¿Qué son los cheques de conveniencia de la tarjeta de crédito? Tarifas, tarifas, ventajas y desventajas

A las compañías de tarjetas de crédito les gusta bombardear a los consumidores con ofertas especiales, y si tiene un buen puntaje de crédito, es probable que reciba invitaciones de tarjeta de crédito preaprobadas de vez en cuando. Además, si ya tiene una tarjeta de crédito a su nombre, su emisor puede enviarle periódicamente cheques de conveniencia vinculados a su cuenta de tarjeta de crédito. Puede usar estos cheques para cualquier propósito, siempre que un minorista u otra empresa acepte este método de pago.

Las comprobaciones de comodidad se parecen a las comprobaciones regulares, y si no tiene efectivo, son bastante atractivas de usar. Sin embargo, antes de llenar uno apresuradamente, es crucial que aprenda cómo funcionan los controles de conveniencia y comprenda los numerosos riesgos.

Cómo funcionan los controles de conveniencia

Los controles de comodidad funcionan de la misma manera que un cheque regular. Pero a diferencia de un cheque regular que saca dinero de su cuenta de cheques, los cheques de conveniencia agregan dinero al saldo de su tarjeta de crédito. Si su tarjeta de crédito permite adelantos en efectivo, la compañía de su tarjeta de crédito puede enviarle periódicamente cinco o seis cheques por correo postal por vez. Estos cheques tienen fechas de vencimiento y puede usarlos dentro del tiempo asignado para emitir un cheque por cualquier monto hasta su crédito disponible.

Matrícula

Sin embargo, los controles de conveniencia no son gratuitos. Si no comprende las tarifas, puede pagar mucho más de lo necesario para algunas compras. Obviamente, tiene que devolver el dinero que gasta, pero si cree que pagará una tarifa comparable a la compra con tarjeta de crédito, está muy equivocado.

Cuando escribe un cheque de conveniencia, básicamente toma un adelanto en efectivo contra su tarjeta de crédito. Por lo tanto, la compra está sujeta a una tasa de interés de anticipo de efectivo, que generalmente es más alta que la tasa de compras con tarjeta de crédito. Por ejemplo, si solicita la tarjeta de crédito Capital One Cash Rewards, su tasa de interés en compras puede ser tan baja como 12.9%. Pero si toma un adelanto en efectivo, pagará el 24, 9% de interés. No hay un período de gracia y el interés se acumula inmediatamente en los adelantos de efectivo. Además, también hay una tarifa de adelanto en efectivo: alrededor del 4% del monto de la compra.

Ventajas de los controles de conveniencia

A pesar de los costos y tarifas más altos, algunas situaciones requieren controles de conveniencia. Pero si bien los controles de conveniencia pueden ser útiles, en la mayoría de los casos, solo deben usarse como último recurso:

1. Se puede usar para una transferencia de saldo . Las comprobaciones de comodidad tienen sentido financiero si consolida la deuda y transfiere su saldo de una tarjeta de crédito a otra. Por medio de una transferencia de saldo, generalmente puede adquirir una tasa de interés más barata. Afortunadamente, los cheques de conveniencia utilizados para una transferencia de saldo no están sujetos a la tasa de interés de anticipo de efectivo. Sin embargo, existe una tarifa de transferencia de saldos (a menudo del 3%), y muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen una tasa introductoria de 0% de interés para una cierta cantidad de meses. Posteriormente, debe pagar una tasa de interés comparable a la tasa de las compras con tarjeta de crédito.
2. Se puede usar si no se aceptan tarjetas de crédito . Si está haciendo negocios con un contratista o una persona que no acepta tarjetas de crédito, puede usar cheques de conveniencia para liquidar su saldo si no tiene efectivo. Por supuesto, esta es una forma costosa de saldar cualquier saldo. Si no tiene efectivo, pero lo hará pronto, intente negociar una extensión de pago. Pero si debe usar un cheque de conveniencia, evite las altas comisiones financieras pagando todo el saldo de la tarjeta de crédito tan pronto como sea posible. Cuando su tarjeta de crédito incluye saldos con tasas de interés diferentes, los acreedores aplican su pago mínimo al saldo con la tasa de interés más baja primero. Debido a que los adelantos en efectivo suelen tener tasas más altas, los pagos mínimos no se aplican a este saldo hasta que sus cargos regulares se paguen en su totalidad. Sin embargo, si paga más de lo mínimo, los acreedores aplican el dinero adicional al saldo con la tasa de interés más alta. En otras palabras, si solo paga el mínimo, le tomará mucho más tiempo pagar un adelanto en efectivo, y mientras tanto acumulará altos intereses a partir de la alta tasa de interés adelantada en efectivo.

Desventajas de los controles de conveniencia

Antes de completar una verificación de conveniencia, entienda que hay varias desventajas:

1. Tasa de interés alta . Si escribe un cheque de conveniencia para otra cosa que no sea una transferencia de saldo, pagará una tasa de interés mucho más alta que la tasa de interés en compras regulares, y sin período de gracia. Usted incurre en intereses el mismo día de su compra.
2. Altas tarifas . Ya sea que utilice un cheque de conveniencia para un adelanto en efectivo o una transferencia de saldo, se le cobrarán tarifas. Los honorarios son típicamente un porcentaje del monto del cheque, como el 4%, y muchos acreedores cobran una tarifa mínima o un porcentaje, el que sea mayor. Tenga en cuenta estas tarifas cuando escriba cheques de conveniencia, y pida prestado lo menos posible para reducir sus costos.
3. Disminuye su puntaje de crédito y crédito disponible . Debido a que los cheques de conveniencia están vinculados a su cuenta de tarjeta de crédito, escribir un cheque para compras disminuye su crédito disponible. Y si escribe un cheque que exceda su crédito disponible, pagará una tarifa por exceso de límite y una tarifa por cheque de devolución. Lo ideal es que los saldos de su tarjeta de crédito no excedan el 30% de su límite de crédito. Si sus adelantos en efectivo consumen la mayor parte de su crédito disponible, esto también puede reducir su puntaje de crédito.
4. Ofrece menos protección en las compras . Si compra un producto defectuoso con su tarjeta de crédito, el emisor puede proporcionarle un reembolso. La Ley de Crédito de Facturación Justa ofrece a los consumidores una medida de protección para las compras. Desafortunadamente, esta protección no se extiende a compras realizadas con cheques de conveniencia. Si recibe un producto defectuoso y realizó la compra con un cheque de conveniencia, deberá ponerse en contacto con el vendedor para negociar un reembolso.
5. Aumenta el riesgo de robo de identidad . Perder los controles de conveniencia o dejarlos a la vista de los demás aumenta el riesgo de robo de identidad. Para evitar esto, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y solicite la exclusión de los cheques de conveniencia. No deje el correo en su buzón por períodos prolongados, y si recibe cheques de conveniencia por correo, elimine los que no usa.

Palabra final

Si se usa de manera responsable y cuidadosa, las comprobaciones de conveniencia no son del todo malas. Sin embargo, antes de emitir un cheque, comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito para verificar su tasa de interés y tasa de adelanto de efectivo. Luego, desarrolle una estrategia para pagar el saldo rápidamente. Pero recuerde, use los cheques de conveniencia como último recurso y solo después de que haya explorado otras opciones, como un préstamo de interés cero de familiares o amigos, o un adelanto en efectivo de su empleador.

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