsidio de vivienda suma bastante.

Determinación de un monto de cobertura

Una buena regla general para los miembros del servicio que tienen familias a las que apoyar es poseer un múltiplo de 10 a 20 veces su ingreso, incluyendo su Subsidio Básico por Vivienda, asignaciones como pago por mar, sueldo por vuelo, pago por salto, pago de dominio de idioma extranjero y otros pagos especiales, más el costo anual del seguro médico, si desea que su familia salga del sistema militar TRICARE. TRICARE es el sistema de seguro de salud militar y algunos miembros consideran que la calidad de la atención y la cobertura no son tan altas como algunas de las opciones de seguro comercial. Si eres joven, inclínate hacia 20 veces. Si se está acercando a la jubilación, su ingreso no tiene que reemplazar tantos años, y, con suerte, tiene algunos ahorros acumulados para suavizar el golpe.

Si $ 400, 000 no satisface sus necesidades, es posible que desee comprar cobertura adicional de un proveedor externo. Usualmente, USAA se comercializa como un proveedor de servicios para los militares, al igual que Navy Federal Credit Union. Pero también hay alternativas.

Debe tener en cuenta que es importante seleccionar una póliza de seguro de vida que no incluya una exclusión de "acto de guerra". Algunas políticas no dan resultado si mueres como resultado de un acto de guerra. Esto significa que es posible que no desee obtener la póliza de menor costo en el mercado. Cuando se trata de un seguro de vida, una póliza que realmente protege a su familia, financieramente, contra las cosas que probablemente le maten es mucho más importante que ahorrar un dólar o dos por mes al comprar una póliza que no le cubre si usted muere. en combate, o morir de heridas recibidas en combate. Siempre mire la letra pequeña de la póliza para ver lo que está específicamente excluido.

SGLI no es cobertura permanente

Si desea una póliza de seguro permanente, a diferencia de una póliza de seguro a término como SGLI, deberá acudir a una compañía de seguros externa y pedirle al agente que le muestre un seguro de vida completo, un seguro de vida universal o una póliza de seguro de vida variable. Estas políticas tienen primas más altas, al menos a corto plazo, pero tienen una ventaja clave a largo plazo: están diseñadas para pagar un beneficio por fallecimiento sin importar la edad que tengas cuando mueras.

Entonces, si no obtiene nada de una póliza a término si no muere durante el plazo (excepto por unas pocas pólizas de "devolución de prima" que tienen primas más altas), el dinero en una póliza de seguro permanente regresará a su familia, eventualmente, siempre que mantenga la política vigente. También aumentan el valor en efectivo, que puede ser una forma útil de ahorros con ventajas impositivas.

Sin embargo, la cobertura permanente no tiene sentido para todos. Funciona mejor para las familias que pueden ahorrar dinero extra de forma regular. Lo mejor es hablar con su agente de seguros, y al menos otro profesional con conocimiento sobre si necesita cobertura permanente y si tiene sentido en su caso.

Transición fuera de servicio

SGLI es un muy buen trato de seguro de vida para aquellos que todavía están sirviendo. Una vez que abandone el ejército, sin embargo, sus beneficios cesarán. El tío Sam sabe que no debes entregar tu necesidad de protección de seguro de vida junto con tu equipo al final de tu enganche. Usted y su familia aún necesitan la protección del seguro de vida.

Aquí es donde entra en juego Veterans Group Life Insurance. Es prácticamente lo mismo que SGLI, menos la cobertura de lesiones traumáticas, y debido a que pierde el subsidio gubernamental de las primas, sus precios mensuales aumentan.

Lo que finalmente le queda es una política de plazo de cinco años estándar pero costosa. La emisión está garantizada, a menos que la rechace cuando abandone el servicio. Puede extender la cobertura, pero la prima aumenta cada cinco años. Finalmente, las primas se vuelven tan onerosas que casi todos abandonan la política antes de morir.

Además, las primas de VGLI son altas porque todas las personas con problemas de salud dejan los avisos militares. Los veteranos más sanos tienen otras opciones y, por lo tanto, obtienen un seguro diferente. Este proceso de selección adversa deja a VGLI con un grupo de riesgo malo, lo que aumenta las primas para los que todavía están en el mercado, lo que provoca que los veteranos saludables se vayan y compren otra cobertura. Por lo tanto, se produce un círculo vicioso.

Si tiene problemas de salud que podrían hacer que las compañías de seguros lo "califiquen" (asignado a un grupo de riesgo más costoso), entonces VGLI podría ser el camino a seguir. Pero si tiene una salud razonablemente buena, busque alternativas.

Conversión a cobertura permanente

Una de las desventajas comunes del seguro de vida a término muy económico es la falta de opciones para convertirse en un seguro de vida permanente. Además, SGLI no ofrece una póliza de seguro de vida permanente. Sin embargo, los inscritos en SGLI tienen una trampa para el seguro permanente: los miembros del servicio que abandonan el servicio militar y sus cónyuges tienen una opción poco conocida para convertir su cobertura SGLI en una póliza de vida entera a tasas estándar, independientemente de su condición médica.

Una póliza de vida entera es una forma de seguro permanente, nunca caduca. Mientras siga pagando las primas según lo acordado, se mantendrá en vigencia para siempre y también acumulará valor en efectivo a lo largo del tiempo. (Actuarialmente, las pólizas de vida entera están diseñadas para que su valor en efectivo sea igual al beneficio por fallecimiento a los 121 años, y solo le envían un cheque y cancelan la póliza cuando usted cumple 121 si su póliza aún está en vigencia).

Tiene 120 días después de abandonar el servicio para ejercer esta opción. Sin embargo, si tiene problemas graves de salud que probablemente resulten en su muerte en un número limitado de años, es mejor que se quede con VGLI, en lugar de convertirlo en una póliza permanente. Sin embargo, esta puede ser una apuesta difícil porque la tecnología médica mejora cada año. Muchas personas viven muchos años, incluso con problemas de salud graves.

Si vives mucho tiempo, estarás mejor con una política permanente. Si muere en los primeros 5 a 15 años, es mejor que se quede con VGLI, incluso si tiene que renovarlo una o dos veces. Mientras más tiempo permanezcas con vida, más sentido tiene tener una política permanente. Es un llamado a juicio, y altamente dependiente de su situación individual al momento de abandonar el servicio.

Además, si se encuentra en excelente estado de salud, es mejor comprar cualquier vida u otro seguro de vida permanente que necesite en el mercado abierto, si puede calificar para las tarifas preferidas o preferidas, o sus tarifas equivalentes con esa compañía, que son menos costosas que las tarifas estándar.

Palabra final

SGLI es un programa excelente, pero no es la única solución que necesitan la mayoría de las familias militares. Debe considerar el monto total de la cobertura, la cobertura para toda la familia, el precio y la probabilidad de que su seguro entre en vigencia cuando fallezca el asegurado. El término barato puede vencer antes de que llegue ese momento, y habrá desperdiciado el valor de todas esas primas. Sin embargo, hágalo demasiado costoso y tendrá la tentación de cancelar la póliza.

La mejor política no es el permanente, y no es el término. No es barato y no es caro, al menos a largo plazo. Las mejores políticas para poseer son las que tienen más probabilidades de estar vigentes cuando muere el asegurado.

¿Alguna vez un amigo o un ser querido ha sufrido una muerte en la familia? ¿Cómo afectaron los seguros de vida vigentes, o la falta de ellos, a los familiares supervivientes?


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